如今，不少朋友在選購保險產品時，關注點往往在“給誰買”、“買什麼保險好”、“保額定多少合適”、“價格貴不貴”等問題上，反而忽視了一個很重要的小細節——受益人。

有的是嫌麻煩，有的是不懂概念，有的是業務員根本沒解釋，所以，大多數人直接在受益人這項中留白，或是勾選法定受益人...

殊不知，受益人的安排，如果欠考慮，不僅會影響理賠效率，更甚者會帶來親情的撕裂，大額保單尤其如此。今天，我們就科普下受益人設定的問題。主要內容如下：

• 什麼是受益人
• 法定受益人與指定受益人
• 受益人身故怎麼辦？
• 受益人變更麻煩嗎？

一、什麼情況下需要選擇受益人

我們買保險，無非就是為了萬一不幸出險，能夠及時獲得理賠金，而保險受益人就是那個最終有權領取理賠金的人。

不過不同類型的保險，理賠金給付有著不同約定：

通過上圖，我們可以清晰地看到：

如果被保人還活著，無論是不幸罹患疾病還是傷殘，保險金都賠給被保人本人；若被保人不幸身故，那保險金就會賠給保險受益人（其他人）。

我們在投保重疾險、意外險時，即使受益人寫的是其他人，也僅僅意味著身故保險金是會給到受益人，而重疾理賠金、意外傷殘/醫療理賠金還是會給到被保人自己。

因此大家只用記住一點，只有投保帶被保人身故責任的產品，才需要留意受益人問題。

二、法定受益人與指定受益人有什麼區別

身故受益人有法定與指定兩個選擇：

指定受益人：保險合同中有寫明受益人是誰，只有指定的受益人才能領取理賠金。

法定受益人：保險合同沒有特別指定受益人，需依國家法律規定，按照繼承法的順序來領取理賠金。

如果沒有填寫指定受益人，則默認給付給法定受益人(法定受益人嚴格來說是指法定繼承人)。

1.誰是法定受益人

按照《繼承法》的規定，法定繼承人的順序如上圖，而理賠金的分配會按照以下來執行：

第一順序：如果被保險人生前有負債，保險金首先需用於償還債務，剩餘的金額再由被保險人的法定繼承人平均分配。第二順序：若無外債，那麼首先由第一繼承人平均分配。第一繼承人包括合法配偶、子女、父母。第三順序：若第一繼承人均無法繼承，則由第二繼承人平均分配。第二繼承人包括祖父母、外祖父母、兄弟姐妹。

需要注意的是，當受益人法定時，一般沒有辦法明確保險金的份額比例，所以採用的是等額分配。

比如小遠買了100萬的意外險，受益人法定，若他不幸發生意外身故，那麼他的妻子、子女、父親和母親將作為第一順序受益人平分保險金，即每人25萬。

2.指定受益人

而指定受益人就不一樣了，可以按照自己的意願指定任何人，也可以指定一人或多人，並且可以指定受益比例與受益順序。

比如：小遠是家庭的經濟支柱，擔心自己萬一身故後，整個家庭失去經濟來源，所以想將自己的理賠金分給自己的家人。那麼小遠可以有以下的幾種指定受益人方式：

①指定受益人的獲取比例

如果小遠想把理賠金同時留給配偶和父母，以保障兩個家庭的生活。那麼就可以指定受益順序都是1，並且指定具體份額，詳見下圖：

這樣，保險公司會將理賠金按照約定比例，分配給父親、母親、配偶。

②指定受益人的領取先後順序

比如小遠想把理賠金首先留給配偶，萬一配偶不在了，再留給子女，就可以設置配偶的受益順序為1，子女的受益順序為2，詳見下圖：

③既指定領取順序又指定領取比例

比如小遠想把理賠金首先留給配偶和母親，萬一配偶和母親都不在了，再留給子女，就可以設置配偶和母親的受益順序都為1，子女的受益順序為2：

3.如何指定受益人

很多人覺得選擇法定受益人，自然是給自己最親近的那幾個人，也省了思考具體怎麼分配，可謂“不問身後事”。但其實，指定受益人更為靈活：

①不徵收遺產稅

根據法律和通行慣例來看，被保險人身故後，如果沒有指定受益人，保單的保險金就會被認定為遺產，作為遺產的保險金可能會被徵收一定的遺產稅，這就意味著法定受益人最後實際到手的保險金額會打折扣，而如果

指定了受益人的話，就可以免徵稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

②不需要抵債

當保險金受益人寫的是“法定”，如果被保人不幸身故，那麼這筆保險金將會被視為遺產來繼承，這就意味著如果受益人願意接受這筆遺產，他同時也需要承擔被保險人生前的債務，而指定受益人無需承擔債務，可以做到避債功能。

③不需要做財產分割

當默認了法定受益人時，保險金最終視為遺產處理，需要與其他法定受益人平均分配，而如果指定了受益人，則無需按照法定去平均分配。

④理賠時效更快

指定受益人的理賠時效更快。因為如果是法定繼承人申領保險金的話，不僅需要提交有關部門（戶籍地派出所、居委會、單位）出具的直系親屬關係證明、保險金分割方案書面文件、保險金領取聲明等，而且還需要全部的受益人進行書面確認。

看出門道了嗎？相比法定受益人，指定受益人其實更為自由靈活，同時它還可以避債避稅，而且保險金領取手續也相對比較簡單方便。

因此遠慮君建議優先考慮指定受益人，尤其是以下幾種情況：

三、受益人身故怎麼辦

如果受益人不幸去世了，那麼理賠金會給誰呢？這裡有三種情況：

被保險人先於受益人去世；

受益人先於被保險人去世

被保險人和受益人同時去世

1.被保人先於受益人身故

如果填寫的是法定受益人：出險後保險金由第一順序繼承人均分，如果第一順序繼承人都不在了，那麼由第二順序繼承人均分；如果填寫的是指定受益人： 保險公司就按受益人的順序、份額來給付保險金。

2.受益人先於被保人身故

如果填寫的是法定受益人，其中一個受益人先於被保人身故，就失去了受益權，保險金會由還在世的其他受益人均分。

但如果填寫的是指定受益人，情況會複雜一些。

比如：小遠和妻子結婚10年了，有一個6歲的兒子，父母也和他們生活在一起。小遠為自己投保了一份壽險，我們來看看不同的指定方式，保險金會如何處理：

可以看到，不同的指定受益人情形，保險金分配差異很大。

所以，萬一發生了受益人先於被保險人身故的這種情形，記得及時變更受益人，以使保險金分配更符合被保人的期望。

3.受益人和被保險人同時身故

根據《保險法》第四十二條的規定：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先。

那麼，這種情形的處理方式就是和第2種情形是一樣的。

四、變更受益人，麻煩嗎

不得不承認，目前國內絕大部分網銷保險的受益人選項都是默認法定，而就算可以指定受益人的產品，很多人都是為了避免填寫資料的麻煩，都是選的法定受益人。

若基於某些原因想要更改當前指定受益人，還是稍微有些麻煩的，以某保險為例，需要的手續有：

• 保全申請書（被保險人同意並簽名）
• 被保險人身份證
• 受益人的有效身份證件
• 被保險人與受益人的關係證明

所以選擇法定還是指定，就看大家自己權衡了。不同家庭情況不同，不同人的想法不同，所以就會造成有的人非常在意，而有的人滿不在乎。

遠慮君說

濃厚的人情文化，是中國傳統文化之一，當然也寄生於家庭關係中。

每個家庭情況不同，側重點不同，無論是選擇法定受益人還是指定受益人，都應該有自己的權衡。

法定受益人投保簡單，但是會增加理賠時效和難度，還可能引起家庭紛爭；

指定受益人理賠時比較簡單快捷，可以避債避稅避分割，但確定指定收益人時一定要注意細節，好好處理。