Wang錘錘

新華的健康無憂C1成人版吧？友邦的永無憂，恕我孤陋寡聞，我沒有聽說過這款重疾險，題主是不是記錯名字了？

言歸正傳，成年人購買重疾險需要考慮的點就不一樣。健康無憂C1款是在原來的產品基礎上進行了升級的，保障的範圍也挺廣的，但是也是一些常見的通病，咱們常聽的保險公司的產品，同等的保障情況下，比一般的重疾險產品是要貴一些。題主如果不介意的話，新華的健康無語C1款還是不錯的，至少比某福要好很多。

說一下我幫客戶挑選重疾險的原則吧

第一，我不看公司，因為一般的保險公司的產品都是經過審核的，都是具備法律效益的，我只看合同條款說話，不過如果客戶不介意貴的話，且對品牌有要求的，我還是願意推薦某些“大品牌”保險公司的產品的

第二，保險公司的增值服務，比如重疾綠色通道，這是很多客戶在購買重疾險沒有注意的一點。增值服務是保險公司在一定條件下給到客戶的服務，如重疾綠通，可以很大程度上緩解客戶看病難的問題，由保險公司出面協調醫院與醫生，比我們自己協調容易多了。所以購買的時候如果有這個服務的話，那肯定是加分項。貌似新華沒有

第三：後續的理賠服務。

現在咱們接觸的最多的還是代理人，很多時候都是人情單，並沒有特別理性的分析一款產品的利弊。重疾險只是一個預防，更多的是萬一發生了需要進行理賠的情況，能以最快的速度完成理賠。這就是一個保險公司的後續理賠，很多時候也會被人忽略。

綜上所述，只要一個人是健康的，購買重疾險，什麼等待期，猶豫期那些都是不需要考慮的，我們要考慮的就是怎麼花最少的錢，買便宜的，保障全面的產品，還有有增值服務，然後最後理賠服務還不錯的產品。

小胖子尋

我是T博士，這個問題我來回答！

保險行業從業多年，接到了很多的諮詢。為了能夠解決更多人的問題，我把這些問題/事項按照被詢問的次數的多寡，辛苦整理了出來（目前大概100多個）。

本次回答，我從重疾險板塊中精心挑選出5個必看的事項（即在購買重疾險之前必看）來解答這個問題。敲黑板，適用於大多數人！！！

另外，本回答不僅僅只是手把手教你避坑，還充分解釋這麼做的理由，讓你知道怎麼做，為什麼要這麼多。好了，下面直接上乾貨！！！

（一）保額不應買得過低

我在給很多人做保險諮詢時，發現最大的問題就是保額買低了。

根據2018年的重疾險理賠數據，在陽光人壽重疾險的理賠人群中，92%的人保額在20萬以下，10萬以下的達到58%。

買泰康人壽的，20萬保額以下的佔95%，絕大多數人的保額在5-10萬之間。平安2018年上半年的重疾險理賠數據則顯示，平安的人均重疾險保額在6萬8。

我們再來看看25種高發重大疾病的治療康復費用參考情況：

可以看到，重疾的治療費用並不低，一般在30萬起。

但絕大多數人的重疾保額，在這些費用面前只是杯水車薪。

重疾險的功能是收入補償，從科學的角度來說，保額最好為3倍年收入或5倍年收入。

打個比方，老王的年收入是20萬元，如果他的經濟充裕些，重疾險保額可以買到100萬元，如果他的經濟比較緊張，則可以退而求其次，保額買到60萬元。

為啥要3到5年呢？這是參考了醫學界關於癌症“3年復發、5年存活”的說法。

在眾多重疾中，癌症是我們最高發，也很難治癒的疾病，有醫學研究表明，在癌症患者中，80%的人的癌症會在3年內復發，如果熬不過去，可能人就沒了，一旦能熬過5年，這時候存活的概率就會比較大。

有一點我要重點提醒一下，不管你用3倍或5倍年收入測算出來的保額是多少，但請一定要買到50萬起。

保額買得高，相應地保費也會更貴，如果你覺得會因此而加重經濟負擔，我建議你在保障期上選擇只保到70歲，再搭配一份一年期的醫療險，但千萬不要只買一份保額很低的重疾險，否則也是無濟於事。

（二）對於大多數人來說，選擇消費型重疾險更好一些

對於返還型產品，也不能說它不好，只是說它不適合大部分普通人。因為返還型重疾險的價格要比消費型的價格高出一半左右，並且要是在返還年齡前生病，保險公司就會直接理賠，就不會返還了。

所以，對於大多數人來說，選擇消費型重疾險更好一些。

（三）應先大人，再小孩

朋友有個同事是位單親媽媽，因為她平時需要工作，沒有太多時間陪伴孩子，就給孩子買了重大疾病保險，保額也買得很足，但卻漏了自己，結果孩子沒生病，有一天她自己先倒下了，朋友和親戚為她籌了十幾萬治病，但她依然窘迫，不僅照顧不了孩子，每天都在為高額的治療費用焦慮。

很多人是在當了家長後才萌發保險意識的，第一份保險就是買給自家娃，這個我特別能理解。

娃娃們好動，身體素質又差，當家長的總是害怕照顧不周到，娃會出事，有了保險，假如娃患病了，就不怕因為沒有錢給娃們醫治而連累他們。

但問題是，娃生病了，還有你可以撐著，可是你自己倒了，誰來替您扛呢？房貸、娃的生活費、還有老人的贍養費誰來負責？

很多家長給了娃保障，卻讓自己裸奔，這無異於是在鋼絲上跳舞。

買重疾險，應該先給自己買，手裡還有餘錢，再給娃配置。

除了因為娃出事後有大人支撐外，他們患重疾的概率也比大人要低很多。

這是人在每個年齡階段的25種重疾累計發生率，原始數據來源銀保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》。

可以看到，0-17歲的重疾累計發生率是在人一生中最低的。

高發的年齡段反而是在40歲之後，特別是男性，而這時候卻是很多人處於家庭經濟責任最重的時候，若沒有保障，一旦倒下，家就塌了。

所以我們在買重疾險時，先給作為家庭經濟支柱的大人配好了，再考慮小孩。

當然並不是說孩子發生重疾的概率低，我們就不配了，哪怕發生的概率只有0.0001%，萬一發生，對於這個人來說，就是100%，該買的還得買，只是等手頭比較寬裕的時候。

（四）應選擇短的繳費期

最後我再簡單提下重疾險的繳費期。

重疾險的費用並不低，總的下來可能去到十幾二十萬，不過它可以像還房貸一樣分成10年、20年繳費，短的有5年，長的有30年。

通常來說，短繳費期的總費用比長繳費期的總費用要少，有些可能達到5、6萬的差距。

那麼問題來了，我們是選短期繳費還是長期繳費好呢？

我個人是比較傾向於選長期繳費的，如果有30年，就選30年繳。

為啥呢？主要有2點。

第一，分攤到每一年的費用比較少，這樣能減輕當下負擔。

此外，隨著我們年紀的增加，工作經驗越來越豐富，工資收入也會水漲船高，那時候還交同樣的保費，更加遊刃有餘。

第二，長期繳費能有效利用保險的槓桿。

萬一不幸在購買了重疾險不久後就得重疾，後續的保費就可以不用再交了，撬動的保額槓桿比較高，但如果選擇短期繳費，就佔不到這個便宜了。

比如老王買一款重疾險，5年就把保費交完了，他在買完的第6年不幸罹患重疾，他之前交的保費也回不來了，但如果他當初選擇交30年，罹患重疾後的24年保費可以不用再交。

（五）應優先選單次賠付型的重疾險

單次賠付型重疾險是指賠了一次重疾，合同就結束的保險。

多次賠付型重疾險是賠了一次重疾後，還可以再賠多次，相比之下，這種類型的重疾險保障更充足，我建議大家經濟充裕的話，重疾險買多次賠付型的。

我們買保險，買的是一份保障，當然是越充足越好，抵抗風險的能力會更強。

以前醫療水平差，人往往在得了一次重疾後就掛了，根本沒有機會患第二次重疾，這種多次賠付重疾險也就派不上用場。

如今醫療水平在日益提升，往後這些重大疾病，可能會被攻克，這時候就有可能得二次重疾。

我就以癌症為例。

我們都知道，癌症很容易復發，而治療癌症的放化療技術很傷人體，但是現在有一種叫“質子重離子”的放療技術，使得癌症被治癒的可能大大增加。

它的殺傷力極強，尤其是重離子治療，因為破壞的是癌細胞的雙鏈，使得癌細胞沒有再修復的可能。

除此之外，它對身體其他的細胞傷害又非常小，因為粒子束在到達病灶前和離開病灶後能量微乎其微，只有在擊中病灶時才釋放巨大能量，您可以想象朝一面牆開了一槍，牆被擊穿了個洞，但它並沒有坍塌，對周圍的磚塊影響很小。

重疾既然有可能被攻克，那麼人就有了再得重疾的機會，而一旦人得了重疾後，身體素質極差，發生二次重疾的概率也會很大。

英國牛津大學Darby博士研究就發現，做過乳腺癌的放療，會增加缺血性心臟病的發生率，還會引發冠狀動脈疾病的發生，而且這種風險可以持續20年。

但是得了重疾後想再買重疾險幾乎是不可能的，保險公司不會做賠本的買賣，這時候風險極高，卻沒有保障，特別危險，因此如果你的經濟充裕，最好買多次賠付型的重疾險，優先選擇不分組賠付的。

如果預算比較有限，可以選擇分組的，但是記住，一定要買分組合理的，最好是6種高發疾病單獨分組，其次是癌症單獨一組。

好了，以上就是很多人在買重疾險時需要大家重點注意的地方，還沒買的朋友要好好注意了~

我是T博士，有什麼問題可以留言或者私信我！

T博士教你買保險

重疾險投保由於保費最貴，因此，也有很多注意事情。

如果是給父母投保，需要看看父母目前身體健康情況。對於重疾險來說，保險公司對被保險人身體健康情況還是非常在意的。如果健康告知都通過不了，那麼也就無從談起購買重疾險。

對於健康告知，是購買重疾險第一順位，最為重要的事情

保險公司絕大多數的拒賠案例都是以投保人或者被保險人沒有如實告知導致保險公司錯誤承保而拒賠重疾險。如果健康告知沒做好，不管什麼先大人後小孩，保額應該買多少，哪家公司產品好…這樣的考慮都是空中樓閣。因為最後的結果就是拒賠，而且這種拒賠極有可能導致，既不退保費，同時也不賠保額。投保人只能選擇訴訟。在沒有有利證據情況下，一旦訴訟敗訴還要承擔訴訟費。等於是被二次傷害。而訴訟有一審，二審，必要時候還有高院再審。三次庭審的訴訟費有可能都得八九千。訴訟費一般根據保額計算。以20萬重疾保額計算，單單訴訟費就是20萬*2%=2000，再加上其他公證費，鑑定費，證人出席，補貼…這錢一點都不少。

因此 要避免上面這些坑 務必做好健康告知。

其次 如果年齡較大的話，有可能會出現保費倒掛，如果年齡不是特別大的話。有可能槓桿已經不能做得特別高。或者很多合適的產品已經不能投保。因此，如果重疾險的產品範圍選擇已經很小了，保費又沒有性價比，可以考慮防癌險，補充墊付型百萬醫療險。

保險拒賠為哪般

又想保障多，又想省錢，這樣的保險產品真不好找！就跟想娶個既特別貌美如花，又特別賺錢養家的媳婦類似的道理啊……

除非在配保險（娶媳婦）的時候，既有耐心去規劃戰略，又有行動力去落實部署~

那麼恭喜你少年，還是很有可能配置好一份稱心如意的重疾險滴。廢話不多說，直接上菜~

一、確定重疾險保額

買重疾險，保額不夠那就沒多大意義了。

————舉例————

拿白血病治療費用舉例，2013年中國紅十字基金會數據，大部分家庭在治療白血病時花銷10萬-30萬元，完成幹細胞移植則需要58萬元左右。有些病情特別嚴重的案例，治療費用甚至超過了100萬元。

這時候咱們手裡捏著一款保額10萬元、20萬元的重大疾病保險，順利獲得賠付了，能把白血病治好嗎？

還是難啊！以完成幹細胞移植約58萬元的數據來參考，如果重疾險10萬元保額還有48萬元的缺口，20萬元的保額還有38萬元的缺口……缺口比理賠金額還要高，上哪兒湊錢去？

買了重疾險獲得了理賠，還需要湊錢來治病？這不是命運跟自己開玩笑呢嗎？

————保額要充足————

所以說，買重疾險首先要考慮的就是保額，保額做到充分，才能體現重疾險最基本的價值。才不會在即使獲得了賠付的情況下，還要去竭力湊錢，彌補治療缺口。

一般，重疾險保額建議至少50萬及以上；對於家庭經濟情況比較好的家庭，保額甚至可以做到100萬元及以上。

二、確定保費預算

雖然重疾險的保額咱們是確定了，但是咱們還想要省錢啊不是？

那怎麼算省錢呢？

一輛價值100萬元的奧迪，80萬賣給你算不算省錢？

價值1000萬的一套房產，800萬賣給你算不算省錢？

算省錢啊！

————什麼是省錢？————

省錢簡單點來說，就是價值1塊錢的東西，咱們5毛錢買回家了~

而這5毛錢的開支，對咱們10塊錢年收入來說，不影響咱們正常開銷。這就算是經濟省錢了~

而價值1塊錢、對咱們非常有用的東西，在花5毛錢不影響咱們正常生活的情況下，還是捨不得花，那就不是太省錢了，而是摳門了。對自己摳門……

————計算可支配的保費————

對於普通家庭來說，保費可以規劃到年收入的10%左右。

比如說，自己的年收入12萬元，那麼給自己配置意外險、醫療險、重疾險、壽險等的總保費大概1.2萬元，是比較合理的~

如果配好一套保險，且保障性價比不錯，總共花費的金額小於1.2萬元，那就算是省錢的了~

當然了，性價比不錯，這對於不懂得保險的消費者來說，是非常具有主觀臆斷的東西。還是需要自己弄懂保險以後，或者找靠譜的保險從業者幫忙講解，才能符合“性價比”這個詞。

這裡如果單獨要把重疾險的保費拎出來，可參考的保費大概是1.2萬元的50%-80%，也就是6000元-9600元。這樣的計算方法，是根據經驗來總結的~只能作為一個參考，具體要想更划算或者更具性價比，還需要量體裁衣~

三、挑選保險產品、保障內容、保障時間

確定保額，確定保費預算以後，就要開始挑選保險產品了。

這是最為關鍵的一步，保險產品選不好，保障時間選不好，就可能會影響咱們買到“保障又多又省錢”的重疾險高性價比配置體驗。

所以，我們要明確：保額、保障病種數量、賠付次數、保障時間與保費是密切相關的，它們分別在天秤的兩端。天秤左端是咱們的保費，天秤右端是咱們的保額、保障病種數、賠付次數、保障時間。

【保費】=====【保額】、病種數量、賠付次數、保障時間

我們前面看到了，【】裡面的保費、保額是基本能確定的，這裡就看做是不變的內容。咱們想要買到高性價比的重疾保險，就可能存在下面幾種情況。

①皆大歡喜：保費預算可以支付預定保額的適宜重疾險產品。這個重疾險產品包含輕症、中症、重症，多種疾病；而且還能獲得多次不分組的賠付；保障時間為終身。

②權重減輕：保費預算在既定保額的情況下，無法滿足病種數量、賠付次數、保障時間這3個項目最優的配置，就要把這3個項目中的其中1個甚至2個、3個拎出來減輕權重。

A方案【選擇病種數量較少的重疾險】

如果某款保險保障輕症、中症、重疾，與另一款保險保障輕症、重疾來pk。

在保費不充足的情況下，可以考慮後者，不保障中症，只保障輕症、重症的重疾險。

這樣的話可能會在滿足保費預算的情況下，配置到能保障終身、重疾可多次賠付的重疾險。

B方案【賠付次數可先行減權】

重疾險的賠付次數越多越好，但是在保費不多的情況下，可以考慮減權賠付次數。

畢竟賠付次數多的重疾險，相比賠付次數少的重疾險來說，保費確實比較貴。

C方案【保障時間考慮減權】

如果考慮了上面兩個方案，預定的保費還是買不到合適的產品。

那麼就可以考慮減權保障時間，比如看中了"Q款保險”，保障時間買到終身，自己支付不了這麼多保費，那麼可以考慮買到70歲左右。

在自己買了Q款保險這天起，到70歲，還是有幾十年的時間的。這段時間再努力工作，增加收入，後續配置能夠保障終身的重疾險也可以。

以上就是小幫保分享給題主的思路，相信有了這些方法，題主配置起重疾險來會少走許多彎路~

小幫保險

重疾險的市場競爭異常激烈，很難有一款重疾長期呆在暢銷榜，哪怕半年都很難，因此，大家買重疾險最好隨行就市。

今天是2019年8月9日，聊聊目前市場值得推薦的高性價重疾險。根據重疾理賠次數和身故責任不同，還是決定分類推薦。

1、消費型重疾險，可以保至70歲，也可以保至終身，依據口袋的錢做決定。

直接結論：購買基礎保障：重疾+輕症+中症

追求最低價，建議購買健康保2.0或康惠保旗艦版；

追求心血管疾病保障，建議購買海保芯愛重疾；

追求性價比和品牌相結合，建議購買光大永明超級瑪麗或達爾文超越者。

直接結論：購買重疾+中症+輕症+癌症2次賠

追求最低價，建議購買光大永明超級瑪麗；

追求最優保障和性價結合，建議購買光大永明達爾文超越者，二次賠付按照120%保額。

2、重疾單次賠付儲蓄型終身重疾險

直接結論：

買基礎保障：重疾+中症+輕症+身故，追求最高性價比，建議購買康樂e生2019；性價與品牌結合，可買達爾文超越者；

買基礎保障+癌症2次賠，買渤海前行無憂性價比最高，當然，買達爾文超越者也非常不錯；

最求大品牌和特定疾病額外賠保障，建議買華夏福加倍保。

3、分組多次賠重疾險

直接結論：

追求極致性價比，可買海保超級瑪麗和復星備哆分1號；

追求品牌和性價比，可買光大永明嘉多保；

追求品牌和保障全面，可買健康源2019增強版；

追求大品牌，可買工銀安盛御享人生；

身體小異常，核保寬鬆，可考慮瑞泰樂享安康。

4、不分組多次賠重疾險

直接結論：

追求最高性價比，可買長生福；追求保障全面和性價比，可買同方全球新多倍保。

最後結論：

買重疾險，不要過於追求最好產品，太難，因為市場動態變化，今天最好，明天就落伍了，買到最適合自己的才是最好的。

三木話險

這個問題比較泛，你所說的“陷阱”，如果你想自己搞明白，可以看看我總結下來的這些。如果你覺得認可，那麼結合預算，可以分享給你一些產品，優缺點都會給你一起分析下。不過建議你先根據自己的身體情況，先縮小一下範圍（畢竟一個小小的甲狀腺結節、脂肪肝都可能會影響你的選擇）。

簡單做一個重疾險的挑選方法，把重要的、次要的都排個序，

保險產品的個性化需求還是比較強烈的，我也沒辦法一概而論，

如果有個人偏好和特殊需求的，歡迎探討吧。

• 第一位：保額！無爭議
• 第二位：終身！基本無爭議！
• 第三位：病種！

並非是說數量越多越好，而是要涵蓋高發的病種！

少兒重疾險要涵蓋少兒高發疾病，成人重疾險的輕症責任不要有重大遺漏！

這一點屬於排除選項，大多數都能覆蓋高發病，不能覆蓋的直接排除！比如X安福！

• 第四位：多倍保（重症多次賠付）！

因為比較吃預算，所以預算不足的，可以略過了！

• 並列第四位：身故保障！

儘量選返保額的，畢竟保費的話有點雞肋。

• 第六位：投保人豁免！

單身狗可以略過了，你自己給自己投保，用不著這個！

對於夫妻互保，大人給孩子買，帶有投保人豁免還是非常棒的！

• 第七位：分組！

這個也是排除選項，就目前市場產品而言，重疾分組不合理的直接排除就好！

啥叫合理——至少記住一條：分組可以！請選擇“惡性腫瘤單獨一組”！

• 第八位：間隔期！

重疾多次賠付的間隔期180天，或365天！

輕症/重症無間隔期，或90天！

癌症間隔期3年，或5年！

小希還是比較在意間隔期的，因為它和能否多次賠付直接相關！

尤其是重症或癌症多次賠付，為此我們多花了至少20%保費，如果理賠概率不高，豈不是很雞肋！

小希看來，雖然不能用間隔期直接做排除選項！但卻可以成為重要的加分項or減分項！

碰到兩款類似的產品時，可以用間隔期的長短去考慮取捨！

• 第九位：惡性腫瘤二次賠付/特定疾病額外賠付！

惡性腫瘤二次賠付，確實是非常非常好的條件，我甚至想把它跟多倍保並列來說！

但考慮到這種產品並不普及，加上間隔期長，所以委屈它呆在第八位了！

建議預算還湊合，買多倍保有點懸，買基礎保障完全富裕，那可以考慮“惡性腫瘤二次賠付/特定疾病額外賠付”的產品，價格基本是介於基礎保障與多倍保之間的！

• 第十位：等待期！

重疾險的等待期：90天或180天。

對於並非帶病投保的人來說，差的三個月似乎也沒有那麼重要！

但是！仍然有巧了的，剛好是91天確診的！

所以這個概率吧，沒輪到你時概率似乎非常低，輪到你了概率就是100%！

因此等待期，排在了第九位，是因為小希自己不是特別在意！更在意保障利益本身！

如果有人特別在意這三個月的差距，可以適當提前排名！但還是不建議靠等待期來排除產品！

• 第十一位：會長大的保額！

像這種純粹賭概率的保障利益，基本是看一眼就過了！有亮點的記住就好！

這一條確實可以算加分項，只是加分不多，暫時想不到啥別的東西，所以這一條排行十一！

惜保家

三方面考慮：

第一、保額，一般人講的是3-5年的生活費，但是也有人生病了半年就走了，所以建議再配一些定期壽險。有的人的大病了還好好的活了10年8年的，所以不好說，每個人的家庭病史都不相同。所以要找個專業的人給你選一個合適的保額。

第二、預算，一般來說標準普爾指數，講的是保障型保險佔年交保費的10%左右，因為保障型的還有定壽，意外，住院報銷之類的。所以重疾險佔到6-8%左右差不多。這個是全家的總保費，所以一個人的話會更低。要根據自己的情況來確定預算，不能為了買保險飯都吃不上了，買保險是為了生活不被改變，不能因為買個保險生活水平下降了。

第三、險種，保額，預算都確定以後就要確定買哪些產品，畢竟人和人都不一樣，家庭和家庭情況都不一樣。預算很少的話就買消費型的重疾險、預算還可以的話就買定期的和專項的防癌險、預算比較多可以買那些終身型，功能齊全的重疾險。

總結，保險是自己的事，一定要找一個專業的人根據你的情況來解決你的實際問題，而不是買一兩個產品就能解決你的問題。

太平洋保險石朝琦

怎樣買重疾險更合適?

重疾險的挑選原則：

第一，看等待期，等待期越短越好。

保險等待期，是指保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。

設置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發生保險事故（即帶病投保），而馬上投保以獲得賠償的行為。

通常重疾險的等待期有30天，60天,90天,180天，等待期越短，越早獲得保險保障。

第二，看健康告知。

健康告知則是保險公司對被保險人的健康做風險評估，確定是否可以承保如何承保的過程。對於不是以健康體投保的投保人可能要多交保費或者是被拒保。

健康告知，要求越少越寬鬆，越容易投保成功,保費加費的機率越小。

第三，看保險責任。

看所保的重疾的種類有多少？是否包含發病率最高的疾病?賠付次數單次賠付還是多次賠付?疾病是否分組?分組情況如何？分組是否合理？是否有輕症和中症疾病責任？是否有提前給付？是否有身故給付？是否有輕症保費豁免？

第四，看保額和保費

儘量選擇消費型重疾險，以一定的保費撬動儘量大的保額，達到比較充分的轉移風險帶來的經濟壓力的目標。

第五，看免賠條款。

保險合同中的責任免除條款約定，超出保險合同約定的範圍的出險，保險公司不承擔賠付責任。

儘量選擇免賠條款少的保險。

成都萱姐說保險

我自己是去年買的重疾，分享一點點個人的經驗。 買保險主要解決三個問題：為誰買？買什麼？怎麼買？

保險購買有一個原則：優先給家庭支柱配置。這一原則在購買所有保險時都適用。

原因一：老人年齡太大，健康狀況不容易核保；哪怕通過核保了，保費也非常高，很可能要交的保費要超過保額，不划算。

原因二：小孩子不是不可以配置，但優先度在家庭經濟支柱之後，因為一旦家庭經濟支柱倒下了，小孩子自己是沒有能力繳納保費的。

二.買什麼

這裡重點當然是重疾險。

下面從幾個角度來說一下，為什麼要買重疾險。

1. 醫療險和重疾險的不同之處？
   

（1）保障範圍不同。

重疾險具體是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予定額補償的商業保險行為。

重疾險是不保障小病的，重疾險保障的是重大疾病，重大疾病的定義不是也由自己或者保險公司說了算的，而是由保監會定義的，所有保險公司“重疾“產品，就必須保障保監會規定的25種疾病，而這25種疾病佔一般人能患上重病的99%。至於一些保險公司描述的保障80種或者100種重大疾病，那是噱頭的成本居多。

醫療險保障的範圍要更廣一些，不管大病小病，只要在保險合同裡規定的都可以保障到。

（2） 給付方式不同。

重疾險為事前給付型保險，即一旦核實符合保險合同中約定的重疾給付條件，保險公司就會把相應保額的錢直接打給你，而不管你用這個錢來做什麼（看病、留給子女、甚至旅遊都隨你意）。

重疾險保額可疊加，意思是投保人如果在A和B保險公司同時買了20萬的保額，一旦確診為重疾，那麼兩家保險公司都會支付20萬，最後能拿到40萬。

醫療險是事後報銷型保險，即生病後需要自行墊付費用，然後拿著費用清單申請報銷，只有實際發生的費用才能報銷，而且報銷是有範圍的，營養費、誤工費等費用不能報銷。醫療險是不可疊加的，不管買了多大的保額，只報銷你花費的那部分。

舉例來說，投保人同時買了A和B兩家公司保額10萬元。生病花了15萬元，那麼在A保險公司申請賠付10萬元之後，在B保險公司，最多可再獲得5萬元的賠付。

這裡補充說明，社保裡也含有醫療險，一般購買商業醫療險的時候都有一個選項詢問投保人是否有社保，如已經有社保了那麼保費要低一些。購買了這樣的保險，如果生病了，就先社保報銷，再到商業醫療保險報銷，兩者報銷總額不超過看病花費總額。所以醫療保險，我們應優先繳納社保，再考慮購買高額購買商業醫療保險。

（3）繳費時間和保障期限不同。

重疾險是連續繳納的（一般10年，20年，30年），保障時間看個人選擇，到70歲，30年或者保障到終身，選定後每一年的保費是不變的。

醫療險是一般是不連續的，即一般一年一繳，只保障一年，每年的保費會隨著你前一年的身體狀況和年齡的變化而變化。

醫療險和重疾險的保費差異也很大，重疾險每年小則幾千，大則上萬，而醫療險，一般幾百元就可以買到上百萬的保額。

三.怎麼買

如何選購重疾險？

鑑於所有保險公司的重疾險都會涵蓋保監會規定的那25項重疾，所以購買重疾險的第一要素是價格，越便宜越好，當然你要確認這是一款真正的重疾產品。

（1） 關於消費型重疾險和返還型重疾險的選擇

重疾險分為消費型和返還型。消費型是指保障到約定年限，如沒有出險，保險就作為消費品消費掉了。返回型，又稱理財型，到了約定年限如果沒有出險，則返還相應金額。乍一看，似乎返還型的要划算很多，但事實上返還型的保險產品收益都很低，最高的也就年化4%左右，最低的甚至有可能負收益。而且返還型的保費往往比消費型的保費高很多（翻一倍甚至更多）。返還型事實上是保險公司拿著你的錢去做理財，分一小部分收益給你，大部分保險公司留著。

強烈建議選擇消費型，專業的產品做專業的事，保險的功能是保障而非理財，購買消費型的產品，省下來的錢用來基金定投，收益會高很多。

（2）買多少保額

在確定一款產品時，就要確定買多少保額，根據醫學專家和理賠經驗，建議保額能在50萬人民幣左右，因為一般治療重疾的費用大致在30萬-50萬之間，用醫學專家的話來說，如果一種疾病花費了50萬左右都治不好的話，那基本是治不好了。

當然保險是量力而行的行為，對於預算不十分足的朋友，可以先買20或者30萬，等到經濟寬裕了，再追加到50萬。（保費支出佔到家庭年收入的5%-10%比較合理）

（3）保障期限

建議選擇保障30年或者保障到70歲即可，每個人都希望能夠保障到自己的一生，這沒有什麼不好，唯一不好的是貴，保障到終身一般會是保障到70歲保費的2倍甚至更多，如果用省出來的錢如果用於定投滬深300指數基金，在複利的作用下，性價比會高很多。

（4）繳費期限

能選多久就選多久，一般最長可以選擇30年，這個原理和房貸一樣，現在是低利率時代，貨幣在不斷貶值，時間越長，對我們約有利。再者，我們要降低當期的支出。

（5）關於輕疾

輕疾，看個人，可買可不買。輕疾的發生和重疾沒有必然聯繫，並不是說一定先輕疾再重疾，而且輕疾一般情況下幾萬塊錢就能治好，所以非必須的選項。

不過很多重疾都附加有輕症豁免功能，即如果得了輕疾，保險公司會賠付輕疾的保額，同時免交後面所有要交的保費，並仍然享有重疾的保障。

具體產品，為了避免打廣告的嫌疑，就不推薦了，大家可以根據以上條款來對比。

最後，另有數據顯示，一個人一生患上重疾的概率約為72%，而且年齡越大，風險越高，重疾險保費越高。建議儘早在自身的經濟能力的範圍內，以重疾險為主，醫療險為輔，為自身做好保險規劃。這樣萬一十分不幸運的得了某一重大疾病，有重疾險的事前給付，保障經濟來源，事後又可以通過醫療險報銷治療費用，家庭經濟不至於受到很大的影響。

以上，純屬於個人經驗，謝謝！

自由在左

這幾年咱們國家重大疾病的發病率越來越高，大家對重疾險的關注程度也越來越高。

今天咱們就來聊一聊，挑選重疾險特別需要注意的點。

很多朋友一說起買重疾險就三條——低保費、高保額、保障範圍廣。

其實保費、保額這兩個東西是比較簡單判斷的，一目瞭然，但是保障範圍，大家容易有誤區，有三個點需要大家特別注意一下。

01

先說第一個，保障範圍未必是越廣越好。

有一些重疾險保障範圍可能到70多種，甚至100多種，其實仔細對比，跟一些基本的重疾險差別不是很大，但是往往這種情況保費會貴很多，或者保額相對低一些。

咱們國家保監會規定了25種必保的重疾，其實這25種基本上涵蓋了中國人常見、高發的重大疾病。

有些重疾險會保的非常全，但是裡面很多是極其小眾的，發病率極低的。如果在這上面投入大量保費或者高保額，有時候不值，性價比不高。

很多朋友買保險，不是錢多到可以把所有方面保全，還是要考慮性價比。

不一定是保的最多的就適合你。

02

第二個，出國買保險或者去香港買保險。

很多朋友願意去國外買一些重疾險，覺得國外的月亮更圓。其實不一定，因為中國人常見的重大疾病和西方人是不一樣的。

比如說流感，對於咱們來說抵抗力就要強很多，老外就受不了。

因人種不同，保的方面就不盡相同。

如果你買的是國外的重疾險，不是針對中國人設計的，有可能就買偏了。有些病中國人從來不得，聽了覺得挺危險，但中國人沒得過，所以這個事大家一定要注意。

03

最後一個，挑選適合自己的。

因為不同的性別、不同的地域、不同的生活習慣，包括一些家族遺傳，容易得的重疾種類也是不一樣的。

比如說女性乳腺癌、宮頸癌多一些，少年兒童白血病可能多一些。再比如北方心血管疾病的發病率較高一些，所以要根據自己的情況來挑選保險產品，關鍵看適不適合自己。

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關鍵字: 健康 社會 重疾險