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10萬元錢放餘額寶和存銀行都不是最好的選擇，只能說放餘額寶比存銀行年化收益率更高、存取靈活性更好！

我是蘇妹兒一位110年投資經驗的理財師與你聊聊財經圈那點事！

對於題主這一類風控很低且有一定閒錢的小夥伴，妹兒推薦的投資組合如下:

1.餘額寶類貨幣基金

隨著餘額寶類貨幣基金年化收益率逐漸下降，目前年化收益率已經跌破4%關口。不過比起銀行活期0.35%的年化收益率還是非常有投資潛力的！

目前騰訊理財通裡面鏈接的貨幣類基金收益率明顯高於支付寶貨幣基金一個檔次，目前年化收益率在4.1%左右。

2.支付寶定期理財

支付寶定期理財類產品持倉和餘額寶類貨幣基金基本一致、大同小異。且不持有股票，資本市場下跌對支付寶定期理財類產品沒有影響。目前360天定期理財類產品收益率可達5.1%左右，比起餘額寶收益率明顯提高。

3.大型P2P平臺

目前主流大型P2P平臺的年華收益率在7%-8.5%區間。在此收益區間的知名P2P平臺的安全性是比較有保障的，跑路的可能性幾乎為零！

小夥伴們不要只盯著收益看，P2P平臺的安全性很大一部分取決於其年化收益率。且可靠的平臺每天都會公佈錢款去向和上一日客戶收益情況！

綜上所述:妹兒建議採用3:4:3的投資比例將10萬元分梯次投資獲取最大化收益率！希望能幫到你，有不明白的可以跟帖留言！

理財師蘇妹兒

這個所謂的合適，我們可以從兩方面去考慮，一個是收益性，另一個是流動性。

目前餘額寶跟銀行定期存款都相對比較安全，所以安全性方面暫時不是大家重點考慮的地方，我們重點來討論一下餘額寶跟銀行存款的收益性跟流動性。

先來對比下收益

1、餘額寶收益。

餘額寶目前的收益大概是在2.8%到3.2%之間，相當於10萬塊錢一年的收益，大概是在2800塊錢到3200塊錢之間。

當然餘額寶這個收益不是固定的，它會根據市場的實際表現有一個浮動的範圍，比如2018年年初的時候，7日年化收益還可以達到4%，但是到了11月份左右，餘額寶上大部分貨幣基金都跌破了3%的收益。

2、銀行定期存款收益。

銀行定期存款收益也要看你存款的期限，目前銀行有三個月，六個月，一年，兩年，三年和五年期的存款期限，不同的存款期限，利率對應的是不一樣的。

如果你存款期限在兩年以下，大部分銀行定期存款利率肯定比餘額寶低，但是目前有些小銀行，特別是農村信用社（包括農商行）以及一些民營銀行給到的利率確實是比較高的，一年期以上的存款利率就比餘額寶高。比如下圖是某個銀行存款利率表：

這個農商行一年期以上的存款利率就達到了3.3%，兩年期達到3.75%，三年期達到4.25%，五年期達到4.75%，這個利率明顯要比目前餘額寶的收益率高很多。

再來對比一下流動性。

流動性也應該是大家重點考慮的一個因素，雖然目前餘額寶存款利率相對比較低，但是流動性非常好，餘額寶可以隨存隨取，有需要錢的時候可以隨時取出來，1萬塊錢以內當天到賬，超過1萬塊錢也是隔日到賬。

相比餘額寶，銀行定期存款的流動性就很差，目前銀行定期存款，基本上不支持提前支取，如果你要提前支取，只能按照支取日銀行掛牌的活期利率計算利息。

比如你存款10萬塊錢三年期，可以獲得4.25%的利率，如果正常支取，一年可以獲得4250元的利息，但假如你存了一年之後，突然有急事要把這個錢提前支取出來，那你只能按照當日銀行活期利率計息，假如當天銀行活期利率是0.35%，那你10萬塊錢一年只能獲得350塊錢的利息。

相反，假如你這10萬是放在餘額寶上，一年之後你提取出來就可以獲得3000塊錢左右的收益。

結論

如果你對流動性不強，預計未來三年之內都不用這筆錢，那優先選擇把錢存在銀行定期；但是如果你未來三年之內隨時有可能用到這筆錢，那你可以把這筆錢放在餘額寶或者其他流動性比較好的理財產品上。

貸款教授

考慮到經濟下行壓力增大，未來貨幣寬鬆成為大方向，寶寶類貨幣基金收益率很難有較大提升。

餘額寶當下不過3%的年化收益率，跟銀行定期相比已經沒有明顯優勢了。

有10萬元，其實也可以考慮國債，三年期國債年利率4%，就是不能隨時購買，能買時還不一定能搶到。

互聯網銀行微眾銀行的智能存款+是一款很好的產品，存滿一年收益率即可達到4.5%，可惜在2018年12月20日暫停了。未來如果能夠得到央行認同並重出江湖的話，估計收益率也會有所降低吧。

結構性存款如今的年化收益率也能在4%左右，時間短，流動性好，保本，但是收益不穩定。如果連續選擇，幾年下來的話，未必就能比餘額寶高出多少來。但是在當下依然是一個重要的選擇，如果每次預期收益都能達到，10萬元三年下來多出兩三千元的利息很正常。

2018年大額存單受到熱捧，根本原因是存款利率有最高55%的上浮。據財智成功親自到各家銀行諮詢，光大銀行、民生銀行、平安銀行三年期大額存單利率都能達到4.18%，還能按月付息或者按季付息。可惜大額存單起點一般都要20萬元以上，10萬元不行。

不過農村信用社或者村鎮銀行的大額存款要求低，比如村鎮銀行10萬元存三年可以按4.2%的年利率，存款時還有禮品或者現金相送。如果選擇村鎮銀行的話，10萬元三年下來能有1.26萬元利息。

如果一直存在餘額寶裡面，收益率不能明顯上漲的話，三年下來能有9000元利息就不錯了。顯然從理財的角度講餘額寶已經不再適合大額理財了。

就在昨天，財智成功把餘額寶裡的10萬元轉出到了銀行卡，準備存成三年期大額存單了。

財智成功

其實10萬元也不一定非要全部存在餘額寶或者全部存在銀行定期，你也可以一部分存餘額寶一部分存銀行定期，或者購買其它收益更好的理財產品，這主要事具體情況的不同選擇也不同。

如果說這10萬元的資金自己在日常生活中會用的著，那選擇存餘額寶會更合適，因為餘額寶流動性好，可以隨存隨取，也比較安全，而且它的年化收益率還不錯，目前其七日年化率在2.6%左右，比銀行的活期存款的收益仍高出不少。而如果這10萬元我們幾年都不怎麼會用到的，那麼選擇存銀行定期會更好，銀行定期存款適合長期閒置資金存款，存的時間越久，收益率就越高。或者如果這10萬元我們平時會用得著，但是用不到那麼多，我們也可以選擇一部分存銀行定期，一部分存餘額寶。

當然了，我們還可以選擇其它理財方式，比如購買國債，現在國債三年期利率能夠達到4%左右。餘額寶現在的收益率已經不到3%，當初它剛推出的時候，其年化率一度高達6%以上，考慮到現在經濟下行壓力大，如果餘額寶收益率未來不能夠提升的話，或許選擇把錢存進微信的零錢通，收益會更好一點，現在微信零錢通的年化率還有3.1%左右，起碼比餘額寶收益率高0.5個百分點左右。當然了，怎麼存還是根據你自己的情況去選擇吧！

錦繡中源

簡單的說，10萬元，到底是存餘額寶裡還是存銀行定期好，要看我們存錢的目的，主要有兩個：一個是考慮收益率，哪裡高就存哪裡？二是考慮期限，短期存餘額寶，長期存銀行定期。另外，10萬元的理財渠道非常多，可以不放餘額寶也不存銀行定期。

1.如果考慮收益率，那麼就把10萬元存銀行定期。

當前是2019年開年，很多銀行的定期收益率很高，可達到5.5%左右，10萬元存一年有5500元的收益，還是比較可觀的，可以考慮。

2.如果短期需要用錢，那麼最優方案就是餘額寶。

若在1年以內、6個月以內要用錢，那麼銀行定期是不合適的，除了收益低之外，也不太靈活。這個時候餘額寶的優勢就體現出來了。以2018年為例，餘額寶平均收益率都在3%以上，這甚至比一年銀行定期都要高。此時還能夠隨時提取，非常靈活。

3.對於10萬元本金，可以投的地方很多，不一定要放在餘額寶和銀行定期。

新的規定，銀行理財門檻降至1萬元，樓主10萬元，可以購買大部分銀行理財，其靈活度都要比定期好，而收益率又比餘額寶高。同時，可以考慮P2P、基金定投等產品，根據自己偏好選擇。

回到主題，樓主在進行存款或理財之前，考慮該筆錢的用途，若長期不用可以考慮定期存款，若短期要用則餘額寶最優。另外，樓主可以考慮其他理財產品，也有不錯的收益。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

如果可自主抉擇的話我會選擇將10萬元通過其它的理財產品進行資產配置，倘若必須要二者選其一的話我會選擇申購餘額寶進行投資。

餘額寶收益高於銀行同期存款利率

餘額寶在升級後引入了博時、中歐、華安、國泰四支貨幣基金供用戶選擇。其中博時現金收益A收益率目前來說在四支基金產品中是最低的，七日年化利率也達到了3.718%。

而銀行1年定期存款利率為1.75%、2年定期存款利率為2.25%。其與餘額寶中的博時現金收益A收益率相差甚大，更遑論與其它貨幣基金相衡量了。同樣是10萬元存入兩年時間的話，餘額寶獲取的收益遠高於銀行同期存款利息。那麼自然會選擇餘額寶。

餘額寶的特性優於銀行存款

餘額寶除了有高於銀行同期存款利率的收益率，還具有門檻低、風險低、費用低、隨用隨取、複利計息、提現快捷等特點，而相比之下銀行存款除了在安全性、費用低略高於餘額寶之外，其它方面還存在一定的差異。

綜上所述，如果必須要二者選其一的話我會選擇申購餘額寶進行投資。但是如果能自主抉擇的話我會選擇將10萬元通過其它的理財產品進行資產配置。

冀蒙嘉澍

10萬元的資金，因為情況的不同選擇餘額寶與銀行定期存款也就不同。怎麼講？如果，10萬元的資金是靈活資金，可能日常會用到，那麼就放在餘額寶中最為合適，不管是收益性還是靈活程度、安全係數都是高的，年化利率更是同期銀行活期利率、一年期利率的好幾倍。

但是，10萬元資金屬於閒餘資金，幾年都用不到。那麼就存銀行定期。為什麼？銀行定期，特別是城鎮銀行、鄉村銀行的三年定期存款、五年定期存款，年化利率都是能夠高於餘額寶年化利率的存在，甚至能夠達到5%的水平。從利息的角度看，就比餘額寶的利息收益好一些。

當然，10萬元的資金最佳的方式不是單純的放在餘額寶以及銀行定期存款之中，而是進行綜合理財更為合適。不管是從靈活程度還是從利息收益的角度看，都是最為合適的。應該如何優化呢？

理財，並非餘額寶以及銀行定期存款兩種，還存在著很多的理財方式。中低風險銀行理財、餘額寶、銀行定期存款搭配在一起，效果應該更為合適。10萬元的資金，日常靈活使用資金預計為20000元，那麼就將20000元放在餘額寶中，年化利率約在3.5%左右（現在只有3%，但年平均為3.5%左右）。中低風險的銀行理財年化利率約在3.5%-6%之前，可以進行認購365天期、270天期、180天期、60天期、30天期，可以不同程度的搭配一些，現在起購資金也降低至了1萬，十分靈活，也能夠提高年化收益率，總額度60000元是適合的。還有20000元資金呢？可以進行長期限的銀行定期存款，3年、5年，年化利率也比較好，就是靈活度不高。這樣下來，年化利率也就能夠提高不少，並且能夠保證日常資金的靈活程度。

厚金說

就目前來說，餘額寶近日年化收益率跌破4.0，而銀行的活期儲蓄利率也僅為0.35%，兩者都不是很理想的理財工具。

那麼，針對10萬元該怎麼進行理財呢？

眾所周知，自從餘額寶連續升級以來，擴大了用戶選擇貨幣基金的機會，但並沒有帶來競爭之下的高收益。反而是一降再降，跌的一塌糊塗。相較於市場上其他的貨幣基金收益率，大都也都是在4.0%附近，這是目前國內貨幣基金的整體規模過大造成的。尤其是餘額寶早已成為全球最大的貨幣基金，為防止流動性風險的發生，支付寶官方也是對其一升再升來引流和分流。

另外，銀行的活期儲蓄利率雖說很低，但銀行自己推出的貨幣基金產品收益還是相當不錯。有些可達到5.0%，因此，若非要在這兩者之間選擇的話，不妨試一下銀行的寶寶類產品。一般起投為5萬元，您這10萬元也是符合要求。

總之，當前的貨幣基金市場上，哪怕是微信零錢通或者銀行的其他產品收益也都高於餘額寶。大家理財一定要多樣化選擇和分散。切勿將雞蛋放到一個籃子裡。

東震木

10萬元說多不多，說少不少，屬於小額閒錢投資。

題主提到的餘額寶和銀行都有個共同的特點，那就是安全性高，資質好，背景強大，適合投資小白，比較穩妥的投資。

先來看餘額寶，屬於貨幣基金，是目前來說風險最小的投資方式。其實10萬投進去是可以的，但是最多也止於此，為什麼呢？

餘額寶是支付寶中的一部分金融板塊，有阿里巴巴作背景靠山，天弘基金提供資產服務，安全性是沒得說的，畢竟馬雲爸爸也不會虧你這點錢。一出世就含著金鑰匙，自動轉入功能、靈活性高，隨存隨用...迅速圈粉，近水樓臺先得月，引來大批支付寶用戶使用。發展太快，規模擴張嚴重打擊了銀行，不僅遭人眼紅，央媽打擊四次受限；更造成了國內貨幣基金規模過大的現狀，其利率註定不會太高，最高沒超過4.3%。

住銀所平臺

隨著2019年1月份央行進一步降低存款準備金率，那麼形成的後果就是貨幣基金這一塊會進一步降低七日年化率，也就說你的10萬以上的錢存在餘額寶裡的收益會比去年底的收益還要低一點。

而現在大型的商業銀行比如四大行存3年的定期已經基本上超過餘額寶的利息，而事實上，四大行的存款利率在所有銀行中算是最低的。相比而言，一些城商行和農商行的定期存款利率會更高一些，一般3年或是5年的定期存款利率最少超過4%有的利率甚至會超過4.28%。所以只要多找幾家銀行，想要找到一家定期存款利率更高的銀行，還是不算太難找到的。

綜上所述我們可以看出，如果你是想賺取利息，那麼餘額寶的優勢只剩下存取靈活，而收益這一塊已經沒有銀行定期存款的收益高了，但是你可以少配置一些到餘額寶裡面，雖然收益低了，但是我們平常的日常生活還是常常用到的。所以目前我覺得大部分錢可以找一些利率較高的銀行進行定期存款還是比較合適的。

關鍵字: 理財 財經 存單