崑崙健康保險公司，在2019年打造過一個爆款單次重疾險產品【健康保2.0】，至今仍屬於熱銷產品。

昨天，“健康保”又推出了一款（多倍版），市場名稱叫做【守衛者3號】，保哥抓緊時間給大家來測評。

產品規則：

保險公司：崑崙健康保險公司

產品名稱：守衛者3號

產品類型：多次賠付型重疾險

投保年齡：30天-45週歲

投保職業：1-4類

保障期限：至70/80週歲/終身

繳費年限：10/15/20/30年

保額限制：

保障責任：

1、重疾：125種，首次100%（前15年額外賠付50%基本保額）；第二次賠付120%基本保額，兩次重疾賠付間隔期1年。

2、中症：20種、不分組、賠2次、依次賠付50%、60%基本保額；

3、輕症：50種輕症，不分組、賠3次、依次30%、40%、50%基本保額；

4、少兒特疾：20種、18週歲前賠付150%保額

5、被保險人豁免：被保險人罹患重疾/中症/輕症豁免後續保費；

6、身故責任（可選）：

18歲前身故返還保費

18歲後身故，賠付保額、已交保費、現金價值三者較大者；

7、惡性腫瘤津貼（可選）

惡性腫瘤確診1年後，如持續治療，每年給付30%基本保額，最多給付3年。

8、投保人豁免（可選）

投保人發生重/中/輕症、身故、全殘、疾病終末期，豁免後續保費；

9、擴展新冠肺炎保障：

截至4月30日確診新冠肺炎並導致危重症，按重大疾病保險責任進行給付，此責任無等待期

產品亮點

1、不分組2次，保障範圍更寬鬆

多次重疾險目前的產品形態分為【不分組型】和【分組型】。分組型的產品，只要賠付了一種重疾，那同組的所有重疾都會被“清0”。

例如上圖裡，賠了【急性心梗】後，那麼【冠狀動脈搭橋術】、【主動脈手術】這些同組其他30種疾病就都終止了責任。

而不分組的多次重疾險，就不存在這個問題，因此，【不分組】的重疾險比【分組】的重疾險，在理論上保障範圍更寬一些。

2、是目前“額外”重疾保額條件最好的一個多次重疾產品。

重疾的“額外保額”在2019年裡已經成為了重疾險的“標準配置”，【守衛者3號】首次重疾的保單前15年額外賠付50%基本保額。這是目前多次重疾產品裡最長、也是最高的額外保障期限。

第二次重疾可以賠付120%基本保額，也是行業最高。

3、80週歲和終身期限的，可以不綁定身故責任

大多數的多次重疾都是綁定身故責任的，可以自由選擇是否附加身故責任的產品設計，屬於多次重疾裡的“稀缺產品”。

但是【守衛者3號】的70歲選項，是必須綁定身故責任，算是一個小瑕疵吧。

4、惡性腫瘤的“二次給付”間隔期最短

一般的癌症二次賠付責任裡，自第一次發生惡性腫瘤後，需生存滿3年，再新發、復發、轉移、持續，才能賠付100%或者120%的“二次惡性腫瘤保險金”。

這次【守衛者3號】的間隔期只需要1年，雖然最高總額只能給到90%，還是分3年給，但是保哥認為這1年的間隔期是非常好的設計，大大提高了“惡性腫瘤二次賠付”的概率。

自首次惡性腫瘤確診之日起365日以後，被保險人因惡性腫瘤在本公司指定或認可的醫院接受本合同約定的治療行為的，本公司對實際實施的治療，按本合同約定的基本保險金額的30%給付一次惡性腫瘤醫療津貼保險金，最多給付3年。

5、同類型產品裡，價格最低

【守衛者3號】做到了在多次重疾的同類型產品裡最低的費率，算是一個突破。具體的測評，保哥會在下面“橫向比較”裡詳細解讀。

橫向多維度比較

1、與同類型、不分組多次重疾險比較

主要的幾個競品：

百年康惠保多倍版：不分組賠2次、無身故

復聯倍吉星：不分組賠3次，含身故

長生優加（升級版）：不分組賠2次，含身故

分析：

（1）【守衛者3號】不附加身故責任，單純只保基礎疾病責任的費率，在多了重疾額外保額的情況下，費率還比【百年康惠保（多倍版）】便宜了15%左右。

（2）加上身故責任，與【復聯倍吉星】和【長生優加】相比，在惡性腫瘤二次賠付責任更優的情況下，依然做到了費率更低。

結論：【守衛者3號】在不分組的多次重疾產品類型中，做到了當之無愧的NO.1

2、與分組型的多次重疾險比較

主要的競品有：

復星聯合健康-備哆分1號（升級版）

弘康人壽-哆啦A保（旗艦版）

信泰人壽-完美人生守護（尊享版）

光大永明-嘉多保

百年人壽-超倍保

分析：

【守衛者3號】與分組的多次重疾產品比較，除了低於弘康哆啦A保外，比最便宜的【百年超倍保】男性費率貴了13%，女性費率貴了6%左右。

除了惡性腫瘤二次賠付責任間隔期略有優勢外，其他責任並沒有顯著的拉開差距。

結論：【守衛者3號】相比較“分組型”的多次重疾產品，其實最大的優勢就是可以不用綁定身故責任，以換取較大的價格優勢。

如果都加上身故責任算的話，【守衛者3號】也就佔不到什麼便宜了。

3、與“三個網紅單次重疾險”相比

百年人壽-康惠保2020版

和泰人壽-超級瑪麗2020Pro

國富人壽-嘉和保

“單次重疾”和“多次重疾”，本不屬於“競品”，保哥給大家比較一下，是為了看看，這個守衛者3號，能否形成“降維打擊”，

結果比較打臉，保哥選的是單次重疾裡最具“性價比”的三款“網紅產品”。守衛者3號的各方案價格，都比最低的產品高了30%-50%

降維打擊是不存在了，大家各自安好，做各自領域的“寶寶”就好。

4、與專屬少兒重疾險比較

因為守衛者3號中有【少兒特定疾病】責任，產品設計意圖很明顯，就是想涵蓋【一家三口】全家單，大小通吃。

那麼，保哥就要比較一下，與目前專屬少兒重疾險的兩位大咖們相比，有沒有優勢。

復星聯合健康-媽咪保貝

橫琴大黃蜂3號PLUS

分析：

也沒啥優勢，保終身的話，不含身故責任比不過【大黃蜂3號Plus】，特定疾病責任比不過【媽咪保貝】。

所以，保哥的建議給小孩子買重疾的話，還是選擇“專業的”少兒重疾產品比較好。

合同細節研讀

1、重症：125種，這個數量級的，各個產品沒啥差別。

2、中症：和剛停售的達爾文2號一模一樣

3、輕症：11種高發的輕症也都在。

4、健康告知：

守衛者3號的健康告知屬於比較嚴格的

——2年內的檢查結果異常；

——既往症告知：各種結節、囊腫、息肉

高血壓嚴格，一般產品是收縮壓≥150mmHg或舒張壓≥100mmHg才需要告知。守衛者3號是收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg就需要告知。

——連續服藥超過14天，都要告知

5、智能核保

守衛者3號的智能核保，保哥經過比較，發現與其他重疾險產品差不多，但是對於【甲狀腺結節】和【乳腺結節】要比其他產品更嚴格，沒做分級的，都不給機會，直接拒保，只有做了分級，並且只有1、2級才能標準體承保，其他的級別都是拒保。

6、“同一種疾病”條款研讀

對於多次重疾險，大多數產品都存在著一個“坑”，就是“同一種疾病”條款。

仔細看條款的朋友們，你會發現，在多次重疾險條款裡都會有這麼一條：

這種條款也屬於保險公司的“免責條款”，我舉一個典型的例子，你就明白這個條款有什麼作用了！

重疾條款的第六條：

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。

如果有位患者得了“終末期腎病”，並且達到了90天以上的規律性透析標準，按照約定就可以賠付重疾保額了。

賠付第一次重疾保額後，這位患者繼續透析治療，可是經過1年多的治療，並沒有得到改善，病情進一步惡化，腎功能衰竭，醫生決定進行腎臟移植。

那麼這時，就會觸發【守衛者3號】的重疾病種的第四條：

四、重大器官移植術或造血幹細胞移植術

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。

那麼問題來了，這個腎臟移植，屬不屬於“與第一次重疾同一種原因引起的呢？”

如果保險公司認為是“同一病因”引起的兩種重疾，就可以根據上面的哪條免責條款，而拒絕第二次重疾的賠付。

針對這個問題，我諮詢過多家保險公司，有的說賠，有的說不賠。因為至今沒有實際的案例，所以保哥也只能從字面上來分析這個事情。

從保險公司角度：

按照“同一種病”條款，【終末期腎病】和【腎移植】都是同一種病因引起的重疾，只能賠一次。

從法律角度：

這個條款是存在明顯問題的。

（1）如何認定“同一種疾病”？如果從訴訟角度考慮，這個舉證責任是在保險公司的，如果證明不了是“同一種疾病引起的”，那麼肯定是要判賠的。

（2）條款中約定的“同一疾病原因”。。“導致初次發生”。。。“兩種或兩種以上重大疾病”，這個初次發生的標準是什麼？是【同時】還是【先後】？在條款中也並沒有明確說明。

按照《保險法》規定，保險條款如果發生理解上的“歧義”，應該傾向於被保險人的利益。

保哥的觀點：

這個“同一種病因”條款，不是【守衛者3號】獨有的，而是大部分“多次重疾險”都存在的一個條款，屬於“行業慣例”。

我只在同方全球的康健一生（多倍版）上沒發現有這個條款，這個“不分組、賠3次”的多次重疾險，也因此可以說是“賠付範圍最寬鬆的”重疾險，但是同時保費也貴的嚇人，不是我們一般群眾能負擔的起的，屬於“土豪專用款”。

很多朋友購買不分組的重疾險，就是為了萬一發生兩次重疾時，能得到最大化的保障，不會因分組而喪失理賠的機會。

但是，現實情況是，我們即使買了不分組的多次重疾，也會有諸如此類“保障盲區”的，並沒有百分之百完美的產品。

保險公司設計出保費低廉的多次重疾產品，必然要在“核保核賠”上設置一些門檻，來保持精算的平衡，從【守衛者3號】上我們就能看到這樣的設計痕跡：

1、投保年齡限定45歲，就是隻想吸收年輕、健康人群投保；

2、健康告知的嚴格，就是從核保上，篩選更多的“健康體”投保；

3、設置“同一種病因”條款，降低一些重疾事件的賠付概率。

歸根到底，一個好的保險產品，就是要在【保費】和【保障】之間去尋找一個最佳的“平衡點”，找對了這個點，就會是一個爆款！

總結

崑崙守衛者3號，作為一款不分組多次重疾險，不僅創造了同類型產品最低費率記錄，而且在功能上也有所創新，完全值得作為多次重疾險裡的最佳推薦產品。

其首創的“惡性腫瘤醫療津貼”，也創造了最短可以癌症二次給付記錄，罹患癌症後，生存滿一年，持續治療的話，就可以開始領取30%保額的醫療津貼，最多可領3年。

如果你是喜歡追求極致性價比，而且想要多次保障的人群，那麼【守衛者3號】最佳的推薦購買方案，就是這麼買 ↓↓↓

重疾/中症/輕症 + 惡性腫瘤醫療津貼（不含身故）

閱讀更多 i保不保 的文章

關鍵字: 國創上頭條 復仇者聯 癌症