銀行沒有專門講信貸風險的控制方法、招式，一切都體現在 制度、流程、產品設計之中。
信貸流程分為授信和用信兩個階段，先授信後用信。
審貸分離：（一筆貸款至少需要兩個人經手也稱“四眼原則”）
信貸業務流程上的業務環節和風險控制環節進行適當的分離。
信貸管理的部門設置，主要體現了審貸分離原則，
審貸分離， 即
前臺、中臺、後臺分離。現代銀行組織結構為了防控風險，多分為：前臺、中臺、後臺。
銀行的前臺
是經營體系，經營體系是面向客戶的，以客戶為中心的。前臺是負責業務拓展的、直接面對客戶的部門和人員，為客戶提供一站式、全方位的服務。作為銀行的客戶，常常接觸到的櫃員、客戶經理、大堂經理，都是前臺崗位。
主要是從事市場營銷與客戶關係管理的信貸經營部門；
銀行的中臺
是通過分析宏觀市場環境和內部資源的情況，制定各項業務發展政策和策略，為前臺提供專業性的管理和指導，並進行風險控制。中臺往往包括風險管理（信貸管理）、
計劃財務、產品開發、渠道管理、人力資源管理、戰略規劃等職能，主要是業務管理。主要是信貸業務的管理部門，如信貸管理部門、風險管理部門及放款中心、法律合規部門等；
銀行的後臺
主要是業務和交易的處理和支持，以及共享服務，包括會計處理、IT支持、呼叫中心等，集中處理貸款審批的中心也可以納入後臺範疇。後臺，就是銀行支持和支援部門。後臺作業的集中和服務的共享是國際上的趨勢。
後臺主要是從事業務操作處理和監督檢查的部門 ，如會計結算部門、稽核審計部門等。
這種銀行結構的好處
（1）這個結構只要發揮的好能讓整個機構運行效率提高很多，比如有的銀行的客戶經理出去就一張名片，其他全是靠個人能力，掃樓掃街，無頭蒼蠅一隻。而有的客戶經理，則全副武裝，有目標客戶清單，有數據支撐，客戶經理背後有強大的參謀部門、後勤保障，而不是一個人在戰鬥。
（2）再比如客戶來櫃面取錢，櫃員的辦理客戶的業務的同時，櫃員的助理分析系統自動提醒櫃員，該客戶的畫像，財富程度，近期的客戶忠誠度，當前最適合給客戶營銷的業務，這樣是不是櫃面的零售營銷就更加高效，成功率更高了呢？
風險管理是集中好還是分散好？
集中授權、統一授信，是強調集中， 而授權經營、分級審批，強調分散。
風險管理不是簡單的集中、統一、垂直。風險管理的首要原則是分散，不要把雞蛋放在一個籃子裡。
所有信貸審批權限都上收到總行，後果就是風險也就集中到了總行，統一化、標準化、步調一致，出現風險就是系統性風險。
分散經營，不會出現所有支行同時犯同樣的錯，總行的權威和控制力受到影響，風險政策容易失控。
信貸管理體制不斷地調整、改革，有的時候強調集中，有的時候強調分散，往往出了問題就集中、收權。
傳統操作模式的弊端
傳統上，貸款的前、中、後管理在很大程度上是分開的，也是為了互相制衡。客戶有了潛在信貸需求後，客戶經理要求企業提供標準化的資料，包括擔保抵押情況等，把客戶的貸款需求和資料上報至信貸審核部門。貸款啟用以後，客戶經理發現了風險信息，逐漸上報，採取處置措施。這樣的操作模式，
是客戶牽著客戶經理鼻子走，客戶經理牽著中後臺鼻子走。業務流程再造
一切管理都要服務一線，一線信貸工作的核心在於發現客戶信息，分析客戶需求與風險。所有的流程再造都要圍繞有利於一線信貸工作來進行。
互聯網存在的海量數據，利用這些數據來提升信貸流程的效率。中後臺是否可以建立基礎信息庫，通過數據模型，深入挖掘，過濾掉問題客戶，形成目標客戶清單，再讓客戶經理去精準營銷，去有針對性地補充完善需要現場方式獲取的信息。通過對存量客戶風險信息的實時監測與挖掘，再反饋給客戶經理去現場核實。
先發現目標客戶，再啟動信貸流程，銀行就佔據了主動，問題客戶根本就進不了這個流程。如何去尋找數據源、挖掘數據源，這就需要強大的中後臺。
管理部門，不能成為一個數據統計、業績考核、文件複核 籤批機構，而是要成為參謀部門、後勤部門。
程序員由於精力或經驗所限，對銀行業務或系統的理解往往停留在表面，難以形成一個系統的，全景圖式的理解，程序員看業務，就如同霧裡看花，看的到又看不真切。在自己還沒對銀行業務入門的情況下，通過自己摸索來學習和理解整個銀行的業務的過程是非常痛苦的，是程序員的一個痛點，同時也是一個機遇。當你無視這個痛點時，項目實施過程中的麻煩，職業發展上的麻煩就會來找上你。當你想辦法來克服這個痛點時，機遇就會找上你，讓你的職業之路越走越順，程序員之路越走越寬，而不是越走越窄。針對程序員的這個痛點，我後期將持續拍攝商業銀行業務學習專題的視頻來給摸索中的程序員一點幫助，讓大家對銀行業務的輪廓更清晰些，幫助大家解決這個痛點。絕對的乾貨分享，大家看了一定會有收穫。感興趣的朋友，可以關注一下，你的信任是我前進的動力。
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