偉哥日記

銀行現在貸款利率約在4.9%左右，已經是近些年很低的貸款利率水平了。關於題主的問題，確實有人這麼幹，也就是從銀行貸款出來，然後再以較高的貸款利率放貸給其他人，自己賺中間的差價。就金老師看來，這樣做的風險很大，只要一個環節出現問題，可能整個資金盤都會垮掉。

前些年，有一位朋友，當時有幾年沒有聯繫了。然後發信息給我，說借給他幾萬塊錢，然後給我兩分的息。金老師對借錢這種事，可以說是十分的謹慎。直接就回復了“生活還需要錢來維持！”

可能很多人認為，金老師太摳門了。金老師對於借錢這種事兒，一直很摳門。如果說聚在一起吃吃飯、喝喝酒，我會毫不猶豫的請客，但借錢就算了。借出去以後，基本沒得回頭錢，傷感情。

兩個月後，也是一次聚餐，然後朋友們就聊起了這位朋友。當時一些女性朋友就將錢借給了她，甚至還有一些男性朋友早在幾年前就將錢借給了他。當然，後果可想而知，都是沒有償還，發信息、打電話都不回覆也不接。當時，借給她錢的女性朋友們，明顯感覺有些著急，有一位借出資金有十萬元。

大概過了半年的時間，金老師朋友圈裡突然出現了一篇文章，事關這位借錢的人。他這些年不管的向朋友、同學、親戚、高利貸、銀行等借入資金“拆東牆補西牆”。怎麼講？2015年降息的時候，他發現市場需求資金量很大，就將房產做了抵押，當時還有一個公司，向銀行貸了款。但是，他貸的款並沒有直接使用貸款目的的生意中去，而是用在了放貸，想著中間賺貸款差價。

而這一個貸款差價，就讓他萌生了做中介的想法，然後向一部分朋友借錢，然後再帶出去。2016年市場的生意難做，風險也出現了，一些貸入資金的生意人，根本沒有能力還款。所以，一個環節出現了問題，另外的環節都會出現問題。沒有本金的回籠，他只能是“拆東牆補西牆”。所有的親戚、朋友都借了一個遍，可以說不是借了，用騙更加貼切。利用租名車，讓別人相信他有能力，然後將錢借給他。最終相關借入的資金多達1000萬。最後，被警方逮捕！

所以，題主的想法很好，但現實中失敗的案例遠比成功的案例多，切莫搬起石頭砸自己的腳。

厚金說

答案是不可行。你的這個想法非常有創意性。但是實際操作起來沒有任何可能性。

首先，貸款100萬。無論是等額本息還款方式，還是先息後本還款方式。最低，最低的貸款利率不會低於6%年化。也就是我們嘴裡面通常所說的借款1萬元一月利息要給60元。

其次。理財100萬。他只有存定期或者活期。按照各大銀行公佈的各種理財數據。就沒有多少事在年化六左右的。要想知道一件事情。貸款本身是本金和利息一起還的概率是極大的。但是理財本金是永遠拿不出來的，只有到期之後才能拿出來。理財的利息。想要吃透基本上不太可能。

再次你貸款100萬，然後理財用100萬。這種一進一出，沒有任何利潤的事情除了腦子有問題，基本上都不會去做。另外銀行具有非常多的專業金融人才。這種薅銀行的羊毛的做法和想法都是極其不現實的。

所以貸款100萬，然後理財100萬的利息去還貸款，這個事情是不可能實現的。如果這個事情能實現，那將會世界大亂。最典型的例子就是既然可以通過這種手段去實現利潤。那麼最典型的方式就不要再去創造價值，都去追尋利潤了算了。

暖男財經

覺得這是一種很大膽的想法，這個社會就缺這樣的敢於拼搏的人，可以試一試。

01

我們來看看，哪些人最歡迎這種想法。

毫無疑問是銀行的工作人員，首先從第1個銀行貸款100萬，這家銀行獲得了一筆貸款業務，有貸款收入。

然後再把這100萬存到第2家銀行，第2家銀行同樣非常歡迎，因為他們有了一筆存款業務。

實際上這個遊戲還可以繼續下去。因為在第2家銀行有了100萬的資產，如果想貸款80萬，第2家銀行應該沒問題。

然後拿這80萬存到第3家銀行去，又可以貸60萬出來。

突然間感覺，千萬富翁其實也很容易實現。

02

但是如果我們把眼光放得更遠一點，上面這種玩笑就可以變成了現實。

很多人都覺得在國內貸款利率比較高，但卻不知道如果能夠在境外獲得貸款，往往利率會比較低。

舉個例子，假如真的有辦法，可以在香港貸款100萬，貸款利率會低至2.5%。然後再把貸款獲得的資金，和一小部分自有資金，一起購買香港的保險公司推出的理財，保底利率可以達到3.8%甚至4%。

也就是說從銀行低息獲得貸款，存到保險公司，獲得相對高的利息回報。

03

在我們看來挺難做到的，但是在國際投資界卻非常普遍。

很多大的國際炒家，最常用的方法就是從日本借入日元，因為日本實行極低的利率。然後用借入的資金，獲得略高的債券收益，或者加槓桿的方式進行外匯的投資。

我們雖然做不到，但是我們卻可以學習這種思維。

至少懂了這些之後，我們就知道，房貸是屬於低利率貸款，借入房貸後，手上的資金，尋求更高回報的投資。

財說得明白

想法很清奇，利息還貸款，貸款到期了白得個本金。我們看看是否行得通。

100萬貸款需要多少月供

如果是消費貸款，只能貸3年的話，怎麼算都不夠，我們就假設此貸款可以像房貸一樣，可以長達30年，基準利率4.85%，那麼月供將達到5276.92元。

需要多少的利率

100萬本金，月利息達到5276.92元，那麼年利息則為63323元，那麼年化利率需要達到6.33%才可以。

行不通，為什麼？

1、所需要的利率差太大

上述的月供是按照4.85%的基準利率來計算的，並且假設可以到30年貸款，最大化的減小了月供，一般情況下根本達不到這個要求。

按最小的月供條件下所需要的年利率要達到6.33%，這個在現有存款產品中是找不到的，根本沒有。現在最高的5年期的貸款剛剛到6%（民營銀行）。

2、流動性不匹配

要想用利息還貸款，那麼就要月月拿到利息，而定期存款至少是一年才能拿一次利息，流動性上根本無法匹配。

綜上所述，想法很清奇，但是根本行不通。

經濟觀察哨

你好，聰明的題主，你的想法原則上是行的通的：只要你有本事，可以以基準利率拿到100萬貸款，然後再和銀行談，以高於貸款利率的存款利率存入銀行，中間的利差就是你的利潤。

但是，你要知道，銀行就是靠利差吃飯的。這方面銀行是祖師爺，你能從祖師爺碗裡搶飯吃，你的確是個牛叉的人。

上圖是2019年各家銀行貸款基準利率，假設你能從銀行貸款100萬，一年期計算的話，貸款基準利率為4.35%（假設銀行願意以基準利率為你發放貸款），你再將這100萬購買其他銀行的理財產品（一年期存款任何銀行都不會超過3%，所以定期存款絕對不可行）。假設你購買預期收益率為5.35%的銀行理財產品，利差為1%，那麼一年你就可以獲利1萬元，當然還貸款是沒有任何問題的。

但是你不要忽略以下幾個問題：

一-基準利率放貸給你不可能

銀行的利潤來源就是靠存貸之間的利差，銀行工作人員的工資、網點租金、水電、辦公耗材等各種費用都是銀行的成本。即使作為普通的小商販，以成本價將商品賣給你，運費、自身的勞務費等相關費用都不附加到成本上，虧本賣給你是不可能的。

二、你如何貸到100萬？

對於一般客戶來說，想從銀行貸款100萬，單純的以擔保、信用等無成本方式取得貸款是不可能的。

如果通過抵押貸款，那麼貸款的評估費是不是得由你來付？

如果是存單質押貸款，那更不可能。銀行存單質押貸款規定，貸款利率不得低於存單利率，這樣一來你的計劃就泡湯了。

三、假設你的想法都實現了，銀行會將100萬現金直接付給你麼

不要忘了受託支付發放貸款的存在。你貸款用途不會是為了爭取利差吧？除了房貸、車貸、消費貸這種個人消費類貸款與固定的金融公司、房地產公司合作；經營性貸款超過一定的資金規模也是需要受託支付的，資金只是從你的賬戶上過渡一下，你不可能直接拿到100萬現金由你自由自配。

所以，總結一下：銀行不會以基準利率發放給你貸款；

沒有合理的用途，銀行同樣不會給你發放貸款；

無論是抵押、擔保、質押貸款你自己需要花費的代價同樣不小；

即使按照你的設想取得了貸款，你這樣的操作又有什麼意義呢？

財經札記

難為你生出這麼天真的想法，銀行的一大重要盈利來源就是靠貸款，而且銀行的100萬是那麼容易貸出來的嗎？你就算拿著房產證也不見得能從銀行貸出來100萬。

既然想從銀行貸款而後把貸出來的錢又存在銀行，以存款的利息來還貸，那麼這可行嗎？毫無疑問，一點都不可行，為什麼？因為存款利息永遠低於貸款利息，否則銀行不虧死了，還能等到你來想出這樣的機會？

按照現目前的央行存貸款基準利率，三年期定存的年化收益在2.75%，就算是地方銀行搶儲蓄，最多也就能給到3.85%，而銀行貸款一年期的貸款利率為4.35%，一年以上五年以下的貸款利率為4.90%，按基準利率來計算，貸款利率比存款利率高出2.15%，你還怎麼靠著存款利息來還貸？

假設貸款5年，100*4.9%*5=24.5萬，這是你貸款5年需要償還的利息，加上本金則是124.5萬；假設存款5年，100*3.85%*5=19.25萬，加上本金則是119.25萬，這是你的存款本息，毫無疑問，要想還上貸款利息，你還差了5.25萬，自己貼吧。

這種不靠譜的想法沒有任何意義，銀行不可能讓你專這樣的空子，我們取錢的時候都知道離櫃概不負責，你到櫃檯取1000元，可工作人員只給了你900元，你沒注意到，回家發現少給了100元，抱歉，銀行是不可能給你那100元的，但是同樣是取1000元，銀行給了你1100元，被銀行發現後你多拿到的100元必須得還給銀行，此時還想用離櫃概不負責的說法，想都甭想，所以，銀行不可能給你專空子的機會……

易論招財圈

想法很好，但實際操作的難度很大，如果所有人都這樣幹，那銀行怎麼辦，還能賺錢麼！

薅銀行羊毛，可不是那麼容易的事情

從銀行低息貸款，然後存放到高息的銀行當中，的確是一個“發家致富”的理想捷徑！不過，這種操作，存在三個難以解決的難題！

1、憑什麼能貸款，還是低息貸款

• 要知道，從銀行貸款，都得有正當的緣由，而且還得有足夠的抵押物、亦或者擔保人，通過審批，才能獲得貸款！但即便是這樣，一般貸款利率也都在6%左右，想要獲得低息貸款（基準利率），難度非常之大！以前，倒是有人通過扶貧政策，獲得過低息貸款，不過現如今很難操作，銀行核查非常之嚴！
  

2、如何賺取息差

• 再者說，能以基準利率（4.75%）貸出100萬元，如何賺取息差，將會是又一個難題！雖然，部分銀行已推出了最高6%的存款利率，不過那是需要存滿5年的，不能提前支取，期間沒有任何利息所得，又如何來確保按月足額還本付息呢！而按月付息銀行大額存單的利率，能否超過4.75%（基準上浮72%），還是個大問題呢！
  

3、怎麼進行還款

• 貸款容易，又該如何確保還款呢！上面有過簡單的介紹，現如今等額本金（或等額本息）貸款，每月需還款一次，這部分資金又從哪來呢！
  

• 我們以100萬舉例，基準利率貸款5年，每個月需還款18757元！而按月取息大額存單，即便是利率高達6%，每月也不過只有5000元利息而已，如果沒有其他額外的收入來源，銀行貸款本息都還不了，又該如何吃息差呢！

總之，吃息差這種事，個人是很難操作的，再者說，銀行的“羊毛”是那麼容易薅的麼！這種“走偏門”的事，還是少想為妙，腳踏實地一點不更好麼！

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財經者思

人有多大膽，地有多大產；夢想還是要有的，不然與鹹魚有什麼區別呢？雖然總聽到這些勵志的雞湯，那麼現實中可能存在從銀行貸款100萬，再把這100萬存到其他銀行吃利息還貸款嗎？答案是確實是可以做到的，但是前提你要有一家優質的企業或者優質的抵押物。

銀行利潤來源

目前我國商業銀行的利潤主要來源為存貸款的息差，如下圖所示，商業銀行的貸款利率一直高於其存款利率，中間的差值維持在2%-3%之間，這也是銀行盈利的關鍵，所以要實現你的想法很難。

特別是在2012年之前，想要通過一個銀行貸款，到另外一個銀行存款獲利，那麼是不可能存在的，因為2012年之前，我國未放開存款的浮動比例，當時所有銀行的存款利率都是相一致的，而存款利率都是低於貸款利率的。但是自從2015年10月起，央行正式放開存款利率的限制之後，這種不可能就變為了可能，畢竟各銀行有權自主決定存款利率的高低。

優質的企業或抵押物

目前在商業銀行的零售貸款（或者說個人貸款裡），除了個人住房按揭貸款外，其餘貸款的利率基本不可能低於6%，而住房按揭貸款，款項是直接發給開發商的，所以對於我們來說，通過個人貸款這條渠道在兩個銀行之間獲利基本是不可能的了，即使是五年期的銀行存款，目前最高的利率也才6%，而個人貸款極少有五年期的且是到期還款的。

對於企業來說，則存在實現的可能，目前優質的企業或者有極優質的抵押物，是可以拿到貸款基準利率的，央行一年期的貸款基準利率為4.35%，以這個利率貸款，在拿去存其他銀行一年期5%以上的理財產品或者超過4.35%的定期（民營銀行），則可以獲得利差。不過這個的利差太低了，沒有多少意義，所以很少企業這麼做，現實中更常看到的是企業在銀行以低利率貸到款項，然後再以高利率借貸給其他企業，從中賺取利差。

總結

對於普通人來說，基本不可能做到你所說的事情，因為個人很難拿到基準利率的貸款，再者一年期的貸款基準利率4.35%已經秒殺了眾多的銀行的一年期存款利率了（除了個別民營銀行的利率有超過4.35%），所以這個夢想實現的限制也很多。

想要褥銀行的羊毛，還是別想了，如果都可以這樣操作，銀行早就破產了。

鯉行者

這種想法有點不切實際。

一、可能實現的方法：從國外的銀行貸款，國外很多銀行的貸款利率很低，甚至是負的。目前瑞典、丹麥、歐元區、瑞士、日本和匈牙利的貸款利率就是負值，你要是能拿到這幾各地方的綠卡，去銀行貸款100萬，在當地賺利息，存到其他銀行也賺利息，這樣兩邊賺錢。貸款更不用急著還了，借得越多，賺得也越多。理論如此美好，實際實行就麻煩了，要能拿到國外的貸款條件，估計題主也不會在乎這麼點利息差價了。

二、不切實際的方法：從一個銀行貸款出來100萬時，再存到另一個銀行裡，一般來講貸款的利息會高於存款利息，因為銀行也得吃飯賺錢啊，不太可能存款利息高於借貸利息，所以這樣操作肯定不會盈利的。若真的借貸利息高於貸款利息，一個月下來也賺不到幾個錢的，利息差值太小，盈利的數目也太少了。

紹52763895

從目前來看，想要以銀行的貸款再進行轉存的方式獲取差價，基本不可能實現的。

首先，從貸款用途來看，獲取銀行的貸款必須要有真實的用途，雖然有些銀行推出了網絡貸款，但是一般金額都不大，一般只有幾萬或者10多萬，正常來說銀行貸款要執行受託支付，也就是說銀行將貸款資金直接轉到借款人交易對手，比如說你的貸款用於裝修，銀行將貸款直接轉入裝修公司賬戶，不經過借款人，當然如果裝修公司跟借款人合夥，那就存在貸款資金挪用的風險。

其次，從貸款利率來看，按照現行利率來看，一般個人消費貸款利率最低也要接近6%，而銀行理財利率普遍在5%以內，按照這個利率不可行；對於部分大型企業來說，確實存在套利空間，目前一年期貸款利率為4.35%，大企業由於議價能力強，可以做到下浮10%，也就是3.915%，有一定的套利空間，在現實中也存在此類情況。

因此，該中操作模式基本不可行，套利空間十分有限，尤其對於個人而言。

關鍵字: 貸款 財經 銀行