財經札記

銀行不給你推薦五年期定期存款，這說明一方面

但不管銀行怎麼耍花樣，具體選擇期限多長的產品，還得由客戶自己來決定，因此，你一定要考慮清楚自己對產品利率的期許以及流動性因素的需求。

比如說，你手裡有一筆10萬元的閒錢，幾年以內並沒有其他需求，就希望通過利息最大化獲得理財收益。那麼，這個時候不管銀行建議你考慮一年期存款還是理財，你完全可以選擇三年期定期存款或者理財產品。因為部分民營銀行三年期利率最高可達4.0%以上。

不過，我覺得現如今推薦產品期限長短意義不大的，因為一些商業銀行都開始了在傳統定期存款上的創新，不再是過去那樣只支持一次性到期還本付息的定期存款，不僅大額存單有計息方式的多樣化，普通定期存款產品的創新後也同樣支持按月付息、按季或者按年付息，到期還本。

尤其是那些攬儲壓力較大的城商行和民營銀行紛紛推出的智能存款，與大額存單產品有一個類似的地方，就是提前支取、靠檔計息的方式。而且支持隨存隨取，既靈活度高又收益較高。因此，客戶也就不必計較存期長短，不妨按照最長為五年期存入，何時需要何時提前支取，反正靠檔計息的。

總之，銀行作為商業型企業，它本身就是要考慮自身的盈利及降低經營成本問題。因此向客戶推薦產品很正常，甚至也可能推薦一下自己代理的銀保產品，比如說郵儲銀行就經常發生。需要提醒大家的是，目前國內市場資金面比較寬裕，這主要是央行多次降準釋放長期資金的影響，這種情況下，降息通道隨時可能開啟，選擇長週期定期存款有利於鎖定收益。

東震木

為啥現在去銀行存款，很多銀行都推薦一年期短期存款，而不是鼓勵大家進行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，銀行為了降低運營的成本，並且盤活資金，你存款的時間越短，利息就越低銀行獲得利潤就大，關鍵是這樣長期以來能節約成本。

表面看的確是這樣的，實際上背後卻透視了未來的一個趨勢，那就是存款利息未來可能存在下降的空間，我記得在不久前央行相關人士曾經表示如果我們採取定性的寬鬆手段，或許負利率不會那麼快的到來，這個話的意思是未來有一天我們肯定會迎來負利率。

對銀行來說，如果現在把存款期限定的太長，假如有一天負利率來了那豈不是更被動，損失更大嗎？在負利率還沒有出來的時候，鼓勵短期存款無疑是一種靈活的利率制度，對銀行未來的可能隨時迎接負利率是一種充分的準備。

另外，現在消費貸款的需求不如以前那麼大了，假如存款都是長期的，這是不利於銀行運作，存進來的這些錢貸款不出去，銀行就要自己長期拿著這些資金揹負很多的利息，這筆賬肯定不划算，這種情況下鼓勵短期存款靈活方便，何樂而不為呢？

春意萌生

浮雲君的奶奶上個月存摺到期去郵儲銀行進行續存，由於浮雲君在外地工作，沒時間幫老人去辦理，就和奶奶叮囑選擇 3 年期進行存款，這樣利率更高，每年獲得的利息更多，而且也省的年年往銀行跑。

奶奶聽從了浮雲君的建議，但是去了銀行，櫃檯人員卻多次建議奶奶選擇一年期定期存款進行儲蓄，存款滿一萬元銀行還贈送一小桶食用油，但是存 3 年期卻沒有禮物相送，櫃檯人員勸說奶奶選擇一年期更划算，在櫃檯人員多次宣傳、引導下，奶奶還是聽從了他們的建議。

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我們可以試想一下，為什麼銀行要主推一年期定期存款，甚至存款還送食用油呢？銀行不是慈善機構，他們這麼做當然是因為這樣對於銀行更有利，能夠以更低的利息成本獲得廉價的資金。獲得資金的成本降低了，同樣的貸款利率不就能賺到更多的錢了嗎？

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在現行的利率之下，一年期對於銀行更有利，於是乎會給銀行經理、櫃檯人員下達相應的一年期存款

上圖為 2019 年各大銀行的存款利率圖表，現在大部分銀行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我們只需要觀察一年期和三年期利率的差異就可以。

三年期和一年期利率差異最大的郵儲銀行達到了 1.875% ，接近於 2 個百分點！要是吸納長期存款，銀行的成本會大幅度提升，所以銀行當然會傾向於選擇鼓勵居民進行一年期的存款啦。

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總結

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行鼓勵大家選擇一年期存款，當然是因為這樣做他們能獲得更多的利益和好處。

浮雲財經觀

對於這個問題其實需要從幾個角度來回答。

先說一下5年期的問題

1、優先要知道的是大部分銀行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因為大部分的銀行都不希望儲戶做一個5年期的存款，不確定性太高，一旦中間發生了降息等問題，銀行容易“吃虧”！

2、另一方面，大部分的人其實都算過一筆賬，包括銀行。那就是3年期和5年期的利息其實差不了多少，那麼3年期+2年期的實際收益是比5年期更高的。

舉個例子：

3、5年期的時間太長了，大部分的人不願意讓錢死死地放5年，缺少靈活性。

綜上三點，大部分的客戶知道，銀行知道，推銷職員也知道，自然就不會推崇5年期的定存，沒必要，客人也不會接受，何必“搬起石頭砸自己的腳”呢？

主推1年期的原因之一：績效考核！

現在大量的銀行員工都揹負著一個叫做“績效考核”的東西，就是每當你玩不成指標，就會有相應的“處罰”，就是扣錢，拿不到獎金之類的。但是同樣的，如果你有了業績，也會有一定的獎勵。

而從存款業務來看，銀行其實對於1年期的存款所給出的獎勵是最高的，遠遠高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的銀行人員都會主推1年期，然後再推3年期，而不會推薦5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我們要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其實和3年期的差不多。

所以處於推薦的角度，他們是不會昧著良心推薦5年期的，因為流動性太差，並且利息也不高。

客戶也不是傻子，如果今天你騙了他們，下一次他們知道了，也就不會在光顧你。銀行講究的都是回頭客，因此，不會推薦5年期的，沒有必要。

而對於1年期來說，利息只有1.5%，遠遠低於3年期。

所以，對於銀行來說，1年期是最賺錢的！原理很簡單，銀行就是左口袋進，有口袋出的賺錢模式，這裡給出的利息越低，那裡借出去的利息越高，那麼銀行獲利越多，這就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相對1年期的不確定性較高。

就好比，如果客戶是儲蓄3年期和5年期的，那麼如果這個週期裡央行降息了，其實銀行就等同於做了一筆“虧本”買賣，賺少了；

但是如果是主推1年期，那麼對於央行降息他們的損失就相對較少。

不要看降息的空間很少，覺得沒有太大影響，對於銀行來說，他們的攬儲體量是非常大的，所以降息一點點，對於銀行來說都是巨大的利潤影響哦！

所以，在貨幣市場“降息”意願較強的週期裡，銀行肯定更願意你存短期。

我的建議：

那麼，對於廣大普通儲戶來說，我個人建議還是存3年期，因為對於5年期來說時間太長利息太低，靈活性太低，不划算；

而對於1年期來說，雖然靈活性非常高，但是相對的利息太少，收益不高。

當然了，現在許多民營銀行加入了隊伍，大家完全可以選擇一些民營銀行進行定存。

因為對於許多民營銀行來說，優勢是非常明顯的：

1、存款利息比國有銀行高出許多；

2、大額存款的門檻比較低，少則幾百，多則幾千就可以起存；

3、隨存隨取，不用擔心靈活性的問題，實現了按時計算的原則；

4、安全性較高，存款業務都是享受著《存款保險條例》的保護，50萬以內的資金100%賠付；

5、方便儲蓄，可以通過“京東金融”等APP進行網上操作，非常方便；

最後在提供一個小技巧！

如果你的資金超過了50萬，甚至有100萬左右怎麼辦？其實可以分別存入不同的民營銀行，享受一個50萬以內的100%賠付哦！

因此，現在對於存款業務的選擇其實非常大，也非常透明瞭，投資者完全可以根據自己的實際情況，選擇一個更適合自己的方式存儲！！

關注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。

琅琊榜首張大仙

我認為對於個人，銀行定期存款，存一年比存五年好。對於我們個人來說短期的資金使用還是容易把握和規劃的，但對於週期太長就不好把握了。所以如果是定期存款那還是最長存一年就好了，通常是三個月或是六個月，比較好。

那麼為什麼週期太長不好呢？因為週期長，在這個過程中，我們可能會有需要用大資金的時候，那麼我可能就會中途毀約把資金拿回來，那前面就白存了，利息一分沒有。

對於我們個人，後面可能會有比定期存款更好的投資渠道，比如買基金，炒股等。因為當大牛市到來時，你看著別人炒股一年賺百分之幾十，而你的收益只有百分之幾，你可能就會心有不甘。而如果週期比較短，你就可能趕得上這個牛市。

銀行人員推薦存一年，或許也是這樣毀約的概率很低些。又或許他們的業績也是跟每一筆最終成功與否來定的，如果週期長了，那成功的概率低，那他們的業績就不好。

對於未來我們是無法預測的，所以對於資金規劃，不宜計劃得太長久。相對於長期的定期存款，我更推薦短期存款。而如果是購買基金，那剛好相反，買基金的錢應該是長期資金。一般幾年之後，你就會發現你的基金年化收益比銀行定期存款高多了。

月牙亮投

不得不說目前個別銀行營業網點，的確是推薦儲戶辦理一年期短期存款，要說為何推薦儲戶辦理一年期存款而不是三年或五年期定期存款，其主要也是分為兩大類，這裡就分別說一說。

一:銀行自身盈利

從銀行盈利上來看，推薦儲戶選擇一年期定期存款，銀行盈利空間比推薦儲戶選擇三年或五年期利潤更高，要說為何一年期存款銀行利潤更高，這裡就需要知道一個名詞銀行FTP簡單來說就是，銀行內部資金轉移低價，商業銀行根據市場資金價格與分支行等經營部門按照，一定規則的有償轉移資金的價格。
目前大多數銀行FTP大概在4.0%-5.5%之間，而銀行存款一年期存款利率基本上均是在1.5%-2.3%之間，三年或五年期存款利率基本上在3.3%-4.13%之間，取FTP與一年期或三年期利率中間值，一年期存款利率1.9%三年與五年期3.7%，FTP4.75%來計算。儲戶選擇一年期存款銀行利潤那麼也就是4.75%-1.9%=2.85%，儲戶選擇三年或五年期存款的情況下4.75%-3.7%=1.05%，如果按照10萬元存款計算那麼儲戶選擇一年期定期存款，銀行一年的利潤是285元，選擇三年或五年那麼銀行每年利潤也就是105元，兩者之間差距還是很大的，所以說目前個別銀行營業網點推薦一年期定期存款產品。

二:一年期存款產品更合適

另一種可能就是，該銀行推出的一年期定期存款產品，比選擇三年期或五年期定期存款更合適，些時候銀行工作人員也是會推薦儲戶選擇一年期定期存款產品。
那麼銀行一年期定期存款產品有比三年期或五年期定期存款產品好的存款產品嗎！目前各商業銀行推出的，一年期結構性存款產品可以說還是不錯的，雖說存款利率不固定按照銀行所投資的高風險理財產品來決定最終的存款利率，在認購結構存款產品當中市場經濟以及國際經濟沒有大的變動，基本上均是可達到比較理想的利率。其次就是結構性存款產品受存款保險條例保障。

綜上：個別銀行推薦儲戶辦理一年期定期存款，而不推薦三年或五年期存款，其一就是該銀行為了能增加銀行自身利潤空間，其二就是銀行有未認購滿額的結構性存款產品，些時候工作人員也是會推薦儲戶一年期定期存款產品。

福星卡匯

銀行喜歡推薦一年期的存款而不推薦五年期的存款，如果從銀行的角度看，是為了“較低負債成本”，而如果從儲戶的角度看，是為了“降低未來的利率風險”。

從銀行的角度來看，目前社會對存款的習慣和依賴都在持續下降，而儲戶存款，從銀行資產負債表角度看，屬於銀行的“負債”，而從“負債”的角度看，負債資產的評估標準就是，穩定，低成本。而推薦五年期存款和一年期存款，最大的差別就是利率不同，一年期存款利率為1.5%，五年期為2.75%，單純看利率導致得銀行負債成本差異在80%以上。

對於銀行來說，依靠存款利率穩定負債和依靠利率高低來穩定或者降低負債成本而言，顯然，降低“負債成本”對於銀行來說，快速而有效。而對於存款穩定，可以想辦法，比如通過增發儲戶數量的基數，比如通過其他理財產品競爭來進行補充，比如通過對大額存單和大額客戶來擴大穩定負債的方法。

而對於儲戶來說，一般五年期存款，容易出現“提前支取”，從而產生利率損失，對於儲戶來說，五年期存款提前支取則按照活期計息（除了部分銀行按照最大存期的定期利率計息，還和具體存款產品有關），則存五年對資金的運用風險比較大。而存一年期則相對這個風險容易控制。

從利率角度看，五年內可能存在利率先走低比如一年，再走高几年的概率，而存五年則按目前的低利率一直計息五年不能浮動上升。因此，從存期來看，一年的存期比較主動靈活。

因此，無論從儲戶角度看，還是從銀行負債成本角度看，銀行都願意和比較容易說服儲戶建議一年期而不是五年期。如果單純為了利息高，則應該想利息高的辦法——比如大額存單，比如理財產品等方法。

屠龍刀fei0598

以前去銀行辦業務的時候，確實工作人員推薦五年定期存款要多於推薦一年定期存款。雖然說，現在工作人員很少推薦，但在交流的過程中，會有感受他們傾向於推薦一年定期存款而不是五年定期存款。

我認為有兩方面的原因：1、原來五年期年化利率與一年期年化利率差距並不大，推薦時間更長的五年期期限，銀行方面更具有優勢。

1998年7月1日央行調整五年期存款利率為5.22%，而調整一年期存款利率為4.77%，中間的利率差不足0.5%。2002年2月21日央行調整五年期利率為2.79%，而一年期理論為1.98%，中間的理論差不足1%。不僅僅是這兩個時間點，還有很多，比如1997年五年期年化利率6.66%，而一年期的年化利率為5.67%，中間的利率差也是不足1%。

如果五年的時間利率差還不足1%，銀行方面肯定會推薦更長期限的定期存款，不僅僅資金能穩定使用，利息支付的壓力也沒有那麼大。

而近些年來一年期與五年期的利率差往往大於1%，比如2010年12月央行調整五年期存款利率為4.55%，調整一年期存款利率為2.75%，中間的利率差為1.8%。2011年7月央行調整五年期存款利率為5.5%，而調整一年期存款利率為3.5%，中間的利率差為2%。

利率差的加大，當然銀行方面也要考慮支付利息、貸款等方面的壓力，所以開始推薦一年期定期存款而不推薦五年期定期存款。

還有一個原因則是，自2014年之後，也就沒有了所謂的五年定期存款，或者可以理解為五年定期存款與三年定期存款是一樣的。五年期存款基準利率執行三年期定期存款利率。沒有了五年期定期存款，也就沒有了推薦了。

並且，很多儲戶做遠期定期存款，失敗率較高。所以，銀行工作人員乾脆就依據實際，推薦一年期存款，畢竟期限較短、應變能力較強，不至於未到期違約而造成利息損失。

厚金說

銀行是商業機構，是以賺錢為目的，而不是像我小時候以為那樣銀行是慈善家，讓大家免費把錢放在銀行裡面而且還慈善給出存款利息。

為什麼現在主推一年期存款呢？

因為銀行想要降低存款的成本，一年期的利率沒有五年期利率高，銀行主動推薦一年期存款，其實還是想為了降低給存款人的利息。

如今國內的經濟增速變慢了，對應的國內的投資收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理財產品，如今很多都爆雷了，而銀行作為金融行業的三大支柱之一。

其實目前銀行賺錢的收益率也普遍降低了，其他很多國家都開始進入低利率甚至負利率的時代，而中國的利率水平相對來說較高，貸款利率水平較高，存款利率水平也較高。

在這樣的利率逐漸降低的預期的情況下，主要業務來源是利率差的銀行自然意味著利潤減少，必然會更多大力推薦一年期存款，因為可以降低給儲戶的成本，對銀行來說有利。

未來中國也會逐漸進入到低利率的時代，央行原行長前幾天這樣說:中國可以儘量避免快速進入到負利率時代。

我的理解是:延緩進入到負利率時代，也就是說把進入到負利率時代的時間延長，相比之下，歐洲很多發達國家都已經進入到負利率時代，而中國還處於較高利率時代。

如果銀行主推五年期定期存款，其實相當於讓儲戶們鎖定了較高利率的收益，無論銀行以後是否賺錢，到期了就必須給儲戶五年期固定的利率，而如今的背景是:銀行的投資收益率也非常可能下滑。

銀行都賺不到錢，哪有錢給儲戶呢？為了減少給儲戶的成本，銀行會大力推薦一年期存款。

理財鴨

現在銀行推薦一年期短期存款，以前推薦五年的定期存款，簡單說，這樣做，都是對銀行比較有利，為什麼這麼說呢？

因為過去資金是比較緊缺的，資金的利用率也很高，銀行希望多點時間去放貸賺錢，當然就向客戶大力推薦五年的定期存款。

現在資金大多數時候是充足的，甚至有時還出現資金過剩，還有，現在存款利息一年比一年低，這些都是銀行推薦一年期短期存款的原因。

我們查看以往的存款利率就知道，以前的定期存款利息是很高的。

改革開放以後，一年期的定期存款利息最高的時候應該是1989年，一年定存年利息達到11.34%，那時候的錢很“值錢”。

定期存款的利息這麼高，銀行放貸出的利率當然就更高了，銀行也要賺錢啊。

為什麼那時候的定期存款利息可以這麼高？

因為那時候賺錢的機會很多、資金回報率更高，所以支付得起這麼高的利息。

最根本的原因就是：那時候是賣方市場。儘管貸款利率很高，還是有很多人願意借錢做生意，或進行生產經營，利息高照樣賺錢。

賣方市場就導致有很多人願意下海經商，社會也就需要大量的資金，來從事各種經營活動，所以那時候資金很緊缺，利用率很高，利息也很高。

所以，在過去，銀行就大力鼓勵儲戶儘量用五年定期存款，這樣銀行才有足夠的資金和較長的時間來放貸。

在當時，這樣操作其實對銀行、儲戶和借貸方都是有利的。

而現在資金比過去多太多了，國內外貨幣政策都比較寬鬆，現在借錢也方便多，感覺到處都可以借錢。

現在很多APP都可以借到錢，消費貸或信用貸等遍地開花，借錢的門檻都是很低的，顯然就是因為錢“不值錢”了。

更有甚者，國外還有個別搞負利率的，也有的國家叫嚷著要進入負利率時代。

現在存錢的利息一年比一年少，借錢的利率也越來越低，這就導致銀行更願意向客戶推薦一年期短期存款，而不是利息更高的五年的定期存款。

總結：

不管怎麼說，在資金充足，利息越來越低的大背景下，銀行勢必會調整他們的業務方向以適應市場環境。

再說，銀行是盈利單位，一般都會引導客戶或消費者辦理對他們有利的業務，只要是對多方有利的業務，我們作為客戶當然可以欣然接受，否則，我們只能用腳投票。

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關鍵字: 定期存款 推薦 銀行