奇葩財經說
昨天去工行，工作人員給我推薦的和這個差不多，一年存十萬，三年之後才可以得到也是才4千元的利息，我說這是保險公司的，她說這是銀行保本的一種保險，比理財划算，現在的理財都不保本，我說，這樣的還不如我存三年的定期呢，她說頭三年利息低，三年之後你如果不取利息會高。我說我沒錢。[捂臉]
靜止如水
郵儲銀行每年存1萬，連存3年，就是3萬塊，第五年兌付34800元，利息4800元，怎麼看這也是理財保險的套路，是屬於銀行混淆存款和保險理財產品的行為，我只能說不靠譜。
先來做個分析：
第一年存10000元，到期是存了5年；
第二年存10000元，到期是存了4年；
第三年存10000元，到期是存了3年；
我們僅按照郵儲銀行3-5年掛牌利率3.85%來算一下：
第一筆1萬存5年利息是：10000×3.85%*5=1925元；
第二筆1萬存4年利息是：10000×3.85%*4=1540元（由於定期存款無4年期，僅取折中3.85%來粗略計算）；
第三筆1萬存3年利息是：10000×3.85%×3=1155元。
3萬元三個時間存入，按定期存款利息約為：4620元；也與這款所謂的“存款產品”收益基本持平。
而3萬元一次性存5年，利息也有9625元，五年到期本息合計可以達到39625元，妥妥高於郵儲銀行這款所謂的“存款產品”。
因此，題中所說的這種方式收益率並不高。而且一旦是因為銷售人員誤導銷售的銀保產品，實際到期收益很有可能遠低於同期的定期存款利率。
保險理財產品不同於銀行定期存款，沒有相關存款憑證，你拿到的極有可能只是一張保單。
而且每年存入10000元，需要連存三年，一旦你不能如期存入相應的資金，就可以視為投資人違約，想拿回全額本金的可能性非常低，更不要說五年後拿到34800元的本息了。
一旦發現被誤導購買了銀保產品，一定不能自認倒黴，在猶豫期內退保，是不會有本金損失的。並且只要有相關證據表明你是被銀行銷售人員誤導的，可以向當地監管機構投訴。銀保監會對於銀行的這種行為都是零容忍的，一定會還儲戶一個公道。
財富公元
這種一看就是郵儲銀行代售的保險理財產品，是不是靠譜我們先來算下收益，就一目瞭然了。
第一年的10000元存五年的本息為10000+10000x4%x5=12000（元）；
第二年的10000元存四年的本息為10000+10000x4%x4=11600（元）；
第三年的10000元存三年的本息為10000+10000×4%x3=11200（元）；
合計：12000+11600+11200=34800（元）。
結果表明：按4%的年化利率，不算複利，實際的利息收入為4800元，如果是算上覆利，說明年化利率還不及4%，這款產品的利息收入並不高。
如果是銀行存款，定存五年的年化利率是4%左右，見下圖：
（以上是2018年各大銀行存款利率表）
對比顯示，這款理財產品年利率不到4%，實際利息收入可以說還比不上直接五年定期銀行存款，是很不靠譜的。
接下來我簡單講講理財產品和存款相比有哪些弊端：
1.很多忽悠客戶。郵儲銀行最喜歡兜售保險理財產品了。拿這款產品而言，普通百姓要樹立一種意識，已經提到是產品，非每年定存，有兩年空檔期，第一反應就應該明白這是理財產品，絕非存款，無論工作人員如何說得天花亂墜，別信；還有你到手的不會是存款單，一般是一張保單。發現這種情況，你可以選擇放棄，有一個猶豫期可供選擇退保。過了猶豫期，那就被鎖定了。老鄉，別想跑！
2.不保本。根據國家規定，現在的理財產品都不保本了。這對喜歡儲蓄的儲戶來說是硬傷，所以很多銀行工作人員違背職業道德，乾脆不提，條款也是在非常隱蔽的地方註明。很多無良工作人員會轉移你的注意力讓你不發覺，以便達成業務成交，滿足自己的私利。就這款產品而言，賠本的風險還是比較小，利率比較低，說明理財產品主要是投向低風險的國債、企業債、可轉債等，安全性還是比較高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在郵儲銀行存了五萬元，聽她說比普通存款高。我老婆的哥哥承包一個快遞點，還缺幾萬元。如果承包下來，兩口子就可以去外地當快遞老闆了。結果我嫂子死活不肯提前支取存款，她說，提前取了那就不是少了利息而已，損失大了。聽她口氣，是本金都要打幾折了。天啊！那哪裡是存款，分明是保險理財嘛。兩口子為了此事差點鬧離婚，最後我老婆的哥哥託關係通過銀行貸款來解決資金缺口。試想，人都會有個難處，遇上個生病或是其它急事，錢取不出來，有時麻煩就大了。如果是銀行定存，大不了拿活期利息，本金可以悉數取出解燃眉之急的。
所以說這款產品是不靠譜的，利息收入比不上五年定存，不保本，不能提前支取。總而言之：理財有風險，買入須謹慎！
牛哥話養牛
這個應該是郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，正常來說是比較靠譜的。
我們可能既不是銀行員工，也不是保險銷售員，但是從收益角度來分析，可以看出，這個產品沒什麼大不了。
每年存10000元，連續存三年，然後第五年兌付34800元。我們換算一下，其實就是3萬元錢存四年，拿回來34800元，也就是每年利息是1200元，那麼年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什麼罕見的事兒，真不值得大驚小怪。
這是一種粗略的換算。如果要精確計算，那麼利率為x，共識應該是這樣的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。計算一下可以得出，x=3.77%。也就是實際年化利率是3.77%。這麼低的年化利率，基本上沒有什麼風險。當然，如果保險公司突然出問題了，那麼就不靠譜，但短期之內，保險公司只要不做死，就不會死，何況這麼低的利率。
所以這個問題不是靠譜不靠譜的事，其實應該問的是這款產品好不好。
顯然不能算太好。
這是一款銀保產品，怎麼說都是保險公司發行的產品。不如直接去銀行定存，利率還高一點。2019年央行3年期的定期存款基準利率是2.75%，大型商業銀行一般不會在此基礎上進行利率上浮，而部分小型商業銀行對於中長期存款的需求比較大，往往會進行20%-70%的上浮，參照網上2019年各商業銀行最新的利率表，有的銀行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基準利率的基礎上進行了70%的上浮。
所以，更好的選擇還是有的，更安全、收益又更好的選擇。
波士財經
首先、我可以明確的告訴大家，但凡你在銀行遇到打著“每年存XX元，連續存XX年，第X年可以拿回XX元”，都是保險！！專門為銀行定製的一種銀行保險業務。
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第二、可不可以買呢？
可不可以買，就要先問問自己了，這筆錢5年內百分百不能動用？能否做到？很多銀保產品還是很不錯，但是由於很多人聽到是保險，在一起查發現退保就虧，立馬二話不說就大哭大鬧。沒有仔細思考過保險和銀行儲蓄的差別。因此，首先我們要問問自己，這筆錢5年不動能否做到。
如果家裡就這點兒儲蓄，那麼海哥強烈建議你，老老實實存款，不要買這個。
如果可以做到5年不動，那麼下面我們就分析分析靠譜不。
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第三、是否靠譜？
1、我們要確定題主說的5年到了，能兌付34800元，是否寫入了合同，而不是業務員自己說的！這點很重要。如果業務員說，這是演示利益，那麼你可以不用買。
2、要問明白，這份保險的保障期限是多久？是5年到期？還是保障更長時間，如果保障期限超過5年，卻用5年能拿多少錢來說的，騙子無疑讓他們滾蛋。
3、我們用投資理財的方式來計算是否划算：
①已知每年繳納1萬保費，繳納三年，保障期限5年，合同期滿拿回34800元。
②34800-30000=4800元。4800/30000=16%這是5年的收益率。0.16/5=3.2%的年化收益率。也就是說，每年1萬，交3年，5年後的收益率相當於年化3.2%的收益率。
③對比銀行利率。下面回答中@保險點 網友發了一份各大主流銀行的存款利息。其中廣發銀行最高，我們按照廣發銀行的利息來計算。
④總期限5年，但是前3年，每年1萬，因此要分開計算：
第一年存入1萬，存5年定期，利率3.2%，這1萬5年後可以拿回11600元。
第二年存入1萬，海哥計算了，這1萬最佳方式是先存定期3年，在存1年。1萬元定期3年，會拿到10930元，這筆錢將作為剩下1年的本金，因此5年約定期時候，第二年的1萬可以拿回11143.14元，
第三年存入1萬，直接三年定期，約定期5年時，這筆錢能拿回10930元。
⑤按照第四步，頭三年每年存一萬，第5年我們拿回11600+11143.14+10930=33673.14元。
33673<34800
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第四、通過前面的分析。我們可以看到，實際上當保險能夠把保障期限、繳費期限、以及多久到期、到期能拿回多少錢寫明在合同時候，是比銀行划算的。但是，投保保險的錢一定要是很長一段時間內不動用的錢。如果是家庭的流動資金，切記不要去投保保險，因為你要用錢的時候，就需要退保，而退保是有經濟損失的。！！！
我是海哥說險，平時賣賣保險，謝謝保險知識普及的文章，關注我吧。
海哥說險
說實話，這個投資方式看起來很像是保險！
當然這樣計算的方式不夠精準，但是我們也可以約莫估計這樣的一個收益率！
如果按照年交 1 萬分三年交，這樣的利率達到5% 左右了！
也就是用不確定的最高收益率，測算出來的一個收益，告訴客戶一定能夠兌現，這樣就是最典型的金融銷售誤導！
我是HI木易子楊，聚焦財經和職場創業領域，更多精彩內容歡迎關注交流分享！
HI木易子楊
在郵政儲蓄每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元，連續存3年1萬，費用3萬，然後在等兩年才夠5年，重點5年利息才4800塊！一年就算它有1000塊利息吧。你覺得你用3萬塊來做生意，5年賺不了4800塊話，就當我沒說過吧。
互傳分享
靠譜之說，我認為有兩種理解方式，一種理解方式是關於產品的真實性，即這款產品是不是假的？另一種理解方式就是關於產品的投資價值，即這款產品投資是不是划算？
從真實性的角度看，如果這款產品確實是在郵政儲蓄銀行辦理的，那就說明是郵政儲蓄銀行發行，或者代理銷售的一款產品，作為六大國有銀行之一，郵政儲蓄銀行還是值得信賴的，它不可能銷售非法理財產品，因此產品的真實性應該沒有問題。
下面我們再從產品的投資價值分析一下。
1、投資收益情況
每年存1萬元，連存3年，本金共投入3萬元，5年之後本息兌付合計34800元，利息共計4800元。年均利息是多少呢？
我們可以這樣算，第一年的1萬元存了5年，第二個1萬元存了4年，第三個1萬元存了3年，總計相當於1萬元存了5+4+3=12年，萬元每年收益400元，年化收益率為4%。
4%的收益率是什麼水平呢？對存款來說，4%的收益率屬於比較高的，對於理財來說，4%的收益率屬於中等偏低的，所以是否划算，需要明確這款產品的到底是存款還是理財。
2、是存款還是理財？
首先，我認為這款產品不是正規銀行存款，因為它不符合銀行存款的一般特徵，銀行存款一般是整存整取、零存整取，這款產品有點像零存整取，但是零存整取是約定期限，每月定期存入，所以它不符合這個特點，目前也沒聽說郵政儲蓄銀行有類似的創新存款產品。
其次，根據很多朋友的反饋，這很可能是郵政儲蓄銀行代理銷售的一款保險理財產品，既然是理財產品，按照資管新規要求，就不應該是保本保息的，這個4%的收益率只能是預期收益率，相對來說並不算高。
現在，無論是支付寶代銷了的理財產品，還是民營銀行的創新存款，年化收益率都有超過4.8%的，所以單純從收益率看這款產品並不划算。
3、關注保險是否實用
如果是保險理財產品，其中應該還有其他保障措施，要根據其產品說明書進一步瞭解，如果裡面有意外傷害保險、財產保險、重疾保險等內容，應當把這部分也折算成收益重新核算。如果裡面的保險正是你所需要的，可以考慮購買，如果保險對你來說沒有多大用處，很顯然就不值得購買了。
總之，這款產品應該是一款保險理財，投資週期較長，收益率中等偏低，如不考慮保險不太值得投資，如考慮保險，需具體情況具體分析。
互金直通車
大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行貸款、信用卡、理財、保險等金融問題的解答。
郵儲銀行有款產品，每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元。這樣的產品，是靠譜的；但劃不划算，就要看客戶如何理財了。關於這個問題，許多人都已經從較為精確的數字方面，作了具體的分析，
我就從另外一個更為具象的角度來回答這個問題，會讓大家對郵儲銀行代理的這個產品有一個更為直觀的瞭解。
一、產品的性質
從題主描述的情況來看，這款產品應該為郵儲銀行代理的保險產品，是一款“交3年，5年滿期”的保險產品，而不是郵儲銀行的存款產品。
二、產品的年化收益
從直觀來看，這款保險產品的年化收益率約為4%。我們就以年利率4%來演算一下收益：
第一年存入的1萬元，存了5年，按4%的年利率計算，可得利息2000元；
第二年存入的1萬元，存了4年，按4%的年利率計算，可得利息1600元；
第三年存入的1萬元，存了3年，按4%的年利率計算，可得利息1200元；
三年合計的利息正好是4800元。
三、產品是否靠譜
1.從產品的安全性來看，所有的保險產品是銀保監會審查過的，因此從合規性來看，是靠譜的。
2.從收益的保障來看，如果這款保險產品有將現金價值體現在保險合同中，且寫明的5年之後的現金價值是34800元，那麼，本金和收益是有保險的。
四、產品是否划算
1.與銀行存款產品相比較
目前，1萬元起點的銀行存款產品，不管是定期存款還是創新存款產品，其年利率很難達到4%。目前，國有大型銀行3年期和5年期的大額存單的年利率約在4.125%，但起存金額至少20萬元。顯然，相對於1萬元的存款來看，年收益4%的保險產品顯然是划算的。
此外，理財型的保險產品是與銀行存款產品競爭的，所以在產品設計上，保險產品的收益率肯定要略高於銀行存款產品，這樣才有競爭力。所以，僅從這一點來看，這款保險產品在收益上肯定是優於銀行存款的。
2.與銀行理財產品相比較
目前，國有大型商業銀行在售的固定期限的銀行理財產品，起存金額都高於1萬元，許多理財產品的起點還要10萬元、50萬元。即便起點金額如此高，但這些理財產品的年化收益率（即目前所說的“業績比較基準”）最高的也少有達到4%的，多為3.8%至3.9%。
另外，銀行在售的淨值型理財產品起點金額低，有的起點金額為1000元。之前，這類理財產品的年化收益率會達到4%以上，但從2019年下半年以來，年化收益率已經降至4%以下。
所以，從收益率角度來看，題主所說的郵儲銀行代銷的保險產品要優化於銀行理財產品。
綜上所述，筆者認為，郵儲銀行這款“每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元”的保險產品，不管是從安全性，還是從收益率來看，都是靠譜的。如果條件滿足的客戶，購買這款保險產品，還是划算的。
藉藉技巧
假如30000元，存定期5年，要想達到本息和有34800元，年化利率要多少才能達到這個目標呢？
即年利率是3.2%，那麼，銀行的5年期定期存款利率是多少呢？
對比了幾個銀行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年後有本息和34800元還是有可能的。但是，問題是30000元分三次存的，所以，要想達到本息和34800元，你說靠譜嗎？
而且，按照題目的描述不像是辦理的存款業務，更像是投保的銀行保險。那麼，如果是買的銀保，5年後有沒有可能本息和是34800元呢？
我們以一個真實的保單案例分析，這款保險產品也是保險公司所稱的開門紅產品，它能不能達到這個預期目標呢？
投保人30歲為自己投保，年交保費10000元，繳費年限3年，我們分析不同年度下可以拿到多少錢。
固定領取:
保單年度1年，被保險人31歲時，累計生存金是:8629元。
保單年度3年，被保險人33歲時，累計生存金是:27343元。
保單年度5年，被保險人35歲時，累計生存金是:30143元。 此時才拿回本金而已，並沒有拿到34800元。繼續向下看，什麼時候的本息和有34800元呢？
保單年度9年，被保險人39歲時，累計生存金是:34684元。 與目標34800元很接近了，需要達到這個目標不是5年，而是第9個年頭才能達到預期目標。
保單年度10年，被保險人40歲時，累計生存金是:35446元。
保單年度15年，被保險人45歲時，累計生存金是:46176元。 此時保單合同終止，15年的保單平均收益率是3.59%。
