中行剛剛發行了一張針對年輕客群的信用卡——贊卡，該卡最吸引關注的倒不是它附加的權益，而是在兩點上：1、透支利息7折，信用卡透支利率從每日萬分之五降為每日萬分之三點五；2、分期手續費8.5折。為什麼說這兩點是這張信用卡的亮點所在呢？
2016年4月，央行發佈了《關於信用卡業務有關事項的通知》，自2017年1月1日起正式實施。它是中國信用卡產業發展三十多年來進行的首次重大改革，其中多項政策的調整，既是為髮卡銀行鬆綁，同時也是為銀行進行個性化經營起到了至關重要的指導性作用。
“新政”中，除了一些政策性的調整外，如“滯納金”更名為“違約金”外，最重要的諸如信用卡透支利息的計息規則，免息還款期、最低還款額、預借現金等項目期限和額度的規則也都做了調整，如果以年化計算則從18.25%降到了12.78%，而這個費率，在美國信用卡行業中也屬於信用極佳用戶才享受得到的。這為髮卡銀行提供了非常大的個性化發展的空間。
然而，經過一年多的跟蹤觀察，這一新政似乎並沒有得到很好地落實，成了“只聞樓梯響，不見人下來”的尷尬現象，這不能不說是一個遺憾。中國信用卡發展三十多年，一直以來它的規則都是由央行制訂，髮卡銀行不論規模大小、業務如何，都要按照統一的標準、格式進行操作，大中銀行是這樣，就連城市商業銀行、農商銀行也同樣“一刀切”，遵照統一的規則執行。
之前在市場中看到開始實施這一政策的，僅有崑崙銀行信用卡在“透支利率”方面打了八折，變日利率萬分之五為萬分之四。這樣一次小小的變動，已經足以讓延續多年的信用卡業務閃現了一絲新意。但是由於崑崙銀行信用卡尚處於內部測試中，所以影響還沒反映到市場中。
國內發行信用卡的銀行已經超過了百家，實際上前十幾家髮卡銀行的規模已經佔據了95%以上的市場份額，而留給中小銀行的市場空間已經非常狹小。那麼面對如此艱難的信用卡市場，未能擠入1000萬張規模的銀行又該如何面對激烈的競爭呢？
在2017年過去的半年時間中，曾與一些中小銀行進行過溝通，有的是正在髮卡的，有的是準備髮卡的。但是都反映了對信用卡市場壓力的擔憂。在提出應該充分利用剛實施的《信用卡新政》，為信用卡業務打造出與大行不同的差異化市場競爭，他們表示對此並不非常瞭解，暫時不會對業務進行相應的調整。如果說大中型髮卡銀行由於市場佔有率已經達到了一定水平，對利用新政調整市場策略並不非常倚重的話，對於中小型髮卡銀行來說，“新政”多少還是應該值得利用的。
實際上，很多髮卡銀行早已經調整了最低還款額，從10%下調到了5%。前不久接受媒體就部分銀行調整了分期業務固定費率為浮動費率，為部分優質客戶提供更優惠的分期匯率服務時表示，這是髮卡銀行面對激烈的市場競爭，主動對傳統業務進行變革的開始。通過不同的定價，可以對不同持卡人進行區分並提供差異化服務，是市場細分服務的一個大趨勢，這也為銀行能否具備強大用戶數據分析提出了更高的要求。
不管怎麼說，還是欣慰地看到已經有髮卡銀行在利用“新規”，對延續多年不變的信用卡規則進行了破冰，我們也希望看到更多的髮卡銀行能夠重新定位信用卡業務。從2018年上市銀行的中期報告中，看到的信用卡業務不僅沒有衰退，反而重新步入快速發展的軌道，這與央行強監管政策的實施不無關係，但也是髮卡銀行自身求變的結果。
而中小銀行在同樣的市場條件下，與大中髮卡銀行進行面對面的競爭，基本上是沒有什麼優勢，那就更應該充分利用“新政”，通過調整免息期時間，以及透支利率、最低還款額等政策，制訂出有利於自身發展的市場策略，才有可能在競爭激烈的市場中佔得自己應得的一份市場份額。
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