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來源丨21世紀經濟報道（ID：jjbd21）
記者丨包慧 杭州報道
防控金融風險作為首要攻堅戰，金融去槓桿和房地產調控態勢將會延續。前期明顯偏高的居民信貸增速逐步回落、餘額增速趨緩、房貸額度緊缺、停貸銀行增多、放款排隊時間變長、利率上浮幅度加大……
以上正是2018年房貸降槓桿全國大趨勢的典型畫像。
中國人民銀行（央行）數據顯示， 2018年一季度末，個人住房貸款一季度增加9949億元，同比少增1750億元。
央行上海總部4月16日公佈 的數據顯示，上海本外幣個人住房貸款一季度新增130.84億元，同比少增545.11億元。也就是說，今年一季度的新增個人住房按揭貸款只有去年同期的五分之一。
21世紀經濟報道記者獨家獲得的一組數據顯示了一個頗為令人意外的趨勢：2018年前四個月，工農中建四大國有銀行浙江省分行的個人住房貸款餘額為8568億元，比2017年底新增加了509億元。而在2017年前四個月的房貸新增僅為432億元，
這顯示出浙江省今年房貸不僅沒有下降的趨勢，反而穩步上升17.8%。四大行佔據了整個房貸市場的大半壁江山，以其數據研判浙江區域的房貸市場走向，很有代表性。
然而，於全國大趨勢而言，浙江走出了一波完全不一樣的態勢。
房貸量價齊升
一位浙江銀行業人士對21世紀經濟報道記者表示，浙江的房貸不減反增是因為政策的執行存在區域差異，北上廣限購限貸非常嚴格，執行也比較到位。
但針對浙江、尤其杭州來看，一方面，新房一房難求全款都買不到。浙江也僅有杭州出現這一情況，其餘市縣地區沒有這種現象；
另一方面，房貸需求量一直很大，但因為今年銀行規模控制，貸款放不下來，很多按揭的量捏在銀行手裡還沒放，有的申請要排隊半年才能放下來，每個月一旦有規模就會放一些出去，慢慢消化；最後，二手房貸款也在穩步增長。
21世紀經濟報道記者從多家銀行了解到，前述四大行房貸數據只是賬面上的數字，並不一定準確反映，實際上的房貸規模可能增長更高。
比如，有的銀行採用資產證券化形式降低房貸規模，還有很多購房戶通過住房抵押貸款的形式進入樓市，其實也是一種變相按揭（利率更高期限更短）。總體來說，今年浙江的房貸規模仍在穩步增長。
對於基層支行，明顯的感受是，房貸需求依然很強勁。
21世紀經濟報道記者以購房人的名義瞭解到，今年杭州的首套房利率與二套房利率普遍上浮，多在10％-25％，或是要求買理財、保險、基金等產品。
值得注意的是，如果剔除房貸因素，四大行中有三大行在前四月出現了個人貸款的負增長。21世紀經濟報道記者瞭解到，這種情況以前也出現過。
一位國有銀行人士對21世紀經濟報道記者說，一般來講有兩個原因:一是宏觀經濟形勢不好，個人客戶投資或生產意願不強烈，導致了貸款需求下降。二是銀行信貸結構的內部調整。
“但是浙江現在經濟形勢較好，第一個原因比較不可能。更可能是因為第二點，因為去年以來個貸規模管控趨緊，有的銀行將非房貸個人貸款提前收回，騰挪出規模給效益相對穩定的房貸。畢竟房貸風險小，而且現在利率基本上浮10%-25%，資產收益率比以往都高，客戶需求量也很大，供需不匹配。”前述國有大行人士表示。
“浙江銀行最愁的是拉存款”
一位國有大行的浙江區域支行長5月17日對21世紀經濟報道記者表示，今年浙江的銀行最愁的並不是貸款，而是拉存款。“房貸額度肯定是很緊張的，因為總的貸款指標沒有增長。即使有房貸的額度，支行也肯定優先放給其它收益更高的貸款。我這裡的房貸業務都排隊到好幾個月後了。今年最大的壓力還是在存款上，全省的存款增長都不理想。”
根據央行杭州中心支行的數據，今年截至3月底，浙江省金融機構的各項存款餘額為110357億元，各項貸款餘額為93986億元。2017年底的存款和貸款餘額分別為107320億元和90233億元。
從中可以計算出，2018年前三月浙江省金融機構各項存款增加額度為3037億元，貸款增加額度為3753億元。而在2017年前三月，存款和貸款的增加額度分別為3253億和2444億。
由此計算，今年一季度浙江省的存款增加額同比出現了6.6%的負增長，而貸款則同比猛增長53.5%。
這比全國的數據相比方向一致，但幅度更大。根據央行公佈的數據，今年前三個月金融機構本外幣各項存款餘額為174.4萬億元，同比增8.4%，增速比上年末低0.4%，比年初增5.2萬億元，同比少增2799億元。
貸款方面，全國的數據也保持著較快的增長，今年3月末金融機構人民幣貸款餘額為125萬億元，同比增12.8%，增速比上年末高0.1%。比年初增加4.9萬億元，同比多增6339億元。
多位浙江省內的國有大行和城商行支行行長對21世紀經濟報道記者表示，從基層的感受來看，存款和貸款今年截至目前都是同比少增的。現在資金的形態很多，不能簡單用存貸款數據來分析社會需求，要看資金總量和社會融資總量。比如說今年因為資管新規出來，很多表外融資、債券融資轉成表內貸款了，這可能是表內信貸增幅如此大的原因。
一位支行行長稱，存款也有很多表外的存在形式，如理財資金、貨幣基金、三方存管（往股市裡轉）、櫃檯債券等等，“比如今年四月下旬有兩天就眼睜睜地看著存款嘩啦啦往股市裡轉。”
（編輯：李伊琳，郵箱：[email protected]）
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