小尛惡魔
題主所謂的放開貸款應該是指銀行降低貸款門檻，讓能貸不能貸的人都可以來銀行貸款。
放開貸款其實就是下沉市場。我曾經做過銀行的貸款產品經理。我們調研過各家銀行的情況，銀行貸款的發展方向確實是在下沉市場。尤其是小銀行下沉的趨勢更加明顯。
它產生的背景在於利率逐步市場化以後，小銀行的融資成本較高，貸款成本就相對較高。相反，大銀行的資金成本相對較低，他們可以發放低利率的貸款。這個時候如果小銀行依然選擇優質客戶發放低利率的貸款，不僅銀行沒有利潤，而且在獲客上也競爭不過大銀行。
所以造成的情況就是小銀行會自覺的將貸款利率提高去選擇不那麼優質的客戶群體。我相信隨著利率市場化的進一步推進，整個銀行業對所有客戶放貸款應該是一個大的趨勢。
在這種趨勢下，小貸公司會怎麼存活呢？
小貸公司誕生的背景就是貸款需求量的增加，但銀行放款量並沒有隨之增加，這就給小貸公司的生存壯大留下了空間。小貸公司的資金成本再低也是低不過銀行的；銀行的資金成本再高，也是高不過小貸公司的，這是不爭的事實。
平心而論，銀行要是和小貸公司搶市場的話，小貸公司幾乎沒有生存空間了。所以小貸公司要轉型應該是必然事件。
目前不少小貸公司已經開始轉型，在轉型的過程中，他們主要分成兩個方向。
一、助貸公司
顧名思義，助貸公司的主要職責就是幫助銀行發放貸款。有些助貸公司靠流量，有些助貸公司靠人力，總之它可以幫助銀行吸引客戶。而且這些客戶都是有意願貸款，也願意接受銀行相關條件的。至於是否滿足銀行的要求，仍舊需要銀行通過自己的風控來進行審核。
有人說這不是貸款中介公司嗎？這種機構比貸款中介公司規模要大，而且分工更加明確。助貸公司首先要有自己的風控體系，他要能幫助銀行先做第一層的風控。而中介公司只是引薦客戶，它本身是沒有風控能力的。為了與銀行合作，這些助貸公司甚至還會向銀行繳納保障金，幫助銀行化解不良風險。
大部分的小貸公司可能都將轉型為助貸公司。
二、科技公司
有些原本規模就比較大，也比較成體系的小貸公司，他們就會以專家自居，來為銀行提供專業化的風控系統解決方案。
有些人說銀行自己應該是個風控專家，為什麼還需要這些原身為小貸公司的人來幫助自己搭建風控方面的系統呢？
銀行在長久以來都是以壟斷的姿態自居，所以在發展速度上，其實是比不上經受過市場考驗的小貸公司的。銀行之前的客戶都是優質客戶，違約率比較低，可一旦下沉市場以後，違約率會上升。在下沉市場的客戶群體裡，銀行的風控經驗還真沒有小貸公司的經驗高。
所以這些小貸公司在經過互聯網包裝以後，就會進入到科技公司的，向銀行兜售風控系統解決方案。
總結：
隨著銀行不斷下沉市場，小貸公司很可能不復存在，但是原來小貸公司那波人還會存在，存在於轉型後的助貸公司或科技公司，亦或是其他我沒有說到的公司。
