前兩天保哥聽說了一件剛剛發生的真實理賠案件，比較有代表性，理賠的整個過程，涉及了完整的調查流程，對於大家正確的認識理賠會有所幫助，今天保哥就跟大家分享一下：

投保情況：

客戶W女士，湖北武漢人，新華人壽保險公司的代理人，分別在2009、2014、2015年購買了本公司的08重疾、健康福星、康健吉順三款重大疾病保險，保險金額共計91萬。

2017年6月17號又為自己投保復星聯合康樂e生重大疾病保險，保險期間至70歲，保額30萬，等待期180天。

2017 年 10 月 8 號再次為自己投保眾安一年期惡性腫瘤保險，保額 30 萬，等待期為 90 天。

出險經過：

2017 年底，W女士持續低燒不退，用手可以摸到脖子有小包塊，2018年1 月 7 日，前往同濟醫院住院檢查，1 月 9 日進行了手術，1 月 13 日被確診為甲狀腺乳頭狀癌。

理賠申請：

出院後，W女士於2018 年1月28日，向新華人壽提出理賠申請；2 月 8日向復星聯合健康保險公司提交理賠申請；2月9日，向眾安保險公司提交理賠申請。

理賠調查：

復星和眾安保險公司收到理賠申請後，都啟動了調查程序。因為W女士出險的“時間點”都是恰恰在兩份保險剛過了等待期，一個剛過7天，一個剛過25天就確診惡性腫瘤，保險公司肯定是要“例行公事”，啟動調查的。

第一步：面訪問詢

兩個月後，眾安保險委託了當地第三方調查機構聯繫W女士上門面訪，並做了詢問筆錄。

第二步：醫療調查

在保險合同中，保險公司一般會約定出險後被保險人允許保險公司進行必要的調查，或者在面訪時要求被保險人簽署授權委託書，授權保險公司可以去社保、醫院、體檢機構調取被保險人診療資料。

第三步：同業調查

調查同業的理賠情況，確認是否存在未如實告知的情況。

理賠決定：

在經過正常的調查程序後，保險公司們都做出了正常理賠的決定，整個理賠過程歷時不到3個月，期間還跨過了春節長假，應該說保險公司的效率還是挺高的。

眾安保險公司於 4 月 16 日下達理賠通知書

5月4日復星聯合下達理賠通知書，5月8日30萬理賠款到賬。

加上新華人壽賠付的91萬，H女士共計收到三家保險公司的理賠款151萬。

而此前的住院治療花費為26178元。

至此，這樁理賠案件完美結局。

保哥的感悟

1、有一種說法：甲狀腺癌是“幸福的癌”，如果人的一生一定要得一次癌症的話，那麼甲狀腺癌是最好的選擇，甲狀腺癌一期，十年生存率高達99%，從這種角度上講，W女士又是幸運的。

2、W女士更加幸運的是，她為自己和家庭建立了一道堅固的風險屏障，高達151萬的健康基金，足夠應對後續的治療和康復。

3、大家要正確看待保險調查，只要我們在投保時如實告知，就不怕理賠時的調查。理賠調查只是保險公司的正常的工作流程，並不是故意要刁難客戶。

4、保險要儘早，W女士如果晚買一個月，可能復星和眾安的60萬賠款就沒有了。

5、H女士的重疾險搭配是合理的，終身重疾+70歲定期重疾 + 一年期防癌險，以最低的成本使自己的保額達到了151萬。所以說，每個險種、每個產品都有自己的作用，沒有絕對的好與不好，完善的保障還需要根據自身的情況適配。

6、復星、眾安都是線上投保，理賠並沒有因此有何不便，目前中國發達的快遞業，在時效上並不比線下人工遞送會慢多少，能影響理賠結果的只有【保險合同】，而不是當地有沒有機構，或者機構裡有沒有“熟人”。

7、對於至今還在“裸奔”的人，保哥想對你們說的是：風險不可預測，人生不能沒有規劃，保險不是需不需要的問題，而是保多保少的問題，建立保障是對家庭的愛與責任，“只有i（愛），才會保”——這就是我們的名字“i保不保”的真正含義。