自相互寶上線以來，已經有超過1億的用戶投入到這個互助計劃。
不用錢就能加入，成員得重疾可以分攤費用，保障看起來很吸引。
作為互聯網的另一個巨頭——新浪，似乎不願意眼睜睜地看著這塊蛋糕被其它人默默瓜分。
畢竟新浪微博擁有5億用戶，自然也想在這個市場上分一杯羹。
於是新浪互助於2020年1月9日在新浪微博低調上線，從此網絡互助領域再添一位新成員。
今天奶爸就跟大家一起了解這個互助計劃究竟怎麼樣。
- 新浪互助主要內容
- 為何網絡巨頭熱衷於開展互助計劃？
- 這種互助計劃值不值得加入？
- 奶爸總結
01新浪互助主要內容
新浪互助包含大病互助計劃和意外醫療計劃。投保門檻低，0元即可加入。
1、大病互助計劃
1）保障100種重疾，其中包括25種法定重疾。
奶爸曾經在介紹重疾險的時候說過，25種法定重疾佔了重疾發病率的95%以上。包含這25種法定重疾，對於重疾保障已經非常全面。
2）高發輕症覆蓋全面
雖然新浪互助只保障18種輕症，但比較高發的10種輕症都在保障範圍內，對於輕症的保障還是比較全面的。
3）保額略有不足
重大疾病的最高受助額度為30萬元，僅限35歲以下。
而輕症保額是重疾最高受助額的1/3，意味著最高能夠獲得10萬的受助額。
奶爸一直強調，足夠的保額才可以有效抵禦風險。
市面上很多重疾險的保額最高能夠買到50萬，有些產品甚至高達70萬，60歲以前發生重疾能夠獲得總共150%的保額。
相比之下，這裡的30萬互助額稍顯不足。
根據銀保監會的數據，重疾的高發期為50-70歲。但這個年齡段的最高互助額度僅有7.5萬，無法抵禦大病風險。
身故保障是重大疾病最高受助額度的1/12或既往支出分攤互助金額的較大者。
舉個例子，小明40歲，對應重疾最高受助額度為15萬，15萬*1/12等於12500元。
如果小明加入互助計劃後，分攤的金額加起來超過12500元，小明此時發生身故就按照分攤總額賠付；如果低於12500元，就按12500元賠付。
4）部分惡性腫瘤互助額度低，保障以互助額度為限。
對於部分一類惡性腫瘤只有對應年齡段互助額度的1/3。其中包括：
無轉移的以下惡性腫瘤：腎癌、子宮頸癌、子宮體癌、輸卵管癌、乳腺癌、前列腺癌、膀胱癌、輸尿管癌、黑色素瘤、腸癌；以及僅有頸部淋巴結轉移但無遠處淋巴或器官轉移的甲狀腺癌。
輕症、一類惡性腫瘤達到對應的互助額度後，該項保障責任結束，但互助計劃的其它保障還會繼續。
直到互助總額度達到對應年齡的最高互助額度後，就要按規定退出互助計劃。
計劃中提及到會員可調整互助額度上限。但截至發稿時，奶爸跟新浪互助的客服人員進行過溝通，對方表示該項功能的具體規則還沒正式確定，暫時是不能實施此項功能。
奶爸會對這項功能的動態持續關注，為各位“奶粉”提供第一手信息。
5）費用分攤
扣除管理費用之後，會根據互助金額和成員數目，把費用分攤到各個成員。但需要注意的是，每次分攤會有一個單人次分攤上限。
舉個例子，小明20歲，本期需要幫助的成員共有10個人，對應單人次上限是1.5元，所以小明的總額上限是1.5元*10人等於15元。
6）健康告知與免責條款
跟重疾險一樣，加入互助計劃之前，得先通過健康告知。
新浪互助計劃的健康告知詢問是比較細緻的，會問到具體的疾病或者症狀，總共有15條。
而免責條款同樣也不少，總共20條，如果想要加入的小夥伴，要認真瞭解這些條款。
2、意外醫療計劃
1）參與人群範圍有所不同
相對於重疾互助計劃，意外醫療計劃的參與人群有所區別。
18-65週歲在國內長住人員均可參加，其中包括中國國籍、外國國籍和港澳臺人員。
2）報銷範圍限社保內，報銷起點較高
由於意外導致的治療費用，可以通過意外醫療計劃進行分攤。
但這個醫療費用的限制也不少：
1、需要是符合當地醫保範圍內的費用，進口藥、自費藥的費用是不能通過這個計劃分攤的；
2、必須是該事故發生之日起180天（含180日當天）內的所產生的治療費用；
3、如果已經通過醫保、商業保險或第三方報銷之後，超過3000元的部分才能進行分攤；沒有經過任何報銷，治療費用超過5000元以上的部分才能通過計劃分攤；
4、每年最高互助額度為5萬元，累計最高互助額度為15萬元。
市面上一份50萬保額的意外險，包含2萬的意外醫療責任，都只需要160塊左右一年。
而且報銷範圍不限社保內，沒有免賠額。
相比較之下，這個互助計劃起付額高，只限社保範圍內報銷，實用性不如一份意外險。
3）健康告知對於職業較為嚴格
加入意外醫療計劃也需要進行健康告知，但對於疾病的告知相對比較寬鬆，職業方面比較嚴格。
3、互助計劃也有寬限期
分攤日金額不足以扣費，會有2天的寬限期，重疾計劃和意外醫療計劃一致。
跟保險產品一樣，如果在寬限期內發生重疾或者意外，符合合同規定，也可以獲得互助金。
寬限期內會員沒有補繳分攤金額，就視為在分攤期之後退出互助計劃。
除此以外，重疾計劃和意外醫療計劃都有等待期，分別為180天和30天。
4、互助計劃有一定的終止風險
當初相互寶成立的時候，也曾經表示，如果官方停止互助計劃或者參與人數少於324萬人，互助計劃就會終止：
在互助計劃的運作方面，舉辦方似乎都掌握著絕對的主動權。
畢竟這些網絡巨頭不是慈善機構，如果互助計劃導致虧損，相信他們也不會再有繼續舉辦的興致。
在穩定性方面，這些互助計劃並不如保險。
像重疾險這類長期險，即便以後產品出現停售，只要按照合同繼續繳費，並不影響產品的保障。
最近，銀保監會還發出《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知(徵求意見稿)》，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產品，詳情可看此文章：
單純依靠互助計劃作為應對風險的措施，是遠遠不夠的。
02為何網絡巨頭熱衷於開展互助計劃？
多家互聯網巨頭在過去一年內紛紛投身到網絡互助計劃當中，包括螞蟻金服的相互寶、滴滴的點滴互助、美團互助、360互助等。
這種方式獲客成本低，0元加入無門檻,會員分攤疾病費用。對於本身就有用戶基礎的機構，往往能夠輕而易舉地吸引用戶參與。
網絡互助可以協助互聯網巨頭擴展金融保險、健康管理等多元化產品線,實現用戶價值的深度變現。
通過高頻互動，網絡互助可以有效增加會員粘性，實現深度鎖客。
退一萬步來說，一旦計劃出現虧損，也能夠隨時停止，這樣的買賣可以說是穩賺不賠的。
03這種互助計劃值不值得加入？
不少人對於加入這類互助計劃存在疑慮。
奶爸的意見是，可以加入，但不能只依靠它作為保障。
加入了計劃，並不等於可以高枕無憂，要做好以下三方面的準備：
1、前期分攤費用不高，後期可能會慢慢增加
由於這些互助計劃都有等待期，在計劃開始的時候，加入的成員都需要經過幾個月的等待期，往後出現需要理賠的情況，才會進行分攤。
相互寶成立半年之後，成員分攤費用相較於剛剛開始時，暴漲了50倍，往後的時間分攤費用一直在上升。
而新浪互助很有可能會出現同樣的情況。
畢竟隨著需要互助的成員增多，分攤費用自然水漲船高。
2、監管尚不明確，維權只能通過司法途徑
這類互助計劃是最近一兩年才興起的，目前並沒有明確的機構對其進行監督。
前段時間支付寶出現過幾起拒賠事件，其中部分案件是通過內部組成陪審團處理的結果。
消費者需要維權，只能通過司法途徑。
相對來說，《保險法》還是會偏向於保護消費者，但這類互助計劃已經明確表明不屬於保險產品。
所以它們並不像保險公司一樣受到銀保監會的監管。
如果因為保險產品發生的糾紛，消費者還有強大的銀保監會作為保障的後盾。
3、停售風險較高，要做好長期保障規劃
上文曾經提及到，對於互助計劃是否繼續進行，舉辦方有絕對的決定權。
這類互助計劃出現虧損的話，停售風險還是比較高的。
這也是奶爸認為它不能代替保險產品的最主要原因。
如果希望得到長期而穩定的保障，在加入互助計劃的同時，應該為自己做好保險配置。
04說在最後
雖然新浪互助計劃加入的門檻也很低，但它跟保險產品還是有很大的區別。
作為消費者應該對於自身以及家庭的保障有一個合理而又全面的配置。
單純依靠互助作用，可以作為過渡，但絕非長久之計。
如果在保障配置方面有疑難，奶爸隨時恭候各位的大駕。
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