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為什麼很多儲戶願意認購各大銀行大額存單產品，其主要原因還是因為在2018年4月資管新規的實施，改變理財產品的剛性兌付不在承諾保本收益，其次就是各大銀行大額存單，收益率以及靈活性又比較高所以在滿足大額存單認購要求的儲戶選擇了大額存單。
從利率上來看目前各大銀行所推出的大額存單利率，基本上均是央行存款基準利率上浮在40%-50%之間，三年期或五年期大額存單利率的確是可以達到3.85%-4.26%左右，銀行風險等級R3以內的穩健型理財產品預計收益在3.5%-5.0%之間，收益率相差的確是不算太大，在利率相差不算太大的情況下，大多數儲戶往往都是選擇些更加安全有保障的理財產品。

綜上:近期看到很多人在不瞭解目前大額存單處境的一些用戶，回答說大額存單靈活性高選擇大額存單合適，其實目前大額存單的靈活性並不是太合適，在靈活性不高的情況下，其實選擇大額存單不如選擇小型銀行存款何時，因為提前支取均是按活期存款利率計息並付息，在預計能達到滿期在支取的情況下，選擇小型銀行分散組合存款，收益率不僅僅比大額存單合適些靈活性也是會略有提升，今後選擇大額存單產品的儲戶應該是會有所下滑並不會太多。

福星卡匯

最近，大額存單傳出兩則不太好的消息，一是有關部門叫停靠檔計息，大額存單的流動性能和收益性能被削弱；二是大額存單的買入門檻進一步抬高，起存金額變成30萬元，但是各家銀行大額存單的銷售依舊火爆，這究竟是為什麼呢？

01 利率水平較高，與其他理財產品收益不相上下

3年期大額存單利率能夠超過4.1%，對於一款銀行存款類產品，如此收益還是很高的，遠遠超過貨幣型基金的年化收益。

最近這段時間，在連番經歷降準和降息之後，銀行理財收益普遍下調，就連以往收益較高的城商行，最近發佈的保本型理財產品中，年化收益超過4.5%的也不多見。

相形之下，大額存單的整體收益與其他理財產品差距不大。

除此之外，市場對於未來利率水平的預估，是向下走的，提前購買3年期的大額存單，能夠鎖定當前相對較高的利率水平，有助於鎖定長期收益。

02 基本相同的收益水平下，大額存單的風險明顯低於其他理財產品

在收益水平相當的情況之下，大額存單的安全性能極為突出，這是很多投資人選擇購買大額存單的最主要原因。

大額存單基本屬於無風險收益產品，作為銀行存款，它受到銀行保險制度的保護，投資人在50萬限額之內，無條件兌付，對於保守型投資人，大額存單是非常好的投資工具。

反觀其他理財產品，保本型理財的發行已經逐漸被叫停，未來市場上保本型的理財產品會越來越少，理財產品的風險會相應抬高，未來，投資人需要為自己的投資負責，自負盈虧。

相比之下，大額存單的安全性能突出很多，有關部門也有意將大額存單作為保本型理財產品的替代，而其他理財產品會逐漸變成非保本浮動型產品，二者之間以風險為標，出現劃分。

03 雖然靠檔計息被叫停，大額存單的流動性、靈活性依舊優於其他理財產品

前兩天，有關部門為了控制銀行經營成本，防控潛在的經營風險，提升銀行應對經濟下行壓力的能力，叫停了靠檔計息，這在一定程度上影響了大額存單的流動性和收益性。

然而，大額存單在靈活性上仍有優勢。

大額存單可通過銀行自有渠道辦理提前支取和贖回，可以質押貸款，並且有的銀行還支持大額存單在個人客戶之間的轉讓。購買大額存單之後，如果遇到突發的資金需求，可以比較靈活的拿到資金。

反觀其他理財產品，很多理財產品買入之後無法提前贖回。資金買入後，產品即進入封閉期，只有到期之後才能贖回，哪怕期間你遇到突發狀況，需要支取現金。

我就犯過類似錯誤，一時手滑在支付寶上購買了一款銀行理財，沒有注意到封閉期限，買到了一年期的產品，資金的流動性馬上受到限制。

除此之外，大額存單的利息支付方式也很靈活，可以期滿統一結息，也可以按月付息，對於投資人來說，如果你的資金富餘，可以選擇前者，如果你需要依靠利息收入過生活，按月付息的方式，也能利用利息收入支付部分日常開支。

在我看來，選擇理財產品要兼顧安全性、流動性和收益性。

大額存單的安全性能突出，50萬限額內剛兌；靈活性和流動性雖受政策影響，但依舊優於其他理財產品；在理財收益普遍下降的背景下，依舊能有不錯的收益表現，整體來看，大額存單依舊是優質的理財選擇。

這也是為什麼很多普通人，願意選擇購買大額存單的理由。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。

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願意購買大額存單的人分兩種，一種是極度風險厭惡型，這種人拒絕任何風險，所以選擇大額存單，大額存單也是存款是絕對保本保息的，一般起頭是20萬，分三年期和五年期，利率從4%到5.5%不等，利率給的比較高的一般都是中小銀行，這些銀行實力和聲譽都不如國有大行和大的商業銀行，所以通過網上宣傳提高利息來吸引儲戶。那麼存在小銀行資金安全嗎？銀行在經營過程中，根據條例都交的有保險基金，國家規定，如果銀行破產，最高賠付50萬，所以在單個銀行存款不超過50萬是完全可以放心的。

另外一種是不瞭解理財產品的人，現在的理財產品五花八門，風險程度由低到高，而且理財產品現在不承諾保本，有虧本的可能性，買理財產品的時候看到的說明書，往往非常多，讓人一時半會兒難以理解，另外，首次購買的時候還要做風險測試，進行雙錄（錄音錄像）簽署一堆文件，手續比較繁瑣，所以有的人沒有耐心，或者覺得太麻煩，而放棄購買理財產品。

而銀行發售的低理財產品，從收益率來看和大額定期存單差不了多少，而存款是保本保息的，低風險產品的年化收益率雖然基本都能達到，但是是預期的年化收益率不是保證一定能做到，雖然有時候預期年化率比同期存款會稍微高一點，但是有的人為了絕對的保證收益，所以會選擇存款，而不是理財產品。

相應的風險較高的理財產品，雖然有可能收益更高，但是不保本也有可能虧損的非常厲害，所以對於保守型的投資者來說，還是銀行存款來的實在，寧可不要超預期收益，也要保證本息的安全。

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大額存單的優勢在於安全性能更高，可提前支取、靈活性強，的確會受到很多老年人、謹慎型投資者的關注。不過，大額存單的劣勢也很明顯，一是投資門檻高，20萬元起存；二是利率太低，並不是短期投資的最佳選擇！

為什麼願意購買大額存單

1. 大額存單屬於銀行一般性存款，會受到《存款保險條例》保障，只要本息不超過50萬元，足可確保100%安全。相比於，現在不保本、不承諾收益的銀行理財產品而言，大額存單很是安全可靠，收益也比較穩定。對於厭惡風險的投資者來說，大額存單不失為一個比較好的選擇！
   

2. 大額存單可提前支取、靠檔計息。這一點，是大額存單相比於銀行普通存款的最大優勢所在。要知道現如今很多中小銀行三年定期存款利率也能達到4.125%，但流動性太差，提前支取只能按活期計息，非常的不划算！
   

大額存單PK銀行理財產品

據相關數據顯示，截止到2018年12月31日，銀行理財市場存續的理財產品共有109178款，總規模為32萬億元。而同期個人住戶存款餘額為71.6萬億，其中銀行大額存單規模是否能超過30萬億（佔比約42%），恐怕可能性並不大！

大額存單，雖然優點很多，但其劣勢也很明顯，尤其是對短期投資來說

1. 一年期限以內的投資，大額存單的收益太低。雖說，三年期大額存單支持提前支取、靠檔計息，但其一年期利率只有2%左右，相比於理財產品動輒4%收益而言，並沒有任何優勢可言！

   
   

2. 銀行理財產品期限眾多，最短7天、最長可達3年，覆蓋的範圍很廣，可適應不同人群的需求。
   

3. 大額存單的確是很安全，但中低風險理財產品，出現資金虧損的可能性也很低。
   

4. 理財產品的投資門檻更低，一般只需5萬元；而大額存單需20萬元起投，並不適合普通投資者！
   

綜上所述，大額存單相比於定期理財產品，優勢並不明顯，尤其是對於短期投資而言；更何況，大額存單的投資門檻太高，普通投資者很難參與，因此參與度並不是很高！

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財經者思

01

為什麼很多人願意購買大額存單？

這兩年許多銀行都在主推大額存單，由於大額存單的收益率相對較高且安全性極高，很多客戶也很喜歡購買大額存單。

1、收益率

普通定存3年期的收益基本在3% 左右，而大額存單的收益可以達到4%，20萬一年就可以多拿到2000元左右。

2、安全性

大額存單也屬於銀行儲蓄，受《存款保險條例》保護，50萬以內基本是零風險。

我們理財追求的無非就是在資金安全的情況下，儘可能的選擇收益高的產品，而大額存單剛好就滿足我們的需求。

02

看到大額存單的利息在4%左右，和普通理財產品差不多？

雖然大額存單和理財產品都出自銀行，但兩者還是有明顯的區別：

1、起購點

銀行理財一般5萬起就可以購買，而大額存單的起購點比較高，至少需要20萬起才能購買

2、安全性

大額存單本身是存款產品，非常安全。根據銀行保險存款條例，一旦銀行倒閉，對於本息在50萬以內的資金全額賠付，資金不會有任何損失。

2018年4月27日，央行、銀保監會、證監會、外管局聯合發佈《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》。從此，銀行理財打破剛性兌付，不再保本收益，本金有可能出現虧損。

3、收益率

大額存單的收益率在4%左右，有些銀行可以達到4.18%；銀行理財的收益基本是在4%~5%，隨風險等級的不同，收益會有略微的波動。

4、靈活性

銀行理財在沒有到期前是不允許提前贖回的，而大額存單在封閉期內可以提前贖回。

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九九讀財

觀點：個人認為大額存單更多人願意購買主要還是觀念問題，認為存入銀行更加靠譜，其次理財產品不保本且收益率不穩定，還有就是理財市場的各種騙局讓大家不敢嘗試也拒絕瞭解，所以更多人還是喜歡購買大額存單。

首先，很多朋友都只相信存入銀行才是最安全的，其他的不敢嘗試

大額存單是銀行為了吸引擁有大額現金的客戶而給出更高的利率，實質上還是一種銀行存款。由於銀行發展的歷史比較悠久且它們的信用擔保可靠，因此銀行的用戶量不可謂不大，而且銀行沒有出現過儲戶的資金不見或者損失的情況，所以人們一度對於銀行是很信任的。與此相比的理財產品則是發展歷史短，各種狀況頻出，很多人對其始終保持懷疑，因此人們更願意購買大額存單。

其次，產品類型差異導致大多數人願意購買大額存單

大額存單一般是20萬起步，高門檻的同時也代表了他比一般的存款收益要高一些，而且大額存單給了客戶固定的利率，客戶對於收益多少也有底線。但是普通理財產品就不一樣了，特別是資管新規出了新的政策之後，理財產品不再保本，大家更加不敢相信普通理財產品了，就算是相信如果大家有20萬的話，也不敢把這20萬全部放入理財產品當中。因此選擇大額存單的人在於多數。

最後理財市場混亂，曾經出現過各種金融詐騙

所以我國理財市場起步比較晚、發展緩慢，各種規則法規也制定不完善，因此，出現了很多漏洞，讓很多不法分子通過發佈理財產品騙取大家的資金。而且很多人都遇到過類似的金融詐騙騙局，也不在該相信市場上的理財產品了，認為還是存在銀行更加安全。

百元理財

近兩年來，銀行的大額存單逐漸成為一款深受老百姓喜歡的保本產品，銀行大額存單的發行規模也逐年快速大幅上升。

大額存單發行銷售情況

目前全國各地銀行，大額存單銷售非常火爆，就像買大白菜似的，要靠搶才能夠搶到一些熱銷品種。

從2018年三季度開始，大額存單的發行量開始明顯增加，2018年四季度和2019年一季度的發行量分別同比增長了95.68%和97.33%，創造了歷史最高增長率。

一家銀行客戶經理表示：大額存單都是至少20萬、30萬起步，一般開門3~5分鐘就售罄，很多人都搶不到。

大額存單，全國每天就5000萬的額度，這麼多人搶著買，買不到也是很正常的事情。

什麼是大額存單？

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

大額存單熱銷的背後邏輯是什麼？

1. 2018年4月，年資管新規和理財新規落地之後，資管市場打破剛性兌付，保本理財不再允許發行。根據新規要求，新發行的理財產品實行淨值化管理，不能保本保收益，收益隨著市場公允價值上下浮動。
2. 這說明老百姓過去閉著眼睛購買銀行保本理財的日子，已經走進了歷史。購買理財產品不再穩賺不賠。對於普通老百姓來講，已經形成的習慣和意識很難一下子改變，安全性仍然是他們要考慮的頭等大事。
3. 隨著降準降息的持續實施，非保本理財的收益也在逐步的下降。這時候，市場急需要一款產品來填補保本理財消失後的市場空白，而銀行大額存單憑藉其優越的產品特性，像一匹黑馬似的當仁不讓地殺了進來。
4. 於是就出現了大額存單銷售火爆的局面。

大額存單有哪些有點吸引了大家的目光？

1. 大額存單本身就是銀行存款，所以從安全性上來說和銀行其他定期存款沒有差別，一樣的安全，這點滿足了老百姓理財最本質的要求：安全性。
2. 和銀行普通定期存款相比，大額存單有一個非常優秀的特性，那就是可以自由轉讓。這就決定了大額存單的流動性是非常好的。大筆的錢購買了大額存單，但生活中有難免會出現急需用錢的時候，這時候這個特性就可以派上用場了。
3. 大額存單最有競爭力的一個優點是它的利率還是比較高的。比銀行相同期限的定期存款的利率高20%左右。尤其到了年關，大額存單的利率比以往又提升了0.5%左右。現在銀行大額存單3年期年化收益率在4%左右，銀行大額存單5年期年化收益率在4.5%左右。收益是很高的。
4. 有很多銀行發行按月付息的大額存單，這個最受歡迎。一方面獲得了較高的收益，另一方面還可以提前獲取利息，用於消費支出。
5. 大額存單有著非常豐富的期限結構，共有9種：1個月、3個月，6個月，9個月，18個月，1年，2年、3年、5年。當然，我們在一家銀行是看不到這麼多期限結構的大額存單的。其中以三年期最受歡迎。

總結

那麼在同等收益下，都是4%的年化收益率，一個是保本保收益的，另一個是既不保本又不保收益的，該怎麼選擇？一目瞭然了吧。

好了，就分析到這裡，希望對你有所幫助。

祝你投資順利！

南公子

大額存單最重要的就是安全性和流動性。

什麼是大額存單

大額存單說實在的就是高起點版的定期。需要20萬起的，購買起點也有30萬和100萬的產品。

因為是存款，所以是保本的。同時有存款保險的保護，所以不會太擔心這個情況本金安全情況。

現在收益率如何？

現在20萬以上的大額存單的話，收益率能夠達到4.18%的。當然還有部分的小型銀行能夠達到4.25%。

回顧現在的銀行理財的收益率的話，現在一年期理財的收益率在4.1%，同時不保本。

所以的話，大額存單是受到非常多人去關注的。

大額存單需要用怎麼辦？

可以進行提前取回的，不過會靠檔計息的。

大額存單提前支取規則：大額存單可通過手機銀行、網上銀行、全行任意網點進行提前支取，即時到賬 部分提前支取: 留存金額須大於或等於該期大額存單的起點金額，留存資金仍以大額存單形式存在； 全額提前支取: 支取後大額存單賬戶自動關戶。 溫馨提示 1. 提前支取資金只能劃入本卡活期賬戶。 2. 提前支取無次數限制。 3. 異地辦理不收取手續費。

利息是這樣計算的：按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

朋友們好，許多朋友之所以很願意購買大額存單，是因為，大額存單，屬於銀行業的正規存款儲蓄，不僅利率高（例如三年期大額存單，目前已知最高利率，可以達到4.2625%，5年期可以達到5.51%），

而且相對普通的定期，更靈活，更多期限可選。和理財，各有所長，二者不宜進行簡單的比較，各有特定的人群。

首先，來了解大額存單，同理財的各自優勢：

1，大額存單：銀行業專有發行，20萬起購。保本保息，剛性兌。固定利率，多期限可選，最短一個月，最長一年5年，可轉讓質押，靈活性好，可提前支取流動性高。享受存款保險制度的保障，投資人不承擔銀行經營風險。利率上浮可達50%~55%。

2，理財：經過批准的單位均可發行，門檻不一，最低一元。品種十分豐富，多種週期。浮動收益，非保本。收益率依照不同產品，以及風險等級，有較大的波動和不確定性。定期往往無法提前贖回，活期，也需按照相應的規則贖回。屬於較為主動的投資，風險由投資人自行承擔，非剛性兌付。

小結：大額存單和理財，有明顯的差異，二者不宜進行簡單的比較，各有適應人群。

其次，來分析，大額存單，和理財適用的人群：

1，大額存單：適合資金量20萬以上，閒置週期一個月至5年以內，需要明確保本保息，剛性兌付，規避銀行經營風險，享受存款保險制度，對流動性，靈活性，

2，理財：適合資金量一元以上，願意，並能夠承受投資風險，可以接受非保本浮動收益，非剛性兌付，

對靈活性，流動性要求要低的投資人，博取風險性收益。

小結：大額存單和和理財各有不同的適應人群。

最後，來總結分析：

銀行業大額存單，保本保息高利率，又有有存款保險保護，不用承擔銀行經營風險，非常適合謹慎型的投資人購買。

另一方面，在瞭解理財的基礎上，將大額存單，存款儲蓄，與理財，科學合理相結合，既能適當的分散風險，又有利於獲取更高的收益，與時俱進更好。

理財迦

2019年10月3年期大額存單的平均利率為4.143%，5年期為4.506%；11月份3年期平均利率為4.135%，5年期為4.489%，從下圖中可見，只有3、5年期的利率才在4%以上。而常規銀行理財產品的平均收益率也就是4%左右。單從收益率角度來說，兩者的確相差不大。

但是，為什麼大家更願意買大額存單而不選擇理財產品呢？

首先，其根本原因在於兩者的安全性不一樣。大額存單屬於普通存款，受《存款保險條例》保護，最高可以獲得50萬元償付；而理財產品現在打破了剛兌，投資者需要自擔風險、自負盈虧，同樣的投資並不能保證盈利，甚至有可能虧損本金。

其次，兩者的流動性不一樣。大額存單既能質押貸款，還能按月付息、提前支取，使得實際收益率更高。雖然監管要求大額存單提前支取不再靠檔計息而是按活期利率計息，但是流動性不受影響，可以隨時支取；而理財產品一般不到期不能贖回，要用錢的時候就只能乾瞪眼。

再次，兩者的客戶對象經濟基礎不一樣。大額存單最低要求是20萬元人民幣起步，能有這個閒置資金的一般經濟基礎比較好，相對以求穩的中老年人群為主；而理財產品現在往往1萬元就可以投資，門檻很低，更多是經濟條件較為一般的中青年群體比較偏愛。

綜上分析，大額存單安全性更好、流動性更強、收益率比理財產品也不差，而且在降息預期下，長期的大額存單可以更好的鎖定利率，保障收益。

關鍵字: 存單 儲戶 財經