普慈贤

美国的2008年次贷危机就是一种房贷断供引发的金融性危机。

由于911以后美国经济衰退压力不断增大，制造业还在逐步向中国、印度等发展中国家转移，美国甚至以为可以撇开实体经济，而只需要美元霸权下的金融经济就可以让美国长久强盛，作为金融产品的房地产更是成为了经济推动力的领头羊。

大量房地产推向了市场，在出现房地产市场不景气的情况下，于是开始向财务信用差的群体提高零首付的房产供应，并且还把这些不良贷款进行打包摇身一变成为了优质衍生品投放金融市场。可随着美国经济每况愈下，最终还是出现了严重的断供危机。而这种断供危机却是带来了房贷衍生品的金融性危机，导致了美国包括雷曼兄弟在内的数百家银行的倒闭，以及房利美房地美的破产，引发了自1931年以来的美国最大的金融危机，并让次贷危机向全球蔓延。

同样，日本也出现过房贷危机。

日本在1985年签署的广场协议以后，日本在不到二年的时间里从220日元兑1美元，增值到了110日元兑1美元，增值超过了一倍以上。全球资本不断涌入日本，股市、房地产出现了大幅上涨，而且日本政府还在不断地添油加柴，造成日本资产被严重高估。

到了1990年后，国际资本的赚的盆满钵满之后开始撤离，日本也意识到了资产泡沫的严重性。于是政府也开始对房地产进行了打压，利率从1%上升到6%，还拒绝向房地产企业融资贷款，房地产市场也就顷刻垮塌，土地价格跌到了1/3的位置，而房价也是跌去了一半。虽然日本没有向美国那样出现大量的断供，可是这种危机让日本在此后的近20年里都没有缓过劲来，这也是日本衰退二十年的最重要原因。

我国的房地产市场会出现大量断供风险吗？

从2003年推进房地产市场化以来，房地产一直成为了经济发展中最重要的支柱产业。在2014年出现经济下滑的时期，再一次地让房地产承担重任，并通过货币安置推进房地产的火热。从2014年的居民债务18万亿，到了2018年的债务50多万亿。成功地把40万亿债务从地方、银行和开发商中化解。

可是，我国是一个高储蓄国家，居民的存款总额如今高达70多万亿。还超过了50万亿的居民贷款总额。并且这些年政府也是做了一些金融防控措施，首套首付款超过30%，第二套更是高达50%以上。而且这种房价在稳地价、稳房价、稳预期中不可能会大面积出现高楼跳水。也就不存在大面积断供的可能性。

鞅论财经

不管是大规模还是个别情况出现房贷断供，都会有下面几个流程:

1、购房者第一个月逾期不还贷，银行会电话通知购房者，告知您已经逾期，并督促偿还贷款。

2、如果催促后仍然没有还款，到第二月仍然逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门或直接到其所在单位催讨。

3、到了第三月，买房人还是没有还款，银行就会给发律师函，进入司法程序。而一旦进入司法程序，也意味着购房者的房子将会被拍卖。

房贷断供也会对购房者产生很多不良后果:

1、被罚息

贷款逾期后都会产生罚息，而且这个利息非常高。购房者即便之后补齐了贷款，仍然会面临银行的罚息。罚息金额多少在购房者和银行签订的贷款合同中有明确规定。

2、蒙受经济损失

短期断供被罚息其实不算太严重的事情，如果断供情况严重且还不上，你可能承受更大的损失。如果购房者连续6个月断供，那么银行会向法院申请拍卖购房者的房子，房屋拍卖的费用要先用来还贷款和利息，如果不够偿还，你还需要继续赔偿，这个时候损失就更大了，不仅房子没了，钱也没了，就连以前交的首付、税费也都没了。

3、影响购房者征信

断供会影响购房者的征信，有的人认为短期断供之后自己把费用不上就没关系了。如果长期断供不还款还可能会被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来影响。

所以如果不是特殊情况，一定注意不要断供，如果有可能要断供，也可以提前向贷款银行提出申请，告知情况说明，银行也会帮助提出解决办法。

王大帅116654586

大家可以去看一部电影，名字叫大空头。这部电影就详细描述了美国2008年金融危机的发生过程，发生的主要导火索便是美国房地产泡沫破裂。很多地区的房子出现了资不抵债的情况，于是房屋持有者就不还贷款了，也不要这个房子了，因为所要还的贷款竟然比这个房子现在的总价还要高，就直接把房子抛给了银行，这时候就会出现大规模断供的现象。

对中国当前情况来说，出现大规模断供的可能性不大。因为个人原因还不上贷款的，可能性是有的，但规模很小，但是大规模断供一定是房价大跌才有可能。随着这些年，我们首付比例的逐渐提高。即使房子降价20%都不会资不抵债。

100万的房子，我们首付30万，70万的贷款。假如有一天房子大跌变成了80万，房价还是比贷款要高，还房贷还是合适的。

房子杠杆高时，如果房价大跌，就容易发生大规模断供，这也是我们一再提高首付比例，降杠杆的主要原因。

遇到大规模断供，就看银行的承受能力如何了。贷款人断供后房子银行就会收回，然后再进行拍卖。这中间可能会有损失。比如房子只卖了100万，而这个人还剩120万没有还，那么银行在这项贷款中就损失了20万。

这时候就要看银行的实力了，如果小面积断供，银行可以自身承受这部分损失。但是如果大面积断供，很可能银行已经需要破产了。这时候央行一定会给银行支持，因为银行不能轻易破产，央行再给银行注资，让银行扛过这次危机。

莫水宏观经济

房贷断供的原因主要是借款人觉得房子价格低于贷款金额。他们天真地以为，如果房贷不还，银行把房子收走就可以了，自己的债务也能结清。其实这样想是错误的，银行是认债务不认房子的。如果房子卖了不足以偿还债务，债务是依然存在的。

如果出现大规模房贷断供，银行的工作分为三步：

第一步：催收

无论房屋所有人是打算真是弃房断供，还是暂时还不上钱，催收的工作都是必要的。这一步就是为了鉴别那些是真弃房，哪些只是暂时还不上。对于暂时还不上的人来说，他们需要的只是时间，还款意愿是不存在问题的，只是还款能力出了问题。

作为银行的人，都是相信大部分人是有还款意愿的，也正是基于这个逻辑，银行才能不断发展。

第二步：起诉

房子虽然抵押给了银行，但也不是客户一不还钱，银行就会收走房子，拍卖房子，银行没这么快，也没这个权利。银行要想获得房子拍卖的款项，必须先收集好客户的借款合同、借据等一系列客户借过款但并未按约定还款的证据，然后起诉。

只有法院判决银行胜诉了，房屋持有人的房子才能由法院执行局的人腾房拍卖，银行才能获得拍卖款项。

第三步：上报征信

借款人逾期自然是要上报征信的，只是如果抵押的房子被用来抵债的话，征信上会显示“Z”，也就是“以资抵债”。如果房子的拍卖款能够偿还贷款，那就会显示“Z”，五年以后就消失了。可如果没有能够偿还贷款，那么征信不仅显示“Z”，还会显示呆账。

无论是“以资抵债”还是显示“呆账”，客户的征信都会受到极大的影响。

总结：

我相信经过这次疫情，逾期的人会增多，但是弃房断供的人不会有太多的。毕竟大部分人都还是刚需客，因为一时半会儿还不上钱，就把自己几年甚至一辈子的居住地给放弃了，显然是不明智的。

银行研究僧

如果出现大规模的房贷断供的现象，银行会依据章程执行。房贷断供以后，银行方面也会依据实际情况而做出决定，并不是说银行立即就会将房产通过法院进行回收，中间有着较为复杂的流程。

像题主所言出现大规模房贷断供的现象，势必央行也会出台相关的政策，延期、延后、减免对房贷的情况，减缓大规模房贷断供的现象。可以想象一下，大规模断供的现象如果出现，势必是经济存在问题，或者其他不可逆的问题出现。在这种情况下，银行也会有相对应的政策执行的，多以延期、延后贷款为主。

当然了，如果出现大规模房贷断供，并不是市场问题，而是房贷需求者的问题。那么，银行就会依据相关的合同执行相关的手续。首先是联系房贷者，了解相关的问题，银行也有相对应办理延期的政策。其次，如果贷款者办理延期以后，仍旧是没有资金偿还，并且多次催贷无果。最后，银行会通过起诉的方式起诉贷款者，然后将房产回收进行拍卖，将为偿还的银行资金偿还给银行，剩余的留给户主。

大规模房贷断供的现象，美国2008年时发生过，日本房产泡沫的时候也发生过，虽然历史中主要经济体均发生过。但，并不是每年都会发生，只有在经济重大转折时才会发生。通常，大规模房贷断供也会伴随着经济衰退期、萧条期的发生。

银行的相关应对，还是会依据情况而判定。如果处于经济危机、不可逆事件的情况，银行的应对会是减缓、延期、延后房贷的方式，毕竟大规模房贷断供，就算将房贷回收来，通过法院也是卖不掉。但处于非经济危机、非不可逆事件的情况下，往往就会按照章程执行了。

关于购房、房贷而言，还是要适合自己，有可供长期满足房贷的条件下选择购房。要不然，遇到断供还是挺麻烦的。如果遇到大规模房贷断供，可能还有调整的存在，银行可能延期。但要遇到个别情况，银行会依据章程执行的。

厚金说

如果出现大规模的房贷断供现象，银行将会如何应对？

企业不能正常生产经营，势必影响到企业的生存发展，大批人员可能会因此失去工作。

失去了收入来源，归还房贷就成了一个问题，会不会出现大规模的房贷断供现像，从国家及时做出的一系列有效措施来看，发生的可能性非常小。

政府早就想到了这个问题，在今天上午的战疫情特别报道，联防联控机制新闻发布会上，财政部、中国人民银行，国家税务总局，中国银行保险监督管理委员会负责人，分别介绍了支持新型冠状病毒感染肺炎疫情防控相关的财税政策，缓解小微企业融资难、融资贵的有关情况。

在2月1日，人民银行官网上面发布了一份包含着30条的政策措施的文件，这些政策措施是在疫情特殊时期，如何让金融来支持和帮助小微企业和民营企业解决融资难，融资贵的问题。从而缓解疫情对中小企业的影响。

为了助力企业尽快复工复产，财政部联合人民银行等有关部门首次实施了专项贷款与财政贴息，使企业的融资成本显著降低，企业的实际融资成本会降低到1.6%以下，这是一个特大利好。

为了支持打赢疫情防控阻击战，人民银行决定提供3000亿元的专项再贷款，通过商业银行，向生产和销售医用物品和生活物资的重点企业提供优惠利率支持。并且要求银行放贷时利率不能高于3.15%，比最近一期LPR利率低了100个基点。

为了切实做好疫情防控，重点医疗物资和生活必需品的供应，支持疫情防控和相关行业企业的财税金融政策，在前期针对疫情防控已经出台各方面措施的基础之上，要再推出一批支持保工的财税金融政策。

通过一系列的财税减免优惠政策，可以有效的帮助企业在尽量不裁员的情况下度过难关。尤其对一些受本次疫情影响较大的交通运输，餐饮住宿、旅游等行业，给予了特别的支持。

在金融服务方面，按照国务院金融委员会要求在2月3号和4号，人民银行超预期开展公开市场操作两天累计投放基础货币1.7万亿，保持金融体系充足的流动性，维护金融市场平稳有效的运行，特别是股票市场的企稳。

继续加大对小微民营企业和制造业等重点领域的金融支持，增加信用贷款和中长期贷款，降低综合融资成本。对于受疫情影响，暂时遇到困难的企业不盲目抽贷、断贷。

以上从财政、税务、金融各个方面，针对本次疫情，制定了各种措施，为中小企业渡过难关保驾护航。其目的也是为了帮助企业尽快恢复生产，降低融资成本，避免出现大规模失业，从而避免大规模的房贷断供。

所以说，大规模的房贷断供现象不会出现。即使真出现了，特殊时期，特事特办，为了社会的稳定安全，银行也不会简单粗暴的收回房子，而是会想尽一切办法，比如通过债权减免的方式，帮借款人渡过难关。

#战疫必胜# #经济战疫进行时#

南公子

弃房断供现象在国内很少发生，通常在没有发生经济危机的情况下，只是个人购房出现断供现象。现实生活中，银行一般会走以下几个流程：购房者一个月不还贷，银行会电话通知购房者，提醒你别逾期。如果第二个月逾期不还贷款，银行的信贷人员就会上门催讨。而到第三个月，买房人还是没有还款，银行就会发律师函，进入司法程序。而入司法程序后，购房者的房子将会被银行拍卖。

个人房贷若是断供，会遭受以下三个后果：一是即使等购房者补齐了贷款，银行仍然会对购房者进行。罚息，而且这个利息非常高。通常银行在与房贷者签订的房贷合同时，就会明文规定断供要支付的罚息的利率。不过，只要把前面房贷还清，偶尔违约不影响房贷者的信誉。

二是如果个人出现断供现象，超过6个月以上，银行会通过法院把购房者的房子拍卖，购房者以前的首付、税费都没了。三是会影响到购房者的征信，被拉入黑名单，成为老赖，这样购房者出行、工作都会带来不利影响。甚至还会影响到子女受教育等等。

如果出现大规模房贷怕供现象，那有可能与央行出台的相关政策，或发生了房价大跌等情况了。其实，大规模房贷断供现象，曾经在2008年的美国发生过，日本房产泡沫的时候也发生过。1997年香港房价下跌，出现房贷大量断供现象，都给当时的经济和金融带来较大的冲击。就连上世纪末海南房地产泡沫破灭，也有炒房者出现大规模断供现象。

大规模断供事情发生后，通常银行会联系房贷者，了解相关情况，如果是不可抗力的因素存在。那么银行可以先办理延期的政策。如果银行在给房贷者延期之后，还贷者仍然没有资金偿还，并且多次催贷没有结果。那银行只能通过起诉的方式起诉贷款者，而法院由负责将房产回收进行拍卖，将应偿还的资金还给银行，剩余的留给贷款者。

如果卖房回款还不足以抵消房贷者欠款，银行有权继续要求贷款者还清剩下的所有欠款为止。其实，通过法院把房贷者的房子给拍卖掉，这肯定是银行走到了最后一步棋，通常银行更希望通过延期还贷的方式来解决房贷断供的问题。所以，大量房产都要经过法院进行法拍，如果通过法院也卖不掉房产，即使卖掉也已经不值什么价钱了。当然，大规模出现断供潮这是银行所不愿意看到的，一旦发生房地产金融危机就来了。

不执著财经

按照我们国家的体制和机制来看，如果房价大跌，大规模出现断供，银行肯定会按照党中央的决策部署去严格落实。

从当前来看，如果房贷出现断供，银行的处理流程是这样的。

1、出现逾期之后，先进行电话催收进行提醒还款。

2、电话催收未果之后，双人上门进行实地催收和调查。

3、实地催收未果之后，银行的个贷部门负责人和客户经理，一般会二次上门进行催收和沟通。

4、如果二次上门催收仍未达成还款计划，银行一般会告知你通过法务或者其他渠道进行催收。

以上电话催收，上门催收的实际次数合计一般不会少于6次，并且持续大约半年以上。

[衰][衰][衰]

多渠道催收失败之后，怎么处置房产。

1、如果是一手房还未办理房产证，办理房贷时开发商会提供阶段性担保。银行同开发商协商后，开发商对剩余房贷进行垫付。随后开发商对房产进行处置。

2、如果有房产证，银行向法院提起诉讼进行拍卖处置。处置完毕归还银行本金，利息，罚息后，剩余归还款人所有。

3、银行最希望能够引导客户自行处置该房产归还剩余本金，利息，罚息等。

hang草先生

这个问题现实中是发生过的。爆发于2007年的美国次贷危机就是最好的例子。次贷即“次级按揭贷款”，是像还款能力较低，信用不太良好的人提供的按揭贷款。

在美国，贷款是非常普遍的现象。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。可是在这里失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人，买房因为信用等级达不到标准，就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。

在21世纪初的那几年，美国的经济发展势头也非常好。政府鼓励银行向那些低收入者提供住房按揭贷款。一般来说买房的首付是要付到30%，最低也是20%。是那几年美国的买房者首付只要10%甚至5%，最低时候是0首付，其余的就是通过银行贷款。

随着美国经济，尤其是住房市场出现过热的问题，政府开始干预金融，最直接的办法就是提高贷款利率。一提高贷款利率那就意味着买房的人月供就要增加。对于家庭收入较高的人来说，月供增加一点照还能负担得起。那是对于收入较低的购房群体来说，本来月供就是他们非常沉重的负担，现在利息提高了，他们的压力就更大了。

于是乎，在那些次级按揭贷款中不断出现违约的案例。于是骤然之间，银行的资金也出现了周转的压力。通俗一点的说，就是银行出现了“钱荒”。对于那些中小银行来说，钱荒是十分要命的。2007年的时候不少，中小银行开始倒闭。到后来，危机愈演愈烈，连像雷曼兄弟这样的大投行也倒闭了。

在住房贷款市场，如果还款人出现了违约，那么最普遍的做法就是把房产收回，重新销售。如果出现了大规模的违约，银行手杖就会积累大量的房产。大量房产推向市场必然导致房价下跌，跌的厉害的时候，就是把房产卖掉也不足以偿还银行发放贷款。这时候，银行就将承受大量的损失，挺不住就倒闭了。

所以银行也是特别害怕房地产价格出现暴跌。价格出现暴跌，很多贷款人会主动违约的。因为贷款人损失的顶多就是首付款，如果不抛售的话，损失就会大得多。所以在上世纪90年代日本房地产泡沫破裂之后，有大量的银行倒闭破产。

财经知识局

如果真出现“大面积断供”现象，那一定是房价泡沫破灭的后遗症，对此银行其实是很无奈的，比如说，大家非常熟悉的美国雷曼兄弟不就是在2008年的美国次贷危机中倒闭吗？同时还有美国的“两房”（房地美和房利美）同样没有撑住。

从国际上来看，过去的几十年里发生的那些房价泡沫破灭的经典案例，无一不是与银行体系无关的，也可以说几乎都是由货币紧缩政策所引发的，而最终它们自身又承担着巨大的风险。

比如说，20世纪90年代的日本房价崩盘，一开始就是因为日本央行连续大幅加息，导致整个房价暴跌7成。再比如说，发生在12年前的那场“次贷危机”，也是由于美联储（相当于美国央行，也有世界央行之称）连续10多次加息，直接刺破了美国的房价泡沫箱。

从我们当前的情况来看，房地产市场已经经历了比较长的融资渠道收紧局面，对房地产市场的持续定向货币紧缩，肯定也会给房价带来较大的压力。但我们要明白，之所以今天的房地产市场会面临着定向货币紧缩，主要还是因为它在我国经济的地位发生了很重要的变化，从过去20年多来的支柱产业走向我国经济新常态下的非支柱。

总的来说，当发生您说的那种大规模的房贷断供之时，会直接冲击整个银行体系的流动性风险，同时也会造成银行核心信贷资产的重大损失。这种情况下，一些资产规模不够雄厚的势必倒下去。所以说我们一直强调稳地价、稳房价、稳预期的重要性，哪怕是在坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”原则下，也一再强调要防止房价大起大落，只有稳中有降才是比较正常的。

關鍵字: 房贷 理财 财经