宋怡婷

為什麼不敢在同一家銀行存款50萬以上？是怕存款拿不回來還是什麼？

去銀行存款首先要考慮的就是存款的安全性，只有保證本金安全再談利息才有意義，否則本金沒了一切都白談。不過根據我國存款保險條例的規定，目前銀行只保護50萬之內的存款本息，超過50萬是不受到存款保險條例的保護的，這意味著在同一家銀行存款超過50萬就有可能出現一定的風險，因此很多人都不敢在同一個銀行存款超過50萬。

在這我想說的，雖然我國的存款保險條例只保護50萬之內的存款本息，但是即便超過50萬的存款其實也是很安全的，這種安全保障主要有以下幾個理由：

第一、從歷史表現來看，我國並沒有發生個人存款超過50萬拿不回來的事情發生

我國的存款保險條例是在2015年才正式實施的，在2015年之前根本就沒有存款保險條例，但是之前用戶的存款不都很安全嗎？也沒有發生過用戶存款超過50萬拿不回來的事情發生嘛。雖然我國之前出現了兩個銀行破產的案例，但是這些銀行破產的時候個人用戶的存款並沒有受到影響，其中河北尚村村鎮銀行在破產之前好幾年已經沒有吸收用戶存款，所以用戶存款沒有任何影響，另外海發行在破產之後其個人用戶資產和負債是有工商銀行接手，個人存款變到了工行名下，所以個人用戶也沒有出現風險。

第二、我國有完善的銀行監管體系，銀行不會那麼輕易的倒下

很多朋友之所以擔心在同一家銀行存款超過50萬有風險，是擔心銀行出現意外情況倒閉之後錢就拿不回來了，這種擔心可以理解，但是沒有必要過於擔心，因為目前我國的銀行業相對來說還是比較健康的，而且有完善的監管體系，所以即便銀行因為經營不善導致出現信用風險，但是基本不會走到破產的那一步。

首先，在平時經營過程中，銀行會面臨各種監管，這種監管最核心的體現在MPA考核上，銀行每個季度都會面臨MPA考核，考核的內容包括資本和槓桿情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產質量、外債風險、信貸政策執行等七大方面，考核優秀的銀行可以吃肉，比如存款準備金利率上浮，享受最新金融政策；考核一般的銀行不獎勵也不處罰；考核不達標的銀行估計就要喝西北風了，不僅存款準備金利率下調，不能享受新的金融政策，公開市場操作也被限制等等。

因此在嚴格的監管體系之下，銀行都是比較守規矩的，不敢有過激的經營行為，要不要被罰的金額比獲得的收益都要多，這就促使銀行加強風控，確保資產質量和安全。

再次，一旦銀行面臨信用風險，那監管部門隨時可能會接手，監管部門時時刻刻的盯著銀行，一旦銀行出現重大的風險事件，或者相關的考核連續不達標，那監管部門就有可能隨時接管，或者引入戰略投資。比如包商銀行就被銀保監會監管了，另外錦州銀行銀行出現鉅額虧損後，在相關監管部門的撮合之下，錦州銀行馬上引入了工行的工銀投資、還有信達投資和長城資產兩個不良資產處置機構，在很大程度上可以防止銀行風險進一步惡化。

第三、即便銀行真的破產了，銀行的資產完全可以覆蓋所有的個人用戶存款

銀行是吸收存款發放貸款的地方，銀行拿用戶的存款去放貸或者做其他投資難免會出現風險，但是目前我國絕大部分銀行的資產不良率都是相對比較低的，大部分銀行不良率都在3%以內，個別銀行不良率比較高的也是在10%以內。這意味著即便銀行真的破產了，銀行的資產完全可以覆蓋90%以上的負債。

所以即便某個銀行沒有人願意接手，迫不得已走破產程序，但是通過拍賣銀行的資產仍然可以覆蓋所有的個人用戶存款，因為銀行破產拍賣所得在支付完破產清算費用以及員工工資和社保等基本費用之後，剩餘的錢必須優先用於償還個人用戶的存款。

總之，用戶在同一家銀行存款超過50萬其實也是很安全的，而且在同一個銀行存款額度比較大還容易獲得較高的利息，目前很多銀行針對大額存款一般都會上浮更高的利率。

當然，如果大家有所擔心，超過50萬的存款大家可以選擇那些規模比較大的銀行存，比如國有5大行，這些銀行基本不會出現風險。

貸款教授

真的不敢在一家銀行存款超50萬嗎？錯！是真的敢！

為什麼這麼肯定？雖然存款保險只有50萬，每個銀行賠償上限就是50萬，但是在中國，尤其是五大行，是不會破產的。因為這叫做：大而不能倒。

現在，支付寶已經都將被列入了大而不能倒名單了。

事實上，全球大而不能倒名單每年都會更新的。

比如2016-2017年全球大而不能倒的保險公司名單裡，中國平安也在其列。

2008年金融危機裡，雷曼破產，AIG卻得到了1800多億美金的援助。為了避免危機再次發生， 2009 年 G20 成立了金融穩定理事會（FSB）。

FSB 評選全球系統重要性機構，不是為了不讓它們倒閉，而是為了防止它們倒閉，不得不實施更加嚴厲的監管，例如更高的資本金要求。

8月份，獲悉系統重要性銀行評估辦法已於近期審議，將抓緊出臺並推動實施。

入選為系統重要性金融機構，意味著特別的監管要求，包括附加資本要求和槓桿率要求等，以增強其持續經營能力，降低發生重大風險的可能性。當發生重大風險時，能夠得到安全、快速、有效處置，保障其關鍵業務和服務不中斷，同時防範“大而不能倒”風險。

中國版大而不能倒名單近期就會出臺，這意味著金融機構的安全性要求提高更多，存錢在名單上的銀行，極大概率是沒問題的。

就算是小銀行，比如包商銀行和錦州銀行，不也被接管和戰略投資了嗎？

所以，五大行，隨便存。當然，你別被裡面的亂七八糟的飛單給忽悠了就行，別買成了保單，或者其他不是本行的理財產品，那就得不到保障了。買之前，一定要看清楚，存款是沒那麼複雜的，越複雜的東西，越有貓膩。

趙冰峰財經

真的不敢在一家銀行存款超50萬嗎？

為什麼不敢！！

第一、目前有50萬的存款條約賠償，雖然說50萬以內的賠償是100%賠付的，但是超過50萬也是有賠付的概率。如果破產倒閉銀行有多於的資金流轉，儲備，那麼還是會對於一些50萬以上的用戶進行適當賠償的。

第二、你可以在一家銀行裡，用家人的身份開通不同賬號啊。就好比你、你老婆、你爸、你媽，你丈母孃、你丈人，你孩子，一共7個賬號，那麼完全就可以在銀行裡存款7x50=350萬的資金。因為存款保護條例按個人算的哦。

第三、你完全可以在四大行存款。對於四大行來說，別說你存超過50萬了，超過1000萬都是有保證的。因為他們的資金流非常強大，名氣非常高，退市，倒閉的概率極低。因此非常安全。

要知道，現在的互聯網金融非常發達，一個人開通幾家銀行卡並不是什麼難事，而大部分的銀行定存利息都差不多。

只有小部分的民營銀行利息相對較高。

所以如果你的資金足夠大，有幾百萬或者幾千萬，那麼你就應該犧牲一些利息，找四大行這樣的品牌大公司定存，以安全為主要前提。

但是如果你的資金只有50~60萬，100來萬，那麼你完全可以分賬戶，分銀行進行定存，保持一個賬號40萬左右的資金，就可以讓本金+未來的利息小於50萬的範圍，達到最安全的存儲標準。

銀行倒閉，破產的例子較少，概率極低，放心！

琅琊榜首張大仙

敢不敢在一家銀行存款超過50萬元？我覺得這不是考驗一個人的膽量，而是考驗一個人的認知能力的問題。

銀行有好有壞，管理水平參差不齊，穩健的銀行存5000萬也沒問題，風險大的銀行按說一分錢都不應該存，這和額度有什麼關係呢？所以看問題要抓關鍵，不能只停留在表面。

一、要真正理解50萬優先賠付的含義

我前面的一篇問答已經說過，50萬元是存款保險基金的優先賠付額度，是指你在一家銀行的存款本金和利息的合計，如果這家銀行5年期存款利率是5.5%，你只要存入40萬元，第五年的時候本息合計就超過了50萬元，如果這個時候銀行破產了，你可以得到50萬元的本息，基本不會賠本。

如果你一次性存入50萬元，到第五年的時候本息合計已經超過了60萬元，如果這時候銀行破產了，也是優先賠付你50萬元，你的利息就只能等著破產清算後再考慮了。所以，如果你對存款保險制度理解不到位，存款不超過50萬元也不能保證你的資金安全，敢和不敢有什麼用呢？

二、要選擇正規的金融機構和產品

現在我國的銀行數量非常多，連同農村信用社和村鎮銀行總數要超過3000家以上，俗話說“林子大了什麼鳥都有”，存款保險制度就是為防範萬一有銀行破產，靠存款基金老保證老百姓存款安全的。

不過，話又說回來，既然這麼多銀行，你為什麼要把50萬元以上存在一家銀行呢？可能有人會說，這家銀行的存款利率高，如果是這個因素，我認為是情有可原的。但是，這時候你就要對這家銀行進行詳細瞭解了，一個是這個高利率的產品是不是銀行存款？受不受存款保險基金保障？國家規定只有進入銀行資產負債表的個人存款才能受50萬元的保障，按郭樹清主席的說法，收益超過6%就要打問號，可能風險就來了。

所以，我認為，敢不敢在一家銀行存款超過50萬，關鍵看你的知識結構和能力，並不是敢不敢的問題，而是要不要的問題。如果你有這麼多錢，為什麼要存在一家銀行？有必要存在這家銀行嗎？

互金直通車

根據《存款保險條例》的規定，同一個存款人在同一家銀行所有存款賬戶的存款本金和利息合併計算在最高償付金額50萬，實現全額償付，意思假設你存100萬到工商銀行，實際如果工商銀行發生風險，那國家支持賠付50萬。如果存款超過50萬，建議存入到不同銀行，保障每家銀行存款本金和待取利息小於等於50萬。

理論上來看，國內的銀行還是比較安全的，行業監管一直比較嚴格。不過畢竟不同銀行的背景和資質不同，而且不同人群對銀行的認知程度不同，如果對銀行沒有足夠的信賴，是可以分開在不同銀行存放的。

從實際情況來看，六大行的背景非常雄厚，資金安全程度很高，監管的要求也最高，基本不存在破產倒閉的可能。如果六大行都要倒閉，只能說國家的金融體系也要崩潰了。

所以如果是存在六大行之一，50萬元以上存款沒必要分兩家以上銀行存放，直接存在一家銀行就可以了。

除了六大行外的12家股份制銀行的背景實力僅次於國有六大行，現在招行在很多方面都趕超交行和郵儲銀行了，可以看出股份制銀行未來的發展潛力還是很大的。如果存在這12家銀行，50萬元以上也是存在一家銀行就可以了。

現在有很多大型的城商行業務範圍也在全國很多城市擴張，並且還有部分已經上市了，比如南京銀行、江蘇銀行等。但是針對於很多規模偏小、實力一般的城商行、農商行，則可以選擇2家以上銀行存放，每家不超過50萬元。

卡之友信用圈

現在關於金融理財的坑太多，把理財人士的膽子都嚇破了，大家都不敢擔任何一點點理財風險。所以才產生了這個說法，真實情況可不是這樣：

1.大部分高淨值客戶的存款都放在銀行。每家銀行都有一個部門叫“私人銀行部”，這個部門就是為那些高端客戶服務的。這裡面的客戶，基本上在一家銀行存款都在幾百萬以上，而且分成各種，充滿貧窮，例如有專屬於私人銀行的大額存單，特定存款等等。那麼他們為什麼不怕呢？因為其實銀行想關門，是一件非常艱難的事情。

2.只有銀行破產了，存款保障保險制度才會發揮作用。那每個客戶在這家銀行合併存款的50萬之內全額兌付，超出部分等待銀行清產合資之後再行通知兌付比例。但是銀行破產，在我們國家是一件非常影響大的事情，真正到現在，也不過出現過兩家，而且個人存款還用特殊政策也全部兌付了。

3.具有中國特色的銀行經營不善的處理方式。一般來說不管是國有銀行還是民營銀行，如果真的經營不善，已經無法持續經營，一般來說，銀保監會將會指定另外一家銀行進行接管。畫重點啊，接管不等於破產，然後進行後續處置。因為銀行牌照在我國是一個稀缺資源，本身有著很高的經濟價值，就如同保險公司牌照一樣。所以此時銀行牌照就發揮了極大的保障作用，誰接盤，誰想要這張牌照，那麼誰將承擔兌付存款人的責任。

4.如果我們將銀行分類的話，分為大銀行、股份制銀行、上市公司銀行和其他種類銀行（農商行，小城商行、信用社），那麼用正常邏輯推論，出現系統性風險時，也是小銀行先倒，大銀行後倒。所以最後其他種類銀行才是風險最大的。一般來說，在這些銀行存款儘量不要超過50萬元，在其他領域的銀行，存多少也不會出現大的風險。

這個世界是不公平的，20%的人掌管著80%的財富。那些高淨值的有錢人都不擔心這個問題，老百姓擔心有什麼意義呢？本身存款都不夠這個數，說不準還負債累累呢。

總結一下，銀行目前還是我國金融體系中最安全的資金存放機構。大家大不可必擔心。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。

勻楓財技大兜底

說到存款50萬元，先別說敢不敢把50萬元存入一家銀行，關鍵是有沒有50萬元的問題？按照目前國內央行公開的數據顯示，99.63%的居民儲蓄存款水平低於50萬元。換句話說，只有不到0.4%的人存款超過50萬元，你又有什麼可擔心的呢？

實際上，2015年我國頒佈並實施《存款保險條例》，將50萬元以內的一般性存款納入保護範圍之內，原因就在於大家普遍的儲蓄水平並沒有多高。與此同時，也是結合了當時國際上的慣例。根據西方發達國家的保障水平來看，基本都是按照其國內人均美元GDP的3-5倍進行賠償。

要知道，2018年我國的人均美元GDP都尚未突破一萬美元大關呢！就算是以去年的人均美元GDP作為標準，那我們的賠償額度也是達到了近7倍，遠遠高於國際慣例。另外，大家也不要認為這個賠付標準就是固定不變的，其實它會根據我國經濟發展的水平及老百姓的收入水平不斷提高而增加。

很明顯，真正資產規模較大的人群不太可能單一選擇銀行存款方式進行配置。而絕大多數普通民眾又不太可能有50萬元的銀行存款。

說實話，銀行一般性存款的安全性、流動性直接關係到我國銀行業金融體系的穩健運行，由於我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一，因此保障老百姓存款安全至關重要！改革開放40年以來，真正已經破產的銀行業金融機構也就海南發展銀行等兩家，其他的基本都是在監管接管後重新回到運行軌道。

值得一提的是，今年5月24日就在包頭銀行出現風險而被接管的當天，中國人民銀行獲准單獨組建了“存款保險基金管理有限公司”，今後由它專門負責存款保險賠償的適宜。這更進一步保障了大家的存款安全。

總之，我國政府及金融監管部門對銀行存款和流動性風險的防範措施、保障措施都越來越到位。尤其是在國有大型商業銀行存款幾乎沒有任何風險，值得信賴！

東震木

存款保險條例的出臺，不僅有利於進一步維護金融秩序穩定，也為99%的儲戶提供製度保障，同時也是對廣大儲戶的風險教育，存款不再無限兜底，但以上都是一種理論。在現實中，就真的不敢在一家銀行存款超過50萬嗎？答案是否定的，可以從以下幾個方面理解。

我國銀行業金融機構總體平穩，風險可控。我國銀行業金融體系主要有6大國有銀行，12家全國性股份制銀行，134家城商行，1403家農商行，1619家村鎮銀行，17家民營銀行以及其他金融機構等，共計4588家。儘管機構數以千計，但從建國以來至今，只有98年海發行走到了破產地步，但情況非常特殊，這裡暫且不詳解，而從比例上講，還不到千分之一。而如今的六大國有銀行資產規模最少是10萬億以上，其中四大國有銀行盈利均超1000億，無論存款規模還是擁有客戶數量，至少佔據半壁江山。

2018金融穩定理事會發布SIB名單，我國有9家銀行進入全球系統性重要銀行名單，包括工建農中交五大國有銀行以及興業，中信，招商和浦發等四家全國性股份制銀行。什麼是全球系統重要性銀行？簡單來說就是，在全球範圍之內業務規模較大，複雜程度較高，一旦發生風險事件將給地區或全球金融體系帶來衝擊的金融機構。通俗的說，這些銀行都可以稱為“大而不倒”的銀行。如果說這些銀行都不敢存入50萬以上的存款，那簡直就是杞人憂天。

但是，在市場經濟環境中，銀行業金融機構作為一個市場主體和風險自擔的法人企業，面臨各種風險在所難免，特別是一些資產規模散小，盈利能力不強的中小銀行，在理論上確實存在極端風險，但其實管理層也有所準備，存款保險條例才應運而生。我國存款保險條例的實施不僅是社會經濟發展的需要，也是國際慣例，是比較成熟的，目前世界有110多個國家實施，從醞釀到實施歷時十多年的論證和討論修改。之所以將最高償付限額定為50萬，因為按照國際慣例，一般是人均GDP的2-5倍，而我國當時（2013）的50萬償付限額是人均GDP的12倍，按照當時測算，完全可以覆蓋99.63%的存款人得到全額償付，而且明確規定，隨著經濟的進一步發展，這個限額還可以提高。因此，有最高償付限額50萬的保證，絕大多數人完全可以放心存款。

監管機構對走破產程序是異常謹慎的，因為銀行機構涉及千家萬戶，影響面寬，不符合管理預期。在國際銀行業發達地區和國家，即使某銀行出現嚴重信用風險，也一般採取兼併重組措施，而不是直接宣佈破產。98海發的破產，當時我們沒有配套的法規制度，可以說是一次嘗試。而現在，存款保險條例已經有了法律基礎。

從包商被接管到錦州的股權調整，乃至恆豐的整改等等，監管對出現較大風險的銀行機構採取了哪些有效應對措施，大家可見一斑，不用贅述。在組合監管措施下，問題再嚴重的銀行都不容易走到破產地步，因為在破產之前已經有多種預警和預案。以包商為例，被接管後儲戶取款自由完全得到了保證，即使超過50萬，所以何來損失？即使被兼併重組，銀行所有債權債務（存款）也會平移到新的銀行，儲戶存款也會一分不少受到保障，只是東家變化而已。因此，說不敢在一家銀行存50萬的人，真的多慮了，君不見，全國私行客戶總資產已經超過10萬億，那些百萬富翁，千萬富豪都不怕，我們還怕啥？

龍門山財經

這是一個誤解！

也不是說不能在同一家銀行存款超過50萬，根據《存款保險條例》的規定，一人在同一家銀行所有賬戶的存款總額如果是在50萬及以內，則銀行破產的話，保險公司會全額賠付，如果是存款總額超過了50萬元，則保險公司先賠付50萬元，超出部分則要根據銀行破產清算資產進行賠付，這筆賠付資金可能會低於你的超出部分，而且清算過程會比較漫長，所以，從便利性和安全考慮，如果你的存款超出了50萬元，一般是建議分開存在不同的銀行，或者是用家庭成員不同的身份證分開來存，這樣銀行即便破產，操作起來也比較簡單一點，直接全額賠付就完了，但這不表示不能在同一家銀行存款超過50萬！

雖然銀行破產法已經頒佈，銀行破產或許將不再是什麼新聞，但是事實上，從目前我國對銀行的監管要求來說，是非常嚴格和穩健的，絕大部分銀行只存在理論上破產的可能性，事實上並不可能破產，退一步講，即便有一些中小銀行破產，監管部門也會安排其他銀行來接管，不會對儲戶產生太大損失，所以，把錢存在銀行還是比較放心的！

K濤資本

關注路人蟻的世界，財下心頭，卻上眉頭，與你一起侃財經

1 一般來說如果50萬配置的是存款類產品，比如定期存款，大額存單，結構性存款等，都是受到銀行50萬存款保險保障的。這是銀行給每個儲戶配備的一個存款保險。有專業保險公司承保，50萬出現損失，可以獲得對應的50萬保額的賠償。超過50萬的部分不再存款保險合同的理賠範圍。從存款保險的角度看，似乎存超過50萬是有風險的。但其實有些多慮了

2 銀行是風控等級最高的，也是老百姓的錢袋子，不是一般的公司 ，而是重要的金融系統機構。一般情況大銀行都不存在倒閉風險，部分地方 小銀行由於自身風控和業務發展限制等問題，存在倒閉風險。但是銀行在金融體系的特殊性，和保險公司一樣是不能輕易倒閉的。而對於出現倒閉的，也是有專門的銀行保障基金會進行清算處理的，比如一些地方銀行出現風險問題，會有大銀行接受管理清算。對於50萬存款部分，保險理賠，50萬後面的部分也會在保險公司完成清算後兌付，畢竟我們在銀行的存款，是銀行的負債，不能輕易的借錢不還的。如果擔心安全性，選擇四大行，如果不顧慮太多，想要相對高些的利息，也可以選擇地方銀行。看個人需求。如果擔心風險，也可以把錢分開存，不超過50萬就行。

關鍵字: 理財 財經 存款