寂寞ai

各位曾經向銀行申請過借款的借款人，什麼時候感覺自己跟銀行的往來中有著話語權？基本上不都是格式合同，必須要接受的嗎？所以題主這個想法很幼稚很天真，而且非常不可行。

在2020年，存量房貸利率將從過去的“基準利率+上浮或下浮比例”的計算模式轉化為“LPR+固定基點”，或者變成固定利率模式。這是今年銀行業針對個人房貸業務的一個大的改變，要求自3月份到8月31號之前完成。那麼德先生給大家評估一下實際最後房貸借款人有著什麼選擇呢？

除了“LPR+固定基點”，房貸借款人不會有第2個選擇，銀行也不可能給出第二個選擇。

如果未來剩餘還款期只要超過5年，銀行絕不會讓借款人選擇固定利率的，所以固定利率的選擇可能性幾乎為0。這是因為選擇固定利率會讓銀行遭遇利率風險，未來影響穩定的利潤。舉個例子:

但是銀行針對個人信貸業務，一般謀求的是穩定利潤差，為什麼要讓借款人選擇固定利率，而需要銀行花費大把的時間，去研究未來利率走勢呢？所以銀行絕不會支持長期房貸借款客戶選擇固定利率的。

房貸借款人能換銀行重新做嗎？不可能的，這是一個唯一能做出的選擇

那麼房貸借款人如果既不選擇lpr加基點模式，也沒有固定利率模式選，能否換一家銀行做房貸業務呢？其實這也不太現實。因為其他銀行也是同樣這麼要求借款人的，也沒有借款人滿意的貸款方式可以選擇。可以這麼說，天下的銀行給出借款人的選擇方式都是一模一樣的。

同樣借款人可以思考下，其實想轉換房貸銀行也是一件非常麻煩的事情，而且還需要花費更多的成本投入。需要去進行結抵押，重新評估以及重新簽訂合同，提供各項材料，重新信貸審核。說不準還申請不下來，那就出大事了。

在今年進行利率轉換後，再不會有過去的基準利率模式了，所以針對房貸借款人來說，必須要做出選擇，而且這也是唯一的選擇。那麼監管部門也明確提出來，按照文件精神，其實在第1年轉換後，實際利率不會發生任何變動，以此來保證平穩轉換。舉例子假如張三怎麼轉化房貸款合同呢？張三過去的房貸利率為5.39%，此次這麼計算過程：

那麼未來呢，那麼回到了德先生所講的案例，未來LPR利率進行變動，如果持續向下降低，那麼借款人實際負擔的房貸成本也降低，如果LPR上升，那麼未來還款的房貸成本也上升。每年銀行會按照最近的lpr進行年度調整，例如1月1號調整一次，全年不變化。

總結一下，借款人在此次過程中是沒有太多的議價能力的。做也得做，不做也得做。那麼屆時同銀行進行商議，看能不能將實際轉化時基點數降低一點那就是一件最美好的事了。

勻楓財技大兜底

不可以。

基準利率轉換成LPR利率的計算方式將在今年的3月至8月完成。轉換不強制，是每個人的自由，而且轉換隻有一次的機會。就是說，轉換成LPR之後，會執行到你還完房貸為止，不轉換的將執行基準利率+上浮利率也是到你還完房貸為止。

其實轉換成LPR計算方式之後，利率是保持不變的。假如說你的房貸是6.125%，那麼是在基礎利率4.9%的基礎上上浮了25%！換成LPR計算之後那麼就是4.8%+1.325%=6.125%依舊是維持不變。這個數據不管你去哪個銀行都是維持不變的，現在萬物互聯，數據也是互聯的，所以去哪個銀行都一樣。

LPR和基準利率的區別在於，基準利率維持不變，LPR是一個變值，LPR是由18家銀行共同報價得出，剔除一個最高值和剔除一個最低值求的平均數，當LPR利率下降時，房貸利率也會跟隨下降，LPR上漲房貸也會跟隨上漲。但是隨著中國經濟的發展，未來LPR的下降將是大勢所趨，如果房貸時間週期長，換成LPR還是一個不錯的選擇。

LPR的轉換隻有一次機會，轉換之後將將不能在轉換，所以在選擇轉換之時一定要考慮清楚。

宋馳

理論上可行，但是操作難度很大。

LPR加點有明文規定，銀行只是照章辦事

新規裡對LPR如何加點有明文規定：

按照文件要求，商業性個人住房貸款的加點等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。你原先的執行利率是固定的，2019年的LPR是4.8%也是固定的，所以你的加點也已經確定好了。銀行不可能因為你不同意而選擇更改加點數，所以你的選擇就是2個，轉換為固定利率，或者接受加點。

換銀行辦理貸款可行，但是操作難度很大

當然，如果你不接受上文提及的2個選擇，確實可以選擇重新換銀行辦理貸款，但是換銀行的難度是很大的。

首先，你在原先的銀行有按揭餘額，更換銀行的話要先把按揭餘額換清，把原先的房產抵押解除。

其次，你要重新找到一家銀行願意接手你的房子，換一家銀行的話也不能重新辦理個人住房抵押貸款，只能選擇辦理普通的商業貸款。

這個過程有3個大的難點：

1. 貸款轉化時間長，快的話半個月，慢的話1-2個月。
   

2. 需要有筆過橋的錢去歸還原有按揭餘額。如果個人沒有的話需要籌措。

3. 新辦理商業貸款的年限和還款方式比個人住房貸款有優勢的難度大。

各方面評估，更換銀行重新辦理貸款的代價很大，更好的方式可能還是得接受銀行的加點。

金融筆記

你不同意加點這顯然是不可能的，也不可能重新選擇銀行貸款。

你要擺正態度，在和銀行打交道的過程中，理論上是平等的，而事實上壓根就不可能完全平等，換言之，你別把自己太當回事。

轉換LPR模式，這不是那一家銀行腦袋發熱搞事，而是央行為了推行利率市場化，新老貸款的對接和統一問題，這是一項規定或者說部委條例，這是屬於法律的範疇，這可不是你願不願意的問題。換言之，你只有選擇轉還是不轉，而沒有選擇不加點的權利。

直白一點講，你不願意其實就是想佔銀行的便宜，假設老辦法4.9%上浮20%為5.88%，現在轉換成LPR為4.8%，銀行損失0.98%利息收入，你相應的少還款，從某種意義上講，你這就有點耍無賴，貸款時間你自己同意了上浮才加點的，現在因為政策變動而耍無聊。

你想重新選擇銀行，你以為銀行是傻子，數據的互通的，另一家銀行會不給你加點，別做夢，說不定你這樣的無聊之人，另一家加更多，你愛貸不貸，不貸一輩子也別想拿到產權。

衍生知識點：

LPR模式的加點是固定，就是貸款人在老辦法下上浮還是下折的利率，新政策變化的只是基準利率，以前是固定4.90%，現在是每月20日報價而已。

溯源歸一

原則上不可以。

千呼萬喚始出來！存量浮動利率個人貸款定價基準轉換方法終於浮出水面，與此同時也露出了銀行們的獠牙，不知道為什麼，LPR轉換卻收到自媒體人一片叫好聲，當時房貸按4.9上浮的，現在轉換卻要按4.8加點，雖然當前利率不變，但是利率浮動比例提高了，以後如果LPR高於4.8回到4.9，那我們的貸款利率也隨之提高了，人血饅頭，真香嗎？

子不曰

舊的房貸轉為LPR的規則是統一的，你不同意也不能換其它銀行辦理，而且就算換了，這個規則也不會變。

轉為LPR的規則簡單理解，就是轉換後，首期貸款利率維持不變。比如你原來如果是4.9%的貸款利率，轉換為LPR後也是4.9%，只不過是由LPR+加點。具體加點加多少，依據的是2019年12月的LPR。

2019年12月5年期以上LPR為4.8%，所以具體的加點數值就是你原有貸款利率與4.8%的差，可以為負值。

LPR是每個月公佈一次，但是並不是房貸利率會每個月變化。變化的期間可以在轉換是跟銀行約定，一般最短是一年。

這個規則不論你是在原貸款銀行，還是另外找銀行，都是一樣的。所以，且不說不能換銀行重新辦理按揭貸款，就算能，你也是白忙活，沒有意義。

當然如果你不同意加點的數值，也可以選擇不轉換為LPR。可以轉為固定利率，也就是按照你以前的按揭貸款利率，以後固定不變，這樣就不存在LPR加點的問題了。

如果你以前的利率很低，你又擔心為了LPR的變動，那麼就建議你選擇固定利率吧，反正利率很低了，以後LPR不論是升還是降，你也不會吃什麼大虧。

老萌有個存錢罐

只能說這波操作比較6，韭菜割的沒毛病。貸款時按基準4.9算的，現在還是4.9只不過這個4.9是19年12月的plR4.8+0.1得來的。是不是發現你的貸款利率給你多了個固定的0.1。好多磚家說plr會降，我想說的是這個是銀行算出來的東西，你能算過銀行麼？所以說聽一聽就完了。

信仰140727749

根據央行的要求，存量浮動利率貸款，即將在3月1日起，全面轉換為以“LPR利率＋加點數值”的模式、亦或者直接變成固定利率。無論是哪一種形式，對於普通貸款人來說，都是沒有選擇的權利，只能“被動”接受而已。

LPR加點數的多少，早就已經確定，無論是銀行、亦或者是個人，都無法去“修改”的

1. 凡是之前的浮動利率貸款，皆需要進行轉換操作。要麼轉換成為固定利率，要麼轉換為“LPR利率＋加點數值”。
   

2. 如果選擇LPR利率，則2020年的合同利率＝LPR利率（2019年12月）＋加點數值。之後的時間內，LPR利率可隨行就市（週期至少為一年），但加點數值一旦確定後，剩餘貸款期限內，將會一直保持不變。
   

舉個簡單的例子，房貸利率為5.88%（基準4.9%上浮20%）。2020年3月1日~8月31日之間，需要進行轉換調整。

此時，轉換為LPR利率（約定每年1月1日根據最新LPR利率來調整）。其利率轉換過程大致如下：

• 加點數值＝當前合同利率－LPR利率（2019年12月）＝5.88%－4.80%＝1.08%。
  

• 2020年的房貸利率＝4.80%＋1.08%＝5.88%。
  

• 2021年的房貸利率＝LPR利率（2020年12月）＋1.08%。
  

• 以此類推，此後每年的利率都按此公式來調整。
  

不同意銀行的加點數值，可以換銀行辦理貸款麼

首先，換銀行貸款，相當於需要先還清原有貸款、再辦理新的。在這過程當中，費事、費力不說，還得額外承擔一定的經濟損失（資金的時間成本）。

其次，重新辦理抵押貸款，需要再一次評估房產、重新簽訂合同，還需要提供各種材料，銀行進行初審、複審、核准。萬一中間出現任何紕漏，豈不是會相當麻煩麼。

第三，換家銀行貸款，會結合當前的樓市政策、商業銀行內部規定、個人信貸情況來綜合判定利率的高低。其加點數值並不會下降，反而可能會更高的。

小結：

存量浮動利率轉換LPR，對於借款人來說，議價的空間是比較小的，做也得做、不做還不行。而加點的數值，早就已經決定了，幾乎沒有討價還價的餘地。至於換家銀行辦理貸款，更是不太現實的。

財經者思

原則上是不可以的。但也有可能有例外的人（你懂的）

現在來說說原因：

2.29多家銀行陸續發佈了利率轉換公告在3-8月5個月的時間裡可以申請轉換僅且只有這一次機會，如果轉了LPR的方式計算利率的話，要接受央行LPR值和貸款銀行的基點變化。

可以說，這次的轉換是一次機會，但機會就意味著風險，所以，終究需要個人去考慮。

業內人士的建議是，未來利率基本會呈現下行趨勢，可以選擇LPR利率方式。

看看下圖吧。

喬氏侃房

不管是以前按基準利率上浮的還是打折的，這次轉lpr都不建議選浮動利率，都建議轉固定利率，因為這次銀行玩了個心眼，按十二月份lrp4.8後，以前上浮的實際加點比基準利率上浮時的加點增加了，以前打折的優惠點數反而縮水了，不管你轉固定還是浮動，都和基準脫鉤了，所以還是選固定吧，這樣自己欠銀行多少錢自己就能算出來，自己命運自己把握，lpr點數是銀行決定的，參考兩桶油，自己轉什麼自己決定，我個人建議選固定

關鍵字: 理財 財經 銀行