存量房貸利率今起正式“換錨”
銀行均建議客戶優先通過線上辦理
青島日報/青島觀/青報網訊 按照央行之前發佈的相關公告，自3月1日起，個人存量房貸利率從參考基準利率轉換為參考LPR的工作正式開始實施。記者採訪獲悉，到目前為止，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、浦發銀行和光大銀行、青島銀行等均在官方網站、微信公眾號等渠道發佈關於存量浮動利率貸款定價基準轉換的公告，所有銀行均建議客戶優先通過線上辦理，等疫情結束後再到銀行網點重新簽署相關合同。
各家銀行發佈的公告顯示，工、農、中、建、交、郵儲六大國有大行的轉換工作均從2月29日或3月1日開始，至8月31日結束；全國性股份制商業銀行和地方城商行的轉換工作將延後開展；部分銀行還可為客戶提供上門服務。
“從半個月之前就有不少客戶打來電話諮詢。”3月1日，島城一家國有銀行的工作人員告訴記者，該行已採用網站公告、手機銀行公告、營業廳網點公告、短信通知等多種方式，對客戶進行通知和提示，詳細告知此次“換錨”詳情，客戶還可聯繫客戶經理或撥打客服電話，一對一溝通了解相關轉換方案。
抗擊疫情的特殊時期，各家銀行均建議客戶進行“無接觸”式線上切換，不少銀行還專門製作了圖文操作指南。從 2020 年3月1日開始，客戶可以通過手機銀行、網上銀行辦理。
“為防止人員聚集感染，疫情期間我行採用線上無接觸方式為客戶簽約，通過線上方式切換，即事前通知到每個客戶，由客戶發起，再由銀行確認進行轉換。”多家銀行工作人員都向記者表示。
多家銀行均表示，後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道，屆時，支持客戶通過網點智慧櫃員機、櫃檯、個貸中心辦理業務。另外，銀行特別提示，在辦理定價基準轉換的過程中不會收取任何費用，客戶需要對銀行以外的電話和短信提高警惕。
此次房貸利率“換錨”意味著什麼？
過去，銀行向客戶發放房貸，利率都是按照央行公佈的基準利率，以“打x折”或者“上浮xx倍”的形式來確定，在此次存量房貸利率“換錨”上，島城市民可選擇將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
對此，島城一家銀行的理財經理給記者做了解釋。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
根據央行此前公告，若“換錨”為固定利率，轉換後利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等同於原合同最近的執行利率水平。
此外，此次“換錨”只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。這也就是說，一旦利率按照選擇LPR+基點或選擇固定利率後，未來都按照這一利率執行，不得再做調整。
“ 綜合來看，選擇哪種轉換方式更划算，取決於LPR的未來走勢。在當前降低實體經濟融資成本的背景下，LPR仍存下行空間，建議房貸客戶選擇轉換為LPR定價方式，不過最終還要以自身意願為準。”這位理財經理表示。
（記者 傅軍）
新聞鏈接：
LPR是貸款市場報價利率的簡稱。2019年８月17日，中國人民銀行公告決定，改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成。人民銀行總行有關負責人在接受採訪時曾指出，個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善LPR形成機制過程中，個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，以更好地發揮市場作用。
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