愛識你我◐▂◐

緊急備用金、能隨時轉賬到卡，我推薦銀行系自己的天天理財產品。比如截圖的這個是興業銀行的添利1號。

1萬起購，隨時申贖，7*24小時實時到賬，免申贖費率，年化收益率高於絕大多數貨幣基金。因為沒有每一家銀行的理財產品都做對比，所以不確定這一個是不是銀行活期理財裡面做得最好的，但是每家銀行都有類似的產品，大家可以登錄自己常用的銀行上去找找看。

如果只有幾千塊不足一萬元的的時候，建議選擇餘額寶，它是天弘基金的貨幣基金，也支持7*24小時隨時申贖，利率偏低，但是門檻低且無其他費用，所以餘額寶也是緊急備用金比較好的閒置理財方式。

還可以上第三方基金平臺選購貨幣基金，比如天天基金網，支持快速贖回到卡，申購費率打一折，也是比較划算的。

讀毒獨310

想把5萬元作為備用金，隨時能轉到儲蓄卡，用什麼方式？可以選擇餘利寶。

如果存活期的話，可以隨時取用，但關鍵是利息太低了，活期儲蓄利率只有0.3%。存定期，需要用錢的時候，就會造成提前支取，很多銀行提前支期取只能按活期付息，之前存的定期相當於就白費了。即便是有些銀行可以靠檔計息，比如存了11個月，也只能按半年計息，浪費了5個月。所以定期存款不建議。

貨幣基金和債券基金，屬於固收益理財產品，風險非常小，收益率在2%-6%不等，但有個缺點是，贖回需要T+1日才能到賬，同樣滿足不了隨時轉賬的要求。

支付寶上的餘額寶，其實也是貨幣基金，但是不同於一般的貨幣基金T+1到賬，餘額寶可以隨時轉出，這是因為支付寶用自有資金作為資金池來滿足提現需求，實現了活期功能和貨幣基金收益雙重功能。但現餘額寶轉出快速到賬限額1萬元，也滿足不了轉出5萬的需求。

而餘利寶同樣也是支付寶上的功能，餘利寶是同時買入多份貨幣基金，每天計息，和餘額一樣。區別在於餘利寶提現到銀行卡不需要手續費而，而且每天快速到賬的轉出限額為10萬元，所以5萬元放在餘利寶，即可以獲利與餘額寶相近的收益，又可以隨時轉出到銀行卡，可以滿足你的需求。

財經宋建文

看到這個問題，很多朋友的第一反應一定是餘額寶、零錢通，這個雖然是優質選擇，但不是最佳答案，因為利息還不夠高。怎樣的方式利息會更高呢？

1、怎樣的理財方式合適隨存隨取？

目前市場上有很多金融理財手段，但說到能隨存隨取，除了活期存款外，只有貨幣型理財產品，也就是大家所說的貨幣基金。通常這個產品可以進行無限額的普通取款，還可以進行限額的日取1萬，是一種非常便捷的應急理財首選產品。

2、貨幣基金那個收益最高？

通常貨幣基金的年化收益在2.3-2.8%附近，不同的基金有不同的收益率，如果要一性取5萬，就只能在天天基金網中選擇年化收益率靠前的5家產品，每家存入1萬元。如果認為不需要一次性取出5萬，可以在二天內完成（普通取現），那餘額寶、零錢通那一個更高？

我的答案是兩個都不高！餘額寶與零錢通，即使你選擇最高收益的產品，年化也只有2.8%左右，折算到現金就是一萬元一天只有0.8元收益左右。我給我的粉絲提供一個貨幣基金的福利信息：就是股份制銀行（非四大行：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行）APP內的活期寶！以下是我的舉例：

招行APP，朝多金系列，目前年化收益率是3.32%；

中信APP，薪金煲系列，目前年化收益率是3.41%；

光大APP，光銀現金系列，目前年化收益率是3.39%......

其餘股份制銀行都有這些產品：隨時可贖，較低風險，首充1萬，取現可分為普通取現（無限額），即時取現（每日1 萬），直接回款至銀行卡，沒有中間商賺差價。

總結：

緊急備用金應該以活期存款（基本沒利息）與貨幣型基金存儲較好，在同一環境下，股份制銀行的活期寶強於市場上的有第三方參與的餘額寶、零錢通等。有興趣的朋友可以瞭解一下。

風雨順德人

所謂備用金，就是指可以隨時取現的應急資金，我一般也是保留5-10萬元左右應急資金，以前不敢奢望備用金能產生多少利息，主要是圖個方便，但是，自從餘額寶出現後，我的備用金也經歷了很大變遷，在這裡跟大家分享一下，希望對您有幫助。

1、最早的備用金是放在銀行活期

2013年之前，家庭備用金大概2-5萬元左右，那時候沒有別的渠道，只能放在銀行活期裡，利率好像0.5%左右吧，所以對備用金的利息也不計較，只求方便取出來就行。

2、備用金轉入餘額寶

餘額寶出來後，可以隨存隨取，年化收益率超過4%，每日結算。知道餘額寶之後，備用金就從銀行活期轉到了餘額寶，記得當時存入3萬多元，每天能夠4元左右的收益到賬，向別人炫耀了很久。由於餘額寶方便靈活，收益率最高達6%，後來把一些定期和理財的錢都轉到了餘額寶。

3、尋找其他途徑

2018年，餘額寶限額限購，T+0取現變成1萬元，收益率也一再下跌，從4%+降到2.5%，超過1萬元的備用金放在裡面已經不合適了。自從用了餘額寶後，我對備用金的基本要求是：1、必須能夠T+0取現；2、年化收益率必須在3.5%以上；3、資金必須絕對安全。新餘額寶已經達不到這個要求。

當時網商銀行的定活寶基本能夠滿足上面的基本要求，所以備用金在定活寶裡呆了一段時間，結果定活寶降息，而且最坑的是以前存的錢也跟著降，所以定活寶也待不住了。

後來發現了民營銀行的創新存款，創新存款種類繁多，有些可以T+0，年化收益率最早在4.5%以上，受存款保險基金保障，於是備用金轉入了民營銀行創新存款。

4、現在的備用金情況

我現在的備用金主要放在民營銀行的創新存款裡，創新存款也是一直在變革當中，經常會有老產品淘汰，也有新產品出現，但是，總有一些產品能夠實現我上面的目標。

最後用圖片向大家分享一下我的備用金情況。總共12萬左右，分了兩種產品，一種是隨時可取，階梯計息的產品，超過30天后利率可達到4.2%，時間越長，收益率越高，最高為4.8%；另一種是提前支取按4.5%的5年期存款，可隨時支取，滿5年按4.8%計息。

互金直通車

你是想用這5萬元作為生活緊急備用金，理財要求有兩點，資金流動性非常強，隨時都是可以轉到銀行卡;還有一點就是追求高利息;根據你這兩個要求，我推薦以下兩種方式，也許這兩種方式最適合你。

根據你的投資理財要求，民營銀行的智能存款最符合你，資金流動性非常強，隨時都是支取;利息也是在保本理財產品當中是最高的;其中還有一個最大優點，資金非常安全，屬於零風險。所以這種資金流動性強，利息高，資金安全就是最適合緊急備用資金理財的一種方式。

民營銀行的智能存款是存款業務當中最有優勢的，遠比定期存款，大額存單更加讓儲戶們追棒。一年期最起碼有4%以上的年利率，如上圖這是億聯銀行推出的一款利添利的智能存款，年利率已經高達6%，5萬元一年也有3000元利息，這是同比中低風險的投資理財是屬於最好的，也是最適合你的一種存款模式。

（2）國債逆回購

國債逆回購屬於一種短期借款，最短的是1天，最長的是半年時間。而國債逆回購最大優點就是資金流動性強，使用率非常高，尤其是一天期的，今天下午3點之年買入，當天晚上就結算利息。但是想要轉出銀行卡，需要鎖定一天的時間。
國債逆回購每個交易日的利率是不同的，基本利率是在2.5%~4%之間，這是每個交易日的正常日利率範圍。而有些月底月初只是，國債逆回購利率是最高的，如上圖日利率已經高達50%，日利率10%是比較常見的。按照平均下來的話年利率在3.5%~4%之間，假如5萬元一年利息收入大約在1750~2000元之間。

以上這兩種投資是最符合你這筆5萬緊急資金的投資理財方式，當然貨幣基金利率太低，不然的話我還會推薦貨幣基金餘額寶給你。但是現在貨幣基金雖然資金流動性強，但是不符合高利息收入，現在的貨幣基金年利率在2.3%左右，利率太低了，所以不適合推薦給你。

綜合分析，你這筆5萬緊急資金，最適合民營銀行的智能存款，也許這是你唯一的正確選擇，也是最佳的選擇。

老金財經

我基本已經是零備用金狀態，但隨時能保證我大部分資金的流動性，“隨存隨取”保底收益基本在年化收益4%以上，實現途徑是銀行開放式淨值型理財、銀行定期理財轉讓，少量階梯計息銀行存款產品，不買貨幣基金。

理論上，個人或家庭的緊急備用金，儲備應為3至6個月的生活費，從現在的視角看，思路沒錯，但實現方式已與往昔天翻地覆。

嚴格意義上說，備用金就是要隨時能取現使用的，所以只要不是T+0、T+1…都談不上備用金，而至於

“零”備用金中的激進派: 直接選購可轉讓型的銀行定期理財，半天之內變現，收益4%左右超過“寶”類。

一般來說，除國有大行，目前全國股份行、城商行的中低風險理財產品，期限為1個月到一年居多，預期年化收益都還保持在4%以上，而其中不少銀行又推出了“理財轉讓服務”，這個功能，誰用誰知道，銀行背書環境下，轉讓效率高、變現快、而且轉讓後雖然損失部分收益（讓利吸引下家接盤），但綜合收益依然遠超貨幣基金（這個功能，全國股份行、城商行推出較多，農商行、農信社沒聽說）。

我自己去各行選購理財時，一般除了收益率，都會問兩個問題：1.可有“轉讓功能”，可否通過在線操作？ 2.轉讓成功概率如何（一般以略高於市場價出讓，如市場價4.1%，那咱們就掛4.2%，成交速度較快）。

銀行推出的理財轉讓服務，比起第三方投資平臺，基本不帶雜七雜八的額外費用，轉讓成功後，只要策略得當，基本就當高收益活期用。

具體怎麼操作，可以讓銀行櫃姐教，不實踐不懂，一實踐就不會忘了。

“零”備用金中的溫和派：選購銀行開放式淨值型理財、階梯計息/靠檔計息產品（存款）。

銀行開放式淨值型理財，收益會略低於定期型理財，優點是支取靈活，目前收益高於貨基，不過，這類產品在非工作日非工作時間是無法贖回的，如果你雙休日急用錢那就搞不定了。

其次，銀行靠檔計息產品（存款）。

如果看中此類產品提前支取的靈活性，那麼就要注意其提前支取的利率，階梯計息存款產品的規則差異很大，比如明明都是存滿3年利率4%，但提前支取的話，效果千差萬別。

比如網紅存款產品，某聯銀行的“某聯智存”，提前支取利率是這樣的： 也就是說，堅持存滿兩年後，你才能過上隨取隨用、收益高於貨幣基金的生活，堅持滿三年，你就過上了隨取隨用、收益高於銀行中低風險定期理財的生活，而且存款的安全性是高於理財的，僅次於國債。

貨幣基金當然比銀行活期好，但就貨基目前的表現來說，僅僅不到3%的年化收益，利用更多新的銀行金融產品，完全可以做到靈活性與貨幣基金無二，但收益更高。

有了銀行授信產品之後，”備用金”概念淡出，很多人賬戶上每一分餘額都忙著賺錢。

本人目前就基本生活在“零”備用金狀態下。沒辦法，吃飯購物看病付費、都是移動支付、刷臉支付，想用現金都沒機會。

隨著移動支付、信用支付的普及和便捷，所謂的緊急備用金，已經被“預授信額度”所替代。具體到生活當中，例如本人信用卡與花唄額度疊加起來，隨時可消費的額度在10萬以上，怕花過頭，不擔心生活用度。

醒韭客

適合打理緊急備用金的理財方式主要有貨幣基金、銀行T+0理財、民營銀行活期存款這三大類，因為這三大類都支持隨存隨取，當然我最推薦的是民營銀行活期存款，因為它收益率最高。因為這三類理財產品都支持隨存隨取，所以下面就從收益率、安全性和起購金額這三方面來詳細對比下這三種T+0理財方式的區別。

收益率

貨幣基金：普通貨幣基金年化收益率為2.4%左右，B類貨幣基金收益率比普通貨幣基金要高，能達到2.8%左右；

銀行T+0理財：銀行T+0理財的收益率普遍在3%左右，高的能達到3.5%以上，如上海銀行的易精靈1號，年化收益率為3.615%；

民營銀行活期存款：民營銀行的活期存款收益率能達到3.5%左右，最高的能達到近4%，如三湘銀行的湘隨存，年利率為3.9%；

安全性

貨幣基金、銀行T+0理財、民營銀行活期存款的安全性依次是：民營銀行活期存款>銀行T+0理財>貨幣基金，為什麼收益率越高的反而越安全呢？這是由它們的特點決定的。

民營銀行活期存款屬於儲蓄存款，有存款保險基金兜底，即使銀行破產倒閉，存款保險基金最高能賠付儲戶50萬元的本息損失；

銀行T+0理財是銀行發行的活期理財產品，投資標的跟貨幣基金類似，但是因為它的發行機構是銀行，銀行的風控水平普遍高於基金公司，因此它的安全等級也要高於貨幣基金。所以從安全等級方面來說，貨幣基金反而是最低的。

起購條件

貨幣基金無起購門檻，1元即可購買，民營銀行活期存款起購金額多數為100元，而銀行T+0理財的起購門檻一般都要1萬元以上，所以門檻最高的是銀行T+0理財。

綜上所述，民營銀行活期存款收益率和安全性都高於貨幣基金和銀行T+0理財，而且起購金額也很低，所以最適合作為緊急備用金的理財方式首推民營銀行活期存款，

低風險贏天下

既然是作為日常緊急的備用金，那麼對於流動性的要求會非常之高，最好是能隨時可支取的產品。

而這一類的產品，既然具備高流動性，那麼自然收益往往都比較低一點的。目前來說，市場中符合這類要求的，差不多就以下兩種：

第一，以與餘額寶為代表的“寶寶”類產品

2013年，餘額寶橫空出世，以其“流動性好、支取隨意、安全可靠、收益穩定且較高”等特點，一時吸引了市場極大的關注。

雖說現如今，餘額寶的收益早已大不如前，預期年華收益從之前的6%、一路跌至2.3%左右。但不可否認的是，這一類“寶寶類”產品最為緊急備用金，還是比較合適的。

1. 資金安全可靠。類似的產品，其底層標的，要麼是銀行存款、要麼是國債、金融債，安全性能很高，資金出現虧損的可能幾乎不存在。
   

2. 靈活性極佳。目前，餘額寶1萬以下的支取可隨時到賬，即便是超過1萬元，基本也可達到T+1到賬，流動性非常之好。
   

3. 收益雖較低，但相比於銀行活期存款，依舊要高出7、8倍之多，還算不錯了

   。
   

第二，民營銀行推出的活期類存款產品

除了互聯網“寶寶”類產品之外，各大銀行也推出有自己的活期類存款產品，尤其是民營銀行，其產品的更多、利率更高。

比如，三湘銀行、華通銀行、藍海銀行推出的當日起息、隨存隨取、起投門檻低至100元的活期類存款產品，其利率最高可達到3.9%，且資金同樣會受到存款保險保障，安全程度極高。

總之，以上兩個隨時可支取的產品，都是作為家庭緊急備用金的好選擇。不過，5萬元作為備用金，略顯過多。個人建議，留下1～2萬元，作為緊急備用金，其他的可適當給購買一些短期理財產品，可獲得更多是收益的！

財經者思

5萬元的備用金，當然首先考慮流動性，即隨時能取現或者轉移到儲蓄卡里可供使用。

當前滿足這一條件的理財渠道大致有以下幾種。

1、第三方支付理財平臺

說到第三方支付理財平臺首選餘額寶和微信零錢通。兩者均為零錢、小錢理財的最佳平臺，股東背景強悍，餘額寶背靠阿里巴巴集團，而微信則是騰訊系下的金融整合平臺。均是對接各大基金公司的貨幣型基金，用戶一旦將閒散資金轉入餘額寶或者零錢通，系統默認購買推薦貨幣基金，風險較小。同時也提供了用戶主動選擇權利，當用戶急需用錢時可以及時到賬，實質上的平臺方墊付資金，已解決用戶急需用錢困境，平臺方在和基金公司結算。

當前兩大平臺的收益基本上保持在2%到3%之間，均值在2.6%左右，是目前不可多得的隨存隨取理財渠道。

2、銀行活期存款

這是最安全的理財渠道，畢竟銀行幾乎等同於國家，換言之可以理解成銀行也是以國家信用背書的金融機構。當前銀行的活期利率一般為0.3%到0.35%，其收益較第三方平臺貨幣型基金低很很多。

對於中老年朋友而言，他們對於餘額寶、零錢通等認知有限的情況，這是最好的選擇。

3、民營銀行的智能存款

智能存款是民營銀行攬儲的利器，結合了大額存單和一般性存款的高收益優點，又具有活期存款的靈活性和流動性，其參與門檻還不高，很多銀行甚至50元即可參與。

該類存款是和一定的收益權掛鉤，即儲戶在急需用錢時，銀行將該存款轉讓給第三方機構，第三方機構給予客戶相應檔次的利息，到期後第三方和銀行結算，從而獲取利差。

總之：目前隨存隨取的產品和渠道還是比較多的，即使退一步而言，關鍵是是否適合自己，且首先考慮自己選擇的目的和初衷。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

溯源歸一

五萬元作為緊急備用金，渠道還是有很多的，比如餘額寶、零錢通等貨幣基金，又比如國債逆回購、債券基金等流動性較強的渠道。

我認為五萬元作為家庭緊急備用金是合理的，最應該注重的是資金的安全係數以及流動性。因為是緊急備用金，要是失去了安全性以及流動性，也就失去了緊急備用金的意義。並且，並不一定一個平臺就是足夠的安全，要多平臺可調配更為適合。

將3萬元分別放在餘額寶、零錢通中。餘額寶與零錢通，其實可以說是貨幣基金，而貨幣基金的風險係數很低，為中低風險等級。雖然中低風險等級的理財產品有著一定的風險，但風險性很低。在加上餘額寶、零錢通的流動性很強，可達到即時支付，就算是使用銀行支付也能2小時到賬。雖然，年化收益率低於固定期限，但在流動性強的條件下，有著2.5%左右的年化收益率，是一件十分不錯的事情。

然後將1萬元資金投入到國債逆回購中，可以選擇一天期逆回購。雖然很是麻煩，需要每天管理，年化收益率也只是與貨幣基金相近，沒有很大的優勢。但是，從風險係數的角度來講，要比餘額寶、零錢通的風險等級要低上一等，為低風險理財渠道。並且，還可以進行可轉債打新，如果中籤了可以不需要從餘額寶、零錢通中轉款，直接能從國債逆回購中到期資金轉款，要方便不少。當然，國債逆回購的期限要是覺得一天期太麻煩，也可以自行制定。

再將1萬元投資債券基金。雖然債券基金有著本金損失的風險性，但選擇常年保持正收益率的基金，風險係數要低上很多，並且能即時取出錢款，流動性也是很強。年化收益率要高於貨幣基金很多，風險悉數雖然要高一些，但只要選擇合適，風險係數很低。

這樣搭配著理財，不管從流動性還是從安全係數、收益性，均是合適的。

關鍵字: 隨時 財經 備用金