cao7799

微眾銀行、網商銀行、新網銀行（小米是股東之一）作為國內排行前三的新型民營銀行，也是純互聯網銀行，確實表現亮眼。

但是他們代表了未來的銀行發展趨勢嗎？傳統大銀行未來該怎麼發展呢？其實都不是最終的未來，現在各類銀行都在進步的路上探索，最終是成為一家“智慧銀行”。

互聯網銀行表現優秀，業務突出，依託互聯網代表著時代的先進性

微眾銀行作為最早一家互聯網銀行，一直領先，各項指標一直表現優秀。

微眾銀行主營業務包括吸收公眾、主要是個人及小微企業存款，針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款的等方面。2018全年，微眾銀行營業收入為100億元，較上年同期67.48億元上漲48.6%；淨利潤為24.7億元，2017年為14.5億元，同比上漲70.85%。

網商銀行依託阿里集團眾多小企業用戶，增長也很迅速

網商銀行主要面向中小企業以及電商平臺各類用戶進行放款。2018年年度報告顯示，網商銀行營業收入為62.84億元，同比增長46.96%；淨利潤為6.71億元，同比增長66.09%。截至年末累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶，戶均餘額2.6萬元。信貸風險狀況總體可控，年末不良貸款率1.3%。

新網銀行雖然開業晚，但是互聯網個人放款業務開展迅速，一年就扭虧為盈

新網銀行是2017年籌備開業的，在2018全年營業收入13.35億元，較上年大漲272.34%；淨利潤為3.68億元，較上年增加5.38億元，實現扭虧為盈。銀行資產總額為361.57億元，較上年末增長122%。個人客戶已覆蓋全國31個省市，客戶總數1905萬人，累計放款5733萬筆，累計放款金額1601億元。

這三家作為互聯網銀行代表，數據表現非常出色，如果按照此速度發展下去，未來將會替代傳統銀行的商業模式嗎？

國外的互聯網銀行表現如何？表現良好但是主要服務個人和商戶

國外互聯網銀在千禧年時已經出現，主要服務個人和商戶

AXOS Bank的前身是美國互聯網銀行。美國互聯網銀行成立於1999年，是美國聯邦特許的，最古老的互聯網銀行之一。它提供了很豐富的個人和商戶服務。

他們面向個人提供的服務主要有：存款、轉賬和個人貸款。

他們面向商戶提供的服務主要有：支付結算、存款和金融顧問服務。

韓國新設立的互聯網銀行同我國的新型民營銀行很像，那麼發展如何？

韓國只有兩家互聯網銀行，最大一家叫Kakao Bank。由韓國最大的互聯網公司Kakao發起設立。

主要向個人提供金融服務，有儲蓄、貸款和轉賬業務。

我們從中總結了下國外互聯網銀行的共性問題，主要是：

看完國外的互聯網銀行發展，我們再分析下國內的互聯網銀行的優劣勢。

互聯網銀行的優劣勢分析，可以看得未來銀行業發展的重點方向

互聯網銀行和國內傳統銀行比較，互聯網銀行同樣擁有銀行的基本功能“存款、匯款和貸款”，但即使在此方面也是各有優劣勢。

互聯網銀行的優勢在於節約客戶服務成本、面向無限廣大客戶、流程簡單：

1、依託互聯網技術，開戶線上完成，簡單快捷，可節省大量人工成本。

互聯網銀行沒有線下網點，用戶開戶只需要在線上完成身份認證即可。

對於銀行來說，去物理網點化和聘請網點服務人員，節省一筆巨大日常費用開支。

2、互聯網沒有邊界，用戶可以無限擴張，服務可下沉到任何區域。

例如這些銀行一般同其股東互聯網巨頭合作，利用股東數億開戶，直接觸達客戶。

微眾銀行依靠騰訊微信、網商銀行背靠支付寶，可以實時獲取到用戶的豐富的數據，從過去傳統銀行的只服務大客戶，到現在服務到四五六線城市的小微企業或個人。

3、線上存款和貸款流程易懂、簡單、快捷，適合小微企業和個人。

互聯網銀行可依託大數據，實時精準評估用戶的信用，並快速審核用戶的業務申請。

線上流程可以一部接一部，在系統都已經規劃好，客戶不斷向前走，自然得到最後結果，客戶易懂，簡單，類似於自助式服務，互聯網銀行的貸款到賬時間一般都是按分鐘計的。

4、利用大數原理，量大之後，自然呈現低不良貸款率。

利用數據科技原理，只要不斷靈活調整微指標，自然不良率會逐步下降。尤其是達到規模效應時。

前海微眾銀行2017年的貸款不良率為0.64%，網商銀行的貸款不良率為1.23%，遠低於行業內整體小微企業的貸款不良率2.75%。

互聯網銀行的劣勢也是由於網絡先天因素而來，無法克服，只能不斷優化

1、存款客戶直存低，放款規模受到先天約束，影響風險很大

按照監管政策規則，互聯網銀行智能開設二類戶和三類戶，二類戶的資金只能從一類戶轉入，且非綁定一類戶轉入二類戶，每日都有限額。

因為缺少營業網點，所以如果靠本行的直存客戶，肯定是無法滿足放貸需求的。

例如在微眾銀行中，負債中的63%來自於同業及其他金融機構存款，而客戶存款只有7.2%。網商銀行稍好，負債中51.86%來自於同業及其他金融機構存款，而客戶存款達到了34.22%。

2、針對客戶提供的服務品種少，不能提供綜合服務，很難吸納大企業客戶

基本上，我們可以看出，互聯網銀行面對的客戶都是小微企業或者個人，沒有太多直接的大客戶。

這些客戶需要的服務單一，主要就是存款、結算、轉賬、和貸款，但是如果客戶規模變大了，其實需要的綜合的金融服務，例如供應鏈金融、保理等。在支付方面，銀行還可提供如跨境支付、本外幣支付等服務。

總結下，看到了互聯網銀行的優劣勢，那麼未來銀行的趨勢應該是如何？

個人業務互聯網化，公司業務線上和線下化，是未來銀行的趨勢潮流

從互聯網銀行的現狀分析中，可以得出，未來個人業務可以全面線上化

其實這已經開始了，招商銀行5.0版本，微信合作工商銀行等等，都可以將個人業務線上化，減少去櫃檯或者不要再去櫃檯。互聯網銀行良好的嘗試，這一切的改變太有可能發生了，而且轉換速度越來越快。

存款業務、支付業務，現在大部分傳統銀行都通過電子銀行來不斷推進。理財業務是通過直銷銀行在推進，但是還是不如互聯網銀行整體一體化操作更高效率。

通過將個人業務互聯網化，其實基本上可以實現個人業務的大多數需求。

線下營業網點還必須有合理保留數量，否則對於存款吸收影響太大。

互聯網銀行就是缺少存款根基，在其發展越來越快的步伐中，這成了致命的威脅。

如何吸存？沒有線下網點，不能直接吸存，只能合作吸存，而且受到其他行一類戶支付限額的約束，這就卡住了發展的喉嚨。

大公司業務還得靠網點和櫃檯來服務，互聯網銀行替代不了此項功能

雖然互聯網銀行業績不錯，不良率低，但是規模相對於傳統銀行，其實影響還是太小。為什麼，因為傳統銀行有公司業務，單筆規模大，收益高。

公司業務需要綜合服務，個性化服務，這是互聯網銀行現在無法從線上流程和遠端服務中滿足的，所以想去做公司業務也做不了。

傳統銀行的個人業務互聯網化，互聯網銀行的公司業務線下化，雙方融合，未來銀行的發展趨勢

未來，傳統銀行會將個人業務和小微業務逐步互聯網化，通過直銷銀行或者電子銀行單獨提供給個人客戶或者小微企業主（在銀行內部，這其實也算個人）。

互聯網銀行會爭取線下櫃檯網點，開展公司業務，將公司業務中的簡單流程逐步改造為互聯網服務，將自己的競爭延伸到公司業務中。

傳統銀行和互聯網銀行未來不會相互對立，只會不斷融合，互相學習，但是唯一不會改變的：就是銀行服務客戶的互聯網化會不斷進步，未來我們將越來越難在大街上看到這麼多銀行網點。

最終的融合，會變成一個名詞：“智慧銀行”將是兩者進步的最終結果。

一起學習下智慧銀行的目標：客戶（包括企業和個人）可以充分體驗金融科技帶來的變化。通過人臉識別，可享受由大數據和智能AI分析量身定製的產品組合推薦；可使用財富計算器，自主選擇產品組合；可根據買房、買車、留學等個性需求，以遊戲的方式體驗豐富的定製場景。

勻楓財技大兜底

首先，“小米銀行”當前是不存在的，想必題主是指小米參股的新網銀行吧。另外小米在香港申請的虛擬銀行牌照已經批覆，後續是否叫小米銀行不得而知。

微眾銀行、網商銀行、新網銀行屬於民營銀行序列，截止到2019年11月，已批覆開業的民營銀行共18家，其中江西裕民銀行為2019年新開業銀行，另外無錫錫商銀行也於9月18日獲銀保監會批覆籌建，尚未開業。

已開業運營的的18家民營銀行除首批5家試點外大部分設立於2016年以後（江西裕民銀行設立於2019年，尚未資產數據），由於業務模式、成立時間不同，各家銀行的整體資產規模和業績方面分化較為明顯。

1.盈利狀況。17家民營銀行目前多數仍處在微利經營狀態，除微眾銀行、網商銀行、新網銀行、華瑞銀行等少數銀行外，其於銀行淨利潤多在千萬水平，甚至有部分銀行虧損。

而吸金能力最強的微眾銀行、網商銀行、新網銀行，背後股東則分別是騰訊、阿里、小米。

截至2018年底，微眾銀行淨利潤達24.74億元，同比增長70.8%，輕鬆碾壓其餘民營銀行，相當於第二名網商銀行淨利的近4倍。

2019年上半年，新網銀行上半年淨利4.67億元，位居披露半年報的民營銀行榜首，華瑞銀行、三湘銀行淨利潤也超過了1億元。華通銀行、億聯銀行均成立於2017年，上半年分別獲得370.39萬元、5062萬元的淨利潤，實現扭虧為盈。

其中，華通銀行2018年淨虧損5038.88萬元，不良貸款率達3.16%，為民營銀行最高，逾期貸款超5000萬。

2.資產規模。截至2018年底，成立較早的微眾銀行和網商銀行總資產分別為2202億和958億元，遠遠領先其他民營銀行，其他銀行總資產則均在400億以下。而2019年6月末，在披露半年報的八家民營銀行中，新網銀行、三湘銀行、蘇寧銀行三家銀行總資產已超過400億。

3.運營特點。民營銀行的發起人股東有著強大的互聯網基因。微眾銀行第一大股東是騰訊公司，享有海量用戶；網商銀行第一大股東螞蟻金服，背靠阿里；蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧雲商；新網銀行第二大股東則是小米的全資子公司銀米科技；億聯銀行定位生活服務，其第二大股東是美團全資子公司吉林三快科技。

4.未來趨勢。在2019年2月，銀保監會對外發布《關於進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》，其中指出——銀保監會及派出機構繼續按照“成熟一家、設立一家”的原則，有序推進民營銀行常態化發展。

此舉說明了民營銀行將獲得更多的政策紅利，也是對於民營銀行這類新興金融機構所取得成功的極大認可。在過去的三四年時間內，民營銀行幫助眾多的小微企業解決融資難題，並促使更多的個人用戶獲得金融服務，充分體現出普惠金融的服務理念。

從監管角度來看，未來對於發展方向明確、目標客群精準的民營銀行申請機構，將逐步加快審批速度，促使我國形成更加多元化的金融服務體系，推動普惠金融服務的更快更好發展。

金融論道

你好！我是康哥！

微眾銀行，小米銀行（新網銀行），網商銀行屬於國家發放牌照的民營銀行，我認為是未來銀行金融業發展的一個渠道，但是國家對於民營銀行的批准數量（截至2018年）僅僅只有18家，可見現在的民營銀行也是在探索階段，短期之內不會大量的出現！

微眾銀行、小米銀行、網商銀行

民營銀行的優勢：

1、效率高，利用互聯網大數據，減少人工成本，無門店或者很少門店。

2、高度垂直細分領域。每一家銀行的客戶精準度較高，例如：有專注於做互聯網方向的銀行；有專注於本地特定人群的銀行。例如三農人群等；有專注於做“微”“小”企業貸款的銀行。

3、存款利率普遍高於傳統銀行！

民營銀行的劣勢：

1、高管變動太頻繁。容易讓人感覺銀行本身風險較大。

2、放款制度不健全。

3、宣傳力度不夠，很多人還不知道！

綜上，我認為從國家層面會繼續擴大民營銀行的批准數量，但是在監管和准入門檻方面國家也會繼續提高！而民營銀行僅僅只是銀行業發展的一個重要的補充渠道，不會成為大的趨勢！

(以上圖片均來自網絡，如有侵權請及時聯繫我刪除，謝謝！）

康哥說新商業

不好說，只能說銀行會把越來越多的業務搬到線上來進行。

小米銀行和網商銀行我不太清楚，我只玩過一段時間的微眾銀行APP。相比較傳統銀行，微眾銀行算是不折不扣的網上銀行，這和零錢通以及支付寶是不一樣的，後者需要傳統銀行的擔保。從服務上來看，微眾銀行支持存款、理財和小額貸款業務，其中貸款業務需要內部邀請，暫時一般用戶還沒法用。這家銀行給我最好的感覺就是，它的存款利息可以達到4％。跟餘額寶和零錢通比起來，4％算是很高了。可惜的是，它要求額度在20萬以上，而我沒那麼多錢。

微眾銀行APP的大部分功能微信理財通都支持，而且在微信裡有入口，可以直接用。區別在於，微信支付和支付寶都需要綁定銀行卡，提現都需要扣費，而在微眾銀行則相當於辦了一張電子銀行卡，省去了中間環節。

就我個人的體驗來看，網上銀行會不會成為未來的趨勢我不知道，但是網上銀行確實比較方便。

書小宅

我看好這三家網上銀行，現在我也在用…我來說說我的看法。首先這種銀行存款利率是相對比較高的，也是智能存款…挺合適年輕人的。對比傳統的銀行優勢在於，網上銀行是手機app，存款資金一目瞭然，存單不易丟，還能及時查看是否到期續存等等，傳統銀行吧都是存單隻能保存到家裡，對於隨時查看顯得不如手機app這三家銀行…我的見解…其實我感覺最大優勢還是在於他們存款利率高，利息大。

cao7799

金融+科技未來必是另一個風口，通過科學技術加持，金融企業將如虎添翼。長期以來，金融企業特別是銀行通過資金龔斷，獲取無風險收益，五大行年收益就以佔據民營500強收益的一大半。而現實卻是銀行們嫌貧愛富，一方面銀行想著法貸款給哪些行業龍頭，一方面大量的中小企業，包括科技企業不能得到銀行的貸款而舉步維艱！

正如馬雲說的：銀行不改變，我們就改變銀行。於是便有了餘額寶一年時間規模破萬億，互助保一年時間用戶破8000萬，這種規模的積累對於傳統金融業來講，只怕需要幾年時間，這就是科技的力量！

大數據、雲計算、物聯網、人工智能、區塊鏈、生物識別等新技術的開發和應用正在賦予傳統行業新的生機，網商銀行、微眾銀行、小米銀行等藉助科技力量，突破傳統銀行業受網址、人為等物理條件限制，每一個移動終端都是一個營業窗口，用戶也是幾何級別上升。對於金融科技企業可以最小的成本獲取客戶，對於用戶來說可以快速、便捷，而且隨時隨地實現金融需求！

絲路財經頻道

回答這個問題之前我想先說一個案例，2008年之前如果有人說支付寶、微信會大規模替代零錢成為一個普及率最高的支付方式，你會信嗎？

第一，網上銀行會取代部分傳統銀行的作用，但大家也不能忽視傳統銀行的改變。2014我年在平安銀行工作一年，也看到了傳統銀行的改變，包括現在櫃員和信貸的科技進步。第二，我認為上述幾家銀行現在的優勢部分，傳統銀行也可以去成長，但傳統銀行線下積累的大數據樣本這幾家不會迅速積累。

綜上，會取代部分業務，不會全部取代。

張撰生

如果是搞二三類虛擬卡倒是不錯，但是貌似不如招商銀行。

如果要搞一類卡。。。。網絡銀行會讓你有想死的感覺。特別是你所在城市沒有這銀行的時候，掛失銷戶面籤信用卡什麼的極其不方便。

第一週目我妻由乃

這些只是網絡銀行，並不能代表一種趨勢，只是說傳統銀行有門店經營線下業務，他們只經營線上業務。要想成為趨勢，必須要進行模式的創新，超越傳統銀行，為客戶和社會帶來價值。目前來看網商銀行做得不錯，依靠阿里大數據，為在傳統銀行很難得到金融支持的客戶提供金融服務。所以說目前來看他們還代表不了趨勢，想成為趨勢就看他們以後會怎樣創新。

宇塵天成

他們代表銀行的一個趨勢，不是所有！

1、這三家銀行是民營銀行的試點，我們國家銀行業是持牌經營，所以以後民營銀行如何發展還是需要一個觀察！

2、它們現在還沒有開通存款業務所以還是不完整的銀行。

3、他們是小額普惠金融的成功典範，他們成功運用了粉絲+大數據的白名單風控，為小微企業和個人提供了比較好的融資渠道。

4、互聯網金融，無紙化辦公，這是所有銀行業的趨勢，這其中包含類似花唄這樣的虛擬信用卡，農行也有類似的試水。

5、他們也是專業銀行，專注於某個領域的業務，這個是中小銀行可以學習的地方。

這是我歸納的一些點，也許不一定都對，希望大家一起討論！

關鍵字: 網商 財經 科技