琅琊榜首張大仙

又到年關，銀行的攬儲大戰如火如荼，對於儲戶而言，較高的利率固然有很強的吸引力，可別忘了在存款時，流動性也是一個重要的考慮因素，不然銀行也不會出現定期存款和活期存款之分。

對於普通儲戶而言，溯源有話要說。

1、考慮本金安全性

在資管新規和打破剛兌的環境下，銀行理論上不存在破產，即使一些小銀行出現流動性危機，也會有相應級別的政策措施來保證，比如今年的包商銀行事件，雖然本息合計50萬以下沒有實質性的損失，但是費心、費神處理也是聽麻煩的，所以儲戶儘量選擇國有大行或者股份制商業銀行。

2、不要為收益是瞻

很多銀行大額存單收益較高，而且可以轉讓，提前支取按實際持有天數靠檔計息，看起來大額存單幾乎沒有缺點。至少和定存相比，最大的一個優勢靠檔計息。但是其付息的方式需要重點關注，有的是按月付息，有的是按年付息，有的甚至是到期一次還本付息，這些付息方式的不同，其實際收益會有很大的差別。

3、銀行智能存款

民營銀行為了攬儲，簡單粗暴的提高利率，但是高達5.4%的回報是必須存夠5年時間，如果低於5年，其收益並不比大額存單高。例如沿海銀行的利率，如下圖:

4、儲戶在存款時，一定要問清楚自己存款是否是完全、嚴格意義上的存款，如果不是，其存款對接的底層資產是什麼，防止存款變保單事件發生在自己身上。通常銀行的產品只要是和一般性存款掛鉤的話，其風險都可以忽略不計。

總之，在存款時，多問問，多看看，不要被高收益矇蔽正常思維才能避免套路。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

溯源歸一

距離過年還有一個多月時間，各大銀行為了做個靚麗的年報，同時也是為了次年打響開門紅，確實開啟了攬存大戰。而銀行的大額存單成了攬儲利器，在辦理銀行大額存單應該要注意以下幾點，下面給你提提幾點建議：

建議一：注意選擇大額存單期限

大額存單的期限總共有9個品種，其中最短的是1個月，最長的是5年，所以一定要選擇合適自己的存款期限。

因為大額存單的期限不同，存款利率不同，存款利率的高低是跟存期最直接關係的，所以建議你選擇合適的存限，選擇對了資金流動性強，同時存款利率也是比較高。

建議二:注意選擇合適的銀行辦理大額存單

雖然現在各大銀行都是有推出大額存單，但是每個銀行的大額存單利率都是高低不同的，比如說國有銀行的大額存單利率相比比較低，其次就是股份制銀行的大額存單也是稍微高點，但是同比農商銀行的大額存單利率又低，其實真正利率最高的就是農商銀行。

所以辦理大額存單一定注意這個，同樣的本金，存不同銀行的大額存單最終每年的利息不同，建議你選擇辦理農商銀行比較好。

建議三:選擇適合金額的大額存單

各大銀行的大額存單都是有分檔次的，不同的存款金額就有不同的存款利率。類似50萬的存款利率不同，100萬的，200萬的，500萬的，1000萬的大額存單利率都不同。

所以一定要選擇合適金額的大額存單，比如說有100萬，如果選擇存30萬或者50萬檔的大額存單利率肯定較低，直接選擇100萬的大額存單利息要高，這一點需要注意。

根據銀行大額存單的特徵，在辦理大額存單之時，上面給你提出了三大建議，希望你要注意以上幾點，只要你注意這幾點的話，你參加的大額存單會更加適合自己，這樣的選擇也是最好的。

老金財經

朋友們好，每當因為年初，就是銀行攬儲的高峰期，自然要忍痛下點“本”（高利率好產品）。咱老百姓樂開花，大額存單，門檻不斷降低現在20萬就可以買，利率高，安全，長線安心，當然要買。買大額存單，還真的有一些好竅門，好經驗，同時小錢也有好產品。

首先，來分享，投資朋友總結的，購買大額存單經驗：

1，計息方式，貨比三家，選靈活的。例如長線品種，3年5年期，有三種計息方式：到期付息，分期付息，靠檔計息。按月付息，靠檔計息，大大的避免了提前支取，按活期計息的風險，利息拿的更靠譜。

2，電子式和紙質的兩種大額存單，優先選紙質。紙質大額存單真憑實據在手，看得見摸得著，心裡更踏實。電子式的大額存單，可以開具存款證明有備無患。

3，一定要結合存款保險制度分散風險。在一家銀行，同一人，所有存款本息總額，不宜超過50萬元。安心。

小結：買大額存單，真的有許多好經驗。

其次，資金量20萬以下的朋友，也有好產品：

1，購買國債。100元，就可以享受20萬元大額存款的高利率。三年4%，五年4.27%，支援了國家建設，自己又拿了好利息，雙贏。

2，中小金融機構存款。這些存款產品的特點是：最低50元起購，利率超高，一年就能達到4.5%，保本保息，而且購買還很方便呢，比如，一些，人盡皆知的大型金融平臺，就有銷售。

小結：年底存款好機會，錢多錢少都優惠。

最後，來總結分析：

年底，銀行的攬儲高峰期又來了，現在提前瞭解信息多方準備，更容易選到好產品。

大銀行攬儲，瞄準了二十萬，長線閒置大資金，推出了額存單，安全高利率，存款人心裡樂開花。

小資金，短期資金，存款大優惠。細心的朋友會發現，許多銀行，專門為這一類的小資金，短期資金，也準備了高利息大餐。可謂各得其所，皆大歡喜。

理財迦

年底各家銀行之間的攬儲大戰將會開啟，銀行網點都會上浮存款利率來吸引儲戶，還會對於存款儲戶進行回饋，推出存款返現或者送禮品等活動，而銀行對於大額存單來說，會更加重視，畢竟大額存單的門檻是20萬，金額越多銀行會越重視。

對於大額存單的存款建議，最好是年底的時候存款，畢竟發了年終獎又準備過年，籌備後有資金剩餘可以購買大額存單買入，大額存單的期限靈活，最短有1個月，最長有5年，過年這段時間用不上資金可以選擇短期的，資金用於固定儲蓄可以選擇長期的。

年底利率會高一點，一般會比平時多0.5%左右，有時候會直接上浮，也有的會當活動送出，例如存款1萬返現50萬，或者存款1萬送油送米等，即是這些價值都在50塊左右，只不過是以不同形式回贈給儲戶。

大額存單的門檻最低是20萬，銀行也會推出不同門檻的大額存單產品，門檻越高一般基準利率上浮比例越多，而且達到一定的門檻會有按月付息的服務，可以滿足不同需求的儲戶。

最後，年底已經將至，應該規劃好資金，選擇合適的銀行去購買大額存單，好好捉緊這波存款紅利。

財經樂少

年末存錢都是有錢人，因為年末不管是企業還是個人都很需要錢，只有閒錢才在年末存，而銀行為了緩解年末資金緊張問題，就會大幅提高存款利率，大額存單利率高肯定是攬儲利息了，加上又20萬的資金門檻，有錢人才能存，年末能存錢的大部分是有錢人。

1、為什麼選擇大額存單？

因為大額存單可以說是利率高，低風險的理財產品中最合適儲戶選擇的存款產品了，不僅流動性強，可以選擇短期1個月、3個月、6個月等等存款方式，還能選擇長期三五年存款。不僅可以靠檔計息，還能質押轉讓，解決了需要支取的儲戶煩惱，不僅利率高於定期存款，還能按月付息，解決了需要每月利息儲戶的要求。

可以說大額存單是最好的存款方式，如果考慮存款，在定期存款和結構性存款包括大額存單方面選擇，肯定是大額存單會更理想。

2、可考慮智能存款。

如果不想存大額存單，可以去考慮存民營銀行的智能存款，利率也在4%以上，甚至高達5.5%。但是民營銀行智能存款之所以沒有大額存單暢銷，還是在於小銀行信任度低，你錢存進去也不放心，畢竟大行和小行風險抵禦能力不一樣。

不過資金存款在50萬以下存大行小行都安全，畢竟有存款保險制度保障安全，這就在於你自己如何選擇了。

因此，大額存單是可以存的，畢竟流動性和利率都偏高，是固收類理財產品中最好的選擇之一，但是想要高利率，存智能存款也可以，民營銀行存款也是不錯的選擇。

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金美圓的財經筆記

到了年末，銀行為了存款也是拼了，有的送大米，有的送方便麵，浙江台州的一家農商行，促銷活動更是博眼球，在辦公桌上擺出了一排排的豬肉，只要存款超過1萬元，就可以領豬肉。

眾所周知，現在豬肉的價格太高了，很多老百姓都減少了購買量，現在銀行存款可以送豬肉，這可吸引了不少投資者，據瞭解，12月16日一天，這家銀行就送出去了1000多份豬肉。

根據這家銀行的負責人介紹，他們年底推出的這款理財產品利率比較高，再加上贈送禮品，吸引了很多中老年投資者，銀行因此獲得了較多存款，老百姓也得到了實實在在的實惠。

這個說明，老百姓對這種促銷手段還是非常歡迎的，也說明現在老百姓手裡是有錢的，尤其是趕在年底這個階段，銀行需要衝刺年終存款目標任務，只要是利率合適，保證資金安全，很多人對於銀行的促銷還是滿意的。

現在即將進入2020年，那麼對於老百姓的存款，我們有什麼好的意見和建議呢？我們一起來聊聊這個話題。

1、歲末年初是一個好的存款階段

一般銀行都是做年終績效考核，所以銀行在歲末年初，這段時間活動比較多，一般在12月份會搞一些衝刺年終目標的活動，比如前面某農商行的送豬肉，就是為了完成2019年的存款任務，這時候他們往往會上浮利率，贈送禮品等等。

接下來的時間，元旦過後到春節期間，也是銀行搞活動的黃金時間，這個階段一般稱之為開門紅，為銀行一季度任務和全年目標做鋪墊，促銷力度也非常大，通常會給予比較大的利率上浮，還會贈送一些過年的禮品，投資者可以選擇這個時候進行儲蓄存款。

2、要跟蹤目前市場利率的變化

現在的存款市場越來越透明瞭，很多銀行都改變了原來高高在上的做法，不斷推出新的存款產品，就連工商銀行，建設銀行這樣的大型國有銀行，為了吸引用戶存款，也推出了三年期的智能存款業務，最高利率達到3.85%，而且根據存款時間長短分檔計息，這種智能存款堪比銀行的大額存單，對於小額資金的儲戶來說，可以說是一種很好的選擇。

當然，存款的目的都是為了獲得穩定的利息收入，而且是越高越好，所以現在存款一定要貨比三家，國有銀行利率達到3.85%，一些城市商業銀行利率就能達到4.5%，一些民營銀行的存款利率更是達到了5.4%，到底應該如何選擇呢？我覺得只要在存款保險基金保障範圍之內，存款的利率當然是越高越好。

3、存款款是選的長期好還是短期好？

一般說來，存款時間越長，存款利率越高，所以主要是資金閒置時間較長，老百姓通常喜歡選擇一些長期的存款。

但是如果你到銀行去存款，他們往往建議你選擇一年期的短期存款，這樣來說到底好不好呢？

我認為現在利率正在呈下降趨勢，選擇短期存款不利於鎖定長期利率，如果你沒有其他的投資需求，資金短期內用不到，在同等情況下還是選擇存期長一點，利率高一點的產品比較好。

當然，現在的銀行也開始從用戶的角度考慮問題了，前面提到的智能存款就解決了類似的問題，把所有存款都變成長期存款，當你提前取的時候，按存款時間給你分檔計息，這就可以幫助用戶提前鎖定長期高利率，所以現在選擇智能存款是一種趨勢。

好了，關於年終存款促銷的話題，我們就聊到這裡，關於存款，如果你有什麼好的信息和渠道，歡迎在評論區給大家分享出來，讓我們共同努力，提高自己的理財收益。

互金直通車

各銀行在元旦前後基本上是沒有太多任務量，因為各個銀行在未完成下半年任務的時候，基本上均是在11月份的時候會進行略微的調整存款利率加大攬存力度，很少有銀行挑選在12月份加息攬存，因為這個時候加息攬存，會導致元旦後春節前想再次展開大規模的攬存難度增大，基本上各大銀行均是在11月的時候完成上一年的任務量，在12月的時候基本上是落實計劃與協商下一年的整體計劃與春節前的大規模攬存業務的實施。

大額存單成攬存利器？

隨著社會經濟與發展，光大群眾的收入也是日益增長，存款自然也是越來越多，而儲戶在選擇銀行存款的時候往往都是選擇一些，存款利率高，存款靈活性高，存款安全有保障的一些產品，各銀行推出的普通存款利率較低，靈活性較差，所以在起存額滿足大額存單產品的時候自然也就會選擇，存款利率以及存款靈活性較高些的大額存單產品。
導致大額存單成為各銀行攬存利器的還有一個原因，那就是在2018年的發佈並實施的資管新規，為什麼說這次新規也是導致大額存單成為各銀行攬存利器那，其主要也是這次新規當中明確規定，今後不管是銀行還是金融機構，不得在推出承諾保本的理財產品，在沒有了保本理財產品以後，很大一部分無法接受本金無保障的理財產品，自然也就把目標轉移到了，受存款保險條例保障，存款利率較高存款靈活性較高的大額存單產品當中。

大額存單存期選擇

大額存單利率往往都是在央行存款基準利率上上浮40%-55%之間，大多數銀行推出的大額存單基本上均是選擇三年期存期比較合適，因為三年期存款利率高於1-2年期利率很多，部分儲戶會說預計自己達不到3年存期選擇3年期自然也就不合適了，一個並非如此的，因為大額存單的靈活性高，可轉讓，可提前支取提前支取按階梯利率計息並付息，選擇三年期大額存單即使是存期只達到，一年或二年提前支取，這樣所獲得的收益也是比選擇一年期或二年期大額存單合適的。

選擇三年期存期一年後提前支取:

• 日利率:4.22%÷365=0.01156%
  
• 滿1年扣息:0.01156%×140=1.618%
  
• 實際利率:4.22%-1.618%=2.6%
  

選擇三年期存期二年後提前支取:

• 日利率:4.22%÷365=0.01156%
  
• 滿2年扣息:0.01156%×100=1.156%
  
• 實際利率:4.22%-1.156%=3.06%
  

按月付息與到期付息如何選擇？

按月付息與到期付息大額存單，在存款利率相同的情況下選擇按月付息合適，但是你也要考慮清楚是否能保證到期後在支取存款本金，如果不能做到到期後支取本金那麼就選擇到期付息合適。因為到期付息大額存單在未到期內，遇到著急用錢可以選擇轉讓給其他儲戶利息收益不受影響，但是選擇按月付息就不同了，按月付息大額存單不可以轉讓，如提前支取均是按照以上提前支取利率計息並付息，按月付息大額存單提前支取對於利息收益影響較大（如果你利用每月所付利息再次理財是可以拉回些差距）。
如果按月付息與到期付息存款利率有差距的情況下，你就需要考慮你利用每月所付利息用途，如果可有可無嗎就選擇到期付息大額存單合適，如果你使用每月所付利息維持生活所需那麼自然也是選擇按月付息，你要是選擇利用每月所付利息，再次理財那麼你就要考慮你選擇的理財產品是否能達到到期付息大額存單收益。

到期付息:

• 到期後總收益:4.22% ×3×20萬=25320元
  

按月付息:

• 利率差0.1%:4.12%×3×20萬=24720元
  
• 每月所付利息:24720÷36=686元。
  

如果利用每月所付686元利息收益再次理財，那麼選擇收益率達到1.6%以上的理財產品即可達到與到期付息大額存單相同的收益。按照同樣方式計算利率相差0.2%，選擇再次理財收益率需要達到3.1%，利率相差0.3%，選擇再次理財收益率你需要選擇達到4.9%收益率的理財產品。

綜上:各銀行一般情況下春節前均是會做活動提升存款利率，來能加其存款攬存量，大額存單不得不說隨著我國的經濟與發展，廣大群眾的收入越來越高存款也是越來越多，以及保本收益理財產品退出，目前選擇大額存單的儲戶的確是越來越多，在選擇大額存單產品的時候一定要根據自身情況選擇，選擇合適自己的付息方式對於總收益來說是會有所提升，選擇的不合適自己對於總利息收益多多少少還是會有所影響。

福星卡匯

如果您個人存款或者企業存款量很大的話，您可以找銀行領導，讓他們給你最合適的價格或者量身定製理財計劃……收益肯定比正常的要高的多，銀行會非常歡迎您，有要求儘管提，享受VIP或者超級VIP服務。具體還得看你有多少錢，能存多久……

信聯諮詢

每到年末，銀行攬儲大戰又將開始！對於銀行而言，吸引儲戶存款，最簡單、直接有效的方式，就是提高存款利率！而對於普通儲戶來說，確保資金安全的情況下，當然會優先選擇利率最高、禮品最多的銀行進行存款咯！

存款小技巧一：優先選擇中小銀行進行存款

現如今，大大小小銀行多大4500多家，而每一家銀行會結合自身的情況，其存款利率也是不盡相同的！

據2019年11月份，不同類型銀行定期存款平均利率顯示，大型銀行同期存款的利率，普遍要低於中小銀行的（信用社、城商行、農商行等）。而其中，存款利率較高的非農商行莫屬了，其三年期平均利率可達到3.61%，較基準上浮31.27%，幅度明顯要高出不少！

因此，普通儲戶存款，可優先選擇中小銀行，尤其是當地農商行，一般利率都是比較高的！

存款小技巧二：集中存款、利率會更高

每到年底，銀行推出攬儲活動，都會設定一定的參與門檻！比如，1萬元起存，三年期利率3.6%；5萬元起存，利率3.7%；10萬元起存，利率3.85%之類的！

也就是說，銀行鼓勵儲戶將零散的資金，集中進行存款，這樣可獲得更高的利率！對於普通儲戶而言，每到年底，先將原本1萬、2萬的存款支取出來，然後集中存款、可獲得更多的利息！

當然，如果之前的定期存款未到期，此時是否應該提前支取，一定要綜合考慮才行！

存款小技巧三：20萬以上的資金，該如何存款

對於金額超過20萬的一次性存款而言，選擇銀行大額存單，當然是最合適的！既隨時可支取、靈活性比較強，又能獲得比普通定期存款更高的利率，非常的划算啊！

另外，如果不牴觸互聯網存款的話，選擇智能存款產品，才是最佳的選擇！其持滿5年，可享受最高5.68%的利率，這可比大額存單還要合算不少啊！

總之，銀行存款，雖然利率相對都不高，但也是有一些技巧可遵循的！

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財經者思

時值年末，銀行攬儲壓力增大，12月份以來存款利率達到階段性高峰。融360大數據研究院監測的最新數據顯示，繼11月份大部分銀行定期存款利率止跌回升之後，12月份至今存款利率又有小幅提升。

　　在監管趨嚴、保本理財逐步退出歷史舞臺的背景下，攬儲工具也發生了改變。上證報近期採訪銀行、企業、儲戶多方發現，大額存單成為銀行年末攬儲利器，三年期及以上定期存款尤其是“心頭好”。

　　農商行存款利率最高

　　融360大數據研究院統計了11月以來各類商業銀行的定期存款利率數據。從銀行類型來看，農商行各期限存款利率均為最高，其次為城商行，國有大行、股份行各期限存款利率最低。

　　國信證券金融業首席分析師王劍認為，城商行與農商行受地域限制，資產實力、客戶基礎、品牌影響力不如國有大行與股份行，因此設置相對高的存款利率更能吸引當地客戶。

　　“受短期資金影響，12月底存款利率會有小幅上升，但是幅度不會太大。”中國郵政儲蓄銀行總行投資經理卜振興表示，銀行存款利率長期來看並不會上行。在東方金誠首席金融分析師徐承遠看來，長期看，LPR改革帶動市場利率下行，淨值化管理考驗銀行投研能力，消化存量高收益非標資產這三方面原因可能引導存款利率下行。

　　針對銀行攬儲成本上升的說法，卜振興認為，目前市場未體現出負債端壓力明顯加大的情形。“表內外資產的投資者的風險偏好存在差異，不會因為短期收益率的波動，對資產配置產生很大的影響。從市場表現來看，攬儲成本還沒有明顯上升。”

　　央行此前公佈的數據顯示，11月份人民幣存款增加1.31萬億元，同比多增3571億元，而近期多位接到攬儲電話的銀行客戶表示，銀行積極推銷的多是一年期、三年期、五年期定期存款，體現出商業銀行積極攬儲的成效。

　　大額存單迎“暖流”

　　銀行一般性存款利率缺乏吸引力，結構性存款與大額存款利率卻在浮動中穩步攀升，成為攬儲重要來源。

　　6月以來，結構性存款走出一波獨立行情，融360大數據研究院數據顯示，7月至9月結構性存款平均收益率約為3.95%，10月後突破4%，11月平均最高收益率為4.23%，環比再度上升0.07%。與此同時，11月非結構性理財產品平均收益率僅為4%。

　　“當然銀行並不會主動推銷結構性存款，因為高吸攬儲對銀行負債端壓力大。”一位股份制銀行客戶經理透露，“我們推銷結構性存款考核不加分。”

　　同時，大額存單發行規模持續上升。央行數據顯示，今年前三季度，金融機構發行大額存單總量為2.59萬億元，同比增加2020億元。

　　根據融360大數據研究院監測，大額存單利率自今年上半年持續走高，年中達到峰值，此後利率走勢平穩，個別大額存單利率持續上漲。

　　卜振興認為：“大額存單收益還是比較有吸引力的，貨幣基金則需要繳納管理費、託管費等費用，扣除費用之後的收益吸引力不是特別明顯。”他表示，結構性存款需要和市場波動掛鉤，大額存單更適合保本投資者。

關鍵字: 存款 儲戶 銀行業