2020年，我们度过了一个最没有年味的春节。
这次新冠疫情，确实让很多人重新开始思考生命和健康的问题。
树欲静而风不止，子欲养而亲不待。
清流每次读到这两句，总是感慨物是人非，
总是会想起天下父母的日夜辛劳，
含辛茹苦把我们养大，倾其所有为子女买房买车，给孩子照看孙子孙女……
我们在长大，他们在变老。
而老人家，在最最需要保障的时候，偏偏是最难购买的，
不是买多买少的问题，是能不能买的问题。
本文清流将竭尽全力讲解我们应该怎样为父母买保险，后有详细产品推荐，方案分析。
文章较长，如果希望防坑避骗，同时给父母买到适合的保险，值得一看！
- 老人适合买什么保险
- 老人买保险需要注意什么
- 老人买保险配置参考方案
- 清流总结
1
老人适合买什么保险？
买保险其实是很简单事情，
对于成年人来讲，无外乎是以下四种保险：
意外险：用于转移由于意外带来的风险，100万保额也就两三百的事；
重疾险：防止因生罹患重疾，而带来的收入损失，30万-50万的保额一次性赔付，可以无需工作安心治病、以及病后康复；
医疗险：医保不是万能的，不仅报销存在限额，而且很多药品根本报不了，所以购买一份医疗保险作为国家医疗保险的补充，非常有必要的；
定期寿险：家庭经济支柱，无论是由于疾病还是意外，如果提前身故，那么房贷、车贷、子女教育的责任都留给了另外一半，所以购买高额定期寿险很重要，重要的是定期寿险很便宜！
对于大部分成年人，购买这4类保险就不会出太大的问题，但是对老年人来讲，就完全不同。
从保障需求来看，适合老人的保险有几种：国家医保、百万医疗险、重疾险、防癌险、意外险、养老金，而且根据需要程度还分层级。
下面清流给大家分别进行分析：
1、国家医保
必要性：☆☆☆☆☆
投保建议：一定要参保。
每年支出：10元~几百元不等（地区不同，价格存在差异）
国家医保是国家给予所有人的社会福利，
保费便宜、长久有效、谁都可以买，而且保障力度逐步在增加。
一定要给家里所有人配，不管自己、父母还是孩子，都是刚需。
职工医保、城镇居民医保或者农村医保都属于这个范围，保额不高，但成本极低，一年可能才几十块钱。
据我了解，有些长辈对医保不太重视，或容易忘记交费，作为子女一定要叮嘱他们每年买好国家医保。
2、医疗险
必要性：☆☆☆☆☆
投保建议：如果身体好，且不介意“不保既往症”，可投保。
每年支出：1000~2200元
注意事项：医疗险、防癌医疗险都是报销型的，先治病后报销，因此医疗险可尽量选择含住院垫付功能的，一年一买，保费随年龄增长而增加；
如果问我给爸妈最该买的商业保险，我一定会指向百万医疗险。
医疗险的好处在于保障范围较广（免责部分除外）。
生病住院了，可以报销；
出事故送医抢救，也可以报销，
是非常实用的一种保险。
医保内外100%比例的保障，对大风险能起到非常好的转移作用。
而且它的保费，多数家庭完全可以承担。
40-45岁：600元左右/年
46-50岁：800元左右/年
51-55岁：1100元左右/年
56-60岁：1500元左右/年
61-65岁：2500元左右/年
3、防癌险
必要性：☆☆☆☆☆
投保建议：优先考虑投保
每年支出：1000~10000元
注意事项：防癌险是给付型的，确诊后即赔付，保额由受益人处理，治病与否都不影响保额的领取，每年保费固定，缴费时间自选。
防癌险顾名思义就是只保障癌症，虽然范围不大，但是癌症作为最高峰的重疾，还是有配置的必要。
对于大部分家庭都是非常实用的选择。
另外配置医疗险，可参考以下优先级：
中端医疗险(百万医疗险)>恶性肿瘤医疗险>海外重疾医疗险。
4、意外险
必要性：☆☆☆☆☆
投保建议：不管年纪多大，意外险都是很便宜的，如果可以，每人一年一份。
每年支出：100~200元
注意事项：一般意外险会提供意外身故或伤残、意外医疗费用、意外住院津贴三种保障，老人容易磕磕碰碰，重点看意外医疗和住院津贴保障。
我们越长大，父母就越远去，不常在父母身边又担心他们发生意外，年纪大了有些情况不如年轻时那么注意。
如果担心父母摔倒、机械导致受伤、交通事故、骨折等意外事件造成的医疗费用、伤残等，一份意外险可以提供不错保障。
不管年纪多大，意外险都是很便宜的，给父母买意外险，古月建议一年100元左右就能买到性价比合适的。
5、重疾险
必要性：☆
投保建议：关注保费和保额的杠杆
每年支出：5000~10000元
注意事项：重疾险是给付型的，确诊后即赔付，保额由受益人处理，治病与否都不影响保额的领取，每年保费固定，缴费时间自选
对于50岁以上的父母，清流一般不建议投保重疾险，
因为保费贵，性价比低。
如果父母身体健康条件比较好，且预算充足，
也是可以为父母购买的，毕竟保障范围要更广。
6、养老金保险
必要性：☆
投保建议：关注理财收益和每年可以领取的养老金
每年支出：5000~10000元
和上述五个健康险不同，养老金保险属于理财险。
当已经没法购买健康保险时，存蓄和其他资产才是最重要的。
例如分红型等理财类保险，若家庭没有好的理财渠道，
每年有一定积蓄，可以考虑，但本人并不推荐农村老人购买；
再比如家庭有长寿基因，爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都90多岁，父母身体也很好，可以考虑养老年金，活的越长，领的越多。
以上几类保险，都是适合给父母考虑的保险，但不代表全部都要买。
保险需要结合家庭实际情况具体配置，合适的才是最好的。
可能有人会疑惑，什么是结合实际情况？怎么定义合适？
其实很简单：无外乎要与年龄、收入情况、身体健康状况、预算等紧密结合。
2
老人买保险需要注意什么？
买保险，一定要尽可能的以小博大，花更少的钱转移更大的风险。
1、保险预算
老人买保险，整体预算要高一些，以买到更足保障。
这个年纪没有较大的经济责任，日常开支不高，适当的花费用来保险保障，再合适不过。
2、投保年龄
重疾险、防癌险、医疗险会有投保年龄限制，像重疾险超过50岁就很难买到了，医疗险超过60岁可选择的也不多。
3、健康告知
老人年龄大了，身体或多或少会有些问题，比如体检出小毛病、高血压、慢性病等，这些情况很容易涉及保险的健康告知，保险公司拒保是常有的事。
有些人会隐瞒病情，不如实告知，这无疑是给以后埋下理赔纠纷的引线。
不管怎么样，我们都要诚信的如实告知，一款产品投不了，可以多找几款，或者换健康告知松的。
比如百万医疗险投不了，可以考虑防癌医疗险。
3
老人保险配置参考方案
如果考虑给父母买保险，可以参考清流的配置思路：
配置顺序依照【医保—意外险—重疾险/防癌险—医疗险/防癌医疗险】，由难到易落实。
当然，每位成员都是独特的个体，保险方案从来都不是固定不变或模板化的。
最近和用户沟通中，我做了做了几套配置方案，大家可以作为参考，希望能起到用处。
清流根据年龄和经济状况给大家做了一系列的老年人保险配置方案，思路就是：
在有医保的基础上——
50-60岁，考虑配置意外险、百万医疗险和防癌险；61-65岁，考虑配置意外险和百万医疗险；
65岁以上，考虑配置意外险和防癌医疗险；
1、51周岁，女，3000元预算：
保险配置：意外险、百万医疗险和防癌险
通过这样配置，花3000元左右可以获得：
不幸发生意外伤害，有30万额度保障，同时还有3万意外医疗。
如果不幸罹患重疾、癌症，确诊后最高一次性赔付20万。
生病或意外导致住院治疗，有100万报销额度，如果严重住院，起到有力保障。
如果预算充足，想买重疾险，50岁以上的重疾险，首选瑞泰瑞盈重疾险。
2、61周岁，女，1000元预算：
意外险、百万医疗险
通过这样配置，花1000多元可以获得：
不幸发生意外伤害，有30万额度保障，同时还有3万意外医疗。
生病或意外导致住院治疗，有200万报销额度，如果严重情况住院，起到有力保障。
不足的是免赔额2万。
3、66周岁，女，2000元预算：
意外险、防癌疗险
通过这样配置，花2000多元可以获得：
不幸发生意外，伤残有20万额度保障，同时还有5万意外医疗。
罹患癌症导致住院治疗，确诊或者治疗有200万报销额度，院外靶向药报销额度30万。如果严重情况住院，起到有力保障。
以上几套方案，是清流精心挑选的，大家可以作为参考。
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清流总结
其实清流在和用户谈保险规划方案的时候，
我都会强调，保险是一种工具，用来转移个人财务风险的工具，
但它不是唯一工具。
当因为身体原因已经没法购买保险时，
这个时候，存/攒钱养老才是上策！
如果你已经到了上有小下有老的年纪，一定要保持充裕的现金流。
如果可以尽量准备好一笔充足的医疗周转金，放在能随时取用的理财中，
其实钱或者保险我觉得都是次要的，
有空多陪陪父母，疫情结束后带他们去外面，
多看看外面的世界。
全文完，感谢你的耐心阅读～
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