谢霉霉最爱
近期，银保监会下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，并发布了52项人身保险产品开发设计负面清单。该通知从产品条款设计、责任设计、费率厘定、精算假设、申报使用管理5个维度揭示了现有人身保险产品开发设计各环节中存在的问题，规范了人身保险市场发展，也维护消费者的权益。
中民保险网在“产品条款设计”中发现了一个亮点：（九）条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如：“癌症”释义中未包括原位癌责任。
在售的重疾险都把原位癌排除在重疾保障范围内，为什么会有这样的设定？
一、什么是原位癌？
原位癌又称上皮内上皮癌，指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生，即恶性细胞局限于皮肤或粘膜内，还没有穿破皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。所以，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。
简单来讲，原位癌就是恶性细胞局限于上皮内，未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。
二、原位癌属于重疾吗？
保监会规定，自2007年8月1日起，保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同需符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。其中，恶性肿瘤定义如下：
重疾定义，原位癌和恶性肿瘤是有区别的。前者局限于上皮内，尚未浸润周围正常组织；后者恶性细胞不受控增长，浸润周围正常组织，且可扩散转移到身体其它部位。恶性肿瘤对身体的影响明显大于原位癌。
治愈情况，由于原位癌的恶性细胞生长局限，可通过外科手术切除，术后不需要进一步化疗放疗或靶向治疗，一般也不会复发。如果及时发现和治疗，五年生存率可达100%，治疗费用通常也只需5万元左右。与恶性肿瘤相比较，原位癌的治愈率高、治疗费用低，导致的经济损失较小，且及时治疗不会危及生命，所以将原位癌排除在重疾范围内。
三、买什么保险可理赔原位癌？
1、给付型：带轻症责任的重疾险
虽然原位癌不是重疾，但属于轻度重症，如果没有及时治疗可能会造成重疾。为补充这部分空白，保险公司将这类疾病归属于轻症责任，常见的轻症有：（1）极早期恶性肿瘤或者恶性病变；（2）不典型的急性心肌梗塞；（3）轻微脑中风；（4）冠状动脉介入手术（非开胸手术）；（5）心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；（6）视力严重受损（三周岁开始理赔）；（7）主动脉内手术（非开胸手术）；（8）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；（9）较小面积Ⅲ度烧伤；（10）轻度颅脑手术。原位癌属于“极早期恶性肿瘤或者恶性病变”。
通常，重疾险通过附加险形式附加轻症责任或直接列入主险的保障责任，疾病种类约10-50种，累计给付1-3次，每次按基本保险金额的20%-30%。甚至还有轻症累计赔付5次的产品，譬如支付宝保险中的终身寿险及重大疾病险，即中民保险网代销的合众多多宝终身重大疾病保险。
以中民保险网两款含轻症责任的重疾险——百年康惠保和复星联合康乐一生c款为例
如果王先生投保30万保额的康乐e生c款，等待期180天后不幸确诊罹患原位癌，则可获得9万轻症理赔款（30万×30%=9万），足以弥补原位癌的治疗费用。此时，保险合同不会终止，重大疾病责任依旧有效，轻症责任还可赔付2次，并且保险公司豁免王先生余下需交纳的保险费。
如果王先生投保的是百年康惠保，同等情况下可获赔7.5万（30万×25%=7.5万），重大疾病责任依旧有效，且豁免余下保费，但轻症责任终止。
同样保障原位癌，但各产品的赔付有所区别，建议投保前清楚了解赔付规则。
2、报销型：癌症医疗险、百万医疗险
癌症医疗险
不少防癌险将原位癌在恶性肿瘤中排除， 但还是被小编找到了一股清流——安心“安享一生”癌症医疗险。
这款产品不仅可保障原位癌，而且原位癌理赔之后依然可以续保且保费不变，并在条款中有明确约定：
百万医疗险
以平安e生保为例，虽然在条款的释义中明确恶性肿瘤不包含原位癌，即恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用。但是，一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段，是可以保障原位癌的，而且100万-300万报销额度也满足相关医疗费用。
原位癌是癌症的最早期阶段，虽不属于重疾，但其本质仍是癌症。人身保险产品开发设计负面清单中提到的“条款中的重要释义不符合消费者通常理解，如“癌症”释义中未包括原位癌责任”，相信保险公司对癌症和恶性肿瘤的释义将会更加严谨，但是否会引起在售产品大规模下架还有待观察。
中民保险网
我们就用通俗的话来解释一下吧。
第一、我们知道，无论什么病，都有不同的阶段。我们人还要从小到大呢，病也是小到大的。
第二、有的人重视自己健康，会及时就医，有的人讳疾忌医，会就在熬不过的时候才就医。这就是为何同样名称的病，为何有的人就医容易治疗，有的久治不愈。
第三、原位癌，也不用过多的解释，说白了就是重大疾病的早期阶段，很容易治疗。好比香蕉上面的黑斑，你发现有黑斑，就把香蕉吃了；如果你管，那么这个黑斑就会慢慢长大，最后让果肉也坏掉，然后香蕉完全坏了。。而原位癌就是香蕉在黑斑点时期，即使治疗就能治愈。
第四、重大疾病保险，最早时候的重疾险就只管严重程度的重疾。随着时间推移和重疾需求的变化。现在的重疾险已经变成了涵盖：轻症，中症，重疾。轻症就是原位癌这种非常容易治疗的阶段，通常赔付重疾保额的20-30%；中症是最近一年才兴起，介于轻症和重疾之间，赔付重疾保额的50%左右；重疾就是最严重的的，通常赔付保额。
第五、所以，题主说的为何原位癌不赔，是因为投保人买的是早期阶段的重疾保险，那会儿的重疾险根本没有轻症这个概念。因此我们建议是，重疾应该注意随时加保，而不是买一份保险就管一辈子。时代都在巨变，何况保险，一样的在随着市场需求变化。
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海哥说险
原位癌又名“上皮内上皮癌”，一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者，严格意义上来讲，原位癌不算是癌症。
癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。另外原位癌治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，完全可以治愈，费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。
因此由于原位癌早期发现并经过积极治疗，可防止其进一步发展，而且其愈合效果好，很少对患者身心带来痛苦，所以，重大疾病条款中将之除外。
但是现在很多重大疾病中在轻症里包含了原位癌，所以你可以看一下保险条约，看看轻症里面是否含有原位癌这个疾病，如果有的话是可以当成轻症赔付的。
希望这些可以帮助到您！
花浅漓
原位癌虽然有“癌”字，但严格义上而言不算是真正的癌症。原位癌只是癌症的胚胎时期，但是如果没有及时治疗的话，后期也很可能发展成为癌症。
癌症通常分为一到四期，最晚期为四期，而原位癌被称为0期癌。原位癌和癌症有以下区别：
1，转移：原位癌不会发生转移，而癌症可怕就可怕在发生转移，转移后难以控制。
2，治愈率：原位癌的治愈率比较高，若及时发现至于率接近百分之百，治疗方法也比较简单，通常是直接切除。
3，医疗费用：原味癌的治疗费用比较低，而癌症的治疗费用高多了。
在重疾保险中通常将原位癌列为轻症，如果购买的重疾保险包含轻症就可以得到理赔，否则因为达不到重疾理赔的标准，就不能得到理赔。
通过这个例子，也恰恰说明住院医疗保险的重要性，重疾理赔是有标准的，但医疗保险是只要有住院行为就可以得到报销。人无法预判风险的大小，所以重疾+住院医疗+意外险，才是最基本的风险保障。
简净轩语
举个例子来说明，老虎会吃人，但是刚生出来的老虎是像只小猫一样，它不能吃人，只能吃奶，对原位癌治疗就相当于在老虎还只是吃奶的阶段，就将它消灭掉了，所以原位癌是真正能根治的癌！它不需要后续花费大量的金钱来治疗，所以也没被列入大病医保。但是必须要强调的是，原位癌也是癌，发生原位癌说明病人的免疫系统已经有了一定的问题，以后还可能会得其他的癌，一定要注意体检和复查。因为我们试过有好多病人是老公或老婆得了肺癌或食管癌，直肠癌，乳腺癌，过几年另外一个也得了癌，或者是一家人好几个人是肺癌或其它的恶性肿瘤，兄弟姐妹中也有多个是恶性肿瘤，所以一定要小心。肿瘤不可怕，关键要早期发现。
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王继勇医生
所谓的“原位癌”属于比较早期的“癌症”。一般发生在上皮层内，多见于老年人。此“肿瘤”与邻近的正常组织之间有明显的界限，发展极其缓慢。病理检查显示为一种无规律的表皮增生，可在若干年内局限在上皮层内，不一定会发生浸润和远处转移的情况。因此，原位癌有时也常常被称为“浸润前癌”或“零期癌”，严格意义上讲，它还不能算作真正意义上的癌症。
“重疾险”是“重大疾病保险”的简称。所谓的“重大疾病保险”所保障的就是重大疾病。为了确保保险公司和消费者各自的利益，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的疾病定义，也就是我们所说的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。此“规范”中共对25种重大疾病的疾病定义进行了定义和规范，因“原位癌”不属于重大疾病，所以，这个“定义规范”里并不涵盖“原位癌”。
不过，随着行业竞争的日益加剧，许多保险公司的重大疾病保险已经将“原位癌”涵盖在“轻症”的保险保障之内。这对保险消费者来说，无异是一种福音。
老胡说三农
原位癌， 专业术语的解释是：
好的，我知道这样解释好比天书，但貌似基底膜是其中的一个关键词。那基底膜是一个怎样的存在呢？
基底膜是由细胞分泌蛋白形成的细胞外蛋白，它们相互结合连接在细胞外间隙形成了一个分子网状结构，以分隔不同组织细胞并调控其周围环境。
我们就拿吴彦祖的肾小球毛细血管壁来解释吧。
肾小球毛细血管壁有三层结构，分别是内皮细胞层、基底膜、上皮细胞层。对的，基底膜就是图中的黄色条带，它是一层高度结构化的细胞外基质蛋白复合体。人们常说的“满脸胶原蛋白”，也是说的这层东西。基底膜在肾小球中的作用是选择性过滤，以确保血液中绝大部分蛋白质都老实得待在血管里。
接着说原位癌。
当原位癌的癌细胞没有突破这层膜时，它没有机会接触血液，周围细胞的养分供给有限，癌细胞发展缓慢，不能造成很大的危害。然而一旦突破，血液中的大量养分就会快速为它所用，后果也将不堪设想。
所以医学上以这层膜为界，把癌分为原位癌和浸润癌，没有突破基底膜的是原位癌，突破基底膜的是浸润癌。
以上是关于原位癌的专业解释，如果还没有看懂，我们可以看下面的“人话版”解释。
拿香蕉来说，健康组织就像表面光滑的香蕉，皮和肉都是好的。而原位癌就像表面长了轻微斑点的香蕉，黑斑只长在了皮上，没有侵入果肉里。这时拨开香蕉皮，肉还是健康的。此时的黑斑就叫做原位癌。
所以，原位癌并不是通常我们所说的“癌症”，它是一种早期癌。
原位癌的癌细胞还没有扩散到机体内部，也无转移发生，可以说是处于癌的较轻微阶段，严格意义上来说并不是真正的癌症，如果及时予以治疗，治愈率可接近100%，所以传统的重疾险通常对原位癌不赔付，原位癌也并非重大疾病的范围。
但原位癌并不能小视，也需要及时治疗。因为如果不及时治疗，随着时间的发展，癌细胞很有可能会突破基底膜而发展为浸润癌，就像香蕉的黑斑会逐渐扩大并侵入果肉一样，到那时麻烦就来了。
另外还要知晓一点，通常我们所说的癌症，都是指浸润癌，“浸润”二字可以省略，比如乳腺癌，其实就是乳腺浸润癌。而原位癌的“原位”二字绝对不能省掉，比如乳腺原位癌，不能把“原位”二字拿掉而简称为乳腺癌。貌似陷入了一个“白马非马”的怪圈，但事实就是这样，也无需争辩什么了。
原位癌也有很多自己的小个性，比如：
发病率高：原位癌多发于口、唇、肠、胃、肺甚至皮肤等处，女性发病率最高。其中，乳腺导管原位癌发病率高达20%；
治愈率高：原位癌是恶性肿瘤的最早期，治愈率近100%；
治疗费用低：如早期宫颈癌治疗费用仅需5000-30000元。
iBugoo
你好，很开心回答你的问题
原位癌治疗方案比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜。所以原位癌虽然发病率高，但它并不符合癌症转移的特点，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。
中国保险行业协会特制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，就明确了原位癌不在恶性肿瘤的保障范围内。因而在重大疾病保险的重疾责任中，原位癌是不能获得理赔的。
小熊保
原位癌可以理解为癌症的初期，购买重疾险时一定查看是否属于赔付范围，之前我购买保险也没有注意到保单具体保障了哪些项目，每一项保障要达到什么程度才理赔，感觉买了保险，就买了齐全的保障，走进买保险的误区，所以放弃之前的保单，重新选购了香港的产品。内地的很多保险对于癌症的赔付是要癌细胞扩散时才会理赔，我不是学医的，但是个人理解癌细胞扩散时，已经是癌症比较严重的时候了。所以我自己购买保险时，就特意留意了原位癌这个问题，最后选择香港的重疾产品，相比内地保险，香港的重疾产品保障的病比较齐全，高达100多种，保额和保单价值会随时间变高，能抵扣以后通货膨胀部分，同时对病的定义比较宽，容易到达理赔条件，最重要的是包括少儿先天性疾病，据我查询资料得知先天疾病这个是内地目前没有一家保险公司承保的。我的保单原位癌是要赔付的，属于轻疾，赔付保额的百分之二十，同时如果发生理赔，后期保费便宜百分二十。
摇摇摆摆12345
原位癌属于轻症疾病，有些重疾险不带轻症，所以赔不了。只有重疾和轻症都能保的重疾险，得了原位癌才可以赔。买保险之前一定要了解清楚，保不保轻症。我上次在保险同城网找代理人买了保险，感觉还是挺耐心的。
