蔡贤毅
核心在于，银行和网贷公司的盈利模式不同，导致服务用户的模式也不同。
银行的存贷息差
银行是依靠存贷息差获得盈利的。在国内商业银行存款利率区域固定（即资金成本固定），而贷款利率区间也受到管制（不能任意高）。
因此，银行对于贷款意愿人是采取“有罪推定”：先假定他们不能或不愿还款，要求其出示证据证明自己的还款能力和意愿。
有房吗？抵押一个。有车吗？抵押一个。有正当工作吗？开个在职证明。等等。
银行为了“绝对”保证资金的安全（毕竟贷出去的钱都是有成本的），会在尽可能范围内，要求更多的还款担保。
在借款意愿人看来，就是繁琐。（当然也有银行本身业务不人性化的因素）。
网贷的概率息差
网贷面对的是还款能力和意愿都低于银行借款人的人群。如果采用银行的审核模式，那绝大部分是不能放贷的。
所以网贷转换了思路。用一部分（概率）愿意还款的人产生的利息，去覆盖不还款的人造成的亏损。
因此，网贷是收取高额利息的。
但它会尽可能地让人来借贷。不去考虑借款意愿人的还款问题。
在借款意愿人看来，就是极其简便。到处都是广告（隐瞒甚至欺骗自己利息低），输入个手机号就能放款。不需要提交任何证明。
但一旦借款成功，借款人就要承担远高于银行贷款利息的高利息。俗称高利贷。
网贷之毒在哪里
- 网贷为了赚钱，会鼓动、欺骗甚至强迫借贷。反正来一个就做大了还款人的基数。基本上只会拒绝在其它网贷平台拒绝还款的人。其余来者不拒。
- 网贷为了降低资金风险，会将高风险甚至是虚假的债权债务，用低于其放贷利率的利息，卖给投资人。一旦发生不可逆转的亏损，网贷平台就直接将损失转嫁给投资人。
- 网贷为了提高收益，会尽可能的采取各种合法非法措施，欺骗、恐吓乃至暴力对待逾期借款人。导致严重的社会治安问题，产生大量刑事案件。
人们为什么热衷网贷？
- 错以为网贷利息很低。比如“日息低于万分之五”。实际利息（含手续费，不计算砍头息）年化已经接近高利贷的36%。
- 怕麻烦，懒。到银行借贷还要出示各种证明，利息看起来也不低（年化15%看起来好像比月息3%高很多，哈哈）
- 不知道银行可以借贷。银行借贷产品很多，比如信用卡、消费贷等。但很多人不知道。
- 杀熟。网贷提供渠道高额返点，一些人为了赚钱就鼓动自己的亲戚朋友同学去借款。
- 侥幸心理。感觉借款好容易，自己不还谁能把自己怎么样？谁知道通讯录已经上传、位置也锁定。
- 无法从银行贷款。不符合银行借款最低标准。
- 年幼无知。比如一些十几岁二十出头的年轻人，觉得这东西流行很酷，我也要试试。
智汇元
银行贷款要求严格，征信查的滴水不漏、面面俱到。不是我们不贷，是银行卡的过紧，年息2.3厘的贷款，我们根本借不到，资质方面哪样都不过关。
国有四大银行，这种低息贷款是针对公务员、事业单位公职人员！！！其它人员根本不符合条件。
当劳苦大众有资金需求时，只能借月息5、8厘的贷款或者刷信用卡，甚至是高利贷！！！借一万元每月最少要还50～80元利息（手续费），
平民百姓即使个人征信非常好，也借不到银行一万年息200～300元的贷款！这种贷款只有事业单位人员能贷，平民百姓个人征信再好，一点瑕疵照样玩完，一样被拒。一个回访电话就差问你吃喝拉屎几点几分几秒。
无语了……
安安的小情绪
这个问题是从银行工作人员口中说出来的，真让人感觉不可思议！你知道吗？不管是企业还是个人，谁不愿意用银行贷款？特别是对中小企业来说，从银行贷款比登天还难，不仅门槛高，而且还有各种收费。
退一步讲，即使银行愿意降低贷款门槛，向中小企业或个人放贷，融资成本也很高。从表面上看，银行贷款利率不高，即年利率为6-7%。
但是，如果利率上升，贷款资金就是银行承兑汇票，还需要银行工作人员的贷款保证金，需要咨询费、服务费和福利费等，银行工作人员借此机会收取各种好处费。如果利率较低，融资成本为15-18%，如果利率较高，则超过20%。更重要的是，这种需要审批、那项需要审核，市场发展瞬息万变，等资金下来时，可能已经错过了最好的赚钱时机。
这样一来，融资成本不低于网上贷款，但贷款手续却比网上贷款繁琐得多，还需要陪着笑脸，需要说各种好话，谁愿意用银行贷款？
银行工作人员不愿意贷款给中小微企业，是因为中小微企业贷款风险大，如果出现问题，银行工作人员应该承担责任。然而，向开发商、大中型国有企业放贷是没有风险的，这些企业很容易得到几亿、几十亿甚至几百亿的贷款？如果不是被这些放款人绑架，银行的贷款风险就会爆发。像万科这样的开发商，拥有数千亿的银行贷款，一旦出现风险，将是许多中小企业的贷款总额。
尤其是对国有企业来说，近年来，在处置僵尸企业的过程中，消化了多少不良贷款？如果将这些不良贷款用于中小微企业，可以扶持多少中小微企业，增加多少就业岗位？就因为这些不公平的待遇，所以好多人不愿意去银行贷款。
因此，不是中小微企业和个人不愿意去银行贷款，而是银行不愿意给中小微企业贷款，他们剥夺了中小微企业在银行贷款的权利。因此，应该解决的是银行的信贷理念和服务意识，而不是中小企业和个人的贷款意愿。
百元理财
昨天接到某四大银行经理电话：本人属于优质客户，可以提供五万额度借款，不收取利息，只收手续费，一万每月50元。粗算一下，借一万一年要600元，比贷款还坑！
沃尔夫26441173
1：银行宣传力度不够，很多优势产品根本没多少人知道，很多网贷公司的业务员天天在外面地推，发传单，电销等等，网络上的广告更是满天飞。这个真是重点，很多客户都是被中介带过来银行办贷款的。
2:银行工作人员有一部分人眼高手低，很多非常简单的程序，愣是说成高大上，一副我就是专家的样子。服务态度不好，总有一种让人求他们的感觉。上次在农村信用社银行碰到有人咨询农户贷的事情，问是不是有一种拿户口本贷款的，我是知道有这种针对农户的贷款，办理也非常简单。结果那客户经理一种蔑视的语气回答:哪有这么简单的贷款，要这要那，然后开始装专家，那人听着不爽，生气的扭头就走
3：有些银行贷款手续复杂，这个签字那个担保，有部分贷款的人，是不想让家人或者朋友知晓的
4：借款人资质条件不符合银行贷款，只能选择网贷
5:银行的大门建的那是越来越高大化，里面又气派，门口两只大狮子，就像古时候的官府一样，让人望而却步[捂脸]
hello隔壁王叔
我相信任何一个人如果可以通过银行借到钱的话，一定不会去借网贷。我觉得这个问题，似乎是一个现代版本的“何不食肉糜”。我不知道你们银行信贷部，是否真的了解目前普通人和私有企业的真实状况，如果真的了解的话，我相信不会问出这样的问题。
一、银行的贷款
目前通过银行贷款最有效的贷款方式有两种，一种是个人信贷，还有一种就是抵押贷款。我必须得承认目前银行也做了一些金融改革，推出了一些个人信用贷款。但是银行推出的在网上申请的这种贷款，本质上跟网贷是一样的，甚至有的银行APP的利息比普通网贷还高，例如某安的利息已经定格接近24%了。
如果要去银行柜台办理那种所谓的几厘利息贷款，必须是国家政策扶持的贷款项目，例如房贷、装修贷，抵押贷款的利息都是非常高的，而所谓的中小企业的流水贷，就如同“爱情”一样，总是听说有，从来没有亲眼见过。
我在前几年因为资金周转问题，找银行贷款，说是有个中小企业流水贷，结果拿出每个月几百万的流水，却说没用。让我用员工做工资贷，要不就把房子抵押做贷款。而抵押贷款的手续只复杂，时间之长，真是让人要崩溃的感觉。
二、网贷
像腾讯、阿里巴巴推出的贷款，额度多的也有十几万，对于大多数个人来说是够了，虽然利息差不多1.5分，但是操作简单，而且不需要任何抵押。
1.5分的利息，相对于3-7厘的贷款高了2-5倍，正常人当然愿意选择利息更低的银行贷款了。但是银行贷款忙活个把月，最后还不一定能够贷下来，浪费时间不说，如果有急事，还会耽误事情。
三、服务不同
银行的信贷部分根本就不会去问个人或者中小企业需不需要贷款，更不会去跑这个市场，通常只会做锦上添花的事，绝对不会去雪中送炭。
我自己知道的情况是，银行信贷基本只找业绩好，不愁钱的大企业、大单位。我读书的时候，市重点高中要建新校区，市里的银行各个去挣着送钱。但是这个情况，我从来没有看到发生在中小企业身上。
网贷虽然也称不上多主动，但是至少能够知道自己是否有授信，是否可以贷的出来。很多人都可以在遇到急事的时候零时救急。
小渔的创业信条
银行借款，要抵押物啊，App借款多方便一张身份证就借到钱了，银行敢这样借款？就像支付宝我可以借30000。几分钟就到账，银行能做到？而且支付宝可以随时还款。银行借款太麻烦了，没得关系的还借不到钱。银行借50000款，还要找担保人，还必须是公务员工作的。真的是麻烦。
王帅帅的欲望
简单点说，银行贷款是给有钱人准备的，没钱的人有几个能带出来，网贷就不同了，谁都可以贷，虽然利息有点高，但是门槛低呀。这就是为什么宁愿用利息高一点的网贷也不去银行了。
你在银行上班，你们那的要求应该都很清楚有多高。你看一下普通人有多少人能达到要求。
银行的贷款，越是有钱的人银行就上赶着推销，人家明明都用不着，还一个劲的推销，到是普通人想用点钱了那个难呐？
菜鸟小姜
不是我们不借，年息二厘～三厘的贷款，我们根本借不到，也没有资格借，你们银行，尤其是国有四大银行，你们这种低息贷款的客户，是公务员、事业单位公职人员！！！其它人员根本不符合条件，所以他们有资金需求时，只能借月息5～8厘的贷款，甚至是高利贷！！！借一万元每月最少要还50～80元利息（手续费），即使他个人征信非常好，也借不到你们一万年息200～300元的贷款！
USA88931
银行的疫情就是认钱。。。。
2、中小企业营业执照贷款 一般来说，银行主要先对贷款的中小企业进行信用的考察，首先考察的是结算信用和借款信用，还有商业信用，财务信用，纳税信用，考察好以上信用问题后，才算是企业具备贷款资格。 具备以上资格后，企业需根据银行的要求，提交以下资料： 贷款申请书，公司简介，公司营业执照副本，企业代码证，纳税登记证，特殊行业生产、经营许可证，资质证明，公司章程，验资报告，法人代表简介，法人贷款身份证，由公司出具的法定代表人身份证明书等银行所需的资料。之后就可以交与银行等待审核，经过银行审核后就可以贷款了。
