03.03 商品房購房合同已籤,銀行按揭手續也交了,銀行說個人流水有問題而拒貸,該怎麼辦?

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房貸時流水問題一直是購房者考慮的問題,因為沒有幾個人能夠脫離銀行而全款買房。


流水的問題可大可少,但只要不是太糟糕一般都不會出現拒貸,因為房貸是抵押貸款,你就算沒錢交月供了但是房子還是在那裡。當然,銀行也會盡量避免這種情況,所以他們也會看你的流水,看你是否有能力月供會不會讓銀行也有風險!


如果確實流水問題而拒貸,那麼就提高首付比例,那麼你從銀行的貸款金額就會減少。銀行貸出去的錢變少了,那麼自然也就覺得風險少了從而放心貸款給你,更何況你還是用房子抵押的。對於房貸,我們首先就要明白一個道理:不是你求著銀行放貸,這是一種互惠行為,沒有客戶那麼銀行也就沒有利息可收!


如果不想提高首付,那麼你就找個擔保人!銀行貸款擔保人就是指擔保人和借款人約定,當借款人不履行還款時,擔保人按照約定履行還款的責任。


總之,一切的操作就是讓銀行覺得風險不高,在貸款的時候也可以問問銀行理財經理有什麼好的應對方法,他們也想給你放貸款但只是實力不允許,一旦你符合條件了放貸也就水到渠成了。我去銀行辦貸款的時候,銀行員工很熱情地加我微信,真的是無意中加了很多小姐姐!


小兵一枚


您好,我依我自己購房貸款的親身經歷來回答您的問題吧。

2014年我去買房,也開了工作證明,但是我的銀行流水不行,銀行說我的流水活期結息比較少,擔心貸款通過不了,然後建議我增加我妻子的銀行流水,還好我妻子的銀行流水的活期結息還不錯,這樣就順利的貸款成功了。

所以我建議,如果您的銀行流水不好的話,可以增加您妻子或其他銀行流水比較好的家庭成員,這樣就比較容易貸款成功了。希望我的回答能幫助到您,預祝按揭成功.


卡卡大人


據我的銀行經驗來看,銀行很少會因為流水的問題而拒貸,所以我懷疑你可能有其他方面的問題。

從銀行角度來說,拒絕客戶的原因只有下面幾個方面:

一、信用方面

這是拒絕率最高的。在這個方面,以下幾個維度命中的人比較多。

  1. 近兩年逾期8次以上。
  2. 出現呆賬等非正常情況也會被拒。
  3. 被列為法院被執行人。

二、負債過高

有不少人是靠刷信用卡或者是貸款付的首付,銀行在發現有這方面傾向的客戶會考慮拒絕。當然,貸款和年收入是要關聯著看的。年收入一千萬,有個三五十萬貸款並不影響,如果年收入一百萬有三五十萬貸款這就會有點問題。年收入與負債的比值越小越容易被拒絕。

三、收入太少

有些人月收入8000元,不算少,但買的房子月供7000元,這就顯得收入太少了。即使拉長貸款年限仍不能將月供控制住家庭月收入一半以下,銀行是會拒絕的。客戶也可以通過提高首付來降低月供,從而解決收入太少的問題。

四、有弄虛作假行為

銀行是通過經營風險來獲利的單位,如果發現有客戶弄虛作假,會讓銀行對客戶有極大的不信任感。風險暴露在外,銀行有可能會遭受損失,自然不能通過。另外銀行也受監管要求,明知有風險仍要放貸,相關人員是要被問責的。

綜合來看,題主的可能性有兩個,一個是收入太少,你的流水反映出開的月收入根本覆蓋不了月供。還有一個原因是,銀行發現你的流水是假的,銀行認為你弄虛作假,騙取貸款。

無論是哪一個問題,都建議題主向銀行核實下,最根本的問題是什麼,是否能通過整改來解決。如果不行就換一家銀行試試,還是不行就找開發商退錢吧!

銀行研究僧,你學習,我也跟著學習!


銀行研究僧


購房者惹到超級大麻煩了,房子網籤已經完成,銀行因為流水拒絕貸款,意味著無法完成購房最後一道程序。面臨違約責任,一旦違約,購房者可能失去首付款。最理想也會賠償開發商一大筆違約金。

我的購房合同上寫的很明白,不管何種原因銀行拒絕貸款,購房者賠償開發商30%購房總款,也就是首付部分,雖然可以通過官司以合同存在明顯不公拿回一部分,但損失絕對不會是小數目。

樓主說是因為流水不足,造成銀行拒貸,銀行按揭貸款主要審核購房者收入流水,一般是shouru的50%,另一個是信用問題,也就是徵信,不能有徵信汙點,另一個是不能經常性出現網絡借貸,

購房者購房以前,最好查一下自己徵信報告,看看是不是能夠貸款,然後核算一下自己收入多少,看看能夠貸款多少,避免銀行拒貸惹麻煩。

樓主發現銀行流水不足拒貸,可以找到一個共同還款人,增加信用,一般是尋找父母作為共同還款人,有了共同還款人,還款能力增加,銀行就可以放貸,現在銀行共同還款人年齡男人可以到70歲,女人可以到65歲。

還you一個辦法就是借貸,繼續支付首付款,減少銀行貸款額度,達到流水要求。但需要注意不能通過信用卡或者是消費貸支付首付款,一旦銀行發現,就會拒絕貸款,


杜坤維


前銀行從業人員回答一下這個問題。我的建議是:

瞭解清楚拒貸的具體原因

銀行拒貸的原因有很多,每家銀行風控關注點也會略有不同,你要了解清楚具體原因。

一般情況下,銀行說你個人流水有問題,有以下幾種可能:

1、你的銀行流水較少,不足以覆蓋你每個月的貸款本息償還金額和基本生活費用。銀行需要匹配你每個月收入和支出的情況,保證你每個月的收入除了要能夠償還貸款外,還能夠留一部分作為基本的生活費用。

2、你的銀行流水不真實,存在假造流水可能。有些人為了獲取銀行貸款,會採取來回倒賬的方式製造假流水。這樣表面上看總收入上去了,但有經驗的審查員能發現造假的蛛絲馬跡。

3、你的銀行流水很多來自小貸公司、網貸平臺。這說明你的隱形負債很高,真實收入水平較低,未來發生風險的可能性較大。

換一家銀行試試

每家銀行風控水平不同,對風控的關鍵點認識也不同。所以,這家銀行認為不能貸的,換一家銀行也許就可以。我身邊就有好幾個朋友因為各種原因被銀行拒貸,但是換了一家銀行就好了。一般情況下從國有大行換成股份制小銀行效果會好一些。

和銀行協商能否採取其他徵信措施

比如增加共同還款人

比如配合銀行買一些產品(理財,存款,保險,貴金屬),如果不是原則性問題的話,客戶經理會幫你協調,審查員也會考慮你對銀行的綜合貢獻度。


阿呆迷


補充材料

1、如果你是已婚狀態的話,可以補充你媳婦的銀行流水,前提是你媳婦銀行流水可以。

2、補充資產類材料,比如,你名下有房子、車子、大額存款、或股票、債券、基金等資料類證明,或者你和別人合夥經營的什麼公司或者一起做的事情,只要提供有價值的證明資料都可以。

3、如果你平時的收入都是通過微信或者支付寶進出賬的話,也可以提供微信或者支付寶最近半年的對賬單。(本人目前從事的就是貸款審批的工作,隨著社會的發展、好多人已經不怎麼用銀行卡了,支付寶或者微信的流水很可觀,完全可以作為證明自己資質)。

4、如果自己的父母有收入能力的話,還可以將自己的父母作為擔保人加上去也是可以的,如果你父母作為擔保人的話就需要提供你父母的基本資料+銀行流水等能證明收入的資產類材料。

遇到上述問題的時候先想辦法挖掘自己的優勢,看看自己有哪些能提供的有價值的證明資料給自己加分,最好實事求是不要欺瞞銀行客戶經理,如果被客戶經理發現有虛假材料話可能直接就給你斃了,最好的辦法就是多給人家溝通,把自己能挖掘的優勢資產材料給提供出來,爭取早日通過。

希望你再接再厲、祝你早日通過!謝謝!


負翁的自救


買房按揭時,除了夫妻雙方的徵信記錄查詢以外,還有一個審核也是比較嚴格的,那就是你的收入證明和銀行流水。

你目前屬於按揭手續和資料已經提交,銀行審核後告知流水有問題而拒貸,這個問題你需要了解清楚,銀行所說的流水有問題具體是什麼問題?


流水作假。

很多買房在未來順利通過按揭辦理時的銀行審核,會在流水上進行一些小的作假,以期達到要求。

一般來講流水作假是比較難的,常規的比較容易的就是自己給自己打款做流水,但是你必須堅持6個月以上,做經營性的人比較好運作,每月不定時的都可以轉給自己一張特定的流水卡,也可以多轉幾次,工作性質的流水就必須每月固定的時間點、固定上下的金額,且轉入銀行和名稱也有對應公司才更好。

有些人的流水作假,可能就是別人符合要求的正常流水單子,他做了個人資料的修改,不要以為這樣就可以逃過銀行的眼睛,銀行還說可以真實的查到的,只是很多人貸款額度不高,工作較為穩定,銀行不會去過於嚴格的查詢。


如果不是嚴重的流水問題,可以換一家銀行在試試。

如果你的銀行流水問題不是很嚴重,只是金額不夠,一可以增加另一半的銀行流水單子,作為共同還款人的還款能力證明。

另外,可以去別的不同的銀行再去提交申請試試,相對來說商業銀行的要求會比國有銀行的要求低一些,只要不是特別嚴重,可以去問問。

流水不夠的其他解決辦法

買房按揭貸款銀行流水不夠時,可以不提供流水,只提供收入證明,有些銀行是可以只提供一個的,收入證明一般公司財務關係好一點,都會給你開,告訴他們是買房需要,一般也會同意適當給你收入增加了開的。

還有一個辦法就是提供家庭資產證明,這個銀行也是可以作為你還款能力的證明的,比如家裡的房產、車子等一些值錢的資產證明。


好好跟銀行的業務經理當面溝通下,瞭解下具體的原因,然後諮詢下有沒有更好的辦法可以通過審核的,或許需要再提供什麼資料可以滿足條件的。希望你可以順利辦好貸款。


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我們有房


作為專業的地產工作人員,幫您分析一下這個問題:

首先你這種情況可以聯繫開發商幫你換銀行!看你個人流水什麼樣,因為什麼原因不合格!


住房貸款所需要的材料為:

1、商品房買賣合同

2、購房發票

3、收入證明

4、身份證

5、戶口本

6、結婚證(離婚證、離婚協議)單身不用

7、首付刷卡小票

8、個人近期徵信報告

9、首付流水及個人近半年(或一年)銀行卡流水

最值得一提的就是流水問題,因為流水有很多種。有零碎流水、公司流水、微信支付寶流水......

那麼以哪種流水為主呢?一般銀行都是要個人工資流水並且帶有工資字樣,而且還必須成周期性!

我的很多客戶都是流水不合格的,說實話現在個人流水要求帶公司工資字樣的很少,那麼這種情況怎麼辦呢?開發商有辦法,開發商有合作的銀行代辦,他們能做流水,你不需要人家怎麼做,花錢就完了,而且保過!我們都明白,也不需要說太多!我所在的城市瀋陽流水差不多3000左右的費用!

明確告訴你,如果你流水不夠、或者不合格的話,這是唯一的辦法!


iM房產小門


房貸的個人流水有問題,一般而言,就2種情況:一是個人流水弄虛作假;二是流水金額不足月供金額的2倍。

流水弄虛作假

對於房貸,如果你沒有繳納個人所得稅或者住房公積金(如果有繳納這些,銀行並不需要你的個人流水,因為按照繳納的金額及比例就可以推算出你大致的收入),那麼就必須提供最近半年的銀行流水。

對於不少人而言,由於沒有足夠的流水,也沒有提前半年準備,因此短期內拿不出足額有效的流水,這時就會通過置業或者所謂的中介花個幾百元購買一份偽造的流水;由於目前我國的商業銀行都是各自獨立的,系統並不共通,因此假設偽造的流水逼真點,很多時候就會矇騙過貸款銀行的審查員了(畢竟各家銀行的流水排版、格式會略有出入並非統一的),但現實中卻還是有偽造被發現的情況,比如貸方與借方的差額與當月的結餘金額不匹配;比如機構號前後不一致;比如借貸的代碼前後不一等等。

一旦被發現流水造假,說實話,無解!除非你能找到銀行內部人士,否則你在該行的這筆貸款基本就是被否決的命運,因為銀行有理由懷疑你提供的其他資料也是假的。對於這種情況只能更換其他銀行進行貸款,一般而言,房地產開發商合作的按揭銀行都會有兩家以上,而不會僅有一家。

流水不足

對於流水不足的情況,關鍵看差額,銀行對於流水的要求是每個月的月供金額不得超過月收入的50%,個別銀行是55%。如果差額較小的話。可以選擇更換銀行,大銀行可能嚴格遵守50%的比例,但是對於小銀行為了拓展業務,往往會相對放寬,如果你的差額並不大,可能就直接給過了。

如果差額太大呢?對於差額過大,一方面你可以通過追加首期款,減少貸款額度來解決;另一方面可以增加共同貸款人,比如增加妻子/丈夫或者爸爸/媽媽,多一個貸款人就可以多增加可貸的額度。

總結

對於銀行的拒貸,你要先問清楚具體的原因,在根據原因採取相應的應對措施,以免再犯同樣的錯誤。


鯉行者


商品房購房合同已籤,銀行按揭手續也交了,銀行說個人流水有問題而拒貸,該怎麼辦?

一般來說,房貸是各家銀行爭搶的業務,因為可以帶來穩定不斷的利潤,但是銀行房貸也不是隨便亂放的,它有其貸款審核部門,也要看貸款人的資質如何。

前幾天,因為賣房的緣故,對方需要拿房貸。中介合作的銀行有兩家,一家是郵儲銀行,一家是本地的農村商業銀行。

按照一般人的想法,郵儲銀行是全國性的銀行,應該審核要更嚴格一些,農村商業銀行只在本地有網點,內控上應該要寬鬆一些。但是恰恰相反,郵儲銀行審核要寬鬆一些,不過放款速度要慢一些,而農村商業銀行審核比較嚴格,對客戶的要求較高,但是放款速度快一些。

購買我房子的是一對小夫妻,二人都沒有相對固定的工作,不屬於所謂的優質客戶,經過中介評估,只能到郵儲銀行辦理房貸業務。因為我是賣房換購,所以很擔心他們能否辦下貸款,最終影響我的換購計劃。經過一個多月的等待,銀行終於同意放款,我的一顆懸著的心終於放下了。

從實踐來看,銀行評估是否能夠放款,一是要你提供收入證明,二是提供最近六個月的銀行流水。收入證明這個東西,如果跟單位財務比較熟悉,有時可能會幫你“拔高”一點,但是銀行流水騙不了人,你每個月發多少工資,那是一目瞭然,從銀行流水就可以推斷出你一個月有多少收入。

貸款有一個規定,那就是月供不能超過家庭月收入的一半。當然,你可以說自己還有副業收入,但是你必須提供相應的證明。

如果銀行說你流水有問題,有兩個方法,一個是在銀行流水上想辦法,一個就是換家審核比較寬鬆的銀行試一試。


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