古情濃意

說實話，如果是已經存在的定期存款，降息和降準都不會產生任何影響。

降息，指的是降低央行公佈的基準利率，四五年來國家並沒有調整過。2015年10月以來我們的存款基準利率就是一年期1.5%、二年期2.1%、三年期2.75%。貸款利率是一年以內4.35%；1~5年4.75%，五年以上4.9%。

只有一次大的變動是對於住房貸款的貸款利率，不再使用過去的基準利率倍數了，而是改由LPR利率加減點構成。LPR利率，是一定範圍內銀行對其最優質客戶的貸款利率的平均利率。比如，原先5年期以上的房貸基準利率是4.9%，而我們貸款申請到的利率是1.2倍，那麼相應的貸款利率就是5.88%。

而如果改變以後，LPR利率是4.8%，要想維持5.88%的利率需要加點108個基點。這樣就能夠實現銀行貸款的市場化了，而不會因為國家調整利率而對房貸產生影響。

我們定期存款都是一種合同。如果是存單，存單上都會明確寫明存款時間、存款利率，以及存款到期時間。存款利率是非常明確的，白紙黑字，不可能因為央行變更基準利率而改變。尤其是現在國家已經放開存款利率市場化，不少銀行的存款優惠利率要比國家的基準利率高不少。一般能高20%~30%，大額存單能夠比基準利率高40%~55%。

降準，指的是降低法定存款準備金的比例。法定存款準備金是國家要求銀行吸納存款必須存放到央行的錢。上次降準是2019年9月6日，降低0.5個百分點。通過降低存款準備金率，可以釋放大量的資金，影響金融市場資金的供給。

實際上降準這一方式，通過其他手段也可以做到，比如公開市場操作。最近，央行先後通過逆回購操作向市場注入大約1.7萬億貨幣，這一比例相當於降低了一個百分點的法定存款準備金率。

市場上的錢如果充足了，那麼中小企業貸款就不會困難，相應的貸款利率就會降低。貸款利率降低，銀行給客戶給出的優惠存款利率也不會高了。這種情況下會傳導到存款，影響新存款的利率。

當然，已經辦理好的銀行存款，只能按照以前的利率執行了。可是，如果未來利率升高的話，依然也會按照現在約定的利率計算利息，這種情況下銀行就賺了。

國家為什麼2015年開始不再發布5年期定期存款利率？有一個重要原因就是，時間越長，利率的風險浮動就越大。所以，只要是定期存款，降息和降準都不會對其產生影響。但是，會影響現在定期存款的預期收益。

暖心人社

實際上無論是降息還是降準，對定期存款利率都會有一定的影響，但需要指出的是，降息降準之後對已有的存量定期存款並不會產生什麼影響。換句話說，央行降準或者降息的話，影響到的只是這之後的定期存款利率水平。

舉個例子來說，假設小王在銀行存了一筆10萬元的三年期定期存款，按照存入銀行當日的利率4%計算利息，則三年下來的本息合計為112000元。那麼，面對央行降準或者降息的影響，這筆定期存款有什麼影響嗎？

如果在第二年的時候，央行降準釋放長期資金約5000億元，使得銀行自有資金增加了，接下來銀行存貸款利率水平均面臨著下行空間，但小王的三年期定期存款利率仍舊是4%，而新的三年期定期存款利率可能會下降至3.85%。

另外，如果在第二年的時候，央行宣佈調整存款基準利率，將三年期定期存款利率2.75%下調至2.5%，那麼各大商業銀行新的三年期定期存款利率一定也會隨之下降（通常都是在基準利率的基礎上上浮），但之前小王的三年期定期存款利率4%並不會受到影響。

由此可見，降準或者降息都會影響到定期存款利率水平，但並不會造成存量的定期存款產品，而這也正是定期存款的優勢之一，特別適合普通投資者，尤其是在央行可能降準或者降息的情況下，選擇銀行定期存款可提前鎖定收益。

總之，央行降準或者降息都肯定會影響到商業銀行的定期存款利率水平，同時也會影響到銀行理財產品的收益率。尤其是降息之後直接影響到各大商業銀行的定期存款產品利率水平。因此，我建議在當前貨幣政策較為寬鬆的情況下，為了較為穩健的收益還是應該適當配置一定比例的定存，期限越長越好。

東震木

降息降準對定期存款是有影響，但對已經在運行中的定存是沒有影響。

比如一儲戶已經做了20萬本金，利率4%，期限5年的存款業務，現在銀保監會開始下調存款利率了，由原來的4%下調為3.5%，那麼這儲戶的存款利率依然是按照原來的4%利率執行的，並不會隨著目前存款利率下調而調整的。

比如儲戶之前留意到定存5年，利率為4%，但還沒開始購買，現在銀保監會下調利率為3.5%，儲戶準備開始購買，是按照最新的存款利率3.5%計算的。

這也是為什麼部分投資者喜歡期限長的理財，因為隨著利率下行，期限長，能提前鎖定收益，收益不會隨著利率下行而下行。

財思思

降息與降準，這是兩個完全不同的概念，一個對於定期存款有著直接的影響，另一個對定期存款則會產生間接的影響，當然兩者的影響最終都是存款利率的下降。

降息

降息，簡單的來說就是降低存貸的基準利率，我國的存款基準利率是由央行制定的，央行會根據整個社會經濟的發展情況，適時調整基準利率，降息就是降低基準利率，如下圖所示是我國自2006年以來的基準利率變動情況表（2015年10月24日之後，央行未在調整過基準利率）。

目前的商業銀行（如四大行）其存款的利率是基於基準利率進行上下浮動的，基準利率下降，存款利率也會跟著下調，如下圖所示，系郵儲銀行的官網存款利率截圖，我們可以看到2015年10月24日由於基準利率下調，郵儲的存款利率也跟著下調，以一年期的存款利率為例，在調整前，郵儲銀行執行的利率為2.03%，調整之後郵儲銀行的存款利率變為1.78%。所以說基準利率下調，定期存款的利率也會跟著下調。

降準

降準是什麼意思呢？降準指的是降低存款準備金率。那什麼是存款準備金率呢？存款準備金率是銀行吸收存款時需要上交央行的比例。舉個例子，假設存款準備金率為10%，商業銀行一旦吸收了100元的存款，就必須繳納10元給央行（這是央行為了預防商業銀行激進經營造成的流動性風險），顯然降低存款準備金率，商業銀行可以由於貸款的資金就會增多了。

比如商業銀行目前吸收的存款為10萬億，如果存款準備金率為15%，那麼商業銀行自身可用的資金就只有85000億元，但如果存款準備金率為13%，那麼商業銀行可用於貸款的金額就變為87000元，無形之中增加了2000億元。

對於銀行而言，降準並不會直接帶動存款利率的下降，但是不斷的降準，銀行可用於貸款的資金增多，那麼銀行對於存款的需求度就會下降，下降的需求，就有可能導致存款利率下降，最為明顯的就是貨幣基金（比如餘額寶），貨幣基金主要資金都是存入銀行，銀行缺存款給的利率就高，反之銀行存款充足給的利率就低。

自2015年以來，我國的存款準備金率一直在下降，釋放到市場的流動資金增多，銀行自有可放貸金額增加，所以說銀行對存款的需求下降，這就導致了餘額寶為首的貨幣基金收益率不斷下降。

鯉行者

首先咱們來弄明白降準和降息的概念。

降準是降低存款準備金的簡稱，即央行調低各商業銀行存放在央行的存款備付金。

舉個例子：張三在工商銀行存款10萬，工行不會將這10萬完全用於放貸，必須按照一定比例上繳央行，用於應對取款需求，這個比例就是存款準備金率。目前大型金融機構比例為14%，中小金融機構為12%。換言之，工商銀行用於放貸的金額只有8.6萬，降準就是降低這個比例，讓整個經濟體的流動性充沛。

降息：息是指利息，即資本的價格，降息就是降低資金的使用成本。

舉個例子：同樣是張三，現在做生意繼續10萬週轉資金。假設利率為4.90%，即張三要要付出100000*4.90%=4900元使用這10萬資金的使用費，現在降到4.80%，張三就少婦100元。很明顯，降息就是降低資金借貸者的使用資金的成本，從某種意義上講這有利於經濟的發展。

不管是降準還是降息對存量存款而言，沒有任何影響，只會對降準、降息之後的存款有一定的影響。

定期存款本質上是銀行和儲戶之間的約定，銀行借用了儲戶的錢簽訂的一項協議。這個協議的利率（即存款利率）在該筆存款存續期是不變的。換個角度講，如果銀行隨著央行的降息或者降準調低利率，這是違揹人類契約精神的，有損銀行的信用，這會導致無人存款銀行。

而在降準降息之後的定期存款，銀行肯定要跟隨央行的步伐做相應的調整。因為不管是降準還是降息，其本質都是降低資金使用成本，銀行不會那麼傻，有更低成本的資金不用而給高利率攬儲。

綜述，降準降息對存量定存無影響，對新增定存有影響。

溯源歸一

降息會讓之後的定期利息也下降，降準不會

早起的蟲兒被鳥兒吃

降息說的是銀行的存款利率降低，如現在的銀行1年期定存利率1.75%，若再降也許是1.70%，甚至更低。那後果是，許多人不再將錢存銀行，去買理財或投資置產了。

降準說的是降低銀行的存款準備金率，可以釋放出更多的資金用於放貸，增加貨幣的流通性，增強貨幣供用量，緩解銀行資金緊張狀況等。如去年存款準備金率下調0.5個百分點，商業銀行可以獲得約獲得150億元成本下降。

降準人們手中的錢會增多，降息對人們的影響大，大家存銀行的錢得的利息減少。這就是區別。

傷心鼠3

在經濟宏觀調控手段中，降息和降準都是我們平常比較常見的，比如在過去的半年時間週期中，美聯儲就三次降息美元市場，強行為當前的美元市場迴流注入一劑強心針，而美股也在近半年週期內一改之前的下跌趨勢，轉而創造出了歷史新高。

言歸正傳，現在解釋一下降準。現在我們所能夠看到的很多銀行，他們在央行都有一定的保證金，我們把這部分資金稱之為準備金，當市場經濟進入一個相對的紅火狀態要避免形成過多的金融泡沫，給市場降溫銀行的準備金率會進行上調，反之，當市場經濟進入一個相對疲憊狀態時，為了刺激市場的活力，央行會對銀行的準備金率下調，此時也就是我們所提到的降準。

國內目前比較常見的降準一般都是定向降準，比如之前8000億的元旦降準，目的就是為了刺激當前的實體經濟以及股票投資市場，定向降準的目的是了，防止當前社會資金大部分進入房地產市場領域，針對某幾個大領域單獨地降準釋放資金。

反之降息是對於全社會範圍內的降息，當前美元已經進入了連續的降息週期狀態，目的就是為了刺激美國的國內居民和家庭，拿出自己的家庭儲蓄資產去進行新的投資，所以降息的影響性要遠遠大於定向降准以及大於降準。如果單單對於存款而言，一般的定向降准以及降準影響不大。

反之降息對於銀行存款的影響而言是非常大的，主要體現在促使市場誕生新的投資方向引導資金進入投資領域，避免大部分的資金囤積在銀行促進社會資金的流動性。

晴天財經閣

降準和降息，都是央行放寬貨幣政策的表現。但降準和降息對老百姓產生的影響卻有所不同。那麼，降準和降息，哪個對老百姓的影響更大呢？

1、降準對老百姓的影響

降低存款準備金率，其實就是央行把銀行放在央行作為存款準備金的一部分錢還給銀行，其直接影響是銀行可用的錢變多了。

首先，可用於放貸的錢變多了，老百姓向銀行貸款也就可能更容易。因為銀行的錢也是融來的，需要支付利息，只有貸出去才能用貸款利息收入去償還融資利息，同時賺取利差。但定向降準，只有少數人能享受到降準帶來的好處。

其次，理財產品收益率可能會下跌。如果銀行因降準得到的資金不是用於放貸，而是進入貨幣市場，就會造成貨幣市場利率下跌。而對於那些主要投資貨幣市場的理財產品來說，其收益率也就會下跌，比如貨幣基金。很顯然，理財產品收益率下跌，對老百姓來說是不利的。

2、降息對老百姓的影響

跟降準不同的是，降息顯然跟老百姓有直接關係，而其影響主要有以下幾個：

首先，銀行存貸款利率下降，對老百姓來說，如果之前有存款還沒到期的，可以不受影響，但如果正打算要去銀行存錢或者之前的存款到期要繼續存，那就不得不面臨存款利息收入減少的影響。

相反，降息對於要從銀行貸款的老百姓來說卻是好事，因為貸款利率同樣會下降，前提是能從銀行貸到款。對於已經欠了銀行錢的老百姓，如果跟銀行籤的是浮動貸款利率，也可以少還一些利息。

再次，理財產品收益率下降。跟降準造成的理財產品收益率下降有所不同的是，降息對理財產品收益率的影響更為直接，因為它強行拉低了市場的利率水平，迫使理財產品的收益率也跟著下跌。

綜合來看，小小金融認為，顯然降息給老百姓帶來影響要更大一些，而且帶來的好處也更多一些。而降準給老百姓帶來的好處只存在可能性，還不一定能實現。

創業味道

很高興回答降息和降準，對定期存款有什麼影響這個問題。第一，首先要知道降準和降息分別是指什麼？降準是降低存款準備金的簡稱，是央行通過政治手段調控國家經濟的一種重要舉措，具體是指央行通過降低商業銀行存款準備金的百分比促使商業銀行多向企業放貸，加大貨幣的流通量促使國家經濟發展。降息是指直接調低利息，一般分為兩種，一種是降低存款利率，二是降低貸款利率，這兩種有的時候會分別調整，有的時候整體調整。存款利率的下調會導致儲戶的資金縮水，就會影響到部分公民把錢用於消費或者其他的渠道。進而增進了貨幣流通；下調貸款利率會降低企業的資金成本，也會促進銀行貸款業務的增加，盤活了貨幣的流通。

那麼降低存款準備金率與降息都是央行調整國內流動性的工具。通常而言這兩個工具都是在經濟不好的情況下啟用的，如在多項宏觀經濟數據接連數月持續不振，國內開始預警通縮的情況做為我國的銀行監督管理機構，央行就需要向市場補充流動性來託底經濟。通俗點說，也就是央行需要向市場供錢，否則如果錢少的情況持續下去，經濟就無法發展，進而就會引發很多社會問題。

第二，定期存款亦稱“定期存單”。是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限利率到期後支取本息的存款。 由以上兩點來看降息和降準與定期存款是兩個不同的概念，他們發揮的作用不同！不管銀行降息或者降準，那麼之前存的定期存款在沒有到期之前利息是不會改變的，不會因為央行的降息或降準而而降，如果央行漲息定期存款在沒有到期之前也不會漲息。

所以無論降息和降準，對降息和降準之前的定期存款是沒有影響的！但對降息降準之後的又從新存的定期存款和短期存款還是有一定影響的，因為息少了，儲戶可能會把資金用於消費或其它渠道！

關鍵字: 定期存款 降準 降息