很多人會說：為什麼要買意外險?我感覺意外離我很遙遠啊。拿來買保險還不如存起來。其實你的這種想法很多人都有的，感覺遙遠是因為我們沒有看見，但沒有看見並不代表它不存在，也許意外就站在我們身後，我們一轉身就遇到了。

其實各種風險當中最不可測的就是“意外”的風險了，因為它跟性別、男女、年齡無關，外來的突發事件是猝不及防的。在量子力學中有一句話，上帝一直在擲骰子。我們可以強壯自己的身體，但對意外事件，可能並沒好的辦法來預防，所以才會說意外無處不在，不知道風險哪天會降臨。小到雨後跌滑，大到交通意外，無法事先預知。翻開每天的報紙，上網瀏覽新聞，“意外”隨處可見，只不過發生在別人身上的是故事，而一旦發生在自己身上則是悲劇。

今天我們就通過一篇文章，詳細解讀意外險，期望解答你關於意外險的全部疑問。

· 意外保險的傷害必須是：外來的、突發的、非本意的、非疾病的

一、意外險，有哪些獨特的作用？

意外險看似簡單，實際上還有其他所有保險無法替代的作用，主要體現在高槓杆和傷殘保障兩點。

高槓杆障：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，槓桿超級高，是其他任何保險都比不了的；

傷殘保障：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能。

二、意外險，都保什麼？

兩個核心部分：

1、意外身殘或身故。意外產生的身故，直接賠付合同約定的足額保額，身殘，會根據殘疾等級的評定，按照合同約定進行相應賠付。

2、意外傷害醫療。因為意外事故，需要門診或住院治療的保險。（意外傷害醫療和醫療險的區別在於，意外傷害醫療只保障意外傷害帶來的治療費用，而醫療險，主要針對疾病導致的醫療費用）

在這個核心保障之餘，還附加了很多其他的選擇：

1、交通意外，如飛機、火車、輪船、汽車等交通工具意外。

2、旅行意外，在旅行途中發生的各種意外。特別要注意的是出境遊，需要了解清楚。

3、津貼。因為意外事故住院後，無法正常上班就會失去收入來源，津貼就是為了彌補這部分的損失。一般來說，津貼會限定單日，以及賠付次數，單次賠付天數（可不是住多久的院就會賠付多少天的），累積賠付天數。

4、高風險運動。攀巖、跳傘、跳水、探險等等。

5、猝死。一般來說，猝死和高風險運動是在意外險免責條款中的，也就是說猝死，高風險運動導致的意外是不受保障的。如何才能納入保障範圍呢？單獨勾選這兩項吧，如果你熱愛高風險運動，這裡千萬記得選上。

6、救護車費用。

總之，可以簡單理解為：只要發生了意外事件，意外險都會賠你一筆錢，為你和家庭遮風擋雨。

除此之外，意外險沒有健康告知，無論是剛出生的的嬰兒，還是 80 歲的老人都是可以購買的。

三、意外險如何分類，都有哪些？

其實看似簡單的意外險，也有五花八門的分類，科保君下面就為大家做簡要的說明。

如果按照保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險兩種。

1、一年期意外險：

一年期意外每年價格也就是兩三百塊而已，交一年保一年，市場上產品數以萬計，想買哪款買哪款。

而且不論是0歲還是80歲，都能買到一年期意外險，所以我覺得 98% 以上的工薪家庭，都可以購買一年期意外險。

2、長期意外險：

有些重疾險需要捆綁銷售長期意外險，比如市場上流行的某款產品，科保君測算了一下：

XX福重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；

一年期意外險：意外身故保額 50 萬，交一年保一年，每年 300 元。

所以長期意外險並不適合普通家庭購買，生活壓力那麼大，沒必要把預算都花在意外保障上，還不如拿多餘的保費差補充到疾病保障中。

3、返還型意外險：

保險行業有一種誤導，就是不花錢得保障，所以很多人會被返還型意外險所吸引。

科保君明確表達了自己的態度，普通人強烈不推薦返還型意外險。

大部分看似返還型意外險，實則是披著意外的“兩全”壽險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對於大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的。記得標記“兩全”的往往是壽險，不保傷殘的。另外看似返還，也就是拿著多交的的保費差去做理財，到期返還一點點利息而已。自己買理財遠比交給保險公司要好的多。Duang你上當了。

請謹慎投保返還型意外險，這類產品基本都很坑。

上面是按照保障時間對意外險進行的分類，從用途來講，我們還可以把意外險分為：綜合意外險、交通意外險、

綜合意外險：就是常見的一般意外險，無論是坐飛機、開車、電梯、游泳、火災、觸電、溺水等都保的意外險；

交通意外險：就是保乘坐公共交通工具（飛機，火車，輪船），自駕車，保險。

旅遊意外險：科保君建議出國旅遊，一定要購買旅遊意外險，不僅保障高風險運動，而且還有海外救援等服務；

高危職業意外險：對於很多高空作業、建築工人、工廠機械工人等，職業風險比較高，所以普通的意外險沒辦法購買，需要購買特定的高危職業意外險。

科保君建議你，在投保意外險的時候，要清楚自己的目的，而且也要注意投保須知的內容，才能選擇一款適合自己的產品。

四、購買意外險，這幾個坑要注意：

針對普通人購買意外險常見的誤區，科保君也列了出來，建議大家都關注一下。

1、特別約定和投保須知：

很多時候保險銷售平臺都會強調這款產品有多好，並不會提及產品的不足，大家在挑選意外險的時候，要注意這款產品的特別約定部分。

這是某平臺銷量第一的意外險，在整個產品頁面都很完美，如果直接投保的話，可能並不會注意到特別約定部分：

這也就意味著：

如果登山旅遊不慎意外失足墜亡，那麼一分錢也不能獲得賠付；

游泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付；

所以大家在投保意外險時可以注意特別約定，接受不了就選下一個。

2、返還型意外險和兩全保險？

其一，保費差被保險公司拿去做投資理財。一款一年期意外險50萬保額也就300元，如果是返還型或兩全保險50萬則在2000以上，多出來的1700元被拿走做理財，到期返還很少利息。這些產品抓的就是中國老百姓愛儲蓄，愛佔便宜的心理，購買這類保險的人往往便宜沒佔到，還吃一臉灰。

其二，“兩全”只是生死兩全，一定識別清楚，不是意外是壽險，保死不保生，不保傷殘的。

3、飛機輪船火車保額溢價營銷

一款意外險保額50萬，通常保險公司營銷策略上飛機輪船火車保障200萬，被業務員一頓猛吹，試問你見過幾起飛機失事，輪船沉海，火車出軌的，大多能聽到都是新聞報道的，不稀奇咋成為新聞？智商堪憂啊！

五、意外險常見問題答疑：

疑問 1：買了意外險，還需要定期壽險嗎？

意外險只保障由於意外導致的身故，保障範圍是小於定期壽險的。所以意外險不能代替壽險。

定期壽險無論是由於意外還是疾病身故，都是有保障的，所以建議家庭經濟支柱都要購買一份定期壽險。

疑問 2：買了意外險，出險要注意什麼？

時間界定。在合同有效期內發生，在報案時效內立案，在保險責任期內認定死亡或殘疾。

這裡有三個時間概念，一個是報案時效，一個是合同有效期，一個是保險責任期。

報案時效，

合同有效期，就是指事件發生在合同保障的期限內。

90天的保險責任期，是指自遭受傷害起90天內確認死亡或殘疾，都需要理賠。即使死亡或殘疾發生的時候已經不在合同有效期，只要在傷害發生的90天內認定的就可以理賠。

六、寫在最後

雖然意外險看起來簡單，但深究起來還是很複雜。所以買保險還是要多做功課，才能選擇到適合自己的產品。

對於成家立業的成年人來講，也許健康平安是我們唯一的願望。

我們沒辦法控制風險，但是我們可以通過保險，轉移風險給我們帶來的損失。

希望今天的文章能對你有用，也歡迎轉發分享給有需要的親朋好友。

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