保險市場百花齊放，但是價格確實千差萬別，保障責任相同的產品價格差距達30%-60%。
為什麼價格差異那麼大？越貴真的越好嗎？還是便宜真的沒好貨？
我們先來了解一下保險產品的定價邏輯：
保費=純保費+附加保費+利潤
用財務語言翻譯一下，即：
收入=採購成本+經營費用+利潤
01 保費
保費就是保險公司的收入，這個很好理解。
02 純保費
純保費，也就是保險公司預計會賠多少錢，即預計要發生的“採購”成本。
現階段保險公司的精算師，基本都是參考銀保監會發布的《生命週期表》和《疾病發生經驗表》來確定理賠率。只要數據夠大，根據精算得出的實際結果也不會和預期相差太遠。
由此可知，保險公司要賠的錢早就留出來了，所以不存在惜賠一說。
03 附加保費
附加保費，也就是保險公司的經營費用。
包括品牌廣告費用、辦公場所租金、日常活動支出、人員薪酬支出、客服費用、保單管理成本等等。
網上查到一張保險公司的廣告支出費用，日均7000萬，大家可以感一下：
羊毛出在羊身上，看中品牌就要為品牌溢價買單。可省下來的保費，把咱們的保額提高，不香嗎？多個20萬的保額，什麼服務買不到呢？
04 利潤
利潤，又細分為承保利潤+投資利潤。
承保利潤，即銷售產品的盈利。主要與經營費用有關，如果費用支出大而又期望獲得高利潤，那麼就要提高保費收入。
投資利潤，則與預定利率、投資收益率有關。
什麼是預定利率呢？即，預計能給到客戶的收益回報率。在整個保險期間，預定利率不會發生變化。
假設預定利率是0，也就是保險公司拿了客戶的保費，但沒有獲得任何投資收益。
如果預定利率是100%，也就是保險公司拿1塊錢的保費去投資，就能賺到1塊錢的收益。
預定利率為0%時，保險公司如果要保證有10億的錢賠出去，就要向客戶收取10億的保費；
而預定利率為100％時，如果要保證有10億的錢賠出去，只需收取5億保費即可，因為保險公司可以拿這5億保費去投資賺取到5億。
一句話說，預定利率越高，保費價格就會越低。
預定利率是由銀保監會規定的，2013年8月5日，保監會啟動壽險費率改革，從1999年一直持續的2.5%升到3.5%，但是許多“大公司”經歷過利差損的歷史，現在對預定利率很保守，依然還在2.5%左右。
而投資收益，就跟保險公司的投資能力有關係了。
保監會對於保險公司的保費投資渠道有著明確而細緻的要求，核心就是保障資金安全，銀行的貸款壞賬率要控制在1.5%，保險公司則更低。
所以從安全角度來說，保險公司最為安全。
保險公司主要有以下幾類的投資：
（一）銀行存款；
（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；
（三）投資不動產；
（四）國務院規定的其他資金運用形式。
保險公司的投資以穩為主，並且受到國家嚴格管制，收益都不會太激進。
細看保險公司的股東也不難發現，股東們很多都是能源、糧食、交通基礎建設這種高投入慢回報的領域，這就是股東們的投資優勢了。
所以為啥友邦保險保費超貴？因為銀保監不允許保險公司做境外投資，友邦作為外資公司，投資渠道沒有國內強，導致投資收益低，最終公司盈利就要通過銷售環節來實現了。
05 總結
我們支付的保費=純保費+附加保費+利潤，也就是保險公司的“採購”成本+經營費用+利潤。“採購”成本差別不會很大，但經營費用的差距就十分懸殊了。
保險不是工業商品，不能說便宜的就是不合格的，咱得明白其中的邏輯。
懂保險的人看條款，不懂保險的人看公司。希望我們都做個懂保險的人哦！
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