大數據時代，一個人的秘密可以瞞住家人、朋友，但絕對逃不過銀行的眼睛。幾頁紙打出來，你的財務狀況就無處遁形。
今天分享，銀行眼裡的“負債率”是如何計算的，以及徵信養成基礎
一 信用卡、信用貸、抵押貸、網貸、四大類主流的產品負債率計算（嫌麻煩就跳過計算方式直接問我）
1、信用卡
說實話，所有銀行產品中，信用卡（和房貸）是最良心，最值得去使用的。
信用卡負債率=信用卡已用額度/可用額度*100%
信用卡額度10萬，當前已使用8萬，信用卡負債率就是80%
（8萬/10萬*100%=80%）
對銀行來說，信用卡負債率超過70%，已經是風險客戶了
平時日常消費信用卡不要超過該卡額度的50%
立馬還掉可以嗎？當然可以，但是對於馬上要貸款的客戶來說意義就不是很大了，徵信報告並不是實時更新的。更新時間可能需要一到三個月左右時間。
建議：如果近期有貸款規劃，使用信用卡就需要謹慎而行了。最好在貸款的前做好準備，保持信用卡低負債水平。
如果確實資金緊張，必須刷信用卡又不想讓負債率居高不下，可以考慮做0賬單。就是信用卡有消費，但在賬單日前一天還款，這樣出賬單後也是0賬單；直接降低了信用卡的使用率
因為降低出賬金額，體現出資金的充裕，使銀行認為你沒有負債，這是個人還款能力的一種體現。
在申請信用卡和貸款時，一般銀行會看近6個月的負債率，如果長期透支信用卡，會被認為是高風險用戶，因此在申卡、提額、貸款時，做兩三個月的0賬單，再申請會比較容易。
2、信用卡分期
如果你的信用卡負債實在太高，暫時沒法還掉。那麼可以選擇信用卡分期
信用卡分期一般不會被銀行計算在負債內，如果辦了24期的分期，那麼分期後徵信負債會平攤到24個月，相當於隱藏了此負債
但是手續費相應也就水漲船高了
值得注意的是，大部分信用卡分期後不可以提前的還款。也就是說，只要你開始分期，不管什麼時候還，手續費都要全額繳納
3、信用貸款
銀行機構在判斷是否同意該筆貸款時非常重視還款能力。而還款能力的判斷主要依據收入水平、負債等進行評估
個人負債率=負債總額/收入總額*100%
比如每月你房貸還款6000元，信用卡賬單還款4000元，收入20000元，則個人負債率為50%，還有一定的空間申請信用貸款，但如果有較大資金需求，最好找我規劃包裝，以免申請一兩筆後負債比就超過了
一般來說，最好負債率不要超過60%~70%。超過大部分銀行會拒貸
4、抵押貸款
按揭房貸，很多銀行是不計入負債的，因為房子算是固定資產。少數一些銀行計算在內，因為每月實打實需要還款的。計算方法是把月還款額計算在內，還款總額不算，跟信用卡分期算法一樣
但是車貸要計算在內的，車子算是消耗品，按照月還款金額來計算
建議：把需要還款的金額都計算在內。關於收入方面，除工資外，其他固定時間轉入的流水，有合理的解釋都可以計算為收入（有問題歡迎騷擾）
5、網貸
網貸的金額都不大，按照負債來說，一般對於個人影響並不大，因為資金成本問題多數網貸利息較高，金額較小
如果申請幾千上萬的網貸，再去銀行申請幾十萬或幾百萬的貸款，銀行大概率會認為申請人的資金週轉有問題，或者極度缺錢。被網貸機構多次查詢徵信後，銀行也會慎重考慮這筆貸款的可行性。
網貸的負債計算方式與信用貸相同
建議：申請大額貸款時儘量結清已有網貸，貸款前三個月不要申請網貸。如果有較大資金需求，最好找我規劃包裝，以免申請一兩筆後負債比就超過了
如果還有些不太明白的地方，歡迎騷擾。
還是嘮叨最後一句，建議需要貸款的朋友們，可以提前一到兩個月諮詢我，這樣可以提前規劃，做好彌補工作。
我們會通過多年的銀行經驗進行分析，幫你提供最優質的解決方案，為下款保駕護航
二 徵信養成
現在這個糟心的時代，借你1000的是朋友,借你10000的親人,借你10萬的是父母,借你100萬以上的就只有貸款機構了
能通過貸款機構輕鬆借到上百萬無抵押無擔保的信貸，這種感覺是非常爽的
想要自己的徵信報告完美？
1信用卡必須有
白戶不要說自己信用好，趕緊去辦一張信用卡，只要申請下來，哪怕五千一萬的，每月使用正常還款，再過半年再去申請別的信用卡，下卡額度普遍會上個大臺階。（我有渠道）
可以辦一些難辦的卡 ，就是指一些審核較嚴格的銀行發行的卡，比如中、農、工、建的金卡或是白金卡
信用卡不要太多，適當就好，建議3-5張左右
2、內容完整豐富
辦理貸款或信用卡的時候，信息儘量填寫的認真豐富一些。
這樣你的信用記錄中能記錄到你某一時間內的工作、居住等個人基本信息。在下一次申請貸款時，貸款機構會更容易判斷你的整體情況，會加分
3按時還款
最基礎的要求，但也是重中之重！
超過3天寬限期（大部分銀行3天）徵信記錄上體現出的跟你欠29天都是一樣的。
申請任何產品時有當前逾期都很致命
4不要隨意查詢徵信
辦理信用卡或銀行貸款、正規機構貸款都需要查詢個人徵信報告，現在網貸，如支付寶的借唄、京東的白條、微信的微粒貸、包括其它各家網貸平臺辦理時都需要查詢個人徵信。
（這是網查簡版徵信頁面 ）
不要好奇查看額度，很多客戶死於好奇
如果想知道一下自己的徵信情況，可以查看我另一篇文章
5儘可能增加還款能力
因人而異，對信貸額度增加有用的資質公積金、企業主、房產等（包括打卡工資、保單、芝麻分、微粒貸等）
最後，希望每位借款人都能順利貸款，解決燃眉之急。
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