過去一提到保險，很多人第一印象就是比較貴，隨著保險公司競爭日趨激烈，越來越多便宜靠譜的保險被開發出來。
今天深藍君會對市場上 6 款消費型重疾險進行測評，為大家帶來最新的投保建議，看看到底哪款值得買？
今天的主要內容如下：
1、什麼是消費型重疾險，有什麼特點？
2、四種重疾險投保方案對比，哪種好？
3、2018市場熱銷 6 款消費型重疾險測評
一、重疾險那麼多，哪種最划算？
雖然名字是一樣的，但是實際上重疾險分類五花八門，如果不加分辨，那麼很有可能選擇了並不適合自己的產品。
本著通俗易懂的原則，深藍君大概把重疾險進行如下分類：
保障時間：有的只能保終身，而有的重疾險可以選擇保一段時間，比如保到 70 歲；
保障內容：有的含有壽險責任，有的沒有壽險責任，有的含有輕症保障，而有的沒有輕症保障；
產品形態：有的是單一的重疾險，而有的是兩全保險，還有萬能險附加重疾險；
按照賠付次數：大部分重疾險賠付一次合同就終止了，目前還有多賠付的重疾險被開發出來。
所以作為一個消費者，如果不仔細挑選，隨隨便便就買了一份重疾險，那麼非常有可能購買了並不適合自己的產品。
今天深藍君給大家測評的產品是消費型重疾險，這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知，並且受到越來越多人的選擇。
消費型重疾險有如下的特點：
保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；
保障內容靈活：可選擇有壽險責任，也可以不搭配壽險；
保費壓力小：選擇 30 年繳費，保到 70 歲，沒有壽險責任，那麼保費壓力非常低。
包括深藍君自己也買了消費型重疾險，我覺得對於預算不多的工薪家庭，購買消費型重疾險，就是特別好的選擇。
我們以家庭年收入 20 萬三口之家為例，如果計劃拿出 10% 的預算為全家投保，也就是 2 萬元預算而已。
如果投保 50 萬儲蓄型重疾險（比如：平安福、國壽福、天安健康源尊享、華夏福等），可能為一個大人重疾險就要 1 萬多，剩下的錢根本就不夠給太太、孩子購買足夠的保險。
但是通過消費型重疾險，不僅預算支出更少，而且保額可以做到更高。
下面就是一個典型的例子，為夫婦二人分別配置了 100 萬重疾險保額，而且搭配定期壽險、醫療險、意外險，兩個人總保費支出，才僅僅需要 1.8 萬。
（請關注投保思路，不要過份關注方案細節）
如果 70 歲前罹患重疾，可以一次性獲得 100 萬的重疾賠付，可以說保障是非常充分的。
上面的方案，我們可以看到，消費型重疾險靈活多變，尤其適合預算比較少，但想獲得高保額的工薪家庭。
二、6 款消費型重疾險對比分析：
2018 年初，又有幾款競爭力不錯的重疾險推出，深藍君選了六款大家比較關心的產品，具體如下：
百年人壽康惠保
崑崙健康健康保
弘康人壽健康一生 A+B
復興聯合健康康樂 e 生
同方全球同佑 e 生
國華人壽成人及兒童終身重疾險
話不多說，直接上圖：
直接說結論：
如果想性價比最高：百年康惠保仍然保持了費率上的優勢，如果選擇保到 70 歲，那麼在所有產品中價格是最低的，非常值得考慮。
如果是高危職業：崑崙健康保是真正的不限制職業的重疾險，無論是軍人、高空作業、礦工等職業，都是可以投保的。
如果想保障齊全：康樂 e 生在所有產品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的產品，而且還可以選擇含有身故責任，如果想保障齊全，是非常不錯的選擇。
大家可以結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間在上述產品中進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。
三、6 款重疾產品條款對比分析：
通過上面的對比表格，我們已經大概瞭解了這 6 款產品的保障內容。下面深藍君通過對條款的對比分析，來看一下每款產品的差異。
1、25 種法定重疾對比
我們經常看到的重疾險產品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾裡面對於疾病定義是有統一規範的，唯一的差別就是理賠時間的限制。
所以，我們就涉及到時間的病種來對比一下，主要有以下 6 種：
關於雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防範道德風險，很多產品都會對 0 - 3 歲的孩子免責。也有些產品沒有相關的限制，這就比較有利。
2、高發輕症對比
深藍君在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》中，詳細分析了輕症的作用。
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但不同公司對輕症也會存在一些差異，比如：
輕症種類：輕症的病種數量不同；
疾病定義：疾病定義上會存在部分差異；
理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。
深藍君根據大量數據和專業人士指導，整理了 11 種高發輕症，如下：
通過每個產品對高發輕症的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯。
綠色標註的三項都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說三個都有的最好，以崑崙健康保為例，雖然三種輕症都有，但是條款中約定只賠付一種。
同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞與冠狀動脈介入手術會相互影響，只能賠付一種。
所以深藍君的意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受。
限於篇幅，這裡就不過多展開了，如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產品條款自己看看，而不要人云亦云。
四、6 款產品具體分析解讀：
下面我們分別對上面提到的產品進行解讀，看看每款產品的優勢和不足。
1、百年人壽康惠保
百年康惠保是 2017 年的網紅產品，雖然今年有同類產品推出，但是康惠保仍然保持非常明顯的費率優勢。
通過前文對比圖可以看出，無論 30 歲男性女性，選擇保到 70 歲，是所有產品當中最便宜的。
價格低不代表保障不好，這款產品的保障也是非常全面的，在之前的兒童測評產品中，深藍君詳細對比分析了兒童高發疾病，康惠保都是涵蓋的。
而且輕症賠付 25%、身故返還現金價值，可以說誠意滿滿，對於普通人來講，選擇這款已經是足夠了。
對於成年人，深藍君建議如果預算有限的，可以選擇 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費，保障力度已經很充分了。
這款產品 1 - 6 類職業都可以購買，只有健康告知中的高危職業有限制。而且投保區域也是最廣大的，如下：
百年人壽在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設有分公司，本產品在設有分公司的區域銷售。
如果非常在意銷售區域的朋友，這款產品便提供了更多的選擇。
2、崑崙健康保
從產品形態上來見，崑崙健康保比較大的借鑑了百年康惠保，進行部分的升級，比如輕症賠付比例從 25% 提高到 30%，賠付次數從 1 次升高到 3 次。
在我看來崑崙健康保最大的優勢是不限制職業，任何職業都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機等都是可以的。
相應的，崑崙健康保的價格也有一定的上浮，這款產品在北京、上海、浙江、廣東、山東有分支機構，產品也還不錯，所以具體如何選擇就得自己定了。
3、弘康健康一生 A+B
弘康健康一生 A+B 曾經是消費型重疾險的標杆，雖然產品已經上市兩年多，但現在仍然有自己的優勢。
這款產品的核心優勢就是智能核保，無論是有乙肝、體檢異常、疾病住院等問題，不符合其他產品的健康告知，那麼就可以通過智能核保，立即獲得核保結論。
如果不太瞭解智能核保，深藍君強烈建議你閱讀《如何快速帶病投保？》這篇文章，身體存在異常，可以採用這樣的思路進行投保。
4、復星聯合康樂 e 生
復星這款產品是 2017 年中上線的，經過幾次條款的升級，產品競爭力變得越來越大。
和其他產品相比，這款產品最大的優勢就是可以附加投保人豁免，這是其他消費型重疾險都不具備的功能。
保費豁免是非常有利投保人的設計，比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險、輕症、身故，那麼孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。
在《什麼是保費豁免，到底有什麼用？》文章中，我們已經有了詳細的分析，大家有興趣的可以閱讀。不過康樂e生0-17歲，只能投保20萬保額。
除此之外，這款產品分為有身故責任和沒有身故責任兩個版本：
B 款責任：含有身故責任，除了罹患重疾，如果發生身故，也會賠付保額；
C 款責任：不含有身故責任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。
那麼到底是選擇有身故責任的版本，還是沒有身故責任的版本呢？
通過上圖我們可以看到：
方案一：只購買復星康樂e生B款
如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。
簡單的理解就是如果購買 B 款，就相當於打 5 折購買了一份定期壽險。這裡需要提醒大家的是，含有身故責任的B款只是重疾險或者身故，只要賠付一次保額，合同就結束了。
方案二：搭配購買康樂e生C款+定壽
罹患重疾賠付 50 萬保額，後續身故會再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。
所以結論就是，如果為了簡單省事，只投保含有身故責任的康樂 e 生 B 款也是不錯，身故+重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據自己的需求來考慮。
需要提醒大家，復星聯合健康保險總部在廣州。如果在其他的城市，雖然可以購買，但是理賠的時候需要快遞資料到廣州，可能稍微有些不便。
關於分支機構和異地投保的問題，這個我們在《不在保險銷售區域，還能放心買嗎？》文章中也有詳細的分析，保險公司都支持全國通賠的，在我看來並不是很大的問題。
5、同方全球同佑 e 生
這是一款新上線的重疾險產品，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障。
整體來講，同佑e生和復星聯合康樂 e 生比較類似，保費價格深藍君測算了一下，30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右，而且也沒辦法附加投保人豁免。
這裡深藍君要提醒大家，同佑 e 生還存在其他的版本，有的平臺銷售的版本是可以滿期返還保費的，但是價格也要貴非常多。
返還型重疾險就是每年多交很多錢，滿期之後保險公司把自己的錢再給我們，本質上是保險公司玩的數字遊戲，維持之前結論，深藍君仍不建議工薪家庭購買返還型重疾險。
所以深藍君就不過多的展開同佑 e 生的測評了，對這款產品有特別偏愛的朋友，可以重點自己考慮一下，覺得合適也是可以購買的。
6、國華兩款重疾險測評
國華這款產品是在支付寶銷售的，只能保終身，不過最大的問題就是隻能保終身。而國華另外一款長期重疾險只能20年繳費。
在上述的 5 款產品中，都是可以 30 年繳費的，針對繳費時間的問題，深藍君在《買保險怎樣繳費最划算？》文章中有過分析了。
我建議儘可能選擇長時間的繳費方式，不僅每年的保費壓力小，而且槓桿更高，這樣可以承擔起更高的保額。
所以國華的 20 年繳費的產品，個人覺得並不適合預算有限的普通家庭投保。不過這款產品健康告知會相對寬鬆一些，有興趣的朋友可以關注一下。
五、消費型重疾險，到底怎麼買？
目前國內的保險產品特別多，不管預算如何，其實都能買比較高的保額。
下面深藍君通過幾種搭配，大家就能看出來不同產品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款產品：
方案一：**福重疾險（儲蓄型重疾）
方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付重疾險）
方案三：崑崙健康保 + 擎天柱定壽（消費型重疾險+定壽）
方案四：康樂 e 生 B 款（消費型重疾險，含有身故責任）
通過上圖我們可以看出，方案三：年繳保費僅需 3860+1045=4905，和傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。
所以如果預算有限，通過定期重疾險+定期壽險的組合，是可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險是分別賠付一次的。
不過這種方案的不足就是繳費時間長，而且重疾險 70 歲以後、定期壽險 60 歲以後是沒有保障的。不過深藍君覺得保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待後續收入有較大增長後，再購買其他終身型產品也不遲。
對於工薪家庭，我覺得選擇方案 3 和方案 4 都是比較不錯的選擇，方案 3 和方案 4 重疾保障都是一樣的，差異就是壽險的保障時間。
方案 3 中壽險只保到 60 歲，但是是分別賠付一次，而方案 4 中壽險保障到 70 歲，但是如果罹患重疾險，那麼合同就結束了，後續身故也沒辦法獲得保額。
具體如何選擇大家根據自己的偏好來定就好了，沒有完美的產品，也沒有完美的方案。保險要根據家庭實際情況出發，適合自己的才是最好的。
六、寫在最後：
保險姓保是最近幾年保監會在大力倡導的，這一點深藍君無比認同。
對於普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費都不少，普遍留給買保險的預算都不是真足。這種情況下，就需要我們精打細算，把有限的錢都花到刀刃上。
消費型重疾險是最近幾年才開始廣泛流行的產品，這種產品只關注保障，而且保費壓力不大，非常適合預算不多的家庭。
希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實際情況出發，才能給家人帶來足夠的保障。
希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友 ：）
加油，小夥伴們！
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