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從長期國際利率走勢來看，浮動會比固定好。
之前貸款利率=基準利率4.9%*(1+浮動利率)
現在貸款利率=lpr最新報價+加點數值
2020年第二次貸款市場報價利率（LPR）：
1年期LPR為4.05%，比上期下降10個基點；
5年期以上LPR為4.75%，比上期下降5個基點。
案例一： 9折房貸的轉換
如：2015年做的住房按揭貸款，利率打9折，之前貸款利率=4.9%*0.9=4.41%。
如果以後lpr是4.7%，那麼利率就是4.7%-34bp，這個確定加點的-34bp一直還到合同終止。
所以，你2020年3月到8月新籤的合同加點是：4.41%-4.8%=-34bp，“加點”是“-34個基點”，是負34bp，還是有折扣。
3月1日之後，去銀行重籤合同。重籤之後這一年，你的貸款利率仍然是4.41%。這次重籤合同的重點，是確定你的“加點”，這個“加點”確定之後，將維持到房貸結束。
案例二：上浮20%房貸的轉換。
某客戶房貸利率是上浮20%，
之前貸款利率=4.9%*(1+20%)=5.88%。
轉換方式仍然是保持利率不變，
根據12月20日的LPR利率倒推出“加點”：5.88%-4.8%=108bp
所以，你2020年3月到8月新籤的lpr利率=lpr4.8%+108bp=5.88%
如果以後lpr是4.7%，那麼利率就是4.7+108bp，這個確定加點的108bp一直還到合同終止。
所以，隨著國際利率趨勢的走低，選擇浮動lpr會更划算！
樓市尋金
由於加點是固定不變，所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。
如果你認為LPR以後會降低，那麼選擇“LPR+加點”浮動利率更划算，因為利息會變少；如果你認為LPR會上漲，那麼選擇固定利率更划算。
轉為LPR，房貸利率市場化程度更高，在未來每個利率調整日，隨市場利率水平變化而調整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；轉為固定利率，利率水平將保持不變。
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