寶寶來到這個世界，好奇心非常強，又不懂得保護自己，難免會發生磕磕碰碰。
之前深藍君為大家測評了很多兒童意外險，不過很多產品都存在調整和下架。
今天我們再通過 30 款兒童意外險的對比分析，看看意外險到底應該如何挑選，具體內容如下：
1、給孩子買意外險，應該如何去挑選？
2、30 款兒童意外險對比測評，選哪款？
3、關於買保險，這是我的兩個思考
一、意外險，兒童第一份商業保險：
我們知道一個完善的保障計劃，實際上是一個產品組合，一般包括：國家醫保、意外險、重疾險、醫療險等。
1、買保險，要遵循什麼順序？
在之前的文章中，深藍君也對兒童購買保險順序進行了分析，具體如下：
如果是工薪家庭，完全可以用上面的順序進行配置，在《想給孩子買保險？服務幾百個家庭後，我建議這麼買》中我也有詳細的分析，大家可以參考一下。
無論家庭收入如何，我們在養育孩子的過程中，還是可能存在照顧不到的地方，而這時就可能發生風險，比如燒傷、燙傷、觸電等，所以意外險是需要購買的。
2、意外險，應該如何挑選？
我們通常說的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫療三個方面。
1）意外身故
保由於意外導致的身故，目前國家規定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。
所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 500 萬的意外險，如果發生身故，只能賠付 20 萬。
2）意外傷殘
意外傷殘是意外險獨有的地方，也就是說如果發生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。
比如如果鑑定屬於 5 級傷殘，那麼可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。
3）意外醫療
對於絕大分別情況來講，都是小的磕磕碰碰，還遠遠達不到殘疾的程度。發生意外需要門診或者住院治療，這裡就需要意外醫療來報銷了。
有的產品是不限制報銷範圍的，而有的只能是社保範圍內才能報銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過了。
所以挑選一款意外險其實很簡單，只需要大家結合自身的具體情況，在保費、保額、意外醫療等幾個維度來進行權衡，就能選到一款適合自己的產品。
二、30款兒童意外險測評，哪款好？
為了給大家挑選到合適的兒童意外險，深藍君對比了全部的網銷平臺，找到了 30 款意外險，具體如下：
大地財險中民全年戶外保障計劃 A
人保健康人保惠心無憂綜合意外保障
大地財險“慧擇無憂”少兒意外傷害保障
安心財險水滴-安心少兒意外險
天安財險明亞天安個人意外綜合
安心財險兒童意外險
眾安保險成長無憂險
眾安保險個人綜合意外
泰康財險少兒綜合意外醫療險
太平周全保 B
人保少兒意外高醫療版
太平洋極致意外險少兒版
中國平安少兒意外險
富德生命少兒無憂意外保
國泰產險萌寶保少兒綜合意外險
眾安保險少兒綜合意外醫療險
話不多說，直接上圖：
通過上圖我們可以看出：
除了之前我們推薦的平安少兒意外險、眾安個人綜合意外險，又有一款比較有優勢的產品出現，國泰萌寶保少兒意綜合意外險，性價也非常高。
三、具體產品測評分析：
我們對推薦過的產品進行一下具體分析：
1、國泰萌寶保少兒綜合意外險
這是最近在支付寶上出售的兒童意外險，看起來保障非常全面。我們看一下這款產品的優勢：
20 萬保額，2 萬意外醫療（不限社保）的保障，只需要 59 元就能買到。
在兒童意外保險產品中，屬於性價比超級高的，幾乎是兒童意外險的地板價。
除此以外，我們通過產品頁面看到，這款產品還融合了疫苗險和熊孩子險的特性，保障非常全面。
重點看一下 5 萬元的監護人責任保障，監護人責任險可以簡單理解為 “熊孩子險”：
監護人責任保險：
主要是由被保險人（父母）的監護對象（孩子）造成第三者人身傷亡或財產損失，比如弄傷了小夥伴、損壞他人財務等，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，由保險公司來負責賠償。
在《什麼是熊孩子險？2017熊孩子保險防坑指南》中我們也有過分析，不過這款產品比較坑的地方就是，把常見的情況都做責任除外了，比如孩子騎單車撞壞機動車、不慎摔傷他人電子產品，都是不保的。
除此外，這款產品存在一個普通人非常容易忽視，但可能比較影響理賠的地方，深藍君在投保須知發現了這一條：
4.特別需要注意：
理賠時需提供投被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
為了測試這款保險，深藍君自己親自為孩子投保，投保流程非常順利填寫身份證，並不要求出生證明。
為了穩妥起見，深藍君又電話了國泰產險的客服，是否理賠時一定需要出生證明，如果沒有出生證明是否能理賠呢？
過了20分鐘，深藍君受到了如下短信：
【國泰產險】尊敬的客戶，您好！關於您剛才諮詢的問題這邊幫您核實到，現短信告知您：投保須知第四條特別需要注意中註明：理賠時需提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
這就是客服給我反饋，這裡也同步給大家，所以這款產品非常便宜，保障也還靠譜，但是隻適合那些出生證還保存在身邊的朋友。
如果出生證在不在身邊，或者不確定是否還在，那麼深藍君建議你謹慎購買這款產品。
在我們過去推薦了很多支付寶的產品，過了一段時間就下架了，從費率上來講，這款產品保險公司肯定是要虧錢的，希望這款產品能賣得長久一點。
2、眾安個人綜合意外險
這款意外險，老朋友再熟悉不過了，購買年齡 0 - 65 歲，最大的特點就是意外醫療費用不限社保用藥。
0 - 18 歲的兒童可以購買 10 萬保額，2 萬的意外醫療（不限社保用藥），只需要 140 元。
這款產品在過去的一年多性價比一直比較高。如果買不了萌寶保個人意外險，那麼可以考慮購買這一款。
3、安心財險兒童意外險
這是產品是安心財險和小米共同定製的，20 萬保額、2 萬意外醫療（僅社保範圍內報銷），只需 100 元 / 年，性價比也可以。
產品創新之處在於，增加了兒童走失慰問金和法律費用補償等，保障範圍有所擴展。據深藍君瞭解，這一點還是吸引了不少父母。
關於 20 萬保額的兒童走失慰問金，我們看看條款：
在保險期間內，被保險人下落不明，且經公安機關立案，對於被保險人的配偶、子女、父母或與被保險人 具有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險人而支出的費用損失，保險人按照本保險合同的約定進行賠償。
注意，一定要經過公安機關立案，並且一定是要尋找孩子發生的費用支出才能賠償，並不是孩子走失了就給20萬，而是視實際支出而定，最高 20 萬。
所以兒童走失這點深藍君覺得宣傳大於實際作用，僅僅是產品宣傳的賣點而已。
總結下來就是，深藍君建議如果出生證還在，建議購買萌寶保少兒意綜合意外險，或者之前推薦的眾安個人綜合意外險也是不錯的選擇。
四、價格是挑選保險的關鍵嗎？
保險這種產品看不到，摸不著，而且合同條款晦澀難懂，很多人並不知道 應該如何挑選。
1、貴的保險就一定好嗎？
生活常識告訴我們：便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經驗的總結，在日用品、家電等消費類產品是可以的，因為價格透明且充分競爭。
但是在醫療和保險這兩個信息不對稱的領域，“高價不容易買到假貨”是不理性的，理由如下：
由於信息不對稱，你沒辦法判斷商品的好壞。
保險和醫療都一樣，需要對症下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。
同一款保障比較接近的產品，在不同的銷售渠道，價格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點道理都沒有。
2、銷量大的保險就一定好嗎？
之前深藍君測評過的一款產品，這款產品在支付寶有 83 萬份的銷量，是目前銷量第一的產品，看起來都挺好的，性價比很高。
不過這款產品在特約條款上做了文章：
這也就意味著：
如果登山旅遊不慎意外失足傷亡，那麼一分錢也不能獲得賠付；
游泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付；
剛才深藍君又在宣傳頁面看了一下，仍然沒有提到特別約定的內容，只有自己仔細查看投保須知，才能在裡面找到這段文字。
這裡深藍君想說的是，保險是很特殊的產品，不能只看價格，也不能完全不看價格，只有更加多的瞭解保險知識，才能避開這些坑。
五、寫在最後：
今天深藍君不是想說誰好誰不好，主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產品。
目前保險同質化還是比較嚴重，除了價格競爭，還有一些產品存在這樣那樣的瑕疵，深藍君能做的就是盡我所能，努力的幫助大家進行解讀和挑選。
也期待在這個過程中，我們能一起學習保險知識，一起進步提高 ：）
希望這篇文字對你有用，也歡迎你分享給有需要的親朋好友。
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