瘋子55520

這是一個問題的兩個方面，也就是說你想以後的生活有保障，現在能做哪些事。

首先，用10萬元買養老保險，如果不是每年存入10萬元連續存五年的話，僅以10萬元一次性存入後等到退休後拿養老金的話是沒有太多錢，大概也就是能維持生活費用，如果你有大的支出是不能滿足的。所以建議你每年存入一部分資金，大概五到十萬，連續存幾年，這樣退休後資金方面會充足一些，具體要去測算的。

其次，用20萬元存銀行的話，最高的銀行理財產品年化收益率才百分之五左右，所以每年利息約一萬元，根本跑不贏通貨膨脹，只能說這二十萬元作為一個備用應急資金，一旦急需可以應急用，所以不要去做什麼高息理財，股票，基金等，如果五年左右確實沒有用的計劃，也可以考慮一些基金產品，但是要聽從專業人士的建議和你的風險承受能力。

最後，存錢是不能改善以後的生活狀況的，至少存這些是不夠的，唯有多掙錢，多掙錢，多掙錢才能為現在和以後的生活添磚加瓦，改善生活質量，急需用錢的時候才不會為錢發愁！

傑哥的快樂

10萬元的養老保險，是指社保，還是商業保險。如果是社保，那還是很有必要的，如果是商業養老保險，那還真不如，將20萬存款銀行養老划算呢！

如果是社保，還是有必要進行購買的

10萬元，如果是有單位繳納社保，退休後，每月能領取到差不多2000元，哪怕是自由職業者個人繳納社保，退休後養老金只有1000元左右。但別忘了社保養老金，每年會根據國家的要求而進行上調。

要知道，在養老金實施並軌以後，截止到2019年，我國養老金已經十四連漲了，每月的養老金從2005年714元，已經上漲至2100元。其中，2017年~2019年，近三年的漲幅都是5%。按此態勢計算，60歲退休即便是隻拿2000元養老金，但到70歲，養老金待遇則會增加至3257元。到80歲為5306元。還是很不錯的！

如果是10萬元的商業保險，還真沒有多大的必要

10萬元的商業保險，無論是躉交，還是每年交1萬、連續10年，到退休時（20年後）每月差不多能領取有1500元養老金，雖然也附帶有一些醫療、意外保險，但保障額度通常都比較小、且範圍也很有限。

20萬存銀行養老

一次性存銀行20萬元，屬於銀行大額存單，可享受基準上浮50%、甚至更高的存款利率。按三年期大額存單來計算，每年可獲得8250元的利息。

此時，可將其中3000元拿出來購買醫療、意外、大病等保險，按年繳費。剩餘的5000元，還可以繼續進行理財，按5%的收益計算，20年後差不多也能有15.2萬元。與原有本金20萬相加，一共有35.2萬元。

換句話來說，20年後退休，除了將會有35.2萬元本金之外，還有一份覆蓋醫療、意外、大病的保險。此時，按5%的年化收益，每年將獲得17600元，平均每月光利息就有1500元。如果在從本金中每月拿出1000元補貼的話，那麼每月養老金能有2500元以上！

總之，社保還是很有必要參加的，除了養老保障之外，還能覆蓋大部分的醫療支出；但如果是商業養老保險，參與的必要性不大，還不如直接進行理財養老，更為靠譜呢！

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財經者思

首先，10萬元，如果是有工作單位能繳納社保，退休後，每月能領取到差不多2000元，哪怕是自由職業者個人繳納社保，退休後養老金只有1000元左右。但別忘了社保養老金，每年會根據國家的要求而進行上調。要知道，在養老金實施並軌以後，截止到2019年，我國養老金已經十四連漲了，每月的養老金從2005年714元，已經上漲至2100元。但是，僅以10萬元一次性存入後等到退休後拿養老金的話是沒有太多錢，大概也就是能維持生活費用，如果你有大的支出是不能滿足的。 其次，一次性的存銀行20萬元，屬於銀行大額存單，可享受基準上浮50%、甚至更高的存款利率。按三年期大額存單來計算，每年可獲得8250元的利息。此時，可將其中3000元拿出來購買醫療、意外、大病等保險，按年繳費。剩餘的5000元，還可以繼續進行理財，按5%的收益計算，20年後差不多也能有15.2萬元。與原有本金20萬相加，一共有35.2萬元。只能說這二十萬元作為一個備用應急資金，一旦急需可以應急用。如果年輕力壯，現在又難掙到錢，那麼我建議你花上十萬元買養老保險比較，因為到了60歲就可領取養老金，按現在第年2萬元計算，人均壽命76歲，你只有五年就可領回本金了，其他都是賺的，而如果活到80歲或90歲呢，那可就賺大了。而如果年齡大了，體弱多病，我建立不購買養老保險了，就存入銀行20萬元，靠點銀行利息收入還有本金，基本可對付養老問題了。而如果購買10萬元養老保險，如果活不了幾年，那就不合算工了，因為繳納的養老金，10萬元的絕大部分被劃入統籌基金，人死之後只有少部分進入個人養老賬戶的可以繼承，那虧大了。

綜上所述不論什麼事都不要人云亦云，要根據自身情況，做出對自己有利的選擇。存錢是不能改善以後的生活狀況的，至少存這些是不夠的，唯有多掙錢，多掙錢，多掙錢才能為現在和以後的生活添磚加瓦，改善生活質量，急需用錢的時候才不會為錢發愁

擁有你們是我最大的幸

首先，先表達觀點，我旗幟鮮明的支撐買國家的養老保險。為什麼這麼說？我們先來搞清楚一個問題，繳費15年最低基數養老金是多少？

①基礎養老金。按照60%最低繳費基數繳費15年，基礎養老金待遇是12%的退休上年度社會平均工資，按照2018年社平繳費基數（2017年城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資）5309元計算，恰好是637元每月。

②個人賬戶養老金，等於退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡確定的計發月數。假設是60歲退休，計發月數是139個月。

③由於靈活就業人員繳納養老保險，多數是按照20%的比例繳納，其中繳費基數的8%劃入個人賬戶。也就是說10萬元至少有4萬元進入個人賬戶。這4萬元還每年計發個人賬戶記賬利息，假設退休的時候餘額能增加到5萬元。5萬÷139，結果是360元左右

④其他待遇。其實青島市市區退休人員還能享受59元的住房補貼、開放城市補貼等待遇，另外每年冬天還有1700元的冬季取暖費，平均到每月差不多正好200元。

三項待遇合計大約1200元左右。

但這並不是結束，每年我們養老金還會按照國家的要求進行調整。根據山東省2018年的退休人員養老金調整方案，2018年基本養老金會增加89.5元。如果按照這一標準持續增長20年，會增加1790元。

其次，對於大部分在公司、企業上班的普通工薪階層來說：我們根本沒有選擇的餘地。繳納社保是法律法規中明確要求的，不論是我們願意還是不願意，每個月這項支出是必須需要去繳納的。

一般來說繳納養老保險個人和公司都需要支出一定比例，根據最新的政策要求企業佔比 20%，個人佔比 8%。繳納得數額越多，退休之後每月所能領取到的退休金也就越可觀。

通常來說退休後領取到的退休金數額是每月繳納的2-3倍，假如小王個人每月繳納1000元，那麼退休後理論上每月可以獲得 2000-3000元的退休金，當然因為通脹、平均工資水平上漲等因素的存在，退休金每年也會有一定幅度的上升。

所以說，其實社保是國家給的福利。

社保包含的"五險一金"，並不僅僅只有養老保險這一項。其中的醫療保險是最大的一項福利。醫保不僅可以交多少就賠多少（自費部分進入醫保卡），還能用國家的錢幫你免除一部分醫療費（統籌賬戶）。而且這個醫保是與時俱進的：政府可以通過修改醫保政策，使之適應當時的醫療水平。

除此以外，社保還包含生育保險、工傷保險、失業保險和住房公積金，都是能在最需要的時候給你錢花的。

最後要說的是，社保也好，商業養老保險也好，划算不划算，一方面要看每個月能拿到多少，另一方面還要看壽命長短。對養老保險相關的政策、福利我們還是有必要去好好了解的，否則枉費繳納了幾十年的錢。

小麥理財

我們國家還有100塊錢一年的城鄉居民養老保險，要買嗎？

實際上花10萬元，購買養老保險一般是指以靈活就業人員身份參加職工基本養老保險。

青島市2018年靈活就業人員交60%繳費基數的養老保險，每月需要繳納637元，一年7644元。由於每年的繳費基數不同，時間越早，繳費錢數越低，15年大約10萬元左右。

有的人老說參加社會保險不划算，那麼我們比較一下，繳納15年社保和20萬元存銀行養老，哪個待遇好？

20萬元存銀行待遇

如果說我們現在就退休，未來期待20萬元能供養我們20年，我們按照倒按揭的計算方式，以每年5%的利率計算（實際上有點高，多數也就是4%的利率），每月可以提取多少元的養老金呢？

通過計算，結果是1320元，一年15,840元。

20年提取的總養老金數是316,800元。

繳費15年最低基數養老金是多少？

我們國家的養老金計算公式是全國統一的，包含了基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

當然，一些參加工作較早的人群涉及到過渡性養老金。但是近年來，自己繳納社保產生的養老金待遇都是統一的了。

基礎養老金。按照60%最低繳費基數繳費15年，基礎養老金待遇是12%的退休上年度社會平均工資，按照2018年社平繳費基數（2017年城鎮非私營單位在崗職工社會平均工資）5309元計算，恰好是637元每月。

個人賬戶養老金，等於退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡確定的計發月數。假設是60歲退休，計發月數是139個月。

由於靈活就業人員繳納養老保險，多數是按照20%的比例繳納，其中繳費基數的8%劃入個人賬戶。也就是說10萬元至少有4萬元進入個人賬戶。

這4萬元還每年計發個人賬戶記賬利息，假設退休的時候餘額能增加到5萬元。5萬÷139，結果是360元左右

其他待遇。其實青島市市區退休人員還能享受59元的住房補貼、開放城市補貼等待遇，另外每年冬天還有1700元的冬季取暖費，平均到每月差不多正好200元。

三項待遇合計大約1200元左右。

但這並不是結束，每年我們養老金還會按照國家的要求進行調整。

根據山東省2018年的退休人員養老金調整方案，2018年基本養老金會增加89.5元。

如果按照這一標準持續增長20年，會增加1790元。

除此之外，山東省還會根據不同年齡不同情況的人員以往年度傾斜增加的養老金進行調整，也就是傾斜照顧部分。累計也會增加1065元。

這樣，如果我們能夠活到80歲，養老金待遇就能夠達到4055元。

簡單比較，繳納養老保險10萬元就遠遠比銀行存款20萬元要划算得多。

如果有20萬元建議，至少拿10萬元繳納養老保險，剩餘的10萬元留作銀行儲蓄備用更好，實施綜合方式養老。

有人非要頂牛。說萬一我們去世早，銀行存款就留給家人了。其實退休人員養老金待遇，在職工去世後，山東省社保待遇是養老金個人賬戶餘額、撫卹金、喪葬費、供養親屬生活困難補助等四項待遇。如果剛退休就去世，差不多也能領取10萬元左右。

再說句難聽的，我們攢養老金是用來養老的，萬一去世的早，跟我們自己還有什麼關係嗎？所以，繳納社會保險非常重要，尤其是養老待遇這一部分，這是國家給我們的一種社會保障。

暖心人社

銀行存款存在資產再投風險，即存款利率下行收益也會跟隨下行，即總體收益是不確定的。而養老保險通常是年金保險，未來現金流是確定的，收益也就是確定的，總體風險較小。

養老險是指社保還是商業養老保險？

社保不僅僅具有養老的保障，還有醫療和失業等的保障。你購買社保就是購買5類保險，是較為全面的保障；而商業養老保險具有針對性，它主要針對的就是養老，例如支付寶中的養老保險，相同保費下商業養老保險收益要遠遠高於社保收益。

如果購買的商業養老保險，也通常是年金保險，目前收率通常能達到4%以上，可以有效的規避資產再投風險。即購買商業養老保險要好於將錢單純的存在銀行，畢竟養老保險的資金投向的是有價證券，收益相對更高，而銀行存款是單純的低端收益借貸行為，且未來還存在資產再投風險。

如果單純的是用來養老，而不考慮資金流動性的話，那麼在商業養老保險與銀行存款之間更建議選擇養老保險。

購買的是社保的話要分情況

如果是自由職業者，不存在企業單位繳納，那麼從資產收益上來說（不考慮醫療等方面的保障），顯然是划不來的。因為社保中的養老只是五險中的一險，而其他的4類保險是消費型的保險，對養老不起任何作用。比如你交了15年以後不再繳費，是不能享受醫療保障的。

以深圳為例，社保保費佔工薪的30%左右，企業單位交20%左右，個人交10%左右。如果是自由職業者，或者企業不存在五險一金的待遇，那麼自己要交的話就要交工薪的30%，其中10%是要消耗掉的（一般交納25/30年，且不中斷，退休後才能保障），留作養老的資金只有20%。

而社保的資金投資比較保守，養老保險金的投資收益往往是跟不上商業養老保險的投資收益，它本身就存在收益缺陷。到以後領取的時候，即使進入養老險的保費和商業養老保險的保費一樣，總體收益也會相對較低。

但是養老保險有個好處，就是你活得越長對自己越有利，因為養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，即使個人賬戶養老金領完了，還可以繼續領基礎養老金，不受所交保費的限制。

顯而易見，針對養老而言（不考慮醫保），如果上班族存在五險一金，那麼自然是交社保好，畢竟有便宜可佔（單位要交20%）；而如果是自由職業者，那還是要思量思量。

三人聚眾

先看看區別，您在判斷哪種形式合適自己。

鎖定利率作用不同

銀行存款利率，短期確定；保險利率，長期確定。

如96-97年購買的保單，當下利率依然8%，未來也是8%，一年存款是從當時10%左右到今天的2%。如果手裡的錢，就是用來安排養老的，還是保險更勝一籌。

養老實現結果不同

20萬在銀行裡存著，用錢的時候取，如果碰到孩子或者親戚借錢，有沒有可能被動用？用完了以後是不是能在放回去？到了80歲的時候，判斷力不如青壯年時，會不會被騙？

養老保險，按期發錢，選擇按月領取，作為社保退休金的有益補充，可以防止上面提到的各種情況。妥妥把錢用在養老上。

屬性不同

存在銀行，未來劃入遺產範疇，

存在保險裡的錢，可以做好規劃，不列入遺產範疇，定向歸屬於受益人。

綜上的區別，養老現金流，還是保險更有優勢。

風險透視

作為一個財經工作者，我覺得這個選擇還是要看個人的年齡和身體狀況來決定，千萬不能盲目跟風，要理性地做出抉擇。

如果年輕力壯，現在又難掙到錢，那麼我建議你花上十萬元買養老保險比較，因為到了60歲就可領取養老金，按現在第年2萬元計算，人均壽命76歲，你只有五年就可領回本金了，其他都是賺的，而如果活到80歲或90歲呢，那可就賺大了。而且，購買了養老保險之後，相應也可購買醫療保險，未來生活就更有保障了，危機感可消除。

而如果不買，20萬元存入銀行是不夠養老的，因為物價水平在不斷地上漲，而20萬元的存款利息永遠無法跟上物價上漲水平，很有可能再過10年或者20年，20萬元可能只相當想在的幾萬元了。

而如果年齡大了，體弱多病，我建立不購買養老保險了，就存入銀行20萬元，靠點銀行利息收入還有本金，基本可對付養老問題了。而如果購買10萬元養老保險，如果活不了幾年，那就不合算工了，因為繳納的養老金，10萬元的絕大部分被劃入統籌基金，人死之後只有少部分進入個人養老賬戶的可以繼承，那虧大了。

開偉觀察

這種情況還是要依當事人的具體情況來定。

如果當事人年齡已大，接近退休，且身體很不好，我建議還是選擇20萬元存銀行養老比較靠普。社保養老固然好，但他也是有風險的，對於一個年齡大的、身體又不好的人，萬一把10萬元繳了保險不久，病故了，那10萬元可就全要不回來了，有7萬元要劃入統籌基金，只有最多3萬元的個人帳戶可以繼承並退還。那可就吃大虧了。

如果當事人年輕力壯，身體健康，當然是要選擇花10萬元買社保了。因為全國平均壽命都76歲了，人都有老的時候，趁年輕長繳、多繳養老保險費，也就是在為自己年老後積累財富，積累幸福。

總之，不論什麼事都不要人云亦云，要分析自身情況，做出對自己有利的選擇。

溫馨社保

我一直是支持首選社保養老，存款養老作為補充。

大家好，我是社保專家思之想之，花十萬買養老保險好，還是把錢存在銀行養老好？這個問題的本質就是社保養老好還是存款養老好？

當然是社保養老比較好，現在參加養老保險的人已經超過了9億人，當然，這裡的養老保險包括職工養老保險和居民養老保險。

我們簡單來算一筆賬，假設你花十萬買養老保險，每月養老金能有1000塊錢。

而你存20萬，假設你從60歲一直活到76歲的平均預期壽命，那麼，每月平均是1041元。

看似每月的錢差不多，但其實區別很大。

一是，養老金每年都會上漲，上漲16年，到76歲的時候能每月拿到錢數呢，肯定是要遠遠超過1000塊錢的。

而且，養老保險的記賬利率是遠高於銀行的定期利率，甚至是理財產品利率的。

你20萬存銀行，哪怕是大額存單，那麼利率也是難以超過養老保險的記賬利率的，而且你每年都得花這些錢，錢是越花越少，越老越不夠用。

二是，養老金每年的漲幅跑贏物價是沒有問題的，因為養老金的上漲就是參考物價上漲，職工工資上漲，經濟發展等因素來確定的。

比如，2019年的養老金漲幅是5%左右，而2018年物價漲幅是2.1%。

而銀行存款利率比較低，等到後期的時候，你的存款本金減少，利率可能還沒有物價漲幅高。

三是，養老金是固定每月發放的，而且一直髮放終身，只要你一直健在，就一直髮放養老金，直到你死亡。

也就是說，只要你健康長壽，那麼你就會賺的更多。

而銀行存款就沒有這個功能了，隨時可能被花掉。

總而言之，社保養老更靠譜，當然，補充上存款養老，如果你有錢，再加上商業養老保險，就是最佳組合了。

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