众所周知，住院的病房分为普通病房和特需病房，那么买了保险一旦患了病，保险公司会都理赔吗？百万医疗险是现在十分流行的一种保险，也是非常热门的保险，只需要几千甚至几百元就可以理赔百万元，相当划算。
女子患病因住特需病房却遭拒赔，法院：有失公平，保险公司应该赔
但是保险公司是十分精明的，百万医疗险的缺陷和隐藏的拒赔隐患也是很多的。百万医疗险保险理赔对住院选择病房有什么要求呢？
今天好买保将通过一则案例来分析一下。
01 真实案例
2016年10月，未女士买了一份百万医疗险，1万免赔额，保险期一年。2017年初，未女士患病住院，花费共计76269.18元。但是特别的是，未女士住普通病房住了4天，就转到了特需病房，在特需病房住了33 天。
女子患病因住特需病房却遭拒赔，法院：有失公平，保险公司应该赔
经过治疗，未女士病情好转后出院，立即去保险公司进行理赔。在保险理赔人员调查后，给出了未女士拒赔的通知。
保险公司的理赔审核过未如下：
入住特需病房期间的费用包括床位费、药品费、检查费等，不属于理赔范围。
入住普通病房期间的费用：虽然属于理赔范围，但未超 1 万免赔额，理赔金额为零。
陪护床费用：不属于理赔范围。
那么这个案例的关注点就在于：特需病房花费的费用能否理赔？特需病房每日的床位费一般来说是普通病房的10倍以上。
女子患病因住特需病房却遭拒赔，法院：有失公平，保险公司应该赔
众所周知，保险理赔的住院费用是必需的且合理的，具体的赔偿还需要看具体的保险条款。
据理赔员出具的合同来看，条款明确写了特需病房的住院费用是不赔偿的。
女子患病因住特需病房却遭拒赔，法院：有失公平，保险公司应该赔
但是在条款证据面前，未女士不服，还是将保险公司告上了法院。
经过法院的审理，法院竟然判决保险公司理赔未女士51257.18 元。
02 案例分析
为何保险公司是按照条款进行理赔的，还是败诉了呢？这里有一点要注意，未女士花费的总费用是76269.18元，但是法院最后的判决金额是51257.18 元。具体问题在哪呢？保险公司为何按照合同走却败诉呢？
按照法院的计算:特需病房床位费以普通病房床位费理赔，扣除1万免赔额后，最终得出理赔金额51257.18 元。
女子患病因住特需病房却遭拒赔，法院：有失公平，保险公司应该赔
法院为什么不按照合同判决呢？为了便于理解，好买保将法院判词原文关键部分列出：
普通病房与特需病房仅在床位费上有区别，未女士入住特需病房，也会发生 “必需且合理” 的费用，保险公司直接拒赔，有违公平原则。
其实，法院主要参考了《保险法》司法解释三（第十九条）：
保险合同约定按基本医保的标准核定医疗费用，保险公司以被保人的医疗支出，超出基本医保范围而拒绝理赔的，法院不予支持；保险公司要求对超出部分拒绝理赔的，法院应予支持。
女子患病因住特需病房却遭拒赔，法院：有失公平，保险公司应该赔
所以具体到本案例，虽然合同约定不赔特需病房，但是保险公司应该按普通病房的标准来理赔。
03 好买保观点
好买保总结医疗险的 6 大拒赔原因：
Top 1：不在保障范围内拒赔；
Top 2：既往症不赔拒赔；
Top 3：等待期出险拒赔；
Top 4：未如实健康告知拒赔；
Top 5：不在合同保障期拒赔；
Top 6：责任免除不赔。
百万医疗险有哪些需要注意的地方呢？
（1）免赔额条款
这里要注意相对免赔额和绝对免赔额。相对免赔额就是指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入（抵减）免赔额。绝对免赔额是指医保或者新农合以及公费医疗报销这些都不能计入免赔额。
比例给付条款：如果你用医保报销过的话，剩余部分可以100%报销，不过要是没用医保报销，那么报销比例可能就只有60%-70%。
给付限额条款：其实就是保额限制，如果你的医疗险保额是100万，那么超出100万的花费肯定是不能报的。
等待期：医疗险的等待期，一般是30天至90天，不同的保险公司规定不同，在等待期内生病住院，保险公司是不赔的。
女子患病因住特需病房却遭拒赔，法院：有失公平，保险公司应该赔
续保问题：因为百万医疗险不是终身的，提前了解好有效期和续保是非常必要的。
除此之外，百万医疗险有哪些好的隐藏功效呢？
医疗险可多次理赔：只要你在规定的保障期间内，理赔的金额不超过保额就可以，不限制次数。不过这里有个地方需要注意一下，就是住院时长。一般来说，住院时长在180天以内的都赔，超出180天的部分不赔。
垫付功能：百万医疗险的一个好处是，符合理赔条件的话，住院即可垫付住院费，不用非要等到出院再理赔。
关于百万医疗险还有什么问题，可以私信好买保，专业索赔专家为您免费解答。
閱讀更多 好買保 的文章
