這段時間因為疫情改變了很多，各個產業也受到了不同程度的影響，尤其是酒店、餐飲、旅遊、娛樂、零售等行業。
不過，相信在政府的強力領導和大家的通力配合下，疫情一定會過去，大家的生活還是要繼續的。
由於疫情的影響，大家可能更關注保險，每年的這個時候保險公司也會大力宣傳旗下的年金保險。
今天，知守君就和大家來聊一聊，以養老為目的的年金保險，買多少才合適？主要內容如下：
- 養老，我們需要多少錢才夠？
- 我們需要買多少養老年金才夠？
一.養老，我們需要多少錢才夠？
每個人都希望在老年的時候可以有錢有閒、兒孫繞膝，過一個舒適恬淡的老年生活。
要實現這些，必要的物質基礎是不能少的。
但是，就像我們在之前的文章《社會養老保險繳費方式不同，會有什麼差異？》中，介紹過：
- 社會養老保險的替代率很低，再加上目前很多企業並沒有給員工按照實際收入上養老保險，所以將來在退休的時候，大部分人的退休金也就能拿到當地職工月平均工資的40-60%。
這麼說大家可能沒有感覺，我們來舉一個例子說明一下：
- 2018年北京職工月平均工資是7855元，大部分人的退休金也就相當於2019年的3100~4800元。
這個收入水平，即使沒有房貸車貸，在北京也就僅僅能解決溫飽問題吧……
所以，對於很多人，尤其是高收入人群來說，僅僅靠退休金實現舒適養老是不現實的。
那麼，我們需要多少養老金才夠呢？
假如我們希望退休後的家庭收入，能夠達到2019年月收入1.5萬元的水平，那麼按照通貨膨脹率、養老年金收益率，每年4%來計算。
一個30歲的男性，計劃在60歲退休，預期要活到90歲，需要多少養老金呢？
很簡單，我們可以設計一個Excel表格：
- 養老金增值部分，按照養老金餘額的4%計算；
- 消費部分，按照每月消費6000元，通貨膨脹4%計算，30年後一年需要消費23萬；
- 我們把90歲的時候養老金餘額目標值設置為0，對60歲的養老金進行“單變量求解”；
得到了如下的表格：
也就是我們在60歲的時候，需要641萬養老金，可以保障我們除了社會養老金之外，還可以有相當於2019年的6000元的消費支出。
但是，這個模型有一個很大的問題，就是在90歲的時候，所有養老儲備都已經消耗殆盡，要實現保險公司宣傳的“一份保單，三代富足”肯定是沒希望的了。
那麼，如果不但想保證自己有基本的生活費，還想要再傳承給640萬，需要多少養老金呢？
把90歲的目標值設定為640萬，然後進行"單變量求解"，得到了如下的表格：
也就是我們在60歲的時候，需要855萬的養老金，除了相當於2019年的6000元的消費支出，還可以留給孩子640萬。
但是，這個養老金餘額還是會受到通貨膨脹的嚴重侵蝕，其實際價值僅僅相當於2019年的64萬元罷了。
不論從哪個角度來看，通貨膨脹都是我們養老儲備的最大敵人，這個目前幾乎無解。
我們所演示的，還僅僅是相當於2019年每月6000元的消費支出，這個水平加上兩人每個月3100-4800的養老金，家庭只有相當於2019年1.2萬-1.6萬的收入。
這個水平，在北京也就是一般般，日子還過得去，但是肯定沒有能力進行高消費的。
如果想要要在60歲的時候，達到641萬、855萬這兩個養老金的目標，需要買多少養老年金呢？
二.我們需要買多少養老年金才夠？
按照我們上文中的計算，如果想要在60歲的時候能夠有641萬、855萬的養老金儲備，從30歲的時候開始進行投資，需要買多少養老年金才能夠實現呢？
假如我們投保的養老年金，在60歲前的收益率為4.5%，那麼：
1 躉交，需要買多少？
如果在30歲的時候，躉交（一次交清）一份養老年金險，同樣用Excel進行“單變量求解”，得到了如下的表格：
也就是在30歲時，買172萬的養老年金險，可以實現這個目標。比如我們投保一份和泰金多多：
如果想要在60歲，有855萬的養老金儲備，又需要買多少養老年金險呢？
也就是在30歲時，買229萬的養老年金險，可以實現這個目標。也來看看投保一份和泰金多多的計劃書：
這個養老金，相信對大多數人來說都不是一個輕鬆的數字，那麼如果我們每年積累一部分養老年金，每年投入多少才夠呢？
2年交，需要買多少？
還是假定收益率為4.5%，每年投入固定的保費，如果想要在60歲有641萬，每年需要投入多少呢？
每年投入10萬，連續投30年，60歲時可以有641萬的養老金儲備。
如果想要在60歲時有855萬，需要投入多少呢？
每年投入13萬，連續投30年，60歲時可以有855萬的養老金儲備。
三.寫在最後
養老保險金的多少直接影響我們退休後的生活品質。
通過上面的計算我們也可以看得出來，想依靠養老年金保險來實現養老的需求，也不是一件容易的事情。
如果想要退休後含飴弄孫，偶爾遊山玩水、遊輪度假，病了還能享受優質的護理服務，我們從現在開始就要做準備了。
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