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購買保險，首先還是得看需求。

有需求就買，沒需求就不買。

像是財險中的車險，有車的人就有需求，有需求就肯定會買車險，至於需要買全險嗎，具體還得看個人的情況而定。

而人身險，肯定也是有需求才買的，我認為每個人都應該要有這個需求。

人身險保障的對象是人，每個人都無法預料接下來會發生什麼，每個人都存在一定的風險。而如果對家庭打擊造成巨大沖擊，超出個人承受範圍的，應該納為剛需保險。

接下來是看預算和保額。

比如：

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一個家庭給孩子考慮保險保障的預算，建議不要超過家庭年收入的1～2%。

舉個例子，家庭年收入15w，給孩子的預算最好是1500～3000元，壓力越大則更要壓縮預算，具體可以結合家庭實際情況核定。

1～2%（兩、三個孩子也是這個比例），適合多數家庭作為參考，因為拿出這筆錢給孩子買保險，不會影響大人、老人的保險配置，同時也能買到合適的保障。

• 重疾險：

給孩子買重疾險，保額最低要買到50w，有條件的情況下，保額可以買到更高。因為小孩如果不幸罹患重疾，需要用到的錢非常多，對家庭財務影響很大，甚至對有些家庭是不能承受的。孩子年紀小，重疾險很便宜，不會對家庭財務帶來任何的負擔。

孩子重疾險，基礎保障年限是二三十年，當孩子成家後，大人就會卸下這份責任，交由孩子圍繞自己家庭去考慮保險保障規劃。

保障時間越長，保費就會越高，對應的始終還是預算，所以給大家作個參考，不同保障期限對應的大概保費：

0歲女寶，50w重疾保額，20年交費：

保30年：500元/年

保至70歲：1800元/年

保至終身：3500元/年

（男寶保費稍微高一點，每大1歲可按+100元保費參考）

• 醫療險：

醫療險主要有兩類，一類是一般醫療險；一類是百萬醫療險。簡要介紹一下這兩類醫療險：

• 一般醫療險：保額一般是3～20w，免賠額低（100～500元），報銷比例一般是90%，保費一年在200～1000元。比較實用，一般因疾病或者意外住院基本可以用到，作為醫保很好的補充。
• 百萬醫療險：保額一般是100～600w，免賠額一般是1w，報銷比例100%，保費一年也是幾百元左右。如果發生嚴重疾病或嚴重意外，百萬醫療險可以起到更好的保障作用。

可優先考慮一般醫療險，因為實用性較高，對家庭來說需要性更高。如果有預算條件，可以再多買一份百萬醫療險，對大風險進行補充。

• 意外險：

如果考慮買意外險，可以稍微隨便挑選一份一年期的綜合意外險，基本所有意外風險可以覆蓋，一年保費幾十到一兩百元。

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2.成人：

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成人的保險保障預算在年收入6～10%，具體支出可以結合自身情況核定。

一年拿出年收入6～10%的預算，基本能配置上不錯保障，覆蓋壽險、重疾、醫療、意外保障，同時這筆支出不會影響日常生活，造成壓力。

• 定期壽險：
  

成年人的經濟責任主要是孩子成年前，或到退休，最擔心的也是這兩個時期內萬一身故，對家庭會造成較大的經濟風險，所以定期壽險的保障期限可以選擇：保20年，或保至60歲。

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經濟責任的多少與收入有直接關聯，所以定期壽險的保額選擇可以參考收入情況，一般建議配置年收入5-10倍。

• 重疾險：

因為，如果罹患重疾需要高額的治療費用，保額買低了，萬一不幸罹患重疾，無法彌補高額費用的缺口，造成風險；接下來一段時間無法正常工作，導致收入下降，會使生活變得窘迫，如果拿到重疾險的賠付，可以補償失能損失，這點非常重要。

重疾保障年限基礎是保到60歲，多數成年人是具備條件買到70歲，或者保障終身。

3.父母、老人：

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父母、老人年齡段在45～55歲，

55歲以上就不太建議購買重疾險了，一是從經濟角度來看保費會比較高，槓桿比例低，通俗點說就是不划算。二是考慮到父母、老人年紀大了身體多少有些狀況，可能無法被承保。

另外要注意這裡的防癌險是指給付型的，確診保障範圍內的疾病，保險直接給付一筆保險金。比如保額是50萬，出險了保險公司就直接賠付50萬。在交費期間裡每年固定交一筆保費。

防癌醫療險則是報銷型的，實報實銷，花多少就按規定的比例賠付多少。一年一交，不保證續保，目前市面上的產品最長6年保證續保。

而買保險，同時也應該注意一下這些誤區:

1.拒絕消費型保險：

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有不少人偏愛返還型的保險，他們覺認為有事賠錢，沒事返還當作存錢。對消費型保險比較排斥，覺得不出險，買了會虧，覺得發生概率低，交的保費很可能打水漂。

但保險本來保的就是萬一，消費型保險用較低的保費撬動很高額度的槓槓，以小博大，萬一發生了，保險公司要賠付一大筆錢，所以誰都不虧。

2.不能買便宜的保險：

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許多人都有這樣的想法：便宜沒好貨，會有有很多坑，保險要買貴的，才有實際作用，他們認為：付出較高的價格可以買到更好的質量和更好的服務。

但是，便不便宜，貴不貴，不是我們需要考慮的，更要考慮是否合適的保障。

3.盲目購買：

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買保險，主要是為了防範風險，在風險面前，我們最好要有明確的需求，千萬不能盲目購買。這就好比生病要對症下藥才能起到更好的療效，而不是去藥店亂買一通藥。

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4.一定要經親戚朋友介紹才買：

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很多人買保險認為一定要找熟人買，他們認為熟人不會騙自己，推薦的東西會更好，值得信任，售後服務有保障。但是不能把這點作為買保險的第一要素，買保險前一定要問自己這款產品是否合適，性價比如何，能否解決問題。

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很多保險銷售人員的大部分時間花在了找客戶銷售上，沒有過多地系統學習保險專業知識，找到意向用戶就趕快拉攏過來，讓他購買。

保險是比較複雜的金融產品，如果我們不加以學習瞭解，只是單靠信任，很難買到適合自己的產品，過了一段時間之後，可能會發生這樣的後果：性價比不高，錢是花了很多，卻只得到一點保障；沒有如實告知，申請理賠被拒賠等等。

最後，有保險問題，找智囊保，點擊關注智囊保【專注解決保險問題，教你買對保險】

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很多朋友對於保險已經有了一定的認識，也願意為自己的家庭配置保險保障，但有句俗話叫“隔行如隔山”，不是每個朋友都能真正了為自己的家庭配置合適的保險保障。那麼下面叫大家輕鬆4步為自己的家庭配置保險保障：

第1步：需求分析

人生面臨的風險無外乎疾病和意外這兩大類的風險，尤其是重大疾病，高昂的醫療費用，使很多家庭因病致貧，家庭經濟遭受了沉重的打擊，所以重疾保障一定要有。 其次，家庭的經濟支柱一旦發生意外或疾病風險會導致身故，使得整個家庭收入中斷，所以經濟支柱的人身保障也是需要重點關注的。

第2步：保額規劃

買保險其實就是買保障，所以，如果想真正的使保險起到保障作用，一定要合理規劃足額投保 。比如重大疾病一般的治療費用大概在20萬到30萬左右，3~5年的康復費用大概在20~30萬左右，5年的收入損失按照個人的收入確定。因此重疾保額至少要在30萬以上，否則起不到保障作用。而為家庭經濟支柱配置壽險保額，一定要根據家庭負債和所承擔的責任綜合計算保額，比如家庭有房貸100萬，子女教育30萬，父母養老20萬，3~5年日常生活開支10萬，其壽險保額不能低於160萬，這樣才能通過投保對沖人生風險。

第3步：保費規劃

購買保險是增強家庭的保險保障，提高家庭的幸福指數，但如果保費支出過高，就會影響到家庭的日常生活開支，雖然買保險儘量是足額投保最好，但是也一定要根據自身的家庭狀況，收入狀況，家庭所屬階段，合理規劃保費支出否則就會為家庭造成極大的經濟負擔，得不償失。

建議一般家庭保費預算不能超過家庭年總收入的15%~20%，如果給孩子和老人買保險，不能超過家庭保費預算的10%~20，因為買保險主要的目的是保障家庭的賺錢能力，也就是保障家庭的經濟支柱保費預算佔比應該佔到50~60%。

除此之外還要根據家庭成員的實際收入佔比，規劃保險保障。比如張先生，家庭的年總收入是20萬，他的年收入為12萬，那麼他在家庭的收入佔比就是達到了60%，不管從保費預算還是保額上，至少要達到整體預算的60%這樣才是合理的保險配置。

第4步：產品規劃

在瞭解個人保障需求、做好保費預算，那麼下面就該選擇適合的保險產品。

1）如何選擇重疾險？

如果家庭的經濟能力允許，可以購買終身型重疾險，解決未來終身保障問題；家庭經濟一般的話，可以選擇定期重疾，交20年保30年或者保持70歲，這樣保費預算少，保障高，而且不會造成家庭的經濟壓力；除此之外還可以組合投保，終身重疾險+定期重疾險既滿足了足額投保的要求又，降低了保費支出，而且擁有了長短結合的重疾保障。

在產品選擇上重疾險的保障範圍在同等保費條件下肯定是越多越好，如果包含輕症、中症雙豁免和多次賠付的話那就直接購買就行了！

2）如何選擇人壽保險？

人壽保險保障責任非常簡單是因意外或疾病造成的身故或全殘，即可獲得保險公司的賠付。對於很多高淨值人群來說，可以選擇終身壽險來規避未來的人生風險，選擇指定受益人，從而合理的避稅避債，是財富傳承安全的一種選擇。那麼對於一些普通家庭來說，購買中心壽險的話壓力相對較大，建議選擇定期壽險，一般是交20年保30年，在自己責任最重的時候，通過定期壽險對沖人生風險。讓我們真正做到“留愛不留債”！

在產品選擇上，免責條款越少，健康告知寬鬆，免體檢保額高，覆蓋職業範圍廣，價格便宜的，那就直接選擇購買就行了！

3）如何選擇醫療險？

醫療險屬於報銷型的保險產品，根據因醫療或意外造成的實際的醫療費用支出進行報銷，那目前市場上關注度最高的就是百萬醫療險，高達數百萬的醫療保障，突破了醫保的限制，不限疾病，不限治療手段，不限用藥，免賠額以上報銷比例最高可達100%，保費最低可能只需要100多元，除此之外還提供了，比如醫療墊付服務，就醫的綠色通道服務，術後的康復服務，醫療糾紛的法律諮詢等等。

在產品選擇儘量選擇公司規模大，資金雄資金和實力雄厚，這樣我們才能持續擁有高達百萬的醫療保障，除此在同等保額寶貝的基礎上，重點關注其附加值服務。一定要詳細閱讀產品講解或條款。

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很多朋友對於保險已經有了一定的認識，也願意為自己的家庭配置保險保障，但有句俗話叫“隔行如隔山”，不是每個朋友都能真正了為自己的家庭配置合適的保險保障。那麼下面叫大家輕鬆4步為自己的家庭配置保險保障：

第1步：需求分析

人生面臨的風險無外乎疾病和意外這兩大類的風險，尤其是重大疾病，高昂的醫療費用，使很多家庭因病致貧，家庭經濟遭受了沉重的打擊，所以重疾保障一定要有。 其次，家庭的經濟支柱一旦發生意外或疾病風險會導致身故，使得整個家庭收入中斷，所以經濟支柱的人身保障也是需要重點關注的。

第2步：保額規劃

買保險其實就是買保障，所以，如果想真正的使保險起到保障作用，一定要合理規劃足額投保 。比如重大疾病一般的治療費用大概在20萬到30萬左右，3~5年的康復費用大概在20~30萬左右，5年的收入損失按照個人的收入確定。因此重疾保額至少要在30萬以上，否則起不到保障作用。而為家庭經濟支柱配置壽險保額，一定要根據家庭負債和所承擔的責任綜合計算保額，比如家庭有房貸100萬，子女教育30萬，父母養老20萬，3~5年日常生活開支10萬，其壽險保額不能低於160萬，這樣才能通過投保對沖人生風險。

第3步：保費規劃

購買保險是增強家庭的保險保障，提高家庭的幸福指數，但如果保費支出過高，就會影響到家庭的日常生活開支，雖然買保險儘量是足額投保最好，但是也一定要根據自身的家庭狀況，收入狀況，家庭所屬階段，合理規劃保費支出否則就會為家庭造成極大的經濟負擔，得不償失。

建議一般家庭保費預算不能超過家庭年總收入的15%~20%，如果給孩子和老人買保險，不能超過家庭保費預算的10%~20，因為買保險主要的目的是保障家庭的賺錢能力，也就是保障家庭的經濟支柱保費預算佔比應該佔到50~60%。

除此之外還要根據家庭成員的實際收入佔比，規劃保險保障。比如張先生，家庭的年總收入是20萬，他的年收入為12萬，那麼他在家庭的收入佔比就是達到了60%，不管從保費預算還是保額上，至少要達到整體預算的60%這樣才是合理的保險配置。

第4步：產品規劃

在瞭解個人保障需求、做好保費預算，那麼下面就該選擇適合的保險產品。

1）如何選擇重疾險？

如果家庭的經濟能力允許，可以購買終身型重疾險，解決未來終身保障問題；家庭經濟一般的話，可以選擇定期重疾，交20年保30年或者保持70歲，這樣保費預算少，保障高，而且不會造成家庭的經濟壓力；除此之外還可以組合投保，終身重疾險+定期重疾險既滿足了足額投保的要求又，降低了保費支出，而且擁有了長短結合的重疾保障。

在產品選擇上重疾險的保障範圍在同等保費條件下肯定是越多越好，如果包含輕症、中症雙豁免和多次賠付的話那就直接購買就行了！

2）如何選擇人壽保險？

人壽保險保障責任非常簡單是因意外或疾病造成的身故或全殘，即可獲得保險公司的賠付。對於很多高淨值人群來說，可以選擇終身壽險來規避未來的人生風險，選擇指定受益人，從而合理的避稅避債，是財富傳承安全的一種選擇。那麼對於一些普通家庭來說，購買中心壽險的話壓力相對較大，建議選擇定期壽險，一般是交20年保30年，在自己責任最重的時候，通過定期壽險對沖人生風險。讓我們真正做到“留愛不留債”！

在產品選擇上，免責條款越少，健康告知寬鬆，免體檢保額高，覆蓋職業範圍廣，價格便宜的，那就直接選擇購買就行了！

3）如何選擇醫療險？

醫療險屬於報銷型的保險產品，根據因醫療或意外造成的實際的醫療費用支出進行報銷，那目前市場上關注度最高的就是百萬醫療險，高達數百萬的醫療保障，突破了醫保的限制，不限疾病，不限治療手段，不限用藥，免賠額以上報銷比例最高可達100%，保費最低可能只需要100多元，除此之外還提供了，比如醫療墊付服務，就醫的綠色通道服務，術後的康復服務，醫療糾紛的法律諮詢等等。

在產品選擇儘量選擇公司規模大，資金雄資金和實力雄厚，這樣我們才能持續擁有高達百萬的醫療保障，除此在同等保額寶貝的基礎上，重點關注其附加值服務。一定要詳細閱讀產品講解或條款。

保險達人趙裕慶

首先：買什麼保險？

作為一個有子女、有父母的成年人，為自己配置4種保險，他的主要風險基本上就可以覆蓋了。它們是：醫療險、大病險、意外險、壽險。

① 醫療險：主要是醫療門診和住院的費用報銷。當然，門診花不了多少錢，關鍵的問題是住院——我感覺這種保險是最重要的，但它往往最容易被人忽視。

倆產品，普通醫療➕百萬醫療

② 大病險：它主要負責你得了“大病”，失去勞動能力期間的收入補償。

必須要有的重疾險

③ 意外險：由於意外而致殘、致死的收入補償和責任補償。

④ 壽險：用於死者的責任補償。

其次：買多少保額？

1.醫療險的保額

一個普通醫療1萬元➕百萬醫療就可以了，因為百萬醫療一般有1萬的免賠額，可以解決200萬及以上的醫療費，最重要的條款是：保證續保期間和費用報銷比例

2.大病保險的額度

如果對自己的規劃是5年，那麼按年收入來說的，假設自己原來每年的稅後收入是15萬元，為了保證自己及其一家人在這段時間生活質量不至於大幅度下降，那麼大病險的保險金額就應該是15×5萬，在75萬元左右。

重要的條款：看條款，單次賠付，多次賠付，是否分組，重疾分組是否合理，最好組合購買，節省保費！

3.假如身故怎麼辦？要計算未完成的責任

孩子的撫養費，父母的贍養費，個人負債，房貸，車貸等

例如孩子6歲，到18歲成年每年10萬，那麼就是160萬，父母65歲，到平均壽命85歲。每年2萬，40萬，房貸100萬，無其他負債，那麼需要的額度就是160+40+100＝300萬的壽險額度，可以選擇終身壽險，也可以選擇定期壽險！

4.意外險

意外險的槓桿率特別高，費率差別不大，可以不用太計較保費，比如1400元左右就可以買100萬左右的意外險

希望對你有所幫助

豔輝經紀

首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

公司品質：公司好不好？良好的公司品質是指：追求卓越的同時不作惡，保持服務精神，堅守品牌的承諾。

選擇一家優秀的保險公司並不在於大小，而在於保險公司的品質，例如理賠的響應速度、客戶的投訴率高低等。

這些指標很多都能在銀保監會官網上查到，我們在買保險之前可以先查查保險公司的底兒，如果查不到也可以找專業保險顧問諮詢哪家保險公司更優質。

服務水平：服務好不好？買保險，明面上是買一紙合同，但背後卻是大量的責任選擇、條款解讀、核保、保全、理賠等服務人員在提供支持，缺失了服務環節，保險就不是保險了。

產品責任：產品好不好？產品責任是一個保險產品最最本質的東西，卻是很多“知名”產品沒有做好的地方。

例如我們所說的純重疾，很多人吹噓純重疾性價比高，其實純重疾只是做了重疾和壽險等其他保障責任的拆分，要選擇什麼樣的產品，還是要看具體的保障範圍和價格差異。

核保尺度：好買不好買？每家公司核保能力的差距還是很大的，結果的差距也是很大的，同樣的一個投保者放在一家公司手裡是拒保，一家是延期，一家是加費，最後居然還能有標體承保的。

這些在經手了很多案例之後會有深刻的體會。

因此，對於非標體人群， 核保結論的好壞甚至優於產品責任本身

祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

股指漲停

保險做久了，慢慢感覺到：

保險因人而異，

沒有什麼原則。

🤓🤓🤓

不同的人

年齡不一樣，

健康狀況不一樣，

購買力不一樣，

喜歡的保險種類不一樣，（有人喜歡返還的、有人喜歡消費的）

所以無法套用公式。

🧐🧐🧐

買保險只要清楚一條：

自己想要什麼，

自己能承擔多少保費。

就ok了。

找一個靠譜的保險人。

量身打造。

😎😎😎

沒有最好的方案，

只有最合適的方案，

我是五年保險人。

五年保險人

柯莉華

1.自身能夠長期承擔的金額

2.最擔憂的問題

3.不偏信，客觀選擇

飆薩博

1、先買保障型保險（如意外險、醫療險、重疾險、壽險），後買理財類保險（如養老金、教育金）

2、先保大人，後保小孩。孩子發生風險，還有大人可以依靠，大人發生風險，沒人依靠還要拖累孩子

3、先保大風險，後保小風險。對於自己無力承擔的風險要優先保障

4、先保第一家庭經濟支柱，再保第二經濟支柱

5、先看條款，後看公司。保險業是受國家強制監管的，不會輕易破產，保險也是嚴格按照合同條款來賠的，並不會因為買了知名公司的產品就多賠一些

保貝計劃

一般成人：重疾險+意外險+醫療險。

如果是家庭經濟支柱，那再補上壽險。

提醒一點，很多家長是自己在“裸奔”，卻給小朋友買了一大堆保險。試問，要是你先出事，孩子的保費誰來交？

所以家庭買保險，必須先給大人買，再給小孩買。

第一步：定保額

意外險、壽險、重疾險的保額，都建議做到年收入的5-10倍。

但也不必機械執行，關鍵看你想給家庭設多久的緩衝期。

第二步：定預算

不超過家庭年結餘的10%-20%就好了，注意是年結餘！不是年收入。

第三步：定保障期限

保額和保費確定後，就知道該買終身還是定期了。

像壽險，選房貸車貸、子女教育、退休中時間較長的那個就行，一般保到60歲、70歲。

重疾險呢，保額高比保的久更重要。

比如買了10萬的終身重疾險，而癌症花了50萬，也沒用。

那折中下：

• 經濟一般：買定期，比如保到70/80歲（目前中國人均壽命是76歲）。

預算夠：就終身重疾險;或者長險、短險組合，比如30萬終身的+20萬定期的。這樣保額夠，還少花錢。

第四步：定產品類型

意外險、壽險屬於基礎簡單的險種，一般沒啥大坑，價格合適，就能下手。

• 定期壽險：唐僧保、定惠保、擎天柱、金鐘罩、小安定壽、華貴CP保、中荷顧家保、小蘑菇
• 消費型重疾險：康惠保、達爾文1號、康樂一生C、瑞泰瑞盈、崑崙健康保、蓋世英雄、紫霞保、健康一生Ａ
• 儲蓄型重疾險（身故賠保額）：哆啦Ａ保、康樂一生Ｂ、泰康健康有約

醫療險：尊享ｅ生、復星鋼鐵俠、平安ｅ生保、微醫保

關鍵字: 理財大賽第二季 需求 頭號大贏家|