閩西老五
請認真閱讀這條回答，相信你會有收穫的，一共分7個步驟告訴你答案。
1.分析你的信用度（借不到錢的原因）
你提到了負債累累的現實狀況，卻又無法借到一分錢，相對於前者，後者其實問題更加嚴重，涉及到你的信用、你個人的人品。
每個人生活中，總會有親人、朋友，如果在你有困難的情況下，這些人中沒有一個人願意借給你一分錢，那麼你就要找出問題的根本所在。
是不是之前借過錢，但是長期不還，導致別人不再相信你，所以不願意借給你？
還是別人真的有困難，但你借錢時沒顧及到別人的實際情況，獅子大開口，別人無能為力？或者其他情況？
找到根本原因，才有可能有應對之道。
2.分析負債原因
幾乎大部分人一生中都會遇到負債的情況，但是這個債務是否有價值就需要衡量清楚了。
在經濟學上，將債務分為愚蠢的債務和明智的債務，你要找到你屬於哪一種？
舉個簡單的例子，你自己付首付購置了一套分期付款的房子，你借款購買了一套助你提升工作能力的培訓課程，這一類，在不久之後，都能帶給你超出負債的價值回報，屬於明智的債務。
如果是為了滿足自己短期的消費慾望，負債購買例如家電、服飾、車子等，負債不能帶給你一定回報，只能帶給你虛榮心的滿足，而不是長期的需要，那就屬於愚蠢負債，而這類負債是堅決要不得的。
你的負債是屬於哪一類呢？
3.理清負債具體情況
這個具體情況包括一下幾點：
負債具體金額；
欠幾個人的債務；
每個人負債多少；
當時約定的還款條約是怎麼樣的？
4.理清自己的收入以及開支情況
這一項具體包括一下幾點內容：
（1）收入：
每個月固定收入多少？
每個月彈性收入多少？
（2）支出：
每個月必要支出多少？（包括你吃穿住行需要的錢，沒有這些就無法生活下去的錢）
每個月非必要支出多少？（包括為了滿足自己消費虛榮心購買的東西，比如奢侈品、奶茶之類的，不支出也不影響生活質量的錢）
（3）每個月可靈活支配的錢
每月可靈活支配的錢=每月總收入-每月總支出（非必要支出越少越好，畢竟需要先還債，那些不需要消費也不影響生活品質的錢能省就省）
特殊情況：（1）可能會遇到階段性的獎金、例如年終獎、項目獎等，就哪個月發的就歸入哪個月的收入裡面。
（2）階段性需要的支出，比如每年繳保險的費用，如果有孩子，每個學期需要交納的學費等，可以計算出準備這些資金需要的時間，然後用總的這些資金除以需要準備的月份，把這些除之後的結果放入接下來準備月份的“每月必要支出”中。
5.構建自己的還款計劃
重中之重，分為幾個步驟：
（1）每個月可靈活支配的錢中取出1/10進行固定儲蓄，之後的作為還款資金；
每月可靈活支配的錢=每月總收入-每月總支出
每月固定儲蓄=每月可靈活支配的錢 / 10
每月還款資金=每月可靈活支配的錢-每月固定儲蓄
（2）把每月還款資金按照負債比例分配
比如一共負債5個人，比例是1:4:2:2:1，那麼，你的每月還款資金也嚴格按照這個比例分配，計算出每個月需要還給每個債主的錢。
6.找到你的債主，真誠說明情況
因為不知道你說的負債累累，是負誰的債？是信用卡銀行，還是生活中的朋友親人？
（1）如果是信用卡，那麼建議你儘量不要逾期，因為逾期產生的利息是非常之大的，你可以選擇分期，根據你的工作收入分期還款。
（2）如果是親人朋友，那麼建議你真誠向他們說明自己的情況，你面臨的困難，不要逃避躲避問題，一定要誠實。然後向他們保證你欠的錢一定會還給他們，把你的還款計劃告訴他們，你會嚴格執行，你要做個誠實的人。
7.最關鍵的一步，嚴格按照制定好的還款計劃還款
所有的好點子，如果沒有執行力，都等於空口畫大餅，永遠不會有效果。
按照這個計劃，相信你的財務狀況會一點點好起來，不要焦慮，時間會告訴你答案。
