尘

银行理财产品好还是不好，并不是有长短来决定，也不是由收益来评判的，一款理财产品好坏是要和用户的需求相匹配，能够解决用户的痛点和难点就是好产品，反之就不是好的理财产品。

银行的理财产品很多，每一个类型的产品适用不同的目标客户。合适产品送达适合的客户，这就是一款好的产品。

目前银行的理财产品主要有活期存款，定期存款，智能存款、大额存单，国债等等。

活期存款：主要适合于对资金流动性要求较高的人群，比如小商小贩，他们随时都可能存入资金，也随时可能取出资金。对他们而言，活期就是最好的，而5年期定存即使利率高达5%，于他们而言也不是什么好产品。

定期存款：主要适合资金长期闲散不用的人群，他们追求的就是稳定和安全。例如工薪阶层，每月股固定收入，在预见的将来也不会有大额支出，他们觉得定存3年是好产品。

大额存单：主要是适合中产，且资金量相对较大，在可预见的将来有大额支出，提前锁定资金，且能得到一部分利息收入。比如我给孩子存的教育基金，我知道10多年后孩子要上大学，再如3年后我计划换车什么的，那显然大额存单最好。

国债：国债是以国家信用背书的政府公债，其收益较高，安全等级最高。对于我的父辈而言，这就是最好的产品，他们不理解什么结构化产品，也不知道什么大额存单，即使你告诉他，他还是不放心，他的认知中国债就是最好的。

买理财产品需要考虑的因素？

任何理财产品，需要考虑的因素归纳起来就是流动性、收益性很安全性。

寻求这在这三方面表现均衡的产品为最佳。

提示，理财最忌讳只看收益选择，往往觉得收益高就是好产品，而实际上那些暴雷的、跑路的无一不是用高收益来诱导投资理财者的，这点你要知晓。

最后理财要坚持，长期坚持下去，才有理财的效果，否则就是瞎忙活。

总之，理财和买鞋一样，合脚的就是最好的。

溯源归一

大家好！作为一位资深银行员工，以及一名金融专业硕士，我来分享一下我的答案：在当前市场条件下，如果一笔资金可以长期用于理财，肯定是买长期的好；如果该笔资金未来只是偶尔用来周转，而且拥有低成本的负债渠道可解决届时的资金需求，也建议买长期的。除此之外，则应根据未来资金使用情况，选择相应期限的理财。为什么这么说呢？主要考虑三点因素：

1、一般来说，期限越长，银行理财收益越高。而且理财产品募集期较长，循环购买短期理财，实际收益率还要打折扣。

上图是工商银行在售的几款理财产品，可以明显看出来，产品期限越长，预期收益率越高。购买银行理财，有一点需要提醒大家特别注意，那就是募集期。大部分银行理财产品的募集期都是7天，在这期间，资金是按银行活期存款利率（0.3%-0.35%计算利息的）。循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还要大打折扣。比如说，循环购买1个月的理财产品，考虑到每次7天的募集期，加上选择产品的时间，一年大约只能买10次，也就是只能享受10个月的理财收益。相比于购买1年期的理财产品，不仅收益低，还要损失两个月的收益，非常不划算。

2、当前我国正处于经济下行周期，而且人民币贬值压力不大，央行加息的可能性极小。

购买银行理财时，有一点也非常重要，那就是未来利率走势如何。如果是处于加息周期，短期产品比长期产品相对更有优势，如果是处于降息周期，则长期产品比短期产品更有优势。

央行决定是否加息，一方面要考虑国内经济形势，另一方面要考虑国际主要经济体的货币政策以及人民币的汇率走势。

在全球经济增长放缓，美联储放慢加息节奏的形势下，人民币贬值压力很小，央行也就更加没有加息的动机了。由此分析，2019年，我国央行加息的可能性极小，货币政策较为宽松，市场利率还有望进一步走低。这也意味着，随着时间的推移，短期理财产品的收益率还有可能下降。

3、个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，是理财决策的关键因素。

除了理财产品本身的特点以及利率走势外，影响理财决策的关键因素还是个人或家庭的财务状况。如果一笔钱1个月以后肯定要花出去，那么就只能买1个月的短期理财，也就无所谓买短期的好，还是买长期的好了。

这里有一点需要提示大家：在投资理财过程中，要学会合理使用负债。假设一笔钱未来1年内可能要用，用的话也就是周转几天。此时，就要看是否拥有银行信用贷款的授信额度，以及购买的理财是否能进行质押贷款或者是否支持转让了，换句话说，就是要用钱的时候有没有地方借钱周转一下。如果有的话，就可以放心大胆地去买长期的理财，获取更高的收益了。因为借钱用几天花不了多少利息，算下来肯定是买长期的理财更划算。

最后总结一下，考虑到以下两点：

1. 理财期限越长，一般收益越高，以及理财产品具有较长的募集期，长期理财在收益上的优势非常明显；
2. 当前市场条件下，央行加息可能性极小，市场利率有可能进一步走低，购买短期理财的话，未来再投资时收益可能更低。

因此，建议在购买银行理财时，应根据个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，优先选择长期的理财产品。

如果觉得我说的有道理，就请点个赞支持一下吧。

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小钱说金融

最近，有网友提出，购买银行理财产品，是买短期的好，还是长期的好？对此，专家们认为，这要看你短期内是否要用钱，如果短期内有可能要用到这笔钱的话，还就不要买长期的理财产品，但如果短期没有对这笔资金的使用需求，那还是建议购买1年期以上的银行理财产品，因为这样利率会稍微高一些。

其实，银行理财将风险分为了五个等级：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。当然，五个等级的风险有着大不同。一般在R2（稳健型）等级以下，风险较低，收益率也不高。但是在R2等级以上，就增加了企业债券、股票基金等投资占到一定的比例，所以本金可能会受到影响，并不能完全保本。R2以上收益高些，但风险也很大。

而针对银行的理财是买短期好，还是长期好。我们的意见是，如果短期不用这笔钱的话，还是买长期的好，这主要有以下几方面原因：一是，通常期限越长，银行理财收益率越高。而且理财产品募集期较长，若是循环购买短期理财产品，实际的收益率是要打折扣的。

比如，王女士手里有10万元现金，她想买三个月期限的银行理财产品，银行给她年化收益率3.5%，但该银行理财产品有一个7天募集期，在这期间资金是按活期存款利率计算利息的。所以，如果循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还是要大打折扣了。相反，如果王女士购买360天或270天的银行理财产品，这样可以少经历募集期，可以获得更多的收益。

二是，全球经济增长放缓，美联储连连降息，中国央行加息的可能性并不大。进入到2019年后，国内货币政策全面放宽，虽不是大水漫灌，但是我国央行也是执行的是偏松货币政策，在货币市场资金充裕情况下，银行理财产品整体收益率是下降的，所以，购买360天或270天银行理财产品就能锁定收益率。

三是，在现实生活中，对于投资者来说，谁也吃不准啥时候就急需要用钱，但又不想失去享受银行理财产品的高收益率，所以，我们建议前面案例中的王女士，在用10万的资金进行理财时，可以将5万元的资金用于做360天、270天的中等风险的理财，一般年化收益率在4%以上。

此外，再拿出3万元做180天、90天的中期理财，而剩余的两万元可以进行30天的短期理财。这种理财产式既能满足短期资金需求，又能够满足对高收益率的需求。虽不能将年化收益最大化，但这样的理财，在平均水平上已有着提高。这样的理财方式，更适合于资金量不大，又有可能急需用钱的中小投资者。

不执著财经

银行的理财短期的收益肯定没有长期的收益高。这里面就要考虑以下的一些因素。

1、央行在2019年的货币政策

在2019年春节之前央行已经有过两次降准。从当前的形势判断央行在2019年极有可能还会有降息的行动。如果央行降息的话，对于银行理财产品来说，收益肯定也会降低不少的。因此，从这点来看，在2019年的银行理财我还是倾向于短期的好！

2、个人的实际情况！

如果个人有一笔闲钱，这笔钱在三五内也用不到。那么，当然可以考虑一些长期的理财产品了。在京东金融里面，有的银行理财产品，五年期的存款理财收益达到了5.45%的水平，是相当高水平的理财产品了。即使降息的话，这个收益由于是提前锁定的，因此也不会有太大的变化。

当然，如果这笔钱也有可能会用到的话，还是可以考虑一下腾讯理财通里面的一些短期的产品。这些产品的收益也能达到4%左右。在短期理财里面是相当高的了。

3、银行的活动！

现在的银行，为了拉存款，时常会推出一些促销活动。比如前不久有银行就打了存5000元送拉杆箱的活动。这些产品有的是短期的也有的是长期的。具体要到当地银行咨询，或是到网上银行去了解下。

个人觉得，长期理财的收益肯定要比短期收益要高！如果不急着用钱的话，可以考虑一下银行的长期理财产品！

股海重生2015

您好，我从独立理财顾问的立场来说说这个问题。

虽然题主没有具体指出是哪种银行理财产品，也没有描述理财资金的属性，那么我就以投资者清楚理财资金的投入期限，并且短期和长期的产品都是相近风险水平。在这种情况下，选长期还是短期重点考虑以下两个因素。

理财产品的底层资产

目前银行固收类理财产品多以债券和债权为主，浮动收益的有挂钩各类指数的结构化产品，还有更加激进的投资股票等权益类资产的产品。

我们应该根据所选理财产品的风险属性来考虑投资周期的长短。有人认为国内经济下行，利率在未来一段时间也会保持较低水平，因此建议锁定现阶段的较高利率水平，应选长期产品。这种看法放在保险年金和寿险方面是比较合适，但对银行理财则不一定。因为银行理财不保本保息，而且利率下行对债券、债券和股票等资产反而有利。

所以，我建议理财产品是投向债券或债权的，建议选短期。理财产品投向股票的，建议选长期。因为债券和债权本质仍属于借贷，最大的风险就是交易对手债务违约，不还钱！所以借钱的时间越短，风险就越小。而股票则属于权益类投资，盈利的逻辑是所投企业基本面向上且好过预期，要实现这个目标，则需要时间来孕育和发展。

关注监管政策的变化

由于绝大部分人购买理财的频次并不高，因此对金融监管机构的政策变化所带来的影响感受并不深。例如在2017年底发布征求意见，并在2018年5月正式出台的《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见 》，简称资管新规，就极大地改变了银行理财产品的发行现状。

原来以资金池形式存在、底层资产不清晰、期限错配的理财产品如今被整改出清；以往通过银行委贷或银信合作的通道业务-地产委托贷款、信托，如今也几乎绝迹于江湖；甚至在互联网金融火爆的时候，有银行与P2P合作，推广互联网理财，如今也一地鸡毛。

有人说应该抓住监管政策关门的最后一班车，因为这么“好”的产品以后就没有了。可我却认为，当政府都感觉到危险而限制的时候，对普通投资者而言就是要刹车的时候，因为我们输不起。

所以了解当下监管政策的变化，政策支持的，我们可以选择长投；政策限制的，我们选择短投观望；政策不支持的，我们选择回避。

小结

大的宏观环境并非普通人能看懂和把握，市场风险也非人力能控制，所以我们应该在自己的能力圈内做出决策。理财产品的投向和底层资产的风险程度、当下监管政策的方向和重点，这些都是现实且可以判断的。只要产品是扎实且受监管保护的，就算有风险也是可控的。

希望我的愚见能对大家未来筛选理财产品有所启发。

一起学家庭财富管理

从收益看，第一反应肯定是长期好。但今天打算说点和别人不一样的！

还是先给提问的客官把脉一下吧，猜一猜客官是什么样的投资性格~~

1.直接提问银行理财而非存款，说明并不满足于银行存款带来利息，希望有更高的收益。

2.对于银行理财的风险、收益依然有一些疑问，在考量安全的边界。

3.内心应该是渴望“稳稳幸福”、“安全理财”，不太希望冒险的那种~

从银行理财的规律看，预期年化收益与封闭期长短成正比。但是如果有“理财转让”功能的话，不如购买最长期限，博取最高预期收益，无视“封闭期”。

传统模式下，理财不仅有一个月到一年不等的“封闭期”，而且“不可提前支取”是惯例，但目前部分银行推出“理财转让”功能，破冰了“封闭期”，目前支持此功能的银行有浙商银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、宁波银行等——满足客户急需现金时的变现需求，而且基本也能锁定较高收益。

与其他中小平台提供的“转让”服务不同，银行理财转让目前基本不收取任何中间费用，且由于平台背书能力强大，撮合成功率高，所以即便是应急转让一笔理财，也不会产生本金损失或者收益大幅打折的情况。试想，假设您购入一笔预期年化收益为4.9%的365天理财，半年后因急用钱转让之后，只获得了4.7%的收益，这仍不失一笔“有赚”的投资。

买银行理财还需要考虑哪些因素？

1.分清银行自发理财产品与代销产品。

银行自发理财产品，起购金额1万元，在中国理财网有备案，有编码可查询，在网点购买需面签、做风险测评，有书面协议。目前为了简化流程，客户通过手机银行、电脑网银等渠道购买时，理财协议书是以电子版形式呈现，勾选“同意”视同认可协议。

一般代销产品银行会注明代销，一般以银保类理财产品较为常见，银行仅为代销渠道之一。

2.银行理财非存款，风险等级分5档，属性都是“非保本”，不是每档都能稳操胜券。

目前老百姓较能接受的是低风险、中低风险两档的产品，这类理财产品资金大多投向债券、货币市场工具、同业存款、货基、债基等固收类工具等，相对风险系数小，往期兑付概率大（不代表未来）。

而像有些理财产品，风险等级标注中、中高，预期年化收益虽然写着可达8%或者9%，但细看其投资结构，可能挂钩高风险投资衍生品，未必能实现预期中的收益，这一点务必向客户经理询问清楚。

3.“去刚兑”趋势下，理财收益将持续处于下行通道。趁年底入手锁定几笔银行理财，应该还是不错的选择。

醒韭客

一般来说理财时间越长收益越高，我们考虑理财的时候并不是只考虑到收益还有其他方面，例如安全性，风险程度，还有是否可以随时赎回等等。

投资者首次在银行柜台购买理财产品的时候，需要做一个风险测试，才能根据风险等级购买相应的理财产品，风险等级分五级对应的理财产品如下:

如果钱需要随时用的话，那么建议购买货币基金，就是和余额宝相似的各类宝宝，年化收益率在百分之二点五到百分之三之间，赎回的话，有快速赎回，不过有限额，正常赎回的话，次日到账。

如果是一年以上不用的话，建议购买低风险理财产品，一般年化收益率在4到5个点，风险极低，绝大多数情况下都可以得到本金和利息。

三到五年以上不用的话，稳健的建议做大额定期存单，利息可以达到4%到5.3%左右。为了应付突发情况，需要用钱，可以把钱分成几份，每月存一份，循环定存。

三到五年以上不用的话，如果讲争取更大的收益，可以投资债券基金，也可以定投股票型基金和混合型基金，定投可以使投资期限拉长，使投资成本降低，投的时间越长，盈利的可能性越大，根据统计最近五年业绩排名前五十位的基金公司，最低收益也达到了40%左右。
可以给自己设一个定投目标，例如整体盈利10%，这样如果行情好的话

，有可能很快就能达到目标。并不需要很长时间。

综上所述，理财不但要考虑时间长短，还要考虑安全性和收益性，相对来说时间短的收益就低，时间长的收益高，但是对于高风险的股票型基金来说，有可能短时间会达到很高的投资收益，但是也有可能会本金遭到损失，投资者要做好两手准备。

大海侃股

理财买短期的好，还是长期的好，这个对不同人来说，选择是不一样的。主要从流动性、收益率、风险性三个维度来考虑。

一般情况来说，短期理财的收益率比长期理财的收益率要低，这是因为期限越长，理财产品的管理人可以有更好的安排，比如配置一些期限较长的优质债券，获得更高的收益率。但是如果期限太短，就无法选择较长周期的资产进行配置，只能选择短期票据和货币市场工具，自然收益率就更低。

比如说货币基金，当天赎回第二天可以到账（对于宝宝类产品，平台可以提供资金作转转池，实现随时转入和转出），那么这就要求货币基金的管理人只能将资金投资于流动性非常高的资产，以应对有可能出现的大额赎回，目前货币基金收益率在2%~3%。

现在有不少7天期的短期理财和30天期的短期理财，收益率在3%~3.5%，而一年期的定期理财收益率可以达到4.5%~5%。

因此，买短期的好还是长期的好，最主要还是考虑自己的资金安排，因为定期理财买了后是不能提前赎回的，如果中途需要用钱根本取不出来就会比较麻烦，需要根据自己的资金需求选择适合自己的产品，如果本身资金闲置时间可以比较长，那么选择一年期的定期理财比较合适，期限既不会太长，也可以获得更高的收益率。

最后，还需要注意一点，虽然都是理财产品，但不同的理财产品对应的风险是不一样的，理财产品的风险等级分为PR1到PR5一共五个级别：

PR1为保守型，PR2为谨慎型，PR3为稳健型，PR4为进取型，PR5为激进型，风险等级依次上升。我们需要根据自己的实际风险承受能力选择与自己相匹配的理财产品，如果本身属于保守型投资者，但却购买PR5激进型理财产品，一旦真的发生了亏损，会带来金钱上和精神上的双重打击。

对于普通投资者而言，一般选择PR2及以下的级别的理财产品就可以，每一款理财产品都有产品说明书，上面会写明该产品的风险等级，一定要详细看清再决定是否购买，不能单纯追求高收益率，高收益率往往对应的也是高风险。

财经宋建文

我认为银行理财最好是买短期的，一年以内的，原因如下：

第一，封闭式理财产品不同于定期存款，它不能实时赎回，虽然有的银行推出了转让功能，但也要有人愿意接手才能转让成功拿回现金，所以期限最好不要太长，以免生活中急需用钱的时候死活弄不出理财。

第二，对于定期存款，期限越长利率越高，但是理财却不一定，一年期的理财利率可能不如90天的理财利率，而且理财产品的利率波动比较大，在每个季度末银行缺钱的时候都会调高理财利率，到了次月又会调低，有时候买一年期理财的利率比不上买四次季度末理财的综合利率。而定期存款则不会频繁的调整利率，所以定期可以直接存长期的。

第三，个人推荐在每个季度末买入90天左右的理财产品，保证资金能够在每个季度末到期，然后就可以选择当季利率最高的产品再买入，这能让年度的综合理财收益率达到最高。

总结

对于封闭式理财这种不能实时赎回的产品，我们一定要考虑流动性问题，最好不要买超过一年期的，如果希望获得更高的收益率，建议在每个季度末让资金赎回再重新购买当季利率最高的产品。

读毒独310

首先，在资产新规下的理财先要看风险再看时间长短，不同理财产品的投资标的不同，风险程度也就不一样，比如结构性产品中有挂钩股票、债券、外汇、黄金、指数的，风险也各不相同。理财产品也从低到高分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级。投资者应接受银行的风险承受能力测试，依据风险承受能力购买相应风险等级的理财产品。

其次在来选择理财产品时间的长短，其各有利弊，短期理财的优势是资金周转性强，对于做生意的人来说比较合适，其缺点是短期理财收益偏低，除了少数出现理财利率倒挂的情况，大多数时间同银行同时间同类型的理财产品期限越长，收益越高；而且募集期也会影响收益，不论是长期还是短期的理财产品，募集期平均都在7天左右，如果产品期限短，会拉低产品的实际收益。

最后，买理财的时候我们也要结合自己的综合情况来购买，例如：首先要看自己对资金的需求状况，个人对现金的需求情况，决定了购买银行理财产品的期限。比如，你在半年后需要用这笔钱，自然就不能购买期限超过半年以上的产品。其次也要看当前的利率环境，简而言之，如果央行有加息的预期，购买中短期理财产品，加息后银行发售的理财产品收益率可能更高；如果有降息预期，就要购买中长期理财产品，提前锁定高收益。目前的背景来看，去杠杆告一段落，货币政策趋于宽松，从这个角度来考虑的话，如果客户资金暂时不用，中长期理财产品会更合适些。

關鍵字: 一款 理财产品 财经