2020年，我們度過了一個最沒有年味的春節。
這次新冠疫情，確實讓很多人重新開始思考生命和健康的問題。
樹欲靜而風不止，子欲養而親不待。
清流每次讀到這兩句，總是感慨物是人非，
總是會想起天下父母的日夜辛勞，
含辛茹苦把我們養大，傾其所有為子女買房買車，給孩子照看孫子孫女……
我們在長大，他們在變老。
而老人家，在最最需要保障的時候，偏偏是最難購買的，
不是買多買少的問題，是能不能買的問題。
本文清流將竭盡全力講解我們應該怎樣為父母買保險，後有詳細產品推薦，方案分析。
文章較長，如果希望防坑避騙，同時給父母買到適合的保險，值得一看！
- 老人適合買什麼保險
- 老人買保險需要注意什麼
- 老人買保險配置參考方案
- 清流總結
1
老人適合買什麼保險？
買保險其實是很簡單事情，
對於成年人來講，無外乎是以下四種保險：
意外險：用於轉移由於意外帶來的風險，100萬保額也就兩三百的事；
重疾險：防止因生罹患重疾，而帶來的收入損失，30萬-50萬的保額一次性賠付，可以無需工作安心治病、以及病後康復；
醫療險：醫保不是萬能的，不僅報銷存在限額，而且很多藥品根本報不了，所以購買一份醫療保險作為國家醫療保險的補充，非常有必要的；
定期壽險：家庭經濟支柱，無論是由於疾病還是意外，如果提前身故，那麼房貸、車貸、子女教育的責任都留給了另外一半，所以購買高額定期壽險很重要，重要的是定期壽險很便宜！
對於大部分成年人，購買這4類保險就不會出太大的問題，但是對老年人來講，就完全不同。
從保障需求來看，適合老人的保險有幾種：國家醫保、百萬醫療險、重疾險、防癌險、意外險、養老金，而且根據需要程度還分層級。
下面清流給大家分別進行分析：
1、國家醫保
必要性：☆☆☆☆☆
投保建議：一定要參保。
每年支出：10元~幾百元不等（地區不同，價格存在差異）
國家醫保是國家給予所有人的社會福利，
保費便宜、長久有效、誰都可以買，而且保障力度逐步在增加。
一定要給家裡所有人配，不管自己、父母還是孩子，都是剛需。
職工醫保、城鎮居民醫保或者農村醫保都屬於這個範圍，保額不高，但成本極低，一年可能才幾十塊錢。
據我瞭解，有些長輩對醫保不太重視，或容易忘記交費，作為子女一定要叮囑他們每年買好國家醫保。
2、醫療險
必要性：☆☆☆☆☆
投保建議：如果身體好，且不介意“不保既往症”，可投保。
每年支出：1000~2200元
注意事項：醫療險、防癌醫療險都是報銷型的，先治病後報銷，因此醫療險可儘量選擇含住院墊付功能的，一年一買，保費隨年齡增長而增加；
如果問我給爸媽最該買的商業保險，我一定會指向百萬醫療險。
醫療險的好處在於保障範圍較廣（免責部分除外）。
生病住院了，可以報銷；
出事故送醫搶救，也可以報銷，
是非常實用的一種保險。
醫保內外100%比例的保障，對大風險能起到非常好的轉移作用。
而且它的保費，多數家庭完全可以承擔。
40-45歲：600元左右/年
46-50歲：800元左右/年
51-55歲：1100元左右/年
56-60歲：1500元左右/年
61-65歲：2500元左右/年
3、防癌險
必要性：☆☆☆☆☆
投保建議：優先考慮投保
每年支出：1000~10000元
注意事項：防癌險是給付型的，確診後即賠付，保額由受益人處理，治病與否都不影響保額的領取，每年保費固定，繳費時間自選。
防癌險顧名思義就是隻保障癌症，雖然範圍不大，但是癌症作為最高峰的重疾，還是有配置的必要。
對於大部分家庭都是非常實用的選擇。
另外配置醫療險，可參考以下優先級：
中端醫療險(百萬醫療險)>惡性腫瘤醫療險>海外重疾醫療險。
4、意外險
必要性：☆☆☆☆☆
投保建議：不管年紀多大，意外險都是很便宜的，如果可以，每人一年一份。
每年支出：100~200元
注意事項：一般意外險會提供意外身故或傷殘、意外醫療費用、意外住院津貼三種保障，老人容易磕磕碰碰，重點看意外醫療和住院津貼保障。
我們越長大，父母就越遠去，不常在父母身邊又擔心他們發生意外，年紀大了有些情況不如年輕時那麼注意。
如果擔心父母摔倒、機械導致受傷、交通事故、骨折等意外事件造成的醫療費用、傷殘等，一份意外險可以提供不錯保障。
不管年紀多大，意外險都是很便宜的，給父母買意外險，古月建議一年100元左右就能買到性價比合適的。
5、重疾險
必要性：☆
投保建議：關注保費和保額的槓桿
每年支出：5000~10000元
注意事項：重疾險是給付型的，確診後即賠付，保額由受益人處理，治病與否都不影響保額的領取，每年保費固定，繳費時間自選
對於50歲以上的父母，清流一般不建議投保重疾險，
因為保費貴，性價比低。
如果父母身體健康條件比較好，且預算充足，
也是可以為父母購買的，畢竟保障範圍要更廣。
6、養老金保險
必要性：☆
投保建議：關注理財收益和每年可以領取的養老金
每年支出：5000~10000元
和上述五個健康險不同，養老金保險屬於理財險。
當已經沒法購買健康保險時，存蓄和其他資產才是最重要的。
例如分紅型等理財類保險，若家庭沒有好的理財渠道，
每年有一定積蓄，可以考慮，但本人並不推薦農村老人購買；
再比如家庭有長壽基因，爺爺、奶奶、姥姥、姥爺都90多歲，父母身體也很好，可以考慮養老年金，活的越長，領的越多。
以上幾類保險，都是適合給父母考慮的保險，但不代表全部都要買。
保險需要結合家庭實際情況具體配置，合適的才是最好的。
可能有人會疑惑，什麼是結合實際情況？怎麼定義合適？
其實很簡單：無外乎要與年齡、收入情況、身體健康狀況、預算等緊密結合。
2
老人買保險需要注意什麼？
買保險，一定要儘可能的以小博大，花更少的錢轉移更大的風險。
1、保險預算
老人買保險，整體預算要高一些，以買到更足保障。
這個年紀沒有較大的經濟責任，日常開支不高，適當的花費用來保險保障，再合適不過。
2、投保年齡
重疾險、防癌險、醫療險會有投保年齡限制，像重疾險超過50歲就很難買到了，醫療險超過60歲可選擇的也不多。
3、健康告知
老人年齡大了，身體或多或少會有些問題，比如體檢出小毛病、高血壓、慢性病等，這些情況很容易涉及保險的健康告知，保險公司拒保是常有的事。
有些人會隱瞞病情，不如實告知，這無疑是給以後埋下理賠糾紛的引線。
不管怎麼樣，我們都要誠信的如實告知，一款產品投不了，可以多找幾款，或者換健康告知松的。
比如百萬醫療險投不了，可以考慮防癌醫療險。
3
老人保險配置參考方案
如果考慮給父母買保險，可以參考清流的配置思路：
配置順序依照【醫保—意外險—重疾險/防癌險—醫療險/防癌醫療險】，由難到易落實。
當然，每位成員都是獨特的個體，保險方案從來都不是固定不變或模板化的。
最近和用戶溝通中，我做了做了幾套配置方案，大家可以作為參考，希望能起到用處。
清流根據年齡和經濟狀況給大家做了一系列的老年人保險配置方案，思路就是：
在有醫保的基礎上——
50-60歲，考慮配置意外險、百萬醫療險和防癌險；61-65歲，考慮配置意外險和百萬醫療險；
65歲以上，考慮配置意外險和防癌醫療險；
1、51週歲，女，3000元預算：
保險配置：意外險、百萬醫療險和防癌險
通過這樣配置，花3000元左右可以獲得：
不幸發生意外傷害，有30萬額度保障，同時還有3萬意外醫療。
如果不幸罹患重疾、癌症，確診後最高一次性賠付20萬。
生病或意外導致住院治療，有100萬報銷額度，如果嚴重住院，起到有力保障。
如果預算充足，想買重疾險，50歲以上的重疾險，首選瑞泰瑞盈重疾險。
2、61週歲，女，1000元預算：
意外險、百萬醫療險
通過這樣配置，花1000多元可以獲得：
不幸發生意外傷害，有30萬額度保障，同時還有3萬意外醫療。
生病或意外導致住院治療，有200萬報銷額度，如果嚴重情況住院，起到有力保障。
不足的是免賠額2萬。
3、66週歲，女，2000元預算：
意外險、防癌療險
通過這樣配置，花2000多元可以獲得：
不幸發生意外，傷殘有20萬額度保障，同時還有5萬意外醫療。
罹患癌症導致住院治療，確診或者治療有200萬報銷額度，院外靶向藥報銷額度30萬。如果嚴重情況住院，起到有力保障。
以上幾套方案，是清流精心挑選的，大家可以作為參考。
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清流總結
其實清流在和用戶談保險規劃方案的時候，
我都會強調，保險是一種工具，用來轉移個人財務風險的工具，
但它不是唯一工具。
當因為身體原因已經沒法購買保險時，
這個時候，存/攢錢養老才是上策！
如果你已經到了上有小下有老的年紀，一定要保持充裕的現金流。
如果可以儘量準備好一筆充足的醫療週轉金，放在能隨時取用的理財中，
其實錢或者保險我覺得都是次要的，
有空多陪陪父母，疫情結束後帶他們去外面，
多看看外面的世界。
全文完，感謝你的耐心閱讀～
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