03.07 銀行讓我選擇lpr怎麼辦？問答頭條網

03.07 銀行讓我選擇lpr怎麼辦？

2020-03-07 03:33:18 佚名

陶浩海

關於LPR房貸利率改革你需要知道的是：

1.只有一次選擇機會，要珍惜！

2.方案只能二選一。

3.你需要知道LPR利率是什麼？

LPR其實就是貸款市場報價利率，是商業銀行對其最優質的客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上增加或減少。

也就是說LPR的利率是浮動的。

最新的5年期LPR利率為4.75%，可在：http://www.shibor.org/ 上查看實時的。

照目前看來5年內利息下降的可能性較大，但是幅度不肯太大。

但是也要知道，這個LPR也有上浮的可能。

舊的房貸利率定位是帶有槓桿性質的，普遍利率上浮。比如基準上浮5%。那就是：利率=基準利率×(1+5%)。

而改用LPR之後，利率=lPR+溢價。

聰明的你應該發現了，這個LPR的下降利率是有底線的，但是上漲卻是沒有標準，沒有上限的。

雖然說有央行兼管，利息不至於上漲太多，但是誰能保證10年以後20年以後中國的經濟市場情況？

假如物價上漲，lPR也上漲，比現在我們已經固定的利率還要高出很多的利息呢？

誰能保證長遠的利率比現在我們已經確定的固定利率呢？

4.假如你的房貸在簽訂合同時執行的貸款利率相較歷年的房貸利率，比如5%以內，那麼建議你維持原來的貸款利率。

比如我的原工行貸款利率是4.655%，我果斷維持原來的固定利率。以後也不用多操心房貸利率漲啊漲，也不用算計別人的利率降了幾個點，反正降也不可能降低多少。但是如果選擇了LPR利率反而擔心5年，10年後貸款利率的上漲幅度。

因此，我建議大家可以綜合自己的貸款利率情況，慎重考慮選擇固定利率還是LPR？

5.當然我的建議是選擇固定的貸款利率比較穩妥，省心！

希望可以幫到你。

玩卡大亨

小招邀請了理財達人來回答這個問題。

首先了解什麼是LPR。

所謂的LPR，指的就是貸款市場報價利率，是央行規定的18家銀行每個月按照最新公佈的MLF利率加點資金成本分別上報最優客戶貸款利率，而後由央行每月20日公佈平均值即為LPR定價

瞭解LPR後，再來看看浮動利率方案有什麼新的變動。

12月28日，中國人民銀行下發中國人民銀行公告〔2019〕第30號，將存量浮動利率貸款的定價基準由"基準利率"轉為"LPR"。

根據2019年12月底央行發佈的時間表，存量房貸合同轉換定價基準將在2020年3月1日到2020年8月31日進行。在這期間，客戶可以選擇將房貸利率改為固定利率，也可以改成參考LPR 的浮動利率。

浮動利率方案，新合同的定價基準將採取"LPR＋固定點差"的形式。固定點差須為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，固定點差可以為負值，其後續保持不變。

固定點差具體怎麼計算，舉個例子說明一下。

陳某，擁有一筆商業性個人住房貸款，原合同的利率上浮10%，參照5年期以上貸款基準利率。因為目前的5年期以上貸款基準利率為4.9%，所以執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。

而2019年12月20日人行公告的的5年期以上LPR則為4.8%，那麼固定點差值就是5.39%-4.8%=0.59%，之後的合同期限內均按照這個固定點差執行。

如果未來LPR由4.8%下降到4.6%，基準利率不變。那麼LPR法新的執行利率為4.6%+0.59%=5.19%，相比於基準利率法5.39%出現了下降，那麼每月的還款額就會下降。

換句話說，利率下行的情況下，選擇浮動利率方案，每月的還款額會下降。

當然無論哪種模式，2020年大家的房貸利率都不會變，LPR連續回落對房貸利率的影響，最快也要到2021年1月大家才能感受到。

以上回答來自理財達人，僅供參考不構成投資建議。

招商銀行App

選擇LPR是正確的選擇。

央行提供了兩個選擇，且選擇機會只有一次，一是固定利率，二是浮動利率。舉個例子，倘若張三選擇的是固定利率，那麼他的房貸利率就一直是5.39%，而且以後不管LPR如何變化，都是按照這個利率還款。

倘若張三選擇的是浮動利率，那麼他的房貸利率會隨著LPR的變化，每年調整一次。所以，哪一種選擇更划算？關鍵看你如何判斷今後的LPR走勢，如果你認為LPR長期看漲，就選固定利率，如果你認為LPR利率長期看跌，就選浮動利率。目前主流的觀點認為，當前正處在全球貨幣寬鬆週期，中國的低利率將是大勢所趨，此時選擇浮動利率更划算。

如果你貸款100萬的話，按照基準利率20年，月供是6544元。轉換成LPR加點模式後，如果利率降低1%，月供就會下降到6007元。每年能省6000多。很多人的貸款總額可不止100萬。房貸利率的下行，可以給你省一筆不小的開支。所以，利率的重定價週期，選擇1年，可以更好地利用降息窗口，持續給自己謀福利。

當然，凡事無絕對。你可能會問，萬一出現LPR上升的情況呢？這樣一來，LPR加點利率，豈不是就比目前利率更高？從大趨勢來看，這種可能性基本不存在。世界各大經濟體，利率都在下降，甚至不少已經步入了零利率、負利率時代。

中國的貸款利率，是全世界中上水平。中國人民銀行原行長周小川就表示，我們的利率並沒有像很多發達國家那麼低，有空間應對貨幣政策的擴張。“中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代”。你仔細品，這句話的意思。只是儘量避免、快速地進入，而不是不進入，更沒提利率上漲

綜上所述，選擇LPR是正確的選擇，歡迎關注不悔書堂，有關理財可以隨時交流，也歡迎關注我分享的基金短視頻~

大宇理財

非語認為從大經濟環境而言，非語還是覺得您應該轉LPR，因為根據2019年11月周小川行長的一篇報道《中國可以儘量避免快速地進入負利率時代》

文章大家可以去網上搜一下

中可以看出未來的LPR(貸款基礎利率)應該是要跌的意思，很多發達國家也出現了負的利率，所以說當您轉了LPR後，利率下調，你的房貸利率也會跟著下調的，當然這只是一個可能性，更多的要看後面的實際情況，當然如果你真的覺得現在的利率不高，更換覺得麻煩的話，你是可以拒絕的，銀行不能強制要求您的。

希望我的回答能幫到您，打字不易，覺得有用的話麻煩點個贊，謝謝！

農商人非語

兄臺，太具體的我不方便算，我說一下我對未來LPR的分析吧，這個是我之前回答的，具體如下:

LPR的本質在於變相降息！刺激經濟，防止經濟繼續下行。等於是小降息，隻影響房貸利率。屬於針對性比較強的定向政策。

目的一個是向市場投放資金，另一個是減緩房貸人的經濟壓力，畢竟房價一直有向下的趨勢，通俗講就是怕你買高了心裡不舒服，給你個安慰獎。再就是刺激消費，拉動內需，盤活經濟，基本上是這個意思。

因為其體量大，受眾面廣，影響你我他。

解釋:房地產是重點，體量太大，屬於高資產，難變現資產，但它又屬於居家必備的標的，為了一個標的，一家四口，六口，甚至十口口袋裡的錢都被掏空了。你細品吧。屬於楞硬橫的標的。屬於嬌生慣養型的，嗯，你也知道嬌生慣養的難伺候，，，哈哈哈

因為一個家，有他和她，還有“它”。這句就不用解釋了吧。細品吧。

關於個人怎麼辦，我認為:

建議個人考慮3個五年計劃，建議分三個階段來看，如下:

1、五年內LPR大概率是下行的，刺激經濟。這是趨勢。也就是說，你選了，大概率會比原先還的少。

2、五到十年基本會和現在持平。這個後期會恢復，畢竟經濟不可能一直不景氣，經濟好轉了，不能老刺激，不然會通貨膨脹的。

3、十年之後，LPR會讓你品嚐什麼叫香水有毒。。。你細品品。。。基本到第三個五年會大概率的提高。

重點:個人關於LPR的選擇建議如下:

1、打算五年沒還完的，你肯定選LPR。大概率省錢，具體省多少，得自己算。

2、打算十年內還完房貸的，可選LPR。基本會省點錢。

3、打算抗戰到底的，最好選固定的。長遠來看，還是選固定。

個人拙見。請讀者朋友自行判斷與選擇。

哥的文章有毒，不抗毒的別來。。。

不倒翁王

LPR是銀行給到其最優客戶的貸款利率，你可以理解為是貸款利率的最低指導價，貸款利率就在這個基礎上加減點。

最新的5年期LPR利率是4.75%（2月份的報價），你看，這不又降了5bp。LPR的報價可以在http://www.shibor.org/看。

在下調之前，5年期LPR利率是4.80%，假設你的貸款利率是5.39%，那麼5.39%-4.8%=0.59%，這個0.59%就是你未來加減點。

假設你是在LPR報價=4.80%的時候和銀行重籤，那麼現在由於新的LPR下降到4.75%，你的貸款利率下降到了4.75%+0.59%=5.34%（相對於5.39%）

也就是說，對於那些在4.80%沒有籤LPR而是選擇了固定加點的人，你的貸款利率便宜了5bp。（假設情景，舉個例子。因為3月份才正式開始）

籤LPR還是固定利率，關鍵是看未來利率變動趨勢。

正像上面所說的，原來5年期LPR是4.80%，就在今年2月20日央行授權全國銀行間同業拆借中心公佈新的LPR：1年期LPR下調了10bp，5年期LPR下調了5bp。

而且從LPR改革以來，1年期LPR下調了4次，5年期以上LPR下調了2次。

那麼未來LPR趨勢如何呢？特別是未來一年的利率趨勢（因為LPR最短重定週期是1年）？

我的觀點是：

從外部環境來看，原來美國從加息，到停止加息，再到2019年8月開始降息（2008年12月以來首次）。意味著美國已經進入降息（放鬆銀根）週期。

歐洲、日本由於自身問題一直處於通縮狀態，負利率情況下放水，仍然沒有達到它們的通脹目標，那麼只能繼續放水、放水、放水。日本要舉辦2020年奧運會，放水理由更充分。

除了上述國際上主要央行外，2019年全球共有35家央行降息，總共降息71次。

這還是在全球新冠疫情爆發前的央行動作。

疫情爆發後，上週歐、美股市崩盤大家都看到了。在這種情況下，更不用說，各國央行更加得采取措施（放水）穩住經濟！

就在剛才，有新聞報道，特朗普464字催促美聯儲降息。

想想也是，不催促降息，美國經濟、美股咋辦呢？

另外，從小了說，可以關注中米利差。目前我國十年期國債收益率2.795%，美國十年期國債收益率在1.163%，中米利差空間不小。

之前看一些專家分析中米利差保持在多少bp對於中米兩國是比較舒服的，眾說紛紜。

就數據來看，2002年到2017年底中米利差均值25bp，2010年到2017底中米利差均值120bp。

目前160多bp的中米利差，相對而言是比較闊的，有走窄的動力，我國利率具備下行空間。

從大了講，利率的長期趨勢和人口結構有關、和自然利率有關。可以參考老齡化的日本。

綜上，我個人認為未來一年LPR利率會下降。

米米財情

最近有朋友問我到底應該選擇房貸應該選擇LPR利率還是應該選擇固定利率？

為什麼突然有這個問題，緣起於去年央行發佈的第30號公告。根據這個公告，從2020年3月1日到8月30日，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

先回答幾個問題

1、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什麼？

一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

2、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

自公告發布之日起，銀行應儘快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，儘可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。

同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

3、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。

由於LPR自推出以來，已經合計下調了四次，下調幅度達到了26個BP，其中五年期LPR下調了3次。所以，很多人都在考慮是不是選擇浮動利率比較合算。

跟自己的錢掛鉤，大家都很關心。最主要的還是房貸

很多朋友緊張的不得了，生怕虧了。

首先，這個差別沒有大多數人想的那麼大。

shibor官網LPR利率

算一筆賬先，上個月的LPR是4.75%，國家5年期以上貸款利率4.9%。

貸款150萬，等額本息還款方式，按照基準利率貸款一個月是還款是7960，按照LPR這個月報價是7824元。按上個月LRP報價還款是7869元。

如果選擇LPR利率，就是每個月國家會發佈一個LPR利率，按照最近一次LPR利率進行貸款還款，按照固定利率。參考上面第二個問題的答案。

說明白這個計算方式和影響範圍，大家肯定明白了這次變更到底是什麼？

接下來就是核心問題了，LPR長期是不是會降低？

這地方說一下利率的本質問題。

最早闡述利率的叫歐文·費雪（Irving Fisher ）在1930年的《利息理論》。提出人們更喜歡今天確定的消費，而不喜歡明天不確定的消費。人的這種非常自然的傾向就叫“不耐”，稱之為impatience。利息就是為延遲消費的一種補償，所以未來不確定性越高，利率就越高。

下圖是美元十年期國債收益預覽，從80年代開始，利息越來越低。主要兩個原因，第一，世界在冷戰後，不確定性減弱。第二，資本積累越來越多，體量越來越大，社會經濟體量相對增速減緩。

美元十年期國債收益率概覽

整體大趨勢lpr肯定下降趨勢。所以我更傾向於選擇LPR利率。

有些朋友問我，通脹這麼嚴重，利率肯定要上升。

實際上通脹跟利率沒有關係。提高利率是國家抑制通脹的辦法。通過提高利率來抑制通貨膨脹。

還有一個誤區，就是認為固定利率是不變的，其實不是，我們固定利率5年沒變並不能說明固定利率不變，問題2已經回答了，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。也就是說固定利率也是會改變的，如果有通脹嚴重，國家要抑制通脹，固定利率也是可以調整的，只不過最快頻率是每年一次。而LPR是每月一次。即使發生大的變動，LPR大幅增加，固定利率也會變動的。只是頻率不一樣。考慮通脹因素就不是考慮選擇的因素。

綜上，簡單的說，大概率LPR是下降趨勢，只是比固定利率趨勢更明顯，更敏感。我更傾向於LRP。

不過，差別真的不會很大，上面已經拿150萬貸款30年期作為例子。

CPC嘚啵嘚

1,必選題

簡單說,你要和銀行重新籤貸款合同,選擇新的房貸利率方式.

二選一,必須選,不能不選,選了不能反悔,不能重選,選了之後伴

隨你到貸款還清.

2,什麼時候選?

2020年3月1日-2020年8月31日

3.選擇之一固定利率

依照4.9%基準利率,你手上的房貸,可能是七折、九折、上浮10%.上浮20%等折扣利

率,那麼你現在對應的利率就是:七折3.43%利率,九折4.41利率,上浮10%為5.39利率,上浮20%為5.88%利率.

如果你選擇了固定利率,那麼以後保持你現在的利率,此生無悔,不再改變.

4.選擇之二LPR浮動利率

首先你要知道,這次改革參照的 LPR是2019年12月的4.8%,你就別問LPR是啥了,你就記住這個數字就行了,4.8

假如你原來的房貸是1.1倍的,就是5.39%,5.39比4.8要高,5.39-4.8=0.59.這個0.59,

就是你今後的房貸的固定加點數,永遠伴隨著你.

你今後的房貸利率就是:LPR+0.59.今年的LPR是4.8,你今年的利率就是

4.8+0.59=5.39

2021年的1月1日,會根據2020年12月的LPR報價,來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成了 LPR4.5%,那麼你的利率就是4.5+0.59=5.09

假如你原來的房貸是打9折的,就是4.41%,4.41比4.8要低,4.41-4.8=負0.39.這個負

0.39,就是你今後的房貸的固定減點數,永遠伴隨著你.

你今後的房貸利率就是:LPR-0.39.今年的LPR是4.8,你今年的利率就是

4.8-0.39=4.41

2021年的1月1日,會根據2020年12月的LPR報價,來調整你的貸款利率.

比如2021年調整成了 LPR4.5%,那麼你的利率就是4.5-0.39=4.11

歐文Vlog

個人見解，僅供參考，轉為LPR，市場化程度更高，在未來每個利率調整日，隨市場利率水平變化而調整，長期來說應該是下行狀態，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；轉為固定利率，利率水平將保持不變。建議選擇重新簽訂LPR轉換利率，建議重定價週期為一年，畢竟銀行貸款利率呈下行趨勢。LPR加點數值（可為負數）=現在的利率水平-2019年12月發佈的LPR，

　　假設你的商業房貸是20年期，利率水平為基準利率下浮10%(4.9%x (1-10%) =4.41%)。

　　轉換為LPR，在“等價轉換”倒算出的加點數值為4.41% (現在的利率水平）-4.8% ( 2019年12月的LPR )=-0.39% (-39BPs)，加點數值（-39BPS )確定後固定不變。部分居民對從貸款基準利率為錨轉固定或者轉LPR基準抱有猶豫,LPR的長期趨勢大概率是下降,個人認為選擇LPR要合適些[祈禱][祈禱][祈禱]