奇葩財經說

觀點:建議存三年期，五年期的提前支取風險過大，而且利率也不是很高。但是最好的選擇其實是將錢放入具有靠檔計息操作的定期存款當中。

後面我將會對三年期和五年期銀行存款在收益率，流動性和安全性三個方面分析。

首先建議3年期，除非你能夠百分百保證你五年內不會用到這一筆錢

第一、3年的流動性高於5年，一般來說3年之後用到這筆錢的概率還是比較大的，從流動性角來講建議選擇3年期。

第二、利率一般來說5年高於3年，但二者的利率差不大，甚至很多銀行的三年期和五年期存款利率是一樣的。

第三、相對於五年期定存，選擇三年期定存可以大大降低在存款期內提前支取的收益率風險

其次，如果可以的話不建議選擇公立銀行定存 ，民營銀行是個比較好的選擇

第一、民營銀行的存款產品收益率比大型國有銀行的收益率高很多。

比如大型國有銀行的活期利率大概是0.35%，而民營銀行的活期利率高達3.9%

第二、可以選擇有靠檔計息的定期存款產品，這樣基本上就不用擔心存三年還是存五年的問題。

第三、民營銀行的存款產品風險有保障。該存款產品受到存款保護條例的保護，50萬以內的本金和利息保障，就算是銀行破產這筆錢也拿得回來。

綜上所述，3年期是一個比較好的選擇，其次最佳選擇是購買民營銀行的靠檔計息存款產品，就不存在存三年還是存五年的問題，而且收益率還槓槓的。

百元理財

朋友們好，這位朋友提出了，兩個問題，一，1萬元存在銀行，三年和5年選哪個。二，三年和5年的利息一樣嗎。非常明確的回覆：1萬元存銀行，三年靈活性高，五年利率高。三年和5年的利率是不一樣的，但是許多銀行目前，的確是以辦理三年以內的存款為主。總體來看，1萬元，除了傳統定期，還有其他方案可選，利息更高，安全性有保障。

首先，來分析，1萬元，存三年還是5年好，以及，三年和5年的利息是否一致：

如上圖，

小結：從目前銀行存款市場的實踐，結和1萬元的資金量，總體上分析，三年期優勢較大：時間週期合理，利率適中，更靈活，流動性更高。

其次，來分享，適合小資金，高利率，高安全性，流動性的其他存款儲蓄，理財選擇：

1，正規大型銀行的智能型階梯存款。按照實際的連續存款期限計息，利率普遍上浮30%以上，存的時間越長利率越高，存的時間短也享受上浮。可以靈活支取。門檻低。保本保息剛性兌付，享受存款保險制度保護，大型銀行產品，存款非常方便。

2，國債。非常適合小資金理財，100元起購，三年期4%的票面利率，5年期則高達4.27%，大型銀行代銷，營業大廳或者手機電腦均可購買。個人儲蓄型電子記賬產品，按年付息，條件提前支取，國家信用擔保。小資金高利率，咱老百姓，安全理財的最愛。

小結：小資金，存款儲蓄，理財，不僅要選週期還要認真篩選產品，有利於，大幅提高安全收益

最後，來做總結分析：

金融行業與時俱進，新產品層出不窮。小資金，零散資金，是銀行業，市場化競爭，爭奪的重點。

因此，1萬元這一類的小資金，一定要優選產品，選好選準了，利率，收益，甚至可以翻番，而且更靈活。

理財迦

大型商業銀行的利率都是一樣的，只有中小行的利率會偏高，地方性銀行吸儲存在壓力，會相應的在基準利率上進行上浮利率吸引儲戶存款，也就是比五大行的利率高出很多，此時有一萬元存款，選擇中小行利率會更好。

2019年銀行利率：

前面五家銀行，工商、農業、建設、還有中國銀行和交通銀行，三年期和五年期的利率都是在2.75%，農商行的利率變動就較大了，三年期在3%以上，五年期最高的也有4.75%和5.22%，說明中小銀行的存款利率顯然比國有銀行高出很多。

一萬元存銀行並不划算。

只有一萬元的資金存在銀行，按照4%的利率計算，一年也就得400元的收入，這400元還是需要在一年內不動這筆錢的前提下，而且資金這麼小對銀行來講可有可無，還不如把資金存到貨幣基金，流動性更強。

但若執意要存款，選擇中小行或者民營銀行，一萬元存在哪家銀行都不擔心風險，畢竟銀行有50萬的存款保險條例賠付儲戶資金。

總之，一萬元的存款選擇存銀行得到的利息也不多，這筆資金建議投資一些基金品種，收益還會更高。

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金美圓的財經筆記

針對您這10000元的定期存款，如果沒有流動性需求，我建議選擇有智能存款的銀行，最好是持有滿期（五年期），則最高複合年化利率有些可超過5.5%。比如說，億聯銀行的億聯智存產品利率最高達5.88%。

具體選擇哪一家銀行，我認為部分城商行或者是民營銀行都可以，您不妨直接去京東金融平臺的銀行精選產品中查看一下，總會有一款產品是適合自己的。此類智能存款產品本質上屬於定期存款，但提前支取時可靠檔計息，既有活期的靈活性又有定期的較高收益，支持隨存隨取。比如下圖所示:

提醒一下，那裡面以民營銀行的創新產品居多，可能有些人不放心，實際上，就10000元存款而言，無論存入哪家銀行都沒有什麼風險，反正都是在50萬元以內的存款保險條例保護範圍之內。

總之，1000元並不是多大資金，只要你考慮好要選擇銀行定期存款，那一般都是五年期存款利率高於三年期，但部分銀行存款利率也有倒掛的（三年期利率高於五年期）。

東震木

對於大部分銀行來說，3年期存款和5年期存款利率都差不多，有些銀行甚至沒有5年期存款，我更建議大家存3年期存款。

數據顯示，2019年1月銀行整存整取存款，3年期平均利率是3.318%，5年期平均利率是3.325%，比3年期存款高0.007%，差別很小。個別銀行的5年期存款利率甚至要低於3年期存款。

為什麼有些銀行沒有5年期存款？為什麼5年期存款利率會低於3年期存款？

央行的基準利率中包括3個月、6個月、1年、2年、3年，但是沒有5年期存款基準利率，銀行可以根據自身情況決定是否發行5年期存款，所以個別銀行沒有5年期定期存款，也沒有5年期大額存單，這都很正常。

對於銀行來說，更渴求中短期存款，5年時間太久了，很難預判5年後貨幣政策是什麼樣的，市場資金面是什麼樣的，如果銀行不是特別缺錢，可能就不會發行5年期存款，或者不會給5年期存款設定較高的利率。

大銀行的5年期存款利率普遍和3年期差不多，因為不管是現在還是未來，他們拉存款都還是相對容易的，但是很多小銀行的5年期存款利率要遠高於3年期存款，因為他們不管是現在還是將來，拉存款的難度都很大。所以現在就以很高的利率吸引儲戶的長期資金，能改善銀行的資金面。

對於儲戶來說，如果3年期存款和5年期存款利率差不多，我建議大家選擇3年期存款，因為5年時間太長了，你能保證未來5年不會用到這筆錢嗎？如果是普通的定期存款，提前支取要按照活期存款利率計息的。

如果銀行的5年期存款利率比3年期存款高出一大截，並且你能確保未來5年不會用到這筆錢，那麼可以存5年。但怎麼看5年都太長了，反正無論是存款還是理財，我都不會買這麼久。

小斯筆記

央行三年期存款基準利率與五年期一樣，都是2.75%，按照當下的利率水平，可以上浮30%左右，確實很多銀行三年期和五年期存款利率是一樣的，但是部分銀行五年期存款利率依然高於三年期存款利率。

如果是一萬元存銀行的話，選擇一家利率較高的銀行存三年期更好一些。當然這並不一定是最好的選擇，畢竟資管新規實施後理財門檻從5萬元降至1萬元，如果直接購買保本理財產品，收益並不會低多少，但是有更好的流動性。

具體到存期的選擇，不同的銀行存款利率是不一樣的。由於央行持續釋放流動性，如今絕大多數銀行五年期存款利率下調明顯，四五年前能夠輕易找到5%以上存款利率，如今則多數在4%上下浮動，3.8%的更多，僅略高於三年期存款利率。當收益與三年期存款差不多時，由於流動性差，五年期存款就不如三年期。

一些吸收存款較難的銀行，三年期存款年利率也達到了4.1%的水平，比如農村信用社、農商行及村鎮銀行、民營銀行，與多數銀行的五年期存款相比也不遜色。在這種情況下，五年期存款也沒有太大優勢，就不如選擇利率較高銀行的三年期存款了。

傳統銀行普通定期存款受存款保險制度保護，但是流動性較差，提前支取就會從定期變為活期，而活期利率普遍在0.3%左右，就會損失絕大多數利息。目前除了大額存單利率最高上浮55%比較有吸引力外，普通三年期存款和五年期存款都不是好的理財選擇。

即便是選擇三年期國債，按照2018年的利率水平也能達到4%。顯然以國債利率水平作為參考標準才具有意義。

目前寶寶類貨幣基金收益率普遍低於3%，因此更適合零錢理財，可以隨時使用。具體到1萬元如何存，目前最好的選擇就是選擇民營銀行的現金管理類產品，流動性堪比寶寶類貨幣基金，但是利率普遍4%以上。

某民營銀行五年期存款年利率高達5.45%，並且存期超過3年就可以享受這一利率，顯然選擇存超過三年的時間收益最高，如果一直用不到這筆錢，那麼就存滿5年好了，這也是當下乃至今後數年保本保息理財方式下的最高收益了。

綜上所述，如果選擇民營銀行的話，三年期和五年期不是問題，如果是傳統銀行的話，還是選擇一家利率較高的銀行存三年比較合適。

財智成功

這個我認為主要取決於以下幾個因素，一個是自己資金需求，一個是利率，一個是產品要素，還有一個是銀行。

首先，自己對資金的使用要求。這個是我認為最主要的因素。一切的理財規劃，都應該在首先考慮的是風險承受能力和自己對資金的要求。存款是公認的除了國債最安全的投資品。安全性相對較高。另外有存款保護法加持，受到了保守型投資者的喜愛。所以，對於定期存款的時間，主要就取決於對於資金的需求，不使用的可以存稍微長一點的時間。

其次，利率。現在銀行存款利率多數都在基準利率上有一定上浮。上浮的比例有所不同。尤其是五年期定期，國家沒有公佈基準利率，所以基本都會參考三年期定期的基準利率，在三年期定期的基準利率上有一定上浮。一般規模稍微越小的銀行吸儲越難，上浮利率越高。如果五年利率明顯高於三年，而且五年資金沒有使用需要的話，客戶考慮五年。

再次，產品要素。時間越長的產品意味著流動性越差，雖然存款可以隨時支取，但是存的越長的產品提前支取的成本越高。但是現在銀行多數開始產品創新。部分銀行開發了靠檔計息產品。如果提前支取政策比較成熟的話，可以考慮時間長一點的產品。

最後，還有一個銀行因素。規模越大的銀行，尤其是國有行，五年定期和三年定期利率都差不多，五年存款就沒什麼必要了，建議存三年期。在規模小一點的銀行，往往五年定期較三年期定期利率差距較大，可以酌情考慮五年期的。

綜上所述，是存三年還是五年，沒有哪種絕對好不好的說法，取決於以上幾點。

理財經理李玉娟

1萬元現在來說太少了，少到去銀行存款根本不會有任何優惠。

不同銀行存款比較

如果到大型國有銀行存款，3年和5年的利率是一樣的，都是2.75%。

即便是到村鎮銀行或者農商行，5年期存款給您的利率也不會超過3.5%。只有在網上的民營互聯網銀行，5年存款利率能夠達到5.45%，3年存款利率能夠達到4.125%，這應該算是1萬元存銀行能夠達到的最高利率了。

所以，如果你確實想存銀行定期，我覺得還是選擇民營銀行的創新存款，這些產品在京東金融的銀行精選裡能夠找到，只需要下載京東金融APP，然後用手機實名註冊，投資前需要先開通銀行的電子賬戶，電子賬戶類似於虛擬的銀行卡，等於在這個銀行開了戶頭，以後可以通過這個賬戶進行存款取款，即便京東金融不再代銷這個存款，也可以使用這個電子賬戶直接和銀行結算資金。

可替代的其他理財方式

其實對於這樣少量的資金，完全沒有必要存這麼長的時間，平時放在餘額寶裡就可以了，放在餘額寶裡的好處是可以隨時取現，一旦有資金需求，一般20分鐘左右就可以轉出來，不會影響資金使用。

另外，存在餘額寶裡也能夠實現少量的收益，每年平均利率大約在3%左右，比國有銀行的3年期存款利率還要高。雖然低於民營銀行的存款，但是隻要您轉存到支付寶定期理財，也能實現4-5%的年化收益率，和民營銀行存款比，收益差不多，資金靈活性要好多了。

除了餘額寶之外，其他貨幣基金也是可以的，騰訊的零錢通、理財通也非常方便。要知道，短期小額資金比較好理財方式就是貨幣基金和智能存款。

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互金直通車

如果是我的話，1萬元放在銀行選擇3年定期存款的可能性更大。

原因主要有兩點：

第一，3年定期存款比5年定期存款的靈活性更強。這是顯而易見的，畢竟5年定期存款的期限要比3年期多出了整整兩年，現在絕大多數的儲戶很難能存滿5年，而一旦提前支取的話有可能只能按照活期利率計算利息，反而不如3年期的更為划算！

第二，5年定期存款利率並不一定高於3年定期存款利率。一般來說，5年定期存款利率確實要比3年期的更高，但利差有限，反而不如3年定期存款的性價比更高。

很多銀行的3年定期存款利率與5年定期存款利率完全一致。

以上圖為例，這是2019年各大商業銀行在北京地區的存款掛牌利率表。大家可以看到，這一共選取了16家商業銀行，包括全國股份制商業銀行、地方銀行等，其中有興業銀行、光大銀行、平安銀行、恆豐銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行以及天津銀行等8家銀行的3年定期存款利率和5年定期存款利率完全一致，佔比達到了一半！ 由此可見，現在各大商業銀行的3年期以及5年期定存利率確實有極大概率是一致的。

我個人認為原因有以下三點：第一，央行對5年定期存款並沒有制定基準利率，所以商業銀行多將其與3年期定存利率保持一致；第二，5年期的存款期限過長，很少有儲戶辦理如此長時間的存款業務，銀行也就沒有必要制定太高的利率；第三，銀行FTP定價當中5年期和3年期成本幾乎一致。

綜上所述，1萬元存在廣發銀行，3年定期存款利率為3.1%、每年利息310元，5年定期存款利率為3.2%、每年利息320元，但因為5年期定存的靈活性遠不如3年期定存，我個人更傾向於3年定期存款；而1萬元存在興業銀行的話，3年期和5年期的定存利率均為3.2%，也就是說每年利息都是320元，那選擇3年定期存款的性價比肯定更高一些！

鑫財經

令人很遺憾的消息是，在大型商業銀行3年期存款和5年期存款的利率是一樣的。

從2015年開始，國家推動實施了利率市場化，從此就不再發布5年期定期存款利率。最高的是三年期定期存款利率。目前基準利率是2.75%。

各個商業銀行可以根據自己的存款情況確定利率的多少。

目前，各個銀行定期存款整存整取一般是在基準利率上上浮20~30%。大額存單可以上浮40~55%。可是大額存單的起點，對於個人用戶來講至少是20萬元以上。1萬元是遠遠達不到條件的。

2018年開始，國家放開了理財的起點標準，由原先的5萬元放寬至1萬元，這些理財產品收益率一般在3~4%之間。不過，它們的理財時間比較短，一般都不到一年。可是不到期取不出來。

不過，一些民營銀行和中小型地方銀行在吸引存款上還是不遺餘力的，有的地方能夠達到5年定期5~5.45%。它們為了吸收存款的穩定，當然三年定期會收益率略低一些。

實際上這些銀行由於銀行網點缺少，要想去開戶並不簡單。只能通過一些網絡銷售平臺來開具臨時賬戶，實施存款。當然它們還是受到存款保險制度保護的，不用擔心存款的安全。

但是對於個人存款來講，如果這筆錢長期不用，可以考慮時間存的越長越好。但是一旦有急用，需要全部提取的話，犧牲的利息也是蠻大的。所以，還是應該做好規劃。

關鍵字: 銀行 財經 一萬元