太空裡的小粉塵

1看你自己的投資理財風格吧，最近各大行攬儲，定存產品和結構性存款都比較火，很多定存產品利率都給的比較高，5%的也有，結構性存款是保本型產品，收益不確定，根據市場看。適合厭惡風險人群的理財方式

2近期比較火的另外一種小白投資方式就是指數基金定投，不過是做長線投資，不做短線炒作，每個月或者每週定投一筆資金，忽略中間虧損過程，逐步攤薄成本等待指數波動的週期性回報，運氣好的，買在低位定投，比如去年底就開始定投指數基金的，隨著開年的大盤上漲，半年一年就已經有周期性回報，買在一般位置定投的，2-3年一個回報週期，買在高位的3-5年一個週期回報，時間換空間，採用平均成本投資法，不需要耗費精力。

路人蟻

什麼是結構性存款

其實結構性存款在銀行存在十幾年了，但是今年被大家廣為熟知，這主要是資管新規中要求銀行不得發行保本理財產品，因此銀行大力主推結構性存款來替代。目前各大銀行主推的結構性存款都是保本的，所以它又稱之為保本型結構性存款。為什麼說它是保本？並非說它計入銀行表內資產，銀行就必須剛兌，也不是說它受存款保險條例的保障，而是它的投資所決定的。

一般來說，購買結構性存款，銀行會把你的資金分為兩個部分：大部分存於銀行定期存款用作保本，小部分用於投資衍生金融產品獲取高收益。

以你的50萬元為例：假設你購買了銀行一年期的結構性存款，那麼其中48萬元會存於銀行定期存款（假設利率為2.04%），其餘2萬元用於投資衍生品，48萬元的定期，利率2.04%，到期本息合計為50萬元，也就是說，無論其餘2萬元投資的結果如何，你的本金都是安全的。如果2萬元投資獲利，你就可以獲得高收益。

為什麼推薦結構性存款？

1、收益率高

結構性存款的收益率不低於銀行理財產品，但銀行理財產品可不承諾保本，而結構性存款本金是無需擔心的。如下圖本行發行的228天（7個半月）的收益率可以達到5.2%。期限短收益率高，如果是銀行定期，沒有5年期的，不可能有5.2%的收益率。

PS：或許很多人會說結構性存款，收益又不保證，都是預期的，沒錯，但是就像銀行理財產品，收益率也是預期，但是現實中的兌付率是多少呢？買過的人應該有親身體會。一款產品如果總是經常達不到預期，我估計就沒人會買了。但是結構性存款及銀行理財可以屹立於業界這麼多年並保持較大的規模，這就說明了一切了。

2、投資期限豐富多樣

結構性存款的期限一般都在一年以內，最短的，以本行為例為33天的（收益率為4.85%），雖然大部分銀行的結構性存款和銀行理財產品一樣，不能提前贖回，但是豐富多樣的期限，其實可以滿足大部分人所需，且部分銀行的結構性存款是支持提前贖回的，只是提前贖回的利率要靠檔計息，無法達到最高收益率。

總結

我個人認為結構性存款是一款比銀行理財更優的投資產品。因為保本及大概率的實現的預期收益率，最近幾年以來我國結構性存款規模整體一直處於較快增長。從下圖我們可以看出2016年2月我國的結構性存款餘額約為5.5萬億，截止2018年1月份，規模已經達到近8萬億規模，不到2年的時間增長了45.45%。

鯉行者

我認為目前把50萬全部購買結構性存款不合理，理由如下。

第一，儘管結構性存款的收益相對比較高，但不一定適合你。

結構性存款進入2018年以來非常火爆，原因是監管部門加大對理財市場的監管力度，特別是資管新規出來之後，銀行的理財業務受到擠壓，所以很多銀行紛紛轉向結構性存款這一個神器，直到最近銀監會加強對結構性存款的監管，這一火爆情形才有所緩解。

結構性存款之所以火爆，是因為結構性存款有其特殊的優點。

一個優點是結構性存款屬於表內存款業務，因此本金是百分之百剛性兌付，大家不用擔心本金受損。

二個優點是結構性存款收益率相對比較高，目前結構性存款年化收益大概在4%左右，這個收益比一年期的存款要高不少，有些銀行收益率高的甚至可以達到7%左右。而且在這些收益當中，有一部分是有保證的，比如有的銀行發行結構性存款當中保證年化收益大概是在2%左右，超過2%的預期收益，具體要看所掛鉤的產品市場表現。

但是在這裡必須明白一個道理，銀行結構性存款所說的預期收益並不是最終的收益，最終的收益是要看你說掛鉤的產品實際表現情況，目前結構性存款掛鉤的產品比較多，有股票指數，也有單個股票，還有外匯市場，黃金市場等等。

而這些資本市場的表現是有很多不確定性的，你有可能獲得比2%更高的收益，也有可能獲得更少的收益。因為當前資本市場很不穩定，股票或外匯都有很大的波動性，就連騰訊這種巨頭最近市值都跌了一萬億，更不要說其他企業了。

所以購買結構性存款收益也並不是說百分之百保險，而是有一定的風險。

50萬你完全可以存定期或者大額存單獲取可觀的收益。

目前很多銀行50萬存三年期，至少可以獲得4%以上的年化收益，比如下面這張率表是目前一些銀行大額存單的利率：

但是定期存款或者大額存單的收益要比結構性存款安全的多。因為定期存款和大額存單的利率都是實實在在的利率，就是你可以計算出來的，而不是預期。

貸款教授

你認為把50萬全部買銀行的結構性存款是否合理？

結構性存款作為保本的產品，也受到存款保險的保障。

50萬都買結構性存款是沒有問題的。

保本銀行理財已死：但結構性存款可以繼續。未來，具備衍生品交易資質的銀行會加大結構性存款發行。2018年前4個月，結構性存款發行量大幅度增長，主要是為了突破存款上限的假結構性存款增長迅猛。未來央行很可能加快存款利率市場化步伐，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的倍數限制，從而大額存單會分流一部分當前保本理財的需求。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

結構性存款的設計一般為“存款+期權”，基於嵌入的衍生品工具可劃分利率、匯率、商品、股票、信用等掛鉤型產品，形成“低風險低收益+高風險高收益”資產組合。能在保證最低收益的前提下，獲得博取額外收益的機會。

簡單來講，結構性存款到期本息 = 100%本金+產品說明書約定的條件收益。

“結構性存款”有什麼優勢呢？

■ 本金有保障

結構性存款可保證本金安全！

■ 收益進可攻退可守

結構性存款收益 = 承諾的保底收益 + 投資衍生品可能帶來的額外高收益

在保證最低收益的前提下，博取額外收益。

■ 期限靈活

結構性存款期限靈活。

■ 投資多樣化

結構性存款不僅投資標的多（美元兌日元、歐元兌美元、掛鉤黃金等），而且產品結構豐富（單邊向上、單邊向下、雙邊區間累計等），滿足不同投資需求。

立馬財經

以前，面向個人投資者的結構性存款很少的，多數是銀行提供給公司客戶的產品。現在反倒是比較普遍了，個人用戶在銀行客戶端就可以存入，很是方便。

倒覺得，結構性存款大概是資管新規在逐漸取締保本型理財產品之後，用來替代保本型理財產品的一個品種，因為有“存款”兩字的迷惑效果，更容易被理解為一種存款，而不是理財產品。畢竟，很多投資者是既希望本金保障，又希望有更高收益。

我個人用招商銀行比較多，大概瞭解了招行手機銀行客戶端的結構性存款。

1、招行提供的產品，主要是掛鉤黃金兩層區間的結構性存款，可供選擇的存款週期比較豐富，有1個月左右、4個月左右、6個月左右、12個月左右的不同產品可供選擇。

2、不保證收益，保證本金。比如，12個月結構性存款Q01148在產品概覽裡的介紹是這樣：向存款人提供本金完全保障，按照掛鉤標的的價格表現，向存款人支付浮動利息。預期到期利率：1.75%或3.85%（年化）。

3、起存資金最少是5萬起夠，1萬遞增。有些產品是20萬起購，1萬遞增。

4、不能提前取出。也就是說一旦認購，就必須到期才能拿到錢，這是在合同里約定死的。

其它銀行的產品，我沒有了解過，可能大體會相差不遠，就看具體細節條款的差別吧，可能預期收益也會有差別。

那麼，50萬存款要不要全部買成結構性存款呢？可能重點還是要考慮這筆資金的流動性需要和對收益的期望值。

以招行為例，大額存單是可以提前取出的，只是會損失收益，而結構性存款必須等待到期。招行的結構性存款預期最高收益會高於大額存單，但因為是浮動收益，還需要看銀行過去同類產品的收益情況。

不管是結構性存款還是大額存單，因為保證本金，收益率其實都比較低，如果樓主的風險承受能力還可以，或者也可以考慮部分資金投入到收益更高的品種。

當然，最後還是要看樓主個人情況，不能一概而論。

康愉子

我覺得這個題主這個問題要分兩個層次進行回答，第一個層次是結構性存款是否值得投資，第二個層次是50萬全部投資於結構性存款是否合理。

第一，結構性存款是否值得投資呢？

（1）從風險角度來看，結構性存款屬於保本型，沒有風險，而且屬於我國存款保險制度賠付範圍內，也就說做最壞的打算，銀行即使破產倒閉也可以拿來50萬本金。

（2）從收益角度來看，結構性存款屬於進可攻退可守型，能夠保障最低存款收益，同時在持有期期間，掛鉤標的不發生大波動，一般可獲得最高收益。

（3）從流動性角度，結構性存款不可提前支取，但既然題主打算將50萬購買結構性存款，說明這部分資金可放置不動。

總體而言，結構性存款作為保本型收益浮動的產品，對於謹慎型客戶是值得投資的！

第二，50萬全部投資於結構性存款是否合理呢？

現在理財產品種類繁多，可滿足不同投資者的需求，結構性存款只是一種投資品種。單純只靠結構性存款對於提高理財收益來說意義不大。建議可以合理搭配，從整體提高收益。

銀行理財產品：現在銀行理財產品不能承諾保本，但整體風險性較小，屬於穩健型，收益比結構性存款高，可以部分資金投資。

債券型基金或者股票型基金：如果題主能夠承受一定的風險波動，可以少量資金做定投基金，在行情好時博取一定的高收益。

因此50萬全部投資結構性存款並非非常合理的投資方式，做好資產規劃，降低風險，提高收益。

理財有風險，投資需謹慎

我是盒子君說理財，更多理財資訊可以關注我！

盒子君說理財

投資理財方面有句經典名言：雞蛋不要都放在一個籃子裡。

因為結構性存款是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。 要求購買者

結構性存款到期本息 = 100%本金+產品說明書約定的條件收益。

也就是說結構性存款是可以保證本金安全，但是不能保證收益。

所以也有可能到期贖回比投資其他貨幣基金收益更低。

結構性存款是理財產品一般在封閉期內是不允許贖回的，流動性沒有那麼好。

根據資管新規，封閉式理財產品最短封閉期3個月，所以結構性理財封閉期最短也要三個月。對於50萬資金，在短期內就很有可能被鎖死，對現金流要求比較高的情況下其實是不適合把50萬全部都購買結構性存款的。但可以考慮部分購買。

不過如果50萬是閒錢，對現金流要求不高，也不是不可以全部購買結構性存款，只不過要提前做好兩個心理準備。

一是安全性是沒有問題的，但收益可能會讓你大失所望，二是一旦認購成功，未到期錢不能贖回，就該當這筆錢暫時“沒有”了。

其實想要收益穩，又能獲取相對較高收益，可以考慮一下一些“寶寶類”的產品，投資門檻低隨存隨取。

花點心思去找找，收益好的也能去到3.5%以上。

50萬元本金投資貨幣基金，按照3.5%來計算，月收益=50萬*3.5%*30/365=1438.35元，如果全年不取出年收益約17260元。

收益也不算太差。

多多說錢

這裡我只說一下結構性存款的優點和缺點，以及結構性存款是怎樣達到保本的，合理與否要看你自己的情況。

結構性存款的資金配比基本上是高比例的存款+低比例的掛鉤型產品，收益率是一個浮動區間，用高比例的存款收益來保證本金，用低比例的掛鉤型產品來博取最高收益。大部分結構性產品設計為到期100%保本，有的產品還設置了最低收益率的保證。

因此結構性存款最大的優勢在於：擁有存款的保本屬性，同時也有博取高收益的機會，整體風險較小，綜合收益率較高，如果所有條件都達到，博取到10%的收益也是存在的。

結構性存款最大的缺限在於：因為使用了一部分金融衍生品工具，所以和純粹的存款不同，是沒有辦法提前終止的，即便是掛鉤的那部分資產出現了風險，也不能提前終止，流動性特差。

綜上選擇結構性存款，風險性不需要特別的關注，最重要的就是注意產品的期限和你的資金閒置期限是否匹配，在結構性存款未到期之前你的這筆資金是動用不了的。

合理的計劃資金的使用時間，判斷資金的閒置期限，在這兩個前提滿足的情況下50萬全部投入，未嘗不可；如果無法預測資金的使用時間，那麼就建議將50萬分開，搭配成不同期限的

不立而立

　　每個人的風險承受能力和投資經驗不同，投資存在差異，即選擇哪類理財產品存在差異。而至於將50萬購買結構性存款合不合理主要要看自身的淨資產，以及是否還有其他的強流動性資產。

　　如果淨資產低於100萬，那麼用50萬去買銀行結構性存款是不合理的配置。因為這種配置不能有效的分散風險（主要為流動性風險），也不能從投資中獲得較高的收益。

　　如果流動性資產（可隨時變現的資金，包括貨幣基金）低於淨資產的10%，那麼將50萬去買銀行結構性存款也是不合理的配置，存在較大的流動性風險。

　　如果你的年齡階段處於30到50之間，那麼資產配置可參照標準普爾家庭資產配置來配置家庭資產，這樣可有效的分散風險的同時，獲得更高的投資收益。如果是20多歲，那麼相對的可以調高股票基金和房產的比例。

　　那麼什麼是結構性存款？結構性存款不是存款，它的性質偏向於銀行表內理財產品，存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。

　　其中存款部分資金計入“客戶存款”，需要繳納存款準備金、存款保險金、計提減值損失和風險資本等，可以說絕對安全，或者說無風險。

　　而另外的小部分資金用於投資高收益、高風險的產品，比如與之相掛鉤的金融衍生工具。通常這部分資金交由與銀行合作的非銀投資機構投資，主要原因是商業銀行不允許過高槓杆操作的同時，沒有專業強大的投研能力，反而相反交由專業的非銀投資機構投資可節省成本。

　　然後要說的就是並不是所有的結構性存款都保本，還存在小部分部分保本型結構性存款，投資者在投資的時候是要注意。從風險與收益上分類，結構性存款主要可以分為三類：

　　一、最低收益保證型。即該產品收益在一個範圍值內，比如2%-5%之間，最低可獲得2%的收益。相對此類產品收益最低，風險最低。

　　二、本金保證型。

　　三、部分本金保證型。即部分本金不受損失，比如95%的本金保證，可能會造成5%的虧損，但收益可能很高。相對此類產品收益最高，風險最高。

三人聚眾

我會選擇僅將部分資金購買銀行結構性存款理財，權作保障資金安全考量。

銀行結構性存款

銀行結構性存款的結構為“存款+期權”，即在普通存款的基礎上，將投資與部分金融衍生品掛鉤的理財產品。

銀行結構存款為保本浮動收益類產品。風險等級為PR1。即銀行承諾本金保護，客戶到期必定能收回本金，但其收益率與標的資產的價格波動掛鉤，因此為浮動性收益。

銀行結構性存款具有保本金(本金不會有任何損失)、高收益(相對於銀行存款利率來講，由於掛鉤金融衍生品價格的波動可獲取高收益)、期限靈活(通常有1個月、3個月、6個月、12個月或更長期限，用戶可隨意進行選擇)等特點。

以銀行某結構性存款為例，保本浮動型理財產品，預計年化收益率2.7%－4%，期限為357天。那麼投資者選擇此款產品存入10萬元，到期後10收回10萬元本金，依照與其綁定的標的資產的價格來確定收益率，基本收益率為2.7%，滿足條件則可獲取4%的收益率。到期之前，無法提前贖回。

銀行結構性存款雖好，但如果我來配置的話，我會將50萬元的大部分資金選擇其它類型理財產品進行投資，盡將部分資金存入銀行結構性存款。

因為資金存入銀行結構性存款，在產品到期之前無法提前支取，從而限制了資金的流動性。而至少保障30%的資金流動性是極有必要的。但銀行結構性存款仍不失為保障資金安全的理財渠道。

關鍵字: 財經 存款 銀行