很多消費者都希望能以經濟實惠的價格購買一輛二手車，如果用戶囊中羞澀，有了金融產品的助力，就是一件再好不過的事情了。二手車的金融產品不僅降低了消費者購買二手車的價格門檻，還減少了用戶的資金壓力。以往的金融產品在新車消費領域被廣泛採用，而現在伴隨二手車市場的蓬勃發展，以及社會上對二手車消費觀念的轉變，區別於銀行的信貸產品，有越來越多的互聯網金融平臺和二手車電商平臺推出了種類繁多又靈活的金融產品，為消費者提供更多的金融解決方案。
一、二手車貸款的主要來源
依照二手車貸款渠道的不同，目前廣泛採用的二手車貸款來源主要有：
第一，銀行：平安銀行、浦發銀行、江蘇銀行等；
第二，互聯網金融平臺：易鑫車貸、玖富、車e融等；
第三，二手車電商平臺：優信二手車的“首付30%”，瓜子二手車的“分期購車”及人人車的“分期購車”等。
消費者以往對銀行的金融信貸產品相對熟悉，但除去銀行可以提供為購買二手車的用戶提供金融信貸產品之外，越來越多的平臺服務商為了提升服務品質並擴大自身的交易規模，也開始大舉推廣金融服務產品；而獨立的互聯網金融平臺對比傳統銀行來說，產品也更具靈活性；整體來說，從消費者選擇的便利性來講，無論是B to C模式還是C to C模式的二手車電商平臺，均可提供諮詢、買車和售後服務的一條龍打包解決方案，與其他兩個渠道相比較就更加具備優勢了。
二、二手車貸款的申請要求及流程
伴隨國內金融信用體系的不斷完善，二手車金融信貸產品的准入門檻也降低了不少，放貸效率有了不少提升，申請二手車貸款服務也容易了不少，但對基本的申請流程還是要做到心中有數：
（一）消費者向服務提供方諮詢貸款事宜
消費者在購買二手車之前首先要確認自己所要購買的車型、車款、車齡和行駛里程等基本的車輛信息，作為金融貸款產品的最初依據，需在車價基礎上測算所需的相關費用；作為二手車電商平臺來說，消費者可以對不同價位的二手車進行篩選及對比，擁有對車源便捷高效的選擇渠道。
（二）審核貸款買車資料
需要將貸款買車的資料提交給服務商做初審，包括填寫汽車消費信貸申請表、合同等貸款材料，並提供本人及配偶身份證、戶口簿、收入證明、房產證和結婚證等資信證明。比較傳統的二手車經紀公司，消費者在二手車電商平臺上申請金融貸款所需材料相對便捷，僅需要提供有身份證、駕照、還款銀行卡（或近半年收入證明）即可。
（三）交首付款、簽訂購車合同
消費者依照選擇車型交納相應的首付款，一般情況下在二手車電商平臺上要繳納車款的30%，簽署購車合同後，由保險公司辦理相應的車險業務。
（四）銀行受理、審核
服務商將消費者的貸款材料及買車信息提交給銀行，銀行在放貸前會對消費者進行背景調查，核實其信用資質是否滿足放貸條件，當然二手車電商平臺也是將購車客戶的貸款材料提交給放貸銀行，讓銀行來管理用戶的信貸風險。
（五）服務商交付車輛
銀行在放款給服務商之後，服務商會辦理車輛入戶手續，同時完成上牌及車輛保險等中間手續，按照購車合同約定時間將車輛交付給用戶。
三、代表性金融產品介紹
（一）銀行金融產品
銀行提供的金融信貸產品已經可以為購買二手車做信貸服務，一般情況下此類金融產品被稱為小微金融或專門的汽車貸款產品（如浦發銀行的汽車消費貸款），但普通產品的門檻較高；一般情況下如果本人名下擁有房產，可以作為貸款抵押的話，貸款申請會更加容易（房抵貸款）。目前，有些商業銀行推出了人壽商業保險與個人消費信貸相結合的貸款產品（如平安銀行的保單貸）。
通常情況下，如果商業保險投保時間越長也越容易獲得貸款，其實這樣的做法主要考核的是借貸人是否有穩定的經濟來源並且身體在未來幾年可保證健康，也是為規避風險，避免產生呆壞賬而進行規劃；與保單貸原理相同的是公積金貸款（如平安銀行的公積金貸），同樣也是基於歷史性的信用積累作為前提條件，借貸人也能保證有穩定的收入來源，以此作為償還貸款的支撐條件。
不過一般情況下，銀行在對個人進行消費信貸時，均需要對借貸人的央行徵信系統進行第三方的信用評估，核實是否存在不良的信用記錄。相對而言，銀行貸款審批流程會相對繁瑣，也會花費一定時間進行資質審核。
（二）互聯網金融平臺產品
涉足汽車消費金融領域的互聯網金融平臺通常具有深厚的行業背景，以易鑫車貸為例，擁有騰訊、京東、百度和易車聯合投資的身份，在專業化程度和資本背景上自然毋庸置疑。易鑫車貸依靠易車二手車的車源優勢，在提供在線審批放款業務的同時，還為購買二手車的消費者給予0首付且還款期限最長達到36個月的金融貸款服務。平臺產品也確實比銀行提供的金融信貸產品具備更多的靈活性，同時借貸人的資質審核更加便捷，不足在於只能篩選兄弟平臺的車源數據，也會存在一定的限制性。
（三）二手車電商平臺金融產品
二手車電商平臺作為新的經營模式出現在消費者的視野中，各平臺紛紛推出二手車金融產品，希望憑藉這一槓杆來撬動銷量。不妨看看下面幾款不同平臺的金融產品，給準備在二手車服務平臺上購車的消費者做一個參考。
通過比較不難發現，這幾個二手車電商平臺的金融產品在審批效率上都要高於前兩種渠道，並且借貸人在瓜子二手車平臺上僅需在線提供身份證就可以申請貸款。
而優信二手車在金融產品選擇方面具備一定優勢，還有低月供和0月供的解決方案，借貸人的金融壓力也會相應減小；人人車平臺更是憑藉“大額貸”將二手車信貸額度提高到了500萬元的水平，為高端客戶提供了更多選擇空間。
不難發現，優信二手車作為二手車電商平臺在金融貸款的先行者，所提供的金融產品更趨豐富，每種風險偏好的借貸人都能選擇出適合自己的方案。
消費信貸作為新興的金融產品，已經得到了消費者的廣泛認同，而二手車金融產品是消費信貸涉足的重要領域，正越來越多的出現在消費者的視野中，相信伴隨新車消費信貸領域的廣泛興起，二手車金融產品也會得到消費者越來越多的青睞。總體來說，二手車電商平臺目前均已和可提供二手車貸款服務的商業銀行展開了合作，憑藉自身專業化及資源性優勢，在為消費者提供二手車金融服務時，也具備一定的先天優勢，是不錯的選擇。
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