睡不著就起來嗨

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑

社保是基礎，商保是升級

首先我們目前的社會醫療和養老保障制度，是以職工社保和城鄉居民保障組成。如果你參加了職工社保，或者非職工的居民社保，或者買了農村的新農合，都是等於參與了國家的基本醫療保障。可以享受醫療報銷及相關醫療服務。這個是基礎的保障，而如果想要更完善的保障，可以配置商業醫療保險，比如百萬醫療，意外保險，覆蓋社保意外的用藥和花費問題，更好的轉移疾病和意外帶來的鉅額損失。保持家庭財務穩定，重疾險的配置，應該是在醫療和意外保險解決之後，重疾保障是保額賠付，確診給付型，解決的是重疾後康復期花費的問題，一般重疾都有5年康復期，而醫療保險可以保險住院疾病報銷，優先配置，先醫療意外，後重疾保障

家庭保障健康保障優先，儲蓄養老第二

家庭保障的規劃，應該以健康保障為主，建立家庭健康保障賬戶，這個賬戶也叫做金融槓桿賬戶，以配置消費型健康保障，醫療保險+意外保險+重疾+家庭經濟支柱定壽，組成一個完整的健康保障計劃，注重的是槓桿性，低保費撬動高保額，而不是儲蓄存錢，要分清楚。保險是保障工具，轉移財務風險，不是投資理財工具，增加財務風險。如果沒有能力承擔重疾保費 ，可以選擇社會醫保+大病互助的模式，也就是買了基本醫保，再加入一些大病互助社群，比如相互寶，解決大病保障問題。

當基礎健康保障解決了，我們才考慮家庭不同階段的花費問題，比如養老問題，需要提前儲備養老金。為未來的退休生活做準備，配置商業的年金養老保險，當然如果有買社保的，就等於有了養老金賬戶，解決基本的養老保障，而商業養老保險是補充升級，畢竟現在不同地區養老金差異比較大，生活和消費成本高，也需要更多的養老金解決未來養老問題。

你會如何規劃家庭醫療保障和養老保障，評論區交流

路人蟻

現在基本上人人都有社保，而有不少人認為自己有了社保，就不需要買商業保險了，這種觀點顯然是片面的。

社保：是由國家強制參加的，包括醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險，這只是種福利性保險，只能維持生活的最基本保障。

商業保險：是投保人將保費交給保險公司，由保險公司承擔投保人的部分風險，商業保險是社保的補充，能擴大人們的保障範圍。

社保與商業保險之間，還是存有許多不同的，比如：

1、社保沒有保費豁免功能

所謂保費豁免，是指在保險合同規定的繳費期內，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕症疾病等），由保險公司獲准，同意投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。

現在市面上大部分重疾險都有保費豁免的功能，能一定程度上轉移被保險人風險，而社保沒有此項功能。

2、社保一般無生命保額

在商業保險，如重疾險中，若被保險人不幸因疾病去世，保單受益人可以獲得一筆保險理賠金，但是社保一般不會像商業保險給一筆理賠金，大多隻給予一定的撫卹金。

除了重疾險，市面上的一些意外險會保障，當被保險不幸意外去世，保險公司會按照合同給予一定理賠金，而這些社保都是沒有的。

3、社保醫療報銷限制

社保一般只會報銷規定的藥品，社保外的一些進口藥品或其他藥品，社保無法報銷，但是商業保險可以報銷。

此外，社保只能報銷疾病的治療費用，而無法報銷由於生病無法工作帶來的經濟損失，以及後續療養費用，商業保險則彌補了社保的這些缺點，能為被保險人帶來更多的保障。

除了以上3點，社保和商業保險還有許多區別，用表格表達為：

總的來說，社保能提供的保障水平有限，只能保障最基本的，需要通過商業保險來增加保障範圍。所以，如果在預算充足的情況下，建議在參加社保後，再為自己買上一份商業保險。

商業保險中建議搭配重疾險、醫療險和意外險，至於壽險，題主可以根據自身需求購買。

其他商業保險，如分紅險、返還險等理財型保險一般不建議購買。

湘財精算

我是“話險為宜”，一名財經領域創作者，非保險從業人員，我來回答這個問題。

回答這個問題之前，我們先來了解下重疾險和醫療險。

首先，重疾險；顧名思義，重疾險保障特定重大疾病，當被保險人罹患保險合同規定的重大疾病時，保險人一次性給付保險金額，而不考慮被保險人在醫療過程中時間產生的費用。

其次，醫療險；在保險術語中，醫療險一般被稱為“健康險”， 不同於重疾險有疾病種類以及疾病程度的要求，醫療險保障最基本的“門診和住院就保” 以下，具體來看靠醫療險的具體保障範圍：

1、疾病住院：這是絕大多數醫療險最大的一項保障責任，其報銷的範圍包括住院期間的藥品費（不包括外引新型藥物）、檢查費、手術費、床位費等。

2、意外住院：因為意外受傷導致的住院治療，保險範圍同疾病住院類似。

3、疾病門診：需要強調的是，絕大多數醫療險都沒有單獨的疾病門診保障。

4、意外門診：大多數的意外醫療險都包含此責任，也就是說對於那些遭受意外意外傷害，但意外受傷的程度並未嚴重到需要住院治療，只是在門診上做了簡單的治療，此類情況也屬於報銷範圍內。

5、住院津貼：因疾病或者意外住院，保險公司給付被保險人每天一定額度的津貼補助，其額度在訂立保險合同之時就會約定好，住院津貼與住院花費無關。

由於醫療險保障範圍的廣泛、保險費低，再加上目前生活狀況的改變，人們發生小毛病的概率很高，醫療險在保險市場上深受大家的認同。

解答：有了醫療險還需要重疾險嗎？

答案是肯定需要的，重疾險和醫療險的保障範圍並不相同。

一般來說，我們將醫療險視為重疾險的補充，有很多人朋友會問：醫療險什麼樣的情況下才能夠保險？其實很簡單，只需記住，社保能夠報銷的，醫療險也一定能夠報銷。

保障被保險人住院過程中產生的醫療費，在扣除社保報銷之後，其餘的部分視醫療險保險金額而定。

舉個例子：某人住院花費了20萬治療費，社保報銷5萬，如果其購買的醫療險保險金額大於15萬，則剩餘的治療費，能夠全額保險；反之，差多少錢得自己補。

上文提到了醫療險主要保障醫療費用，再來說一說重疾險。由於重疾險採用定額給付原則，且不考慮被保險人治療期間產生的醫療費用，所有一般來說，重疾險的保險金賠付都會被用於病後康復期的營養費、護理費等。

寫在最後：

重疾險和醫療險更有各的用處，兩者兼有能夠最大程度的保障被保險人的經濟損失風險。

換個角度想想，如果這兩個險種保障功能相同，保險公司怎麼可能會投入時間、財力去宣傳呢？所以，如果想使自身的保障更具全面性，建議大家可以重疾險＋醫療險都投保。況且，醫療險保費並不貴，一年幾百塊輕鬆做到幾十萬甚至上百萬保額。

話險為宜

我是過來人：千萬不要買商業保險，更不要買重疾險。（買社保就可以了）

馳尼奧

第一、國家醫療險參保不看個人身體狀況，但是商業保險投保需要看被保人的身體狀況，投保時候需要仔細閱讀“投保須知”“健康告知”，如實回答健康告知的內容。

第二、商業保險有很多種，其中保障型保險就有：重大疾病保險、大小病醫療險、壽險、意外險。如果要買，建議4種一起買！防範出險保險漏洞。

第三、很多人出現保險理賠糾紛，雖然投保時的健康沒有如實告知是一方面，但是另外一方面是選擇性投保，導致了保險有漏洞。舉例：

1、按照題主邏輯，只買重疾險，那麼會出現什麼情況？一般意外受傷，國家醫保是無法報銷的，重疾險和意外醫療八竿子打不到，通常這種情況下，投保人就會拿著醫療發票去找保險公司報銷，保險公司一看，只買了重疾險，以“不在保險範圍內”為由拒賠，然後這個投保人就到處宣揚，保險騙子啊，意外受傷都不賠，還說不在保險範圍，保險保些什麼？？怪誰？

2、只買了重疾險，然後一般感冒住院，或者是某些普通疾病，但是治療費較貴例如肺結核這種病，結果拿去報銷，保險公司依舊以“不在保險範圍內”拒賠。然後投保人又是滿世界宣揚，求關注，訴說自己的被保險騙了。怪誰？

3、假如只買了醫療險，沒有買重疾險，發生了重大疾病，聽說的了重疾就可以賠幾十萬，於是立馬找保險公司要求賠幾十萬，保險公司說：你沒有買重疾險，賠不到！於是又開始哭天喊地，保險騙人。哭完了，忽悠了一堆人後，出院了，拿著發票，保險公司報銷了住院費用。

第四、因此，我建議要麼你什麼都不買，要麼你就買全。

我見不得那些自以為是的人，明明P的保險知識沒有，還自以為精通，非要我只買重疾，我只買醫療，出事兒了發現無法理賠就上怪天，下怪地，中間怪空氣，怪保險公司，怪業務員，拐爹媽不是馬雲，就是不怪自己。而這種自以為是的人佔據了現在保險各種糾紛的絕大部分人。

第五、就海哥本身經歷來說就經歷了：

只買了車險，然後娃兒生病去找車險公司理賠的；買理財險然後生病要去理賠的；保險公司贈送的交通意外險，自己受傷了還要別個理賠的；兒女買了一年期意外險都過期了，以為跳樓能賠錢，然後跳樓了。大千世界無奇不有，海哥很感謝自己當年入了這行，深入的瞭解了這行。以至於自己不會和這些

人

我是海哥說險，想懟的，評論區見，看誰先認慫！

海哥說險

一、結論是有必要買商業保險。

國家醫保即國家基本醫療保險，是為補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度。比如城鎮職工基本醫療保險、新型農村合作醫療。

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，個人自願參加，由保險公司經營，是盈利性的醫療保障。

相對於商業醫療保險，國家醫保還有可帶病投保、保證續保、持續保障的優勢。

但是在社保報銷中有一部分自費的藥物、醫療設備、醫療服務項目，這部分也需要自己承擔； 我們所發生的醫療費用中，起付線以下、封頂線以上、自付部分和自費內容都需要自己掏腰包；更重要的是，對於很多救命的特效藥、進口藥國家醫保都是不能報銷的。

所以國家醫保只能解決我們的基本醫療開支問題，是最基本的醫療保障，並不能保障所有的醫療費用支出。

二、哪種商業保險值得買？

題主所說的重疾險只是其中的一種險種。

人的一生面臨的風險主要有身故風險、傷殘風險、大病風險。所以相對應的壽險、意外險、重疾險和醫療險是我們最先要買的保險。

壽險（重點解決身故風險）：保障範圍是疾病身故和意外身故，如果出險，一次性給付身故賠償給受益人，可用於償還債務、贍養老人、撫養子女和家庭的日常生活開銷；

意外險（重點解決傷殘風險）：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於傷殘治療、家人生活開支或償還債務等；

重疾險（重點解決罹患大病後的收入損失）：保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等；

醫療險（解決患病後的醫療費用）：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，可根據合同規定報銷醫療費用。

每個險種保障責任不同，主要解決的問題不同，作用不同，建議組合購買，能夠得到更好的保障。

當然，最終還是要根據題主的實際需求而定，比如根據身體狀況、預算情況、家庭結構等等綜合分析，確定家庭風險缺口，確定所需購買的險種，確定每個險種的保額，再選擇保險產品……

負有家庭責任的人（經濟支柱），購買的險種：壽險、意外險、重疾險、醫療險；

小孩：意外險、重疾險、醫療險；

老人：意外險、醫療險或者防癌醫療險、防癌險。

綜上希望對題主有所幫助，如有其它疑問可在評論區留言，也可以閱讀一下我的文章，對於購買保險會有很大幫助！

光輝說險

這個問題是很多人都會問到的，即我有社保了，我還要買商業保險嗎？其實社保與商保是不衝突的，兩者是互補了。就是像家裡有了電扇，還會裝空調。路上有了公交車，還有會有私家車。社保就像公交車，商保就像私家車。因此，有社保，完全有必要買商業保險。

社保或許可以幫你看好病，讓錢治病，但是商保是過好生活。比如一個甲狀腺癌，大概20萬，社保會報銷80%左右，這個時候如有100萬商保的話，那這個家庭生活和個人就會完全不同。

那麼，到底哪種商業保險值得購買，還是得看情況：

1.商業重疾險肯定是要買的，而且在經濟條件的允許下，保額越高越好。商業重疾保險額度至少要覆蓋未來的五年負債和生活費，因為一旦發生重疾，家庭條件還不錯的，看病或許沒有問題，但是未來五年生活品質就難以保證，所以商業重疾絕對可以。

2.商業醫療險就看情況了。如果單位已經購買了非常不夠的商業醫療保險，那就沒必要了，因為醫療險理賠是損失補償原則，重複買多了會浪費。

3.養老險在預算充裕的情況可適當買。養老是百分百會發生的事情，因此早準備造好，購買額度可以根據將來每月想要領取的養老金來倒推計算。

總之，社保保證你能活，商保保證你活得好，兩個不同層次的保障，是個立體的體系，建立預算允許，儘快建立起來。

七舅老爺的保險匯

醫療保險，是在生病以後進行了住院治療，對於屬於醫保範圍內的藥品、檢查、治療方式和標準內的住宿等費用都可以按規定的比例進行報銷的一種社會保險。

重疾險指的是重大疾病險，是商業保險，如果被保險人得了保險條款中列出的一些疾病，只要經過醫院確診，無論是否產生醫療費用，都能獲得保險公司的定額費用補償，如果經濟條件允許，一般家庭中的主要經濟支柱最好能購買重疾險。

所以二者有本質性的區別，無法進行比較，但不管是醫療保險還是重疾險都是對人患病以後的保障或補償，能讓人減少經濟方面的損失或有錢看病。社會保險是每個人都必須要買的，而重疾險是有購買條件的人應該配置的，是對社會保險的有效補充。

商業保險的品種非常多，對於不同的人群適合的商業險也不同，通常情況下，有幾種商業保險是需要購買配置的，首先百萬醫療險，是對社保的有效補充，可以對患病人員的自費項目和醫保中應該個人承擔的費用行報銷，減少患者的醫療費用。其次是人身意外險，確保發生意外時，保險給予一定的理賠補償。另外，防癌險也應該購買，可以對癌症提供保障。以上三種商業保險特點都是價格不貴，但實用性比較強，非常適合大眾購買。

商業保險品種繁多，讓人眼花繚亂，難辨優劣，再加上有些保險銷售人員職業道德偏低，甚至存在欺騙消費者的現象，導致保險行業口碑不佳，想要購買適合自己的保險我們可以諮詢專業性更強的保險經紀人，我們支付諮詢費，讓保險經紀人根據我們的具體情況拿出一套合適的購買保險方案，這樣就不再會買保險上當受騙啦！

姜懷坦

社保是國家提供的一項最基本的醫療保障，是轉移不了所有的風險的，再加上商業保險就會把絕大部分的風險都轉移出去的，至於買什麼樣的保險，要看你屬於哪個年齡段的人群了。年輕人工作壓力大，身體透支的嚴重，還面臨著車貸房貸養家餬口，需要的是重疾險，最好再附加上百萬醫療，萬一得了重大疾病不能工作了，有這一筆錢用來看病或者彌補家庭收入的損失，百萬醫療可承擔住院花費，至少能保證家庭的穩定性。如果因意外去世了，家人還能獲得一筆錢用來繼續生活，也算是對家人精神上打擊的一種物質補償。兒女已經長大的老年人，沒有撫養孩子贍養老人方面的壓力了，這個時候只買份百萬醫療險就可以了，生病住院由保險公司來支付醫藥費

娜然

關於這個問題，其實就是社保和商保的關係和配置問題。

小保菌在日常生活中發現一個有趣的現象，很多人對商業保險都有牴觸心理，但是在找工作時又特別關注公司是否提供五險一金，以及它們的繳費標準。更有不少人認為有了社保，就不用了“浪費錢”買商業保險了。

同樣是保險，大家對社保和商保的態度卻截然不同。但是小保菌想說，社保與商保並不是非此即彼的關係，而是相輔相成的，只有合理配置才能最大化發揮保險的保障功能。

社保與商保的關係

社保和商保作為保險同門，互相照應，共同維護師門。用業內常用的一句話來說就是“社保是基礎，商保是補充”，當然現在很多人也覺得商保不僅僅是補充，更應該是支柱。

再具體一點，社會保險是最基本的風險防範工具，是維持基本生活的保證。商業保險則是在社保基礎上加固的護城河，它強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其它任何金融工具都不可替代的。當意外來臨或者身患大病需要昂貴的醫療費時，有了保險的你不至於捉襟見肘，也不會因病返貧。

所以社保和商保就是互相補充、配合的關係，只有在社保的基礎之上，再加商保補足，雙重結合才能讓我們在任何時候從容面對生活種種幸與不幸。

社保與商保的區別

雖然社保和商保關係密切，是天作之合，但是也存在很多差異、區別。

小保菌用一張圖來簡單幫你們理一下兩者的一些區別：

當然以上只是一部分區別，社保和商保的區別細說起來還可以展開很多，比如疾病保障的區別、身故保障的不同、報銷理賠的差別等等。

如果你想要了解得更詳細，可以給小保菌留言，需求多的話，小保菌會在接下來的文章中陸續推出。

如何進行合理配置

現在大家應該對社保和商保這對CP有了大致的瞭解，那麼該怎麼進行合理配置呢？

基本醫療保險只能是低水平的，“保”而不是“包”，“保”只是一個基本的保障，超出部分應該通過商業保險來解決，現在是轉變觀念的時候了，應該明確健康投資人人有責，不能完全依靠社會，社會要求我們積極參加商業保險。

——1998年朱鎔基談保險

就像上面所說，社保是基礎保障，除此之外需要通過商業保險來解決更大的風險。

因此，首先需要按照規定繳納社會保險，也就是我們常說的“五險”：養老保險、醫療保險、工傷保險、生育保險和失業保險。有了社保之後再考慮配置商業保險。

配置商業險前，先要明確自己的需求——你想要用保險來抵禦什麼樣的風險。

一般的風險可以大致歸納為死亡風險和疾病風險。應對死亡風險可以通過意外險和壽險來轉移風險；面對疾病風險可以通過醫療險和重疾險來應對。

明確自己的需求之後，就要規劃自己的預算。一般建議保費控制在家庭收入的5%-10%。當然最終還是要根據實際情況進行調整。

如果當下你的預算有限，沒有辦法一下子配齊保障，那麼可以先配置一部分，等手頭寬裕之後，再追加、補充、完善。保險配置是一個動態完善的過程，找到適合自己的方案就是最好的保險配置方案。

小保菌有話說

社保與商保這對CP的結合，能夠幫助我們更好地抵禦生活中的各種風險。

大家認可、接納社保的同時，也不要一味地牴觸、抗拒商保，畢竟做“毒唯”並不好，正確對待這對保險界的CP，才能讓它們發揮最大的作用。

小保菌真心希望每個人都能摒棄對商保的成見，合理配置你的保險方案，讓保險保障你的美好生活。

關鍵字: 職工 財經 醫療