lygfire

回答這個問題我認為從以下三個緯度來看：銀行種類、產品種類及期限。以上三個因素決定了你在相同資金情況下可以獲得的收益情況，下面我們具體看看。

第一，銀行。我國銀行種類很多，也有很多的分類方法，我按照銀行存款利率收益不同將銀行分為國有大型銀行、一般商業銀行、城市村鎮銀行及民營銀行幾類。其中從收益率來看，從國有銀行到民營銀行逐漸上升，以三年期存款為例，國有銀行大概在3%左右，而民營銀行可以達到是5%的收益率，所以如果想要獲得高收益，銀行可以選擇民營銀行或者城市村鎮銀行。

第二，產品。存款也是有幾種產品可以選擇的，比如通知存款、整存整取、零存整取等，如果資金達到20萬元可以選擇大額存單產品。不同產品收益也是很大的，比如我們常見的整存整取產品三年期可以達到3%左右，而如果選擇大額存單，三年期收益率直接達到了4左右的收益率。

第三，期限。在存款收益設定上，存款時間是一個很重要的考慮因素，不管是什麼類型的銀行遵循了存款時間越長，收益越高的趨勢。所以如果可能的話我們需要選擇存款時間比較長的產品。但是目前我國五年期存款與三年期存款利率是一樣的，那肯定選擇存三年期的比較划算。

綜合來看上述三個因素，我認為選擇民營銀行存款最為合適，期限上選擇三年期產品利率達到5%的水平。

談財論道

在銀行辦理定期存款如何實現利益最大化，無非就是增加利息收益，實際上並不是任何人都能拿到銀行網點所執行的最高的存款利率，只有你達到一定存款後銀行才會給你上浮存款利率，對於普通儲戶來說選擇合適自己的定期存款期限，合理搭配存款避免提前支取或提前終止定期存款就是收益最大化。

如何獲取銀行所執行的最新存款利率

打算辦理銀行定期存款的時候，別隨意選擇一家銀行就辦理定期存款，各個銀行與網點執行的存款利率是略有不同，有時間的情況下多去就近的銀行網點資訊下各個期限定期存款利率分別是多少，沒時間去銀行的情況下你可以撥打銀行全國客服熱線轉人工索要，該銀行當地就近網點客服電話，有了網點電話可撥打客服電話諮詢該網點現在所執行的存款利率。存款利率排行:互聯網民營銀行>地方銀行>農商銀行>大型股份制商業銀行>國有銀行。

存款利率是否能上浮

存款利率基本上確定選擇哪家銀行存款後，這時候你到銀行辦理存款的時候，詢問工作人員各期限存款利率是否有上浮機會，上浮利率又有哪些要求，個別地方銀行以及農商銀行(信用社)存款10萬定期存款三年以上或三年，是有可能給上浮些存款利率（或給予某些贈品）。

存款注意事項

在確定了存款利率後選擇存款期限的時候，一定要詢問清楚銀行工作人員，是否有起存額以及存款是否可以提前支取或部分提前支取，提前支取或部分支取如何計算並付息，這點必須要了解的，因為誰都無法確定未來啥時候會用到這筆存款，提前支取是會影響利息總收益。

期限上選擇

傳統的銀行定期存款選擇3年期比較合適，因為比1-2年期定期存款利率高出很多，與5年期定期存款利率幾乎相同甚至相同，存款期限三年期比五年期封存時間較短提前支取可能性有所降低。

1-2年期限的銀行定期存款利率以及存款靈活性，不如支付寶餘額寶收益高靈活性高，5年期存款時間太久容易造成提前支取或終止存款影響利息收益可能性略高，存款利率與3年期也無明顯差距，所以選擇3年期定期存款比較合適。

分散存款增加存款靈活性

存款的時候如果3年期與5年期存款利率差距比較大的時候，你可以把你需要存儲的存款分成3份，3年期40%，5年期50%，餘額寶10%備用用不到就讓這筆存款在餘額寶產生收益。分期存款主要是增加存款靈活性，防止遇到急用錢的時候提前支取或終止定期存款導致全部存款利息收益受到影響。分散存款並沒有固定必須分散成多少筆，你自己按照你的存款額與自身實際情況進行分配即可。

區分保險產品與理財產品

這點還是比較重要的，個別銀行打著高息攔存，等儲戶到了銀行辦理存款的時候才知道原來是保險或理財產品！這類產品雖說正規但是多少是有些風險的不建議選擇。如何區分是否是銀行單純的存款產品，還是比較簡單的不用知道太多，只要你記住單純的銀行存款是不需要簽署任何合同與協議，保險或理財產品本人必須簽署某些合同與協議，如果在你未簽署某些合同與協議銀行私自給你選擇的理財或保險產品，你是可以向銀監會舉報該網點工作人員來維護個人利益。

總結

看似有些麻煩，其實都是些銀行存款小常識實用簡單易懂，銀行存款收益最大化不就是想賺取銀行更多的利息收益嗎！在保證不了存款未到期前不提前支取與終止定期存款，即便是存款利率在高提前支取或終止後銀行不照樣按照活期存款利率給你計算並付息，這樣造成的利息收益損失很多，注意以上幾點選擇分散搭配存款，隨說不能完全避免但是能預防即便是發生了需要提前支取部分存款，也能減少些你總存款利息收益。個人認為能保證收益不受影響這就是銀行存款利益最大化。

福星卡匯

題主的問題有些寬泛，無法具體準確回答。簡單來說：定期存款中，大單（大額存款）比小單利息高；有風險的比無風險的高；之前的利息比現在的利息高。

因為銀行定期存款相對固定且差距較小。所以回答會從銀行別的，常見的，相對穩定的理財模式進行回答，希望對題主有所裨益。

銀行定期大額存款比較

不同的銀行，不同的期限利率差距較大。例如3年期的大額存單，有的銀行利息是4.26%，有的銀行只能3.85%。以20萬為例，如果按照4.26%的利率計算，三年時間總共獲得的利息是25575元，但是按照3.85%的利率計發算，3年的時間是23100元的利息，利差在2500元以上。

舉個栗子：工行最近的大額存單最高的是3年期，年利率為4.07%。如上述利率計算，100萬大額存單，每年有4.07萬元利息。

但是也有一些地方小銀行（民營銀行），有吸收存款的壓力，推出了利率較高的存款產品，年利率能達到5%以上，遠超幾大國行，且也沒有起存金額的限制。但這類銀行的穩定性和信譽度普遍不如國行，所以在存款之前必須仔細衡量。

銀行理財產品收益比較

該類型屬於銀行公佈的理財產品，具體一定的公信力和市場認可度。一般情況下利息相對略高，但也存在一定的風險。

上圖是最近國內銀行公佈的理財產品收益，最高的收益率≈5%。但值得注意的是，理財收益率高的基本上屬於“非保本浮動收益型”產品，換而言之就是本金和利息都存在一定的風險。如果題主對風險極為厭惡，建議慎重考慮。

銀行的國債收益

今天（10月10日），今年最後一批電子式國債即將發售，也是年內倒數第二次購買國債的機會。本次發行的電子式國債，例如3年期票面利率是4.27%，最大發行額是150億元，5年期票面利率是，最大發行額是150億元。

在2018~19年期間，國債利率一直維持不變，但與此同時，市場流動性卻一直比較寬鬆，利率不斷下滑，貨幣基金、銀行理財等固收類產品的收益率一直在下跌。現在貨幣基金平均收益率也就左右，銀行理財平均收益率在4%出頭，也就是說，5年期國債利率要比大部分銀行理財收益率都要高。

結論和建議

如果題主的金額在20萬元以上，其實沒必要購買國債，購買大額存單更合適。大額存單的購買起點是20萬元，比國債的100元起點高不少。兩者的共同點在於，都保本保息，提前支取都能靠檔計息。

相對於國債來說，大額存單有兩點優勢：

第一：利率更高。根據融360監測的8月份數據顯示，大部分銀行的大額存單利率都要比國債利率高。

第二：購買便捷。大額存單也是按期發售，跟銀行理財差不多，基本上去銀行都能買到。國債全年只有固定的時間段才能買到，並不算十分方便！。

索南的財經觀

對於銀行存款類產品來說，通常都是期限越長則利率越高（部分銀行的5年期定期存款利率例外），因此要想通過存款達到利息最大化，除了幾種特殊的存款方法以外，關鍵就在於選擇什麼銀行？

就目前來看，存款利率水平較高的主要是那些地方中小型銀行（包括民營銀行在內），它們的定期存款利率相較於國有大型商業銀行和股份制銀行，上浮幅度更大。

一般情況下，國有六大行（郵儲銀行例外）的普通定期存款利率上浮不會超過20%，個人大額存單利率最高也不會超過50%；部分城商和農商行的定期存款利率上浮40%常見，個人大額存單利率上浮幅度最高至55%；而大多數民營銀行的定期存款利率上浮達到了90%，比如說億聯銀行和藍海銀行的5年期定期儲蓄利率達5.3%。

另外，一些攬儲壓力比較大的中小銀行，除了高成本負債以外，還不斷通過產品創新的方式吸收存款，尤其是民營銀行推出的智能存款類產品，支持隨存隨取，提前支取、靠檔計息，既有活期的靈活性，又有定期的高收益。如果你不知道如何存款，不妨考慮一下此類智能存款，因為也不用考慮具體存款期限，反正最後都是按照實際存款時間計算。

由此可見，首先選擇一家存款利率較好的銀行多麼重要。接下來，才是從產品品種的角度進行選擇。需要明確一點，任何銀行存款類產品都屬於一般性存款，按照監管要求統一納入存款保險保護，50萬元以內100%賠付。

總之，我認為儘量不要從大型商業銀行入手，多從地方中小型銀行考慮，存款利率自然會相應更高一點。此外，像階梯存款法、利滾利存款法、通知存款法以及按月付息型等新玩法都是可以幫助儲戶獲得利息收益最大的措施。說實話，存款本身就是一種低風險產品，既要安全性高又要收益高也不太可能，只能是“矮子裡拔將軍”而已。

東震木

這要看你的錢是否隨時準備使用了。如果確定短時間不用，則定期時間越長越好;如果不能確定短時間不用，則定期時間長的越多越好。所謂越好，是指收益越高。例如可以分成1萬、2萬、3萬、4萬四張存單，全部定期5年。這樣如果急需，可以用身份證按需要多少取出相應存單，當然這張存單隻能按活期計息了。但其它存單收益卻是最高的。因為5年定期比1年定期滾存(到期將利息滾入本金，即自動轉存)還高。但不要存成一張存單!那樣萬一有事需要用錢，就只能全部取出，全部按活期計息了。

戲鵲

1，在月底的時候

2，在季度末的時候

3，在年底的時候

4，在你認識的銀行經理需要你的時候

5，目前定期存款各行差距不是太大，但是很多銀行季度存款有考核指標，你只需要與銀行某個客戶經理多聯繫，他哪天差任務了你問他願意返多少獎勵出來就可以了，有時候一百萬存款一個月，利息加返利可能有兩三萬哦

6，銀行有禮品的時候

青藍碧濤698

在銀行存定期的話要看自己的需求，一般來說我們認為的定期存款，是和活期存款相對應的那種，但期限固定的，在一定程度上都可以是廣義上的定期存款。現在銀行有通知存款，可以提前定通知天數，短期都有一天通知存款，還有7天通知存款。金額足夠大的話還有大額存單。如果想買國債的話可以在每個月的10號去買國債。如果確定這段時間的，錢是肯定不用的，可以購買理財，有定期的理財也有一些可以在工作日進行贖回的理財，都可以向理財經理詢問。在某些特殊的時點還可以購買結構性存款。比如一些短期的結構性存款，可以使資金在非工作日的時間裡利率提升，不會被閒置起來，同時的話工作日還可以取出來接著用。總之，銀行的理財產品多種多樣，可以多多瞭解各家銀行都有很不錯的產品。如果對我的回答滿意，歡迎關注點贊。

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