借貸研究者

存款保險的事是不會有假的，如果商業銀行為客戶存款投了保險，出現萬一的情況由存款保險基金（最新已經成立了“存款保險基金管理有限公司”）限額償付，肯定

題目中所述的民營銀行五年期存款利率5.8%，不出意外的話，應該是指在京東金融APP上展示的“銀行精選”產品。

如果民營銀行和京東金融合作，它們推出的“銀行精選”產品不公然虛假宣傳的話，我是選擇信任其承諾的，也相信它們會為客戶存款投保險。

現在是市場經濟，是信用經濟，而銀行業又是國家強監管的行業。央行對於商業銀行而言，不僅是“最後貸款人”角色，而且是“央媽”像婆婆一樣。在如此強監管、防範化解金融風險的大形勢下，諒它京東金融和民營銀行有幾顆膽，也不敢頂風胡作非為。

我們選擇信任的，不是民營銀行直言片語的承諾，而是相信《存款保險條例》得到完全的遵守和執行，相信監管部門對銀行業金融機構監管到位，確保銀行內控制度完善有效、依法合規開展業務、控制經營風險，確保商業銀行及時足額上繳存款準備金和存款保險金。

我們當然無法控制民營銀行是不是會出現嚴重的信用危機，但是，我們到銀行存款的安全底線是《存款保險條例》，是存款保險基金限額償付50萬元的國家承諾。

顏開文

筆者認為：民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法並不準確，或者說這種說法有水份，為什麼呢？

首先，國家的法律有規定，銀行如果破產了，儲戶的銀行存款最高只能按照50萬的90%賠償，超過50萬的部分是一分錢不賠。也就是說保險公司能賠償儲戶的只是你的存款50萬以內的90%，沒有100%賠償的可能。

其次，民營銀行在我國破產的概率肯定是高於國有大銀行中國工商銀行，中國建設銀行，中國銀行，中國農業銀行的，所以，民營銀行為了拉存款才利用高利息來吸引儲戶存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，這種說法肯定是不負責任的，保險公司不可能對住儲戶的高利息進行保險，這種宣傳有誤導儲戶的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的確比國有大銀行的利息高，這種高利息如果是銀行在存款單上的保證，可以存上部分存款，最多不能超過50萬，正常情況下只要民營銀行不破產倒閉，這種銀行明確定在存款單上的保證利息，銀行還是會兌現的，前提是隻要這家民營銀行不破產。目前我國的銀行破產雖有一定的概率，但是大規模的銀行破產在我國可能性還不大。

當然民營銀行的這種宣傳方法肯定有識誤導的成份，銀行這麼宣傳有可能違規。

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金融學家宏皓教授

民營銀行5年期存款利率達到5.8%，確實有這麼高的存款利率，只要是標註為銀行存款產品，也必然受到存款保險保護。

說句不好聽的，如果民營銀行發生系統性經營風險，真的走向破產倒閉的路，儲戶存在銀行50萬以內的資金都是安全有保障，能夠得到存款保險賠付的。

截止到目前，我國共有18家民營銀行，除了背靠騰訊的前海微眾銀行以及背靠阿里巴巴的浙江網商銀行，其他民營銀行在我們現實生活中存在感都非常低。

公元在藍海銀行有個朋友，說在他們威海當地，大部分民眾都不知道有藍海銀行這麼一家民營銀行的存在，主要原因是他們在全國範圍內也僅有一家營業網點，相比較遍地存在的大型國有銀行、農商行、城商行之類，民營銀行”一行一店“的經營模式，也造成了大眾對於他們缺乏認知，也缺少信任感。

再者，大部分民營銀行將吸收個人儲戶存款的重點渠道放在了線上，比較熟悉的三方銷售存款平臺主要是京東金融。

而為了提高攬儲競爭力，通過線上渠道吸引廣大儲戶存款最好的方式也就是提高存款利率了。

比如上圖億聯銀行5年期存款年利率達到5.88%的產品，就屬於目前京東金融在售利率最高的一款智能存款產品，而根據目前傳統銀行渠道的存款產品利率，很少有超過5%年利率的儲蓄存款產品。比較目前主流的銀行理財產品的收益率，受制於資管新規等因素的影響，平均年化收益率也不過4%左右，而且不能做到保本保收益。

因此很多人會有疑問，這麼高的年化存款利率，是否是存款產品？是否能受存款保險的保護？能否100%保本保息？安全性有保障麼？

其實，大可不必過份擔心，根據這類高利率的智能存款介紹說明，甚至通過查詢其官方渠道的數據，都標明這類產品屬於標準銀行存款，我們購買了這類產品，銀行需要給儲戶購買存款保險，意味著和正常存款一樣，可以享受存款保險保護，只要我們存款資金不超過50萬，都是可以100%賠付的。

只不過需要注意的是，即使存款利率達到5.8%，也是需要存滿5年才能享受到高額存款利率的，如果存期不夠，只能按銀行相應期限存款的掛牌利率計息。

因此，可以肯定，民營銀行5年存款利率5.8%，享受存款保險100%賠付，真的能賠！50萬以內是100%有保障的。

財富公元

首先，得糾正一下題目的不準確之處，那就是您所說的民營銀行5年期存款利率5.8%，最高時也曾達6.0%，但目前已經降至5.5%。不過依舊是當前國內銀行存款利率之最。那麼，民營銀行的創新型存款類金融產品安全嗎？享受存款保險的保護嗎？

可以負責任地說，無論是民營銀行的定期儲蓄還是利率高達5.5%的智能存款產品，都是銀行標準存款，根據監管要求納入存款保險保護範圍，50萬元實施100%賠付。

尤其是，在作為創新型存款類產品的智能存款產品發行之前，不少民營銀行的五年期定期存款利率就已經達到了5.3%，比如藍海銀行和億聯銀行的五年期利率均為5.3%。

另外，由於這些民營銀行幾乎都是走互聯網模式，通過線上進行攬儲，因此一般購買之前都需要先開通該銀行的電子賬戶才能進行申購。而電子賬戶管理方式也起到了資金隔離的作用，通常產品到期後的本息都是返回至用戶的電子賬戶。

總之，目前國內正在運營的17家民營銀行都是經銀監會審批並建立的正規銀行類金融機構。也同樣接受銀監會的監督和管理，那麼民營銀行的存款類產品既然納入存款保險，則必須執行《存款保險條例》的制度。這一點大家不用懷疑，今年5月24日，央行為此專門成立了存款保險基金管理有限公司。此舉的目的就是想在今後獨立運作，進一步確保儲戶的利益安全考慮。

東震木

目前民營銀行的存款利率普遍都比較高，不要覺得大驚小怪。

而民營銀行是最近幾年才興起的，我國最早一家民營銀行是2014年才正式營業，對於這一個新興的銀行類型，估計很多人都覺得不放心，甚至有些朋友即便看到很高的存款利率，也不敢把錢放到這些民營銀行裡面存。

實際上目前民營銀行的存款也是非常安全的，雖然這些存款的利率比較高，而且民營銀行也是最近幾年在才成立，但是他們也是經過銀保監會正式設立的正規銀行機構，同樣需要按照一定的比例上交存款準備金，繳納存款保險保費，同樣受到銀保監會以及中國人民銀行的領導，每個季度同樣要受到MPA考核。

既然是正規的銀行機構，那民營銀行同樣也會受到存款保險條例的保護，50萬之內不管銀行出現什麼情況都可以無條件拿回來沒有風險。而且這個錢一旦銀行出現意外情況，並不是由銀行來償還，而是由存款保險基金代為償還，所以50萬之內的存款基本上是可以100%拿回來的。

看到這估計有些朋友就不明白了，既然民營銀行的存款安全性跟其他銀行安全性是一樣的，那憑什麼民營銀行可以給到更高的利率呢？

事實上，民警銀行之所以能夠給到更高的存款利率，其實是有一定的難處的，而且他們也具有一定的優勢。

首先，民營銀行成立的時間比較短，而且他們營業網點很少，有些民營銀行連實物網點都沒有，再加上大家對民營企業本身就有一些偏見，所以很多人都不敢到民營銀行存款，導致很多民營銀行吸收存款難度非常大，目前很多民營銀行的存款都主要來源於同業存款，在這種情況下，民營銀行為了吸收更多的直接存款，所以會上浮更高的利率，以提高他們存款的吸引力。

其次，民營銀行資產端所面對的客戶群體主要是一些小微客戶以及個人客戶，這些客戶很難從那些大銀行借到款，所以他們對利率的敏感度相對比較低，因此很多民營銀行所發放的貸款利率都相對比較高，這在一定程度上讓他們有更高的息差，所以能夠給到更高的存款利率。

最後，目前很多民營銀行都走的是輕資產路線，主要是通過線上開展業務，這在一定程度上可以大大降低銀行的營業成本，所以他們的盈利能力相對會比較強一些，所以能夠給到存款客戶更高的利率。

貸款教授

民營銀行5年期存款利率5.8%，受存款保險保障100%賠付，真的能陪嗎？下面我們就來做一下分析。

近一兩年來，民營銀行高息存款漸漸吸引了大家的眼球，其中利率以億聯銀行智能存款為最高，5年定期智能存款，利率曾一度達到了6.02%。其他民營銀行5年期存款利率也基本在5.5%左右。利率之高，可見一斑。

民營銀行作為互聯網金融創新的產物，對大多數人來說還是比較陌生的，他們對民營銀行推出的高息存款，從一開始的遲疑、觀望到最後的慢慢接受。於是民營銀行靠檔計息的智能存款，徹底火了起來。好多人徹夜等待購買，有些熱銷產品，剛一上線就立刻售罄。

民營銀行高息智能存款在吸引大眾目光的同時，也吸引了監管的關注。

前一段時間，有市場傳言市場，利率定價自律機制在一次會議上，對目前民營銀行存款產品存在的一些問題表達了擔憂，倡議各類存款類金融機構暫停新增可定期存款提前支取靠檔計息產品的餘額和新增客戶。

雖然是市場傳言，但從各家民營銀行反應來看，傳言並非空穴來風。 而一民營銀行內部人士坦言，其所在銀行確實收到了有關方面下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，並且按照通知要求對相關產品進行了整改，已經下線相關產品。

內部人士的說法，更加佐證了傳言的真實性。打開憶聯銀行網銀，我們驚奇的發現，憶聯銀行下發了幾個公告，分別停售了幾個高息的智能存款。目前還在售的幾個產品，利率也都恢復到了正常水平。

監管方面認為，民營銀行的這種智能存款，其本質就是“高息攬存“，雖然說利率市場化之後，放開了存款利率浮動上限，但也不能嚴重影響利率定價市場，引發不當競爭。

現在民營銀行還剛剛起步，還不廣為人知，如果假以時日，有更多的人瞭解了民營銀行，且被這種智能存款的高利率所吸引，就會有大量的資金從其他傳統銀行流入到這些民營銀行。

而其它銀行為了留住客戶，不得已的情況下，只能以提高本行的存款利率為代價，增加客戶粘性。存款大戰至此形成，嚴重的情況下會導致銀行流動性風險，形成擠兌危機。

民營銀行發佈的這些高息智能存款，在產品介紹裡，都會寫明：“本產品為銀行標準存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付“。在產品類型裡，標註為“儲蓄存款“。

民營銀行在發行這些存款產品的時候，是需要在人行報備的。既然得以順利發行，那說明是得到人行認可的。換句話說，民營銀行的這些高息智能存款，在存款保險額度範圍內是安全的。

雖然目前監管部門認識到了問題的嚴重性，限制了民營銀行的這種高息智能存款，但對存量業務沒有任何影響，到期自然退出。如果民營銀行真的出現了什麼問題，50萬範圍之內也會受到存款保險的保障，是真的賠付。

南公子

"民營銀行五年存款利率高達5.8%，存款保險100%賠付，有什麼保證能真正賠呢？"下面就這個事來說說我的觀點。

筆者認為這種說法不太準確，民營銀行的存款利率比傳統銀行高的說法成立，但存款保險100%賠付就未必了。

原因和理由具體敘述如下：

民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業。它也屬於由銀保監會正式批准成立的從事銀行業務的機構。我國現有19家民營銀行獲批，18家已正式開業。它們為我國眾多小微企業蓬勃發展發揮了不可替代的作用。

一、民營銀行的存款利率為什麼比其他銀行高很多?

1.民營銀行成立的時間比較短，而且他們營業網點很少，資金實力比較薄弱，大家對民營銀行顧慮多，很多人都不敢到民營銀行存款，導致很多民營銀行吸收存款難度非常大，民營為了生存，只有上浮更高的利率，以提高他們存款的吸引力從而吸引人們來存款。

2.一些小微客戶以及個人客戶往往很難從大銀行貸到款，為了生存，甘願支付更高的利息來借款，民營銀行主要針對的就是這些客戶，故很多民營銀行所發放的貸款利率都相對比較高，這會讓他們有更高的息差，這也為民營銀行能夠給到更高的存款利率創造了條件。

3.民營銀行大部分走的的是輕資產路線，實體機構很少，主要是通過線上開展業務，他們的運營費用，主要集中在數字開發中的研發投入上。但與到處建設網點的傳統銀行相比，這樣的成本支出會節省很多，這大大降低銀行的營業成本，故他們的盈利能力比較強，這也是民營銀行能夠給到存款客戶更高的利率的另一個有利條件。

二、在民營銀行存款，本息50萬元內，存款保險100%賠付，50萬元以外，陪付看銀行情況而定。

1.民營銀行也是正規的金融機構。

民營銀行同其他銀行一樣的，都屬於正規金融機構，與其他銀行一樣按照一定的比例上交存款準備金和每個季度同樣要受到MPA考核等等，這些都是跟國有銀行，股份制銀行一樣受監督。

2.民營銀行也同樣享受存款保險賠付。

民營銀行與其他銀行一樣同樣也需要繳納存款保險以及各種保費的，既然都繳納各種保費，保險公司收到保費肯定也要對於民營銀行的存款進行保障，所以民營銀行也100%有保證，享受存款保險的賠付。

《國家存款保險條例》第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

故當民營銀行出現破產之時，50萬元以內的資金我們就可以獲得存款保險基金的全額賠付。

50萬元以外的的可獲得金額具體以銀行的清算資產價值與所有債務的可清償比例來償還。

綜上敘述：

民營銀行五年存款利率會比一般銀行高很多，有的高達5.8%，在民營銀行存款本息在50萬以內的，存款保險可以100%賠付，50萬元以外的可獲得金額，以銀行破產後清算資產價值與所有債務所確定的清償比例來支付。

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壹壹說理財

現在很多智能存款比較火，用戶一哄而上進行搶購。那麼智能存款為什麼能給出高利率，真的安全嗎？對於這個疑問，我一逐一給大家解析：

民營銀行的高利率

民營銀行的5年期智能存款，利率一般在5.5%-5.8%，這個利率水平對很多人來說還是有很大的吸引力的。要知道，現在國有大型商業銀行，五年期存款利率也只能達到3.8%，就算是20萬元起存的大額存單，利率也只能達到4.2%左右。很明顯，民營銀行的利率要高出不少。

這主要是因為民營銀行受地域限制，在很多地方都沒有網點，只有依賴於互聯網進行吸儲，需要給出現更的利率才有吸引力。同時，因為沒有實體網點，運營成本相對也更低，可以擠壓出現多的利潤。使得民營銀行推出的智能存款相對利率更高。

存款真的可以賠付嗎？

民營銀行也受銀保監會監管，存款是受到《存款保險條例》保護的，這意味著智能存款的本金確實是可以得到保障的，如果真的發生風險，可以得到賠付。

但是需要注意的是，存款保險條件只保護50萬元以下的本金，如果存的金額是100萬，假如發生極端情況，銀行出現風險破產倒閉，也只能獲賠50萬元。因此，建議在購買民營銀行的智能存款時，不要超過50萬元的上限。

為什麼很多人不買智能存款？

雖然智能存款利率相對較高，但現在也不是所有人都在買智能存款。比如我自己，就不買智能存款。因為我覺得5年期的時間實在是太長了，如果中途需要用錢的話，提前支取無法獲得預期利息收益，其實意義不大。我更傾向於購買一年期的定期理財，更具靈活性。

再者，今年初，多家銀行都在狂發智能存款，利率偏高，擴張太快，容易引發金融市場的不融定，央行進行窗口指導，監管也加大了。有些智能存款需要排隊搶購，很多人買不到，漸漸的也就失去了興趣。

總結：

民營銀行因業務渠道等原因，推出的智能存款，主要通過互聯網銷售，可以比傳統銀行給出更高的利率，但存在著期限較長、不易購買等問題，並非人人都會選擇，對於資金閒置時間較長追求更高收益的人群來說是不錯的選擇，關於安全性沒有問題，受存款保險條例保護，但不宜超過50萬元。

財經宋建文

當然是有保證的，根據國家規定，目前的銀行可以執行倒閉和申請破產的程序，但是為了保護廣大儲戶的資金安全，設立了一個存款保險條款。也就是說對於50萬及以下的資金，保險公司是一個100%的賠付狀態。

而對於大於50萬的資金，則是會根據銀行倒閉後的資產情況，進行一個適當的賠付或者不予與賠付的結果。

這樣來看的話，無論是什麼銀行，只要是存款的產品，一律都必須按照存款保險條款裡的規則進行執行，沒有例外。

而對於許多民營銀行來說，他們的知名度不如四大行，所以給出的利息必須是比四大行有優勢才能夠吸引到足夠的存款，這就是所謂的薄利多銷政策吧。

再加上一個存款保險條約的保護，目前市面上許多民營銀行的產品受到了大家的青睞。

就好比目前金融金融上的億聯銀行。這個銀行的存款是目前我看到還算不錯的，並且出鏡率也是較高的一款定存產品，不僅5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.55%~5.68%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，並且享受50萬的存款保險條例的保護，安全有保障。

綜上，如果你的資金是小於50萬的，那麼完全可以選擇民營銀行進行定存，因為50萬以內是有保證的不用擔心。這是受到國家監督，保險賠付的一個結果，無需擔心。

但是如果你的資金是200萬，500萬，甚至1000萬的，那麼多餘50萬意外的存款就有風險，這個時候就只能捨棄那些高利息，尋找四大行進行定存，相對更安全一些。

琅琊榜首張大仙

民營銀行五年存款利率高達5.8%，存款保險100%賠付，有什麼保證能真正賠呢？下面我來給大家聊聊這個事。

從2015年出現存款保險條例以來，大家都不知道，存款保險到底怎麼回事？目前存款保險暫時不設立獨立的公司，而是由央行下屬的金融穩定局管理，待時機成熟，再考慮設立獨立的存款保險公司，存款保險的保費跟存款準備金有著根本差別。存款準備金是商業銀行交到央行的資產，但是還體現在銀行的資產負債表中。而存款保險的保費卻是實實在在的支出。由於保費繳納關係到經營成本，費率究竟該如何設定是相關金融機構比較關心的問題。

　　《條例》中規定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整。

據此規模匡算，存款保險基金起步規模每年約在170億-220億元之間，每個都會增加，那麼萬一民營銀行倒閉了，這些錢夠不夠賠呢？我們先來看一組數據，截止2018年6月底，富民銀行吸收存款餘額65.93億元。 也就是說，存款保險基金的保費遠遠高於一家民營銀行的存款餘額，所以不擔心存款保險機構賠不起的問題，完全可以賠。

如果銀行倒閉，你可以享受50萬以內的銀行存款保險，超過50萬的部分按銀行清償結果結算。那為什麼只能保50萬以內的呢？因為 99.6%的居民和企業存款人都是在50萬以下，提供了100%的存款保護，所以對50萬以下存款的賠付，已經覆蓋了 99.6%存款人，幾乎大部分存款人都得到了保護了。

所以買民營銀行的智能存款利率高達5.8%，還是不用太過於擔心的，安全可靠。

關鍵字: 財經 存款 銀行