俗話說，傷筋動骨一百天，如果換作老年人，情況可能會更糟，花費肯定不小。

所以深藍君建議先給老人投保一份意外險。針對老年人意外險，我們在幾個月前也做過詳細的測評。

今天深藍君就通過 20 款老人意外險做一次更新，看看到底哪款產品適合給老人購買，應該怎麼挑選？

主要內容如下：

1）老人意外險，應該如何挑選？

2）50-65 歲中老年人意外險，哪款好？

3）66-80 歲老年人意外險，哪款好？

一、老人意外險如何挑選？

為減輕子女負擔，有些父母會隨子女在大城市定居，幫忙照顧孩子起居等，沒辦法享受大城市的基本醫療保障。

在車多人多的城市，意外風險頻發，所以給父母補充一份老人意外險就顯得很有必要了。

從《中國保險人群意外傷害風險報告》來看，老年人總體的意外傷害風險是高於中青年的，最大的威脅來自跌倒和墜落風險，其次是交通意外、意外溺水或水災。

深藍君在《2018 意外險投保指南，三分鐘讀懂意外險！》中提到，意外險看似簡單，實際上還有其他所有保險無法替代的作用，主要體現在高槓杆和傷殘保障兩點。

• 高槓杆：200 多塊錢就能買到 100 萬的身故保障，槓桿超級高，是其它任何保險都比不了的；
• 傷殘保障：如果不幸因意外造成殘疾，可以根據傷殘等級獲得相應比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能。

不同年齡段，意外險選擇的側重點也會有一定的差異，那麼購買老年人意外險，應該注意什麼呢？深藍君總結了如下幾點：

1、意外身故傷殘保額

由於老人發生意外的概率高，保險公司為控制風險，保額大多在 100 萬以內，不會太高。不過這個時候老人身上的責任沒那麼重了，所以選擇一個適中的保額也是可以的。

如果爸媽年齡在 40-55 歲，還比較年輕，擔心父母身故和傷殘，

那麼建議選擇高保額的產品，30 萬-100 萬都是可以的，這樣能獲得比較高的賠付。

2、意外醫療

如果老年人 65 歲以上，買不了太高的保額，或者父母活動半徑很小，那麼可以重點關注意外醫療部分。

醫療部分一般包括門診和住院醫療，比如小到磕磕碰碰的門診費用，大到意外骨折腦震盪住院都是可以報銷的。

老人家有腿腳不靈活、骨質疏鬆等問題，發生骨折等意外情況更加常見，所以醫療部分也是老年人選擇意外險的重點。

意外醫療主要關注如下三點：

• 報銷範圍：儘量選擇不限社保報銷的產品，比如骨折使用進口鋼釘或其他自費藥都可以報；
• 免賠額：0 免賠的產品比 100 免賠的要有優勢，免賠額越低越好；
• 報銷比例：100% 報銷多於報銷 80%，報銷比例越高越好。

意外險中的住院津貼，由於醫院的床位大部分時候都比較緊張，所以實用性也會打點折扣，算是一個附屬保障，個人覺得不是考慮意外險的重點。

二、50-65歲中老年，選哪款？

聯合國定義 50 歲的人還是中青年，所以市面上大部分意外險 65 歲以前都是可以很順暢投保的，我們先來看看 50-65 歲這個年齡段意外險該怎麼選？

在《33 款成人意外險測評，哪款好？》一文中，我們對市面上 33 款意外險已經做過詳細的測評，結合之前的文章，深藍君篩選了以下 4 款適合 50-65 歲中老年人投保的產品：

• 天安財險樂安心綜合意外險
• 眾安保險全面無憂百萬綜合意外險
• 眾安個人綜合意外險基礎型
• 新華人壽個人全年意外險至尊版

詳細保障如下：

直接說結論：

• 如果注重基礎保障：可以選擇天安財險的【樂安心綜合意外險基礎版】，有 30 萬意外，3 萬醫療，150 元 / 天的住院津貼，只要 75 / 年，價格便宜，人人都消費得起。
• 如果注重意外醫療：
  可以選擇眾安的【個人綜合意外險基礎型】，可以報銷 2 萬自費藥，而且是 0 免賠，100% 報銷，支付寶銷售的眾安全面無憂也是值得考慮的。
• 如果注重意外保額：可以選擇天安財險的【樂安心綜合意外險升級版】、新華人壽的【個人全年意外險至尊版】，意外保額都有 50 萬，保費只要 100 多，性價比比較高。

上述產品中，有 2 個條款的坑需要大家特別關注：

特別關注 1：支付寶眾安【全面無憂百萬綜合意外險】

這款在支付寶銷售的這款產品，特別約定第四條，需要大家重點關注一下：

投保須知 -- 產品介紹 -- 特別約定第 4 點：被保險人未向其他保險公司申請投保意外傷害保險，或意外身故責任（包含駕乘）的累計保額未超過 100 萬。

這一條應該如何解讀，深藍君反覆和 4 個不同的客服進行了確認，最終得到的結論是，這款產品並不適合意外身故保額超過 100 萬的朋友購買。

無論是投保這款產品前，還是投保這款產品後，只要意外 + 壽險保額超過 100 萬，理賠就會受到影響，客服也提示謹慎投保。

這款產品只適合那些，意外險 + 定期壽險 + 重疾險（含身故責任）≤ 100 萬的朋友投保。

特別關注 2：新華【個人全年意外險】

這款產品我們之前就有測評過，在一次產品更新後，新投保的產品增加了 2 條特別約定：

不承擔高空墜落所導致的意外責任，高空定義為層高 3 樓（含）或 10 米（含）以上。

因駕駛機動車造成單車事故或因溺水導致死亡，意外傷害責任保額減半。

這也就意味著登山高空失足是無法獲得賠付，而獨自駕駛機動車身故，或者游泳溺水，那麼只能獲得一半的保額。

這裡深藍君僅僅是同步這些信息，具體如何選擇，還是要根據自己的實際情況來定。

三、66-80歲老年人，選款好？

66 歲後，到了退休年齡，老人們有了更多空閒時間，身體硬朗一點的還會出去旅遊，或者在家幫助照顧兒孫，享受天倫之樂。

不過這個時候意外風險也不容忽視，為此深藍君搜尋了 20 多款產品，做了仔細對比。部分產品如下：

• 中國太平老年人綜合意外保險
• 平安養老老人意外保
• 安心財險安心老年人意外險
• 平安財險中國平安父母綜合意外險
• 眾安保險孝欣保老人意外險
• 眾安保險老年人綜合意外醫療險
• 人保財險孝心保中老年意外險 2018 版
• 陽光財險長壽保中老年意外險
• 人保財險安馨人生中老年人意外險
• 平安養老萬年青中老年意外險

經過嚴格篩選後，選出了下面 5 款有特色的產品：

直接說結論：

1、如果關注意外醫療：之前深藍君測評的眾安孝欣保仍然比較有優勢，0 免賠，意外醫療險不限社保，可以 100% 報銷，如果覺得意外醫療額度不夠，還有 2 萬的版本選擇。

2、如果想要高保額：安心財險安心老年人意外險意外保額有 30 萬，是老人意外險裡面保額非常高的產品，值得考慮。

除此之外，平安養老的老年人意外險意外醫療高達 100 萬，雖然只能報銷社保內的費用，但保額還是比較誇張，平安財險的老年人綜合意外險，也是值得考慮的選擇。

下面我們看一下具體產品的點評：

1、眾安保險孝欣保老人意外險

這款產品是我們之前測評推薦過的產品，放在現在來看，仍然具有很大優勢。

產品分 4 個版本，意外保額最高可以選擇 20 萬，意外醫療可選擇 2 萬，針對老人常見高發的骨折，還可以選擇附加老人骨折和手術關節脫位保障。

70 歲老人，選擇 20 萬保額，意外醫療可報銷 2 萬自費藥，只要 300 塊，價格也是在外面吃一頓飯的錢，誰都能消費得起。

2、安心財險安心老年人意外險

這款產品雖然只能報銷社保用藥，但有自己獨特的優勢，意外身故 / 傷殘可以做到 30 萬保額，這在同類產品是不多見的。

所以如果家裡老人 70 多歲，活動半徑還很大，不關注意外醫療，也可以考慮這一款產品。

3.平安養老老人意外保

這款產品最大的亮點在於：意外醫療可以保到 100 萬，而且價格恆大不變，只要 408 / 年。

不足的地方也比較明顯，意外醫療只報銷社保用藥，而且意外保額只有 2 萬。

這款產品單獨購買個人認為不太合適，畢竟老年人意外更多的是骨折，而且很多時候都是採用保守治療，可能社保範圍內 100 萬的意外，還是比較難用到的。

不管怎麼說，蘿蔔白菜各有所愛，大家可以根據自己的需求來選擇合適的產品，深藍君能做的就是把最有優勢的產品呈現給大家。

如果不覺得麻煩，可以結合上面的產品，自己嘗試搭配，根據自己的需求來定就好了。

四、寫在最後

深藍君記得奇葩說有一期，主持人曾採訪過一個老奶奶，她說她的身上有一種獨特的“老人味”。

當她問老奶奶多久洗一次澡，老奶奶的回答讓她哽咽了，老人說：“我平時儘量不洗操，我這個歲數一個人住，洗澡是件很危險的事情。萬一我摔倒了，摔癱了，孩子的後半輩子就都眈誤了。”

我們總以為父母刀槍不入，可其實他們會衰老，他們也害怕生病，可比生病更讓他們害怕的是拖累兒女。

樹欲靜而風不止，子欲養而親不待，願天下父母長壽安康 ：）