作者 | 沈萬鑫
出品 | 懂財帝
“科技是眾安業務強大的推進器。我們有跑在雲上的核心繫統，使得一款新產品從設計到上線只需5-10天，而且可以承受每秒3.2萬單的峰值壓力。”9月12日，眾安在線CEO陳勁這樣總結公司的科技實力。
過去五年裡，眾安為很多新生代保民提供了人生的第一張保單。僅今年上半年，眾安就為逾3億用戶提供了保障。對於任何公司來說，這都是一個令人稱奇的數據。
在登陸香港資本市場一年後，“保險科技第一股”身上的股東光環正在逐漸褪去，市場開始接受並認可這家保險公司的技術能力。從小額、碎片化的產品起家，眾安在線把技術鑲嵌在了保險產品定價、承保、銷售和理賠的每一個環節。
五年的探索與打磨，眾安在整個新保險市場中從“吃螃蟹者”演變為“引領者”。而龐大的中國新生代網民，與此前被動接受推銷保險不同，開始主動選擇互聯網保險——為新生代服務，這正是眾安在互聯網時代的“新”藍海。
當保費突破臨界點時，眾安的科技低成本的巨大優勢就會顯現。有別於傳統“人海代理”戰術，站在新生代起點的眾安，正在中國乃至東南亞等國際市場開始起錨。
這是一個大保險時代，眾安所面對的新藍海市場註定會波瀾起伏，激盪人心。
01
從場景革命到技術突圍
“天天熬夜，猝死了怎麼辦？這就是年輕人的坦率。他們不僅不忌諱談論身故保險，還敢於主動表達這種需求。”陳勁說。過去幾年，以移動支付、共享經濟、新零售為代表的新經濟業態蓬勃發展，保險則成了新經濟時代新的國民剛需。
2013年11月，作為中國第一家持牌的互聯網保險公司，眾安在線在上海成立，剛剛拿到牌照的眾安便推出了依託於淘寶平臺的退運險。
這個單價不到一塊錢的產品一時間成為眾安的業務突破口。同一時期，互聯網保險完成了最初的探索階段。從2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司從28家增加到76家(佔機構總數的56.3%)，互聯網保費收入從31.99億元增加到317.9億元。
對於眾安在線來說，2014年或許是一個具有里程碑意義的年份。當年的雙十一，眾安在一天之內以件均保費5毛錢的產品，創造了投保超過1.5億件的記錄，整個保險行業和眾安一起目睹了小額、高頻、海量的互聯網保險產品蘊含的巨大能量。
在這種基於互聯網生態開發產品的模式中，眾安又推出了針對淘寶賣家的“眾樂寶-保證金計劃”，用30塊左右的保費來代替原本1000元的賣家保證金，這個產品上線第一天便賣出了1萬份。
“網上有一份調查，中國的新生代，75%的人會帶著手機上廁所，而25%的人，手機還曾掉進廁所裡。所以，我們做了手機意外保。”陳勁說。除了手機意外險，2014年，眾安還推出了參聚險等險種。
更重要的是，眾安在健康、汽車、消費金融三大生態爆發。比如，健康險產品尊享e生以百元級保費撐起百萬保額，被廣大網友親切譽為“國民醫保”，尊享e生已成為互聯網新生代保民購買中端醫療險時的第一選擇。
在互聯網消費場景中尋找年輕一代的保險需求——這種模式讓眾安僅用不到五年的時間就積累了傳統險企需要十幾年才能攫取的客戶。根據諮詢機構Oliver Wyman2016年的報告，當時，如果單按客戶及已售保單數目計算，眾安已經是中國最大的互聯網保險公司。
除了場景與互聯網流量的加持，保險科技的誕生也為互聯網經濟催生的保險需求的落地帶來了可能性。
較之傳統險企的經營模式，大數據和人工智能為互聯網保險低價與海量的特點提供了一條低成本的可行路徑——在退運險、延誤險等小額分散的保險產品剛剛推出時，面對這種互聯網海量且高頻化的產品，現有的保險IT系統幾乎無法滿足，眾安便搭建了全球首個部署在雲端的核心業務系統。這是眾安的科技1.0。
瑞銀在此前一份報告中指出，亞洲是世界範圍內保險滲透度最低的市場之一，而保險科技正在改變這一格局。據測算，到2025年，保險科技每年或將為亞洲保險行業節省約3000億美元。
到了2.0階段，相比其他互聯網巨頭開放場景與流量的路徑，眾安更像一個“超級連接器”——向上觸達場景和渠道，向下連接服務。
在與無人機生產商大疆的合作中，眾安能夠做到在新產品發佈前一天獲得相關資料和信息後，通過開放平臺在一天之內定製出創新的保險產品。
2016年11月，眾安科技作為眾安內部的信息技術平臺正式成立，這意味著眾安進入科技3.0，準備開始將幾年中積累的技術優勢進行對外輸出。
按照眾安CBO姜興的說法，“這既是時間維度的演進路徑，也是三根並行的跑道，眾安的科技力在每根跑道上都同時迭代和升級。”
02
技術與保險雙核驅動
不久前，眾安在線交出了2018年上半年的成績單。
2018年上半年，眾安總保費收入達到了51.482億元，同比增長106.6%。其中，健康、消費金融與汽車三大新興生態迎來了強勁增長，合計保費同比增長402%，在公司總保費收入中的佔比達到68%。
同時，2018年上半年，眾安綜合成本率相比2017年全年降低了9.1%，達到了124.0%。其中，賠付率相比2017年全年下降了5.3%，達到了54.2%；綜合費用率相比2017年全年下降3.8%，達到了69.8%。
同一時間，整個互聯網保險市場也開始了新一輪復甦。根據中國保險行業協會發布“2018年上半年互聯網財產保險業務數據通報”顯示。今年上半年，互聯網財險業務實現累計保費收入326.40億元，同比增長37.29%，較產險公司所有渠道業務同期增長率高出23.11個百分點。從整體情況來看，互聯網財險終於結束了持續兩年負增長的狀態，發展回暖。而從保費收入來看，眾安和平安、人保佔據了近一半的市場份額，互聯網財險市場行業集中度趨於穩定。
對於眾安來說，今年上半年同樣是公司從之前的高速增長到保險業務的結構優化的調整過程。相比上市初期面臨的保費集中度高、業務依賴股東等問題，健康、汽車和消費金融在支撐保費收入的同時也讓公司的收入結構更加多元。同時，長期的研發投入帶來的規模效應也開始在財報中顯現。
技術輸出則在逐步成為眾安另一個增長引擎，在經過初期的探索之後，眾安科技形成了五條比較清晰的商業產品線，包括S系列保險科技產品、X 系列數據智能產品、H 系列商保科技產品到T系列區塊鏈產品、F系列金融科技產品。
按照姜興的說法，S線和H線與保險業務高度相關，基於自身場景的直接應用，是目前最為成熟的兩條產品線。而業務規模的擴大、業務邏輯的完善和來自合作伙伴的需求，它們都可以直接沉澱到相應的技術產品中去。
此前，眾安科技也對外公佈了S系列產品中面向下一代的保險核心系統Graphene。這個脫胎於早期無界山系統的新產品可以讓保險公司在一週內完成新渠道對接、1-3天內完成新產品上線、一週內處理逾20億張保單。
更早之前，眾安也上線了面向C端用戶的眾安精靈智能保顧平臺，通過語音識別、語義理解等交互方式，基於人生階段風險，結合眾安及保險業大數據，為用戶推薦保障方案。
“過去五年，眾安已以從IT（信息技術）走向了DT（數據技術）。DT對金融業態的顛覆性改變是現代金融業自工業革命時誕生以來最大的變革，遠遠超過電報、電話對金融的影響。”陳勁說。按照他的規劃，科技業務將與保險業務並行，成為眾安有一個有力的增長點。
普華永道則在白皮書中將中國互聯網下一個風口定位在了B端——科技企業賦能B端、服務C端將成為主流趨勢，在2017年，45%的傳統保險公司已與保險科技公司建立合作關係。
他們預計到2025年，該模式給科技企業帶來的整體市值將達到40-50萬億元。
03
國際化路徑
2017年12月，眾安國際在香港成立，這個一開始只有10個人的子公司完成了眾安國際化最初的探索。
在國內的戰略佈局已經進入到了一個相對穩定和成熟的階段後，海外的征戰也被眾安正式放到了臺前。
今年8月的中報業績發佈會上，眾安國際公佈了新的海外拓展計劃——眾安國際與軟銀願景基金簽訂股東協議，雙方將共同按需分步投資2億美元，用於推動眾安在中國境外的科技解決方案輸出業務。
作為眾安上市時的基石投資者之一，軟銀的掌舵人孫正義一手促成了這筆國際化合作。
根據協議，眾安國際與軟銀願景基金將分別持有新的經營實體安安科技國際的49%及51%股權。屆時董事會將有三名董事，其中兩名由眾安國際提名，一名由軟銀願景基金提名。也就是，軟銀出資佔優，但眾安掌握實際管理權。
亞洲是眾安國際化的第一站，目前，眾安已接觸過日本、韓國、新加坡、泰國等地的潛在用戶，而東南亞則是軟銀的另一個大本營——在東南亞，軟銀及旗下願景資金的投資觸角已經涵蓋了印度版支付寶Paytm、印度最大電商Flipkart、印尼電商Tokopedia、東南亞出行巨頭Grab、印度酒店預定平臺Oyo等當地互聯網公司。
如同從碎片化保險產品中崛起的眾安，軟銀佈局的電商、出行、旅遊等行業為保險提供了天然的場景與流量，對於眾安來說，在東南亞複製上一個增長奇蹟並非不可能。
另一方面，選擇技術輸出而非拓展當地的業務，同樣也能規避無法預料的政策風險。
“長期運營金融業務，這的確是一個選項。但對於同樣是一家科技公司的眾安而言，通過科技輸出是一個更加有效地達到企業使命的路徑。所以，眾安選擇用科技輸出作為國際市場的主力拓展方向。”眾安國際總裁許煒說。
按照許煒的說法，眾安國際的客戶包括正在做數字化轉型的保險公司與平臺型的互聯網公司，後者大多希望將產品與互聯網保險或金融業務做結合，眾安可以為其提供已經在國內成熟運作的解決方案。
根據Oliver Wyman的預測，保險科技市場2021年將達到人民幣14130億元，複合年增長率為31.2%。其中產品創新預期以複合年增長率62.0%的水平高速增長，而網上銷售及技術驅動的產品升級部分增速分別為26.1%及41.1%。
這個正在膨脹的藍海市場也正在成為新的兵家必爭之地，金融牌照的稀缺性、低成本的資金流、廣闊的市場空間給了巨頭足夠的理由殺入戰場。從場景、流量到技術，互聯網保險新一輪變革正在開始。
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