人生總在某個瞬間，猛然發現存錢很重要。
疫情宅家、裁員潮、工資斷掉，這場深入靈魂的債務教育和財務危機，終於讓我們發自內心地不再想過那種入不敷出、極限水平的消費生活。
這次特殊的"假期"讓身邊君認清了一個事實：錢的問題，迫在眉睫。
01
錢的問題，迫在眉睫
上大學時，我和身邊的很多同學一樣對錢沒有概念，懵懵懂懂，過著無憂無慮的優哉日子。後來，我讀MBA時和一位美國同學聊天，他告訴我：他和他的兄弟姐妹在18歲那年就被父母"趕"（他用的詞是"kick off"）出家門，自己謀生，從此被經濟獨立。他還感慨：在中國真是不可思議，上大學也就算了，很多人居然讀研究生甚至工作了以後，還在花家裡的錢。
其實在我看來，沒有人天生願意花別人的錢，只有經濟獨立才能與尊嚴畫上等號。無論你是天生貴族還是普通平民，只要是從別人手裡拿錢花，就會受制於人。
我在JA中國（全稱Junior Achievement，中文名為青年成就組織）工作的時候，曾經接觸到中國最大的富二代群體。在很多人眼裡，富二代應該是最幸福的人群了吧？含著金鑰匙出生，物質上有最好的享受，精神上能接受最好的教育。
然而接觸下來我發現，他們普遍幸福感並不高。原因之一，這和經濟學中的"邊際效益遞減"有關。
例如，一個年薪10萬元的人，通過努力在一線城市買房，可能會覺得非常開心和滿足。然而一個年薪1億元的人，即使他在北京買10套房子，也不會有更大的幸福感。
原因之二，他們雖然有錢，但經濟卻不獨立。因為他們所有的經濟來源往往需要以對父母言聽計從為代價，這種"自己的人生被別人掌控"的剝奪感，讓他們既茫然又空虛。
看到這裡，可能有人會說"做財務規劃怎麼也要等到有錢吧，我沒錢，每月生活費都不夠，規劃還有什麼意義呢"？有這樣想法的人還不止一個，至少我當初也是這麼想的。但後來我發現，正是因為這樣想，所以一直都沒錢。這不是一個"雞生蛋蛋生雞"的問題，而是思維改變生活的現實。
正視金錢，和金錢成為一生的好朋友，才能讓我們更有底氣去追求多姿多彩的生活，才能讓我們在應對生活突發事件、更換職業賽道等狀況中從容不迫。也只有這樣，我們才更有機會去實現財務自由。
02
終身財富總值
你有沒有認真想過：如果只靠工資，這一生總共可以賺多少錢？
假設你25歲開始工作，在一線城市，平均月薪為稅前6000元，稅後4500元左右。你一生無波折，既沒有中500萬元的彩票，也不曾因父母欠債被迫要還鉅額高利貸。一切都比較平穩，線性發展。目前的退休年齡是60歲，所以你總共有35年可以工作。假設你的工資是線性增長的，每年可以增長10%。那麼，你最開始的年收入是54000元，別看每年只有10%的增長，到了60歲那年，稅後年薪將到達152萬元左右（這是高管級別的年薪，但很多人終其一生都達不到）。
計算過收入之後，我們再算一下這輩子可能的支出。為了計算簡便，我們以中國人平均壽命80歲為準。在這80年當中，我們的衣食住行處處都需要花錢。
我們以一個生活在一線城市的普通白領為例，我們按照現行的物價水平大致計算了一下。作為一個生活在一線城市的普通白領，即便是沒病沒災、精打細算地度過一生，也幾乎要花掉1000萬元。當然，買房、買車等消費，是按照比較低的標準來計算的。如果按照目前的房價水平，總體費用還要更高。
這相比你的人生總收入1615萬元來說，好像還有結餘600多萬元。但是我必須提醒你，這是建立在每年工資上漲10%的基礎上的。按照假設，你的稅後最高年薪高達152萬元，這基本上是大公司CEO或者高管的年薪了。假設你的工資上漲得沒這麼快，每年上漲8%，在你60歲的時候，稅後年薪是80萬元。那麼你的人生總收入就只有1010萬元了，跟你的總支出就幾乎平齊了。
更進一步說：如果你的工資每年上漲只有5%，稅後最高年薪只有30萬元，那你的人生總收入只有518萬元了，有接近500萬元的缺口。也就是說，如果你不是世界500強的高管，人生的錢就不夠用了。
也許有些人會說：我的工資肯定不止這點，我的人生不會花這麼多錢。那麼我想告訴你一個更壞的消息，我們還沒有計算通貨膨脹率。我們在之前講過通貨膨脹，提到貨幣在貶值。目前國家公佈的通貨膨脹率是6%～7%，也就是說，就算按照之前10%的工資增長來計算，考慮通貨膨脹率，你的實際工資增長連5%都不到，你很有可能面臨入不敷出的境地。
03
認清人生4個不同階段的財務規劃
當然你也無須擔心，因為你並不是只能有工資一項收入。如果你學習理財知識，相當於打遊戲給自己加了"buff"，你的終身財富總值也會跟著增長。
仍以前面的假設來舉例：如果你從大學畢業開始每月堅持拿出50%的收入進行投資，即使起始工資只有4000元，經過60年後，按照年化收益8%的標準，你的財富總值將上升到2400萬元；如果你懂一些理財技能，能將每年收益提高到10%，你一生能賺到的錢就上升到3500萬元；如果每年收益能夠到達15%，那麼你在80歲時的終身財富總值高達9100萬元。
我們仍股神巴菲特為例：事實上，巴菲特99%的財富都是50歲以後獲得的。複利的作用在開始可能微乎其微，但越到後來越會像滾雪球一樣勢不可當。
所以，學習一些財商知識，掌握必備的理財技巧，對於每一個年輕人來說都是非常必要的。它可以使你在走向工作崗位時更加從容，有底氣選擇自己真正喜歡的工作，而不是為了一點薪酬的差別喪失自我。它也能讓你在追求理想的過程中更有底氣，沒有為錢犯愁的後顧之憂。
在不同的人生階段，你將會面臨不同的選擇，重要的是提前做好準備。這裡按照不同時期的財務需求將人生分為四個階段：思維成形期、快速增值期、穩如泰山期和笑看人生期。
第一階段：思維成形期
年齡：18～22歲
財務需求：旅遊、學習、戀愛
財務攻略：開源節流，不負債
保底存錢法：每月存下200元
一般而言，18～22歲是很多人的大學階段，開始感受到青春的無限美好。經歷了十幾年的寒窗苦讀，脫離了高考的束縛，終於迎來掌握命運的人生新篇章，各方面需求空前強烈：戀愛、交友、學習、旅遊、體驗人生……
但無盡的需求面對有限的資源，難免會感到限制和沮喪。你在財務上還沒有主動權，與父母依然保持著割不斷的"臍帶關係"，既渴望自由獨立，但往往又缺乏獨立的能力。
在這個階段，最值得投資的是自己：首先，先人一步擁有理財思維。知道如何用有限的時間積累個人價值，開始啟動複利的小小槓桿，這就已經領先同齡人一大步；其次，做好開源節流。
年輕是最昂貴的資本，你可以去挖掘自己的興趣和專長並且努力變現，積攢自己的第一桶金，為不久之後的畢業做準備；最後，切忌不要負債。享受青春並不意味著肆意揮霍，你可以勇敢地旅遊、戀愛、體驗生活的美好，但這要在個人的能力範圍內。收入有限的你不要在這個時候讓自己背上負債，更不要指望父母幫你"兜底"，獨立自由的第一步便是對自己的人生負責。
第二階段：快速增值期
年齡：22～30歲
財務需求：租房、跳槽、創業
財務攻略：有攻有守
保底生財法：每月投資500元
22～30歲是每個人職場生涯的黃金時期，也是個人收入的快速增長期。這時你花錢的地方會突然增加。除了基本的生活消費，還有大量的人際消費，同時各種各樣的享受也在誘惑著你：出國旅遊、買名牌鞋包……
雖然你已經開始有了屬於自己的工資收入，但每個月的賬單也會變得越來越長。同時，你也許會為了工作努力加班到深夜，回家面對簡陋的出租房而嘆息沮喪；你也許會因身邊的人升職加薪比你快而憤憤不平，你也許會發現社會的階層固化比你想象得還要殘酷……
但一切言之尚早，要知道：人生如同一場長跑，你在前期做好積累，人生的下半場才能從容應對。在這個階段，自我投資仍然是最重要的事，工資是你最重要的收入來源，在財務上最重要的是做到"有攻有守"。
首先是進攻。在自我增值上，不要吝惜學習、考證等投資自己的花費，但凡對你的職業上升有幫助的都是值得的。至於一些奢侈的享受和昂貴的衣服鞋包最好不要過度消費，把錢花在最關鍵的地方。在理財投資上，你可以嘗試股票基金中偏高風險、高收益類型的投資。要知道，投資市場每5～10年一個牛熊市的輪迴，你無法提前精準預見，但你可以做好準備以待來年。
其次是防守。在這個階段，你的機遇與挑戰並存，你也許會換幾次工作、搬幾次家，甚至去幾個不同的城市創立自己的事業。所以在30歲之前，給自己買足保險是非常重要的。保險越年輕的時候買越划算，並且能保障你後續20年、30年的人生。
另外，你還需要準備一筆資金，讓你無懼各種變化。可以霸氣地和不值得的工作說"不"，不在錯誤的地方荒廢人生。通常，這筆資金需要能覆蓋你3～6個月的生活支出，即使短時找不到下一份工作也不用著急。
第三階段：穩如泰山期
年齡：30～50歲
財務需求：結婚、買房、育兒、醫療教育
財務攻略：轉攻為守，攻守結合
保底投資法：高低風險五五分
這一階段或許對現在的你來說距離還很遠，但提前瞭解並沒有什麼壞處。30～50歲是在社會被調侃最多的"中年危機"階段—上有老、下有小，子女教育加醫療，生不起病、辭不起職、任何意外都能掏空錢包。這個階段最重要的就是穩，生活要穩、事業要穩、財務狀況更要穩。那麼如何才能保證幸福的後方穩固呢？答案是以"守"為主。
守衛1：買足、買對保險。無論你30歲之前是否買足了個人的醫療、意外和人壽保險，到了這個階段必須給自己配齊、配足。因為人到中年，身體、健康和精力都在走下坡路，而生活的負擔卻越來越重。假如沒有足夠的保險作為安全基礎，一旦出了問題，就會讓家庭"一夜回到解放前"。
守衛2：事業要穩。在這個年齡階段，如果不是必須，就儘量減少跳槽或者轉行的次數，尤其不要為了幾千塊錢就貿然變換崗位。如果真的要跳槽，那一定要將利弊得失進行全面分析後再進行理性決策。而且在財務規劃方面也一定要將變換崗位前後的生活費用準備好。一般來說應該準備出足夠整個家庭半年（或一年）正常開銷的資金，以保證家庭生活不受影響。
守衛3：投資理財要穩。所謂的投資理財要穩，就是說除了投資一些基金和股票這類具有較大波動和較高風險的理財產品外，還要配置足夠的銀行存款以備生活之需。例如，這個階段必須給孩子留足教育金，以滿足孩子上大學或留學的需求。還要提前準備好家人的醫療費，以防不時之需。
第四階段：笑看人生期
年齡：50歲+
財務需求：養老、享受人生、健康醫療
財務攻略：穩健投資，提防陷阱
保底投資法：多留現金，保本為上
經過大半生的職場拼搏，這時候的你可能要面臨退出職業生涯，開啟新的人生旅途了。對於這個階段來說，收入已經不再增長，甚至一些人的收入會因為退休而驟減。雖然生活消費和支出項減少了，但健康和休閒卻成為支出的主要項目。同時，一些老人可能還承擔著為子女結婚、買房而支出的重擔，所以這個時候的財務規劃要以保守為主。
進入老年階段，在投資理財方面儘量以銀行存款或者保本理財產品為主，對於回報週期長的股票、房產、基金等產品，儘量少涉及。同時，還要警惕各種詐騙和套路，防止損失自己的養老錢。這個階段一定要定期體檢，保持身體健康、心態平和，讓自己度過最美的夕陽紅。
作者：水湄物語，《30歲前的每一天》。
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