接着前两篇医疗保险条款继续解读十大核心条款中三条。
三、免赔额
免赔额是在医疗保险理赔时，保险公司为避免出现“医疗费用滥用”的现象，在实际计算赔付金额时，需要被保险人自己支付一定金额。这和大家熟知的车险、社保医疗保险里面的免赔额一样道理。常见的免赔额分为“单次免赔额”和“年度免赔额”，顾名思义，就是每次（或者每年）需要自己支付的额度。
另外，免赔额分为“相对免赔额”和“绝对免赔额”，区分的关键是“社会医疗保险报销部分”是否计入免赔额。我们先来看市场主要几类医疗产品对于“免赔额”的描述。这些描述通常出现在保险条款的保险责任部分。
1. 绝对免赔额
免赔额不包括社会保险及公费医疗范围。例如王先生在上海的三甲公立医院进行一次治疗，总共花费20,000元，其中社会医疗保险花费5000元。如果医疗保险产品免赔额20,000元。总申请赔付金额为20,000-5000=15,000元，小于免赔额20,000元。本次保险公司不理赔，剩余待抵扣免赔额为20,000-15,000=5,000元。市面上流行的百万医疗保险的免赔额就是这种规定。
2. 相对免赔额
免赔额包括社会保险及公费医疗范围。例如王先生在上海的三甲公立医院进行一次治疗，总共花费20,000元，其中社会医疗保险花费5000元。如果医疗保险产品免赔额20,000元。总申请赔付金额为20,000-5000=15,000元，小于免赔额20,000元。本次保险公司不理赔，剩余待抵扣免赔额为20,000-15,000-5,000=0元。在前一篇文章中提到的那款终身保证续保的高端住院医疗保险的免赔额就是如下图规定：
四、赔付比例
赔付比例主要指在总申请赔付金额扣除免赔额基础上的保险公司的负担比例。保险公司设置赔付比例的目的通常也是为了防止“医疗费用滥用”的现象。关于赔付比例，有以下情况需关注，赔付比例通常在条款的保险责任部分。这也和大家熟知的车险、社保医疗保险里面的赔付比例一样道理。
1. 赔付比例通常区分有无社保
赔付比例通常区分有无社会保险的情形。一般有社保及公费医疗的赔付比例为100%，没有社保及公费医疗的赔付比例为70%-90%不等。主要是由于没有社会保险或者公费医疗时，保险公司承担了全部医疗费用，为了避免过度医疗，设置赔付比例。如下图：
2. 特定医疗保障计划的不同赔付比例。
由于赔付比例高，保费也会上升。保险公司通常会根据不同的计划，制定多种赔付水平。这种常出现在定制性更强的“高端医疗”保障方案中。如下图：
五、门诊责任和住院责任
医疗保险责任通常包括“门诊责任”和“住院责任”。依据具体的责任不同，主要有以下几类责任：
1. 普通门诊责任。
主要指一些常见病的门诊责任。普通病门诊发生频率较高，单次赔付金额较低，且一般社保范围基本可以覆盖，因此，保险产品中针对普通门诊的责任较少。
2. 特殊病门诊责任。
“百万医疗”保险中针对一些特殊疾病的门诊进行赔付，这些门诊发生的频率较低，且门诊治疗手段如透析、门诊手术等的费用较高。如下图：
3. 住院责任覆盖的范围较广。
如果产品名称中写“住院医疗保险”几个字，那产品一般都只包括住院医疗保险。需要仔细阅读条款的描述。一般的“百万医疗”、“高端医疗”的住院保障范围不同，差异较大。以下是市场一款“百万医疗保险”的住院责任保障范围。如下图：
医疗保险实在比较复杂，我们将在下一篇继续核心条款解读，大家有点耐心，医疗保险是关乎自己家庭经济状况的重要保险产品，不搞清楚也不行。
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